brookings財務(wù)和數(shù)字包容項目報告(89-103)-資料下載頁
2025-01-18 20:19本頁面
【正文】 支付給收件人。以2010年為例，GCASH匯款使用其移動支付基礎(chǔ)設(shè)施分發(fā)4Ps現(xiàn)金支付到偏遠地區(qū)。移動網(wǎng)絡(luò)運營商Globe Tele公司和Smart同時在2004年推出移動支付服務(wù)（財智于2001年開始向BSP遞交申請，但直至2004年才得到批準）。Smart與Banco d’Oro合作銀行。相比之下，環(huán)球電信的GCASH（2005年正式批準）直接發(fā)布移動支付賬戶。2013年，注冊的電子現(xiàn)金賬戶增加34％至約27億美元，從上年基本持平。這些帳戶中有800萬是手機錢包賬戶。因為注冊的電子現(xiàn)金賬戶的90％左右被認為是“活躍”（即對GCASH用戶帳戶已在上月使用，Smart用戶帳戶已在前六個月使用），增長變得尤為顯著。各種其他服務(wù)提供商正在努力提供經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)訪問。微型金融機構(gòu)的數(shù)量從2012年的370增加到2013年的465，沒有銀行分支機構(gòu)但有微型金融機構(gòu)的地方政府單位數(shù)量（如，市，自治區(qū)），從2012年的50個增加到2013年的56個。在2013年604個未設(shè)銀行機構(gòu)的地方政府中，有398個曾獲得替代性的金融服務(wù)提供商，所以總的菲律賓人口中只有4％在技術(shù)上屬于完全金融除外。小額信貸機構(gòu)和其他金融服務(wù)供應商所面臨的一個挑戰(zhàn)是，他們在設(shè)立在人口較多的城市和半城市地區(qū)，貸款人往往收取相當高的利息。此外，非監(jiān)管的金融機構(gòu)，例如合作社，并不總是定價透明，并且還可能會收取高利率。 政府承諾和監(jiān)管環(huán)境菲律賓一直非常積極地參與金融包容性的領(lǐng)導角色。從2012年到2014年，BSP主持的金融包容性的聯(lián)合督導委員會、AFI的移動金融服務(wù)工作組、消費者權(quán)益及市場操作工作組。BSP也是少數(shù)密切配合標準制定機構(gòu)的非G20國家之一，并且是全球金融包容伙伴關(guān)系的成員。在菲律賓的監(jiān)管環(huán)境方面，2000年一般銀行法的規(guī)定，BSP承認小額信貸作為一個“合法銀行業(yè)務(wù)活動”，以確定銀行業(yè)中小額信貸操作規(guī)定。2000年頒布的通函240和269，建立了銀行獲得電子服務(wù)批準的一般準則。2000年5月頒布的通函240，要求銀行啟動電子銀行業(yè)務(wù)之前，獲得BSP許可。一個“電子商務(wù)法”（RA 8792）也在那個時候通過。2000年12月，269通函建立了“電子銀行應用的新的指導方針”，并提供了快速審批程序。于2001年通過的一個反洗錢法案和2011年的通知706更新了這些規(guī)則，確保按了解你的客戶（KYC）系統(tǒng)比例允許更廣泛的選擇證明身份。通過2005年1月BSP通知471規(guī)定了匯款代理條例。該規(guī)則適用于外匯交易商/貨幣兌換和以匯款代理人，把他們納入BSP的監(jiān)管。對于移動支付的部署，Globe Tel的GCASH電子貨幣服務(wù)通過全球的子公司GXchange發(fā)出；GXchange公司于2009年成為有執(zhí)照的電子貨幣發(fā)行人和持牌匯款代理人。Smart公司近期也出現(xiàn)了類似的商業(yè)模式，建立智能電子貨幣公司，金融服務(wù)子公司在2013被BSP準許作為電子貨幣發(fā)行人，負責發(fā)行Smart資金賬戶。到2008年，支付系統(tǒng)的法案已經(jīng)被開發(fā)出來，但沒有支付系統(tǒng)的法律或電子貨幣的正式定義是有效的。然而，在2009年通函649定義的電子貨幣指出，電子貨幣的發(fā)行人可以包括銀行、非銀行金融機構(gòu)，由BSP的監(jiān)管，非銀行金融機構(gòu)在BSP作為匯款代理人登記，根據(jù)非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管條例手冊4511節(jié)。通函指出，電子貨幣將不被視為存款，不計息，并在電子帳戶每月余額受限制。2010年，通函（704）通過允許“銀行與電子貨幣發(fā)行機構(gòu)聯(lián)動”和指定電子貨幣發(fā)行人必須是銀行或者非銀行機構(gòu)，解決了電子貨幣發(fā)行人涉及電子貨幣網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商的服務(wù)外包問題。通函704也促進建立一個代理網(wǎng)絡(luò)和提供了“一個高效的零售支付的平臺?！?011年，支付及結(jié)算系統(tǒng)法由立法機關(guān)審議。到2012年10月，根據(jù)2010通函694，BSP開設(shè)了微銀行辦事處。BSP指出，根據(jù)現(xiàn)有的法規(guī)，允許電子貨幣擴張（因為一個更明確的監(jiān)管辦法接著將根據(jù)結(jié)果出臺）。授權(quán)的電子貨幣發(fā)行機構(gòu)包括銀行和非銀行機構(gòu)（例如，移動網(wǎng)絡(luò)運營商，移動網(wǎng)絡(luò)運營商或和當鋪），前提是要符合一定的標準。一旦他們被BSP授予發(fā)行電子貨幣許可證，他們被“規(guī)定為支付系統(tǒng)供應商?！比缟纤觯苿泳W(wǎng)絡(luò)運營商也可以通過一個附屬發(fā)行電子貨幣。2011年3月，菲律賓2011年至2016年發(fā)展計劃批準由總統(tǒng)，并指出金融包容性作為一個重要的目標。關(guān)于金融包容性的承諾，菲律賓簽署了瑪雅宣言，BSP被指定為瑪雅成員機構(gòu)。菲律賓也是亞洲太平洋集團的創(chuàng)始成員之一，“打擊式”的區(qū)域機構(gòu)交流的最佳實踐。核心信息技術(shù)專家小組成立于2005年。在2006年，BSP建立了支付結(jié)算處管理菲律賓支付結(jié)算系統(tǒng)。值得注意的是，BSP是第一個中央銀行建立一個辦公室，被稱為“普惠金融”的宣傳人員，致力于金融普惠。辦公室“實現(xiàn)，協(xié)調(diào)，倡導BSP的小額信貸和金融包容性的舉措?！闭缭?014年經(jīng)濟學人信息部的報告，在普惠金融指導委員會（IFSC）是州長管理的三個內(nèi)部委員會之一，這表明了政府歸因于金融包容性的重要性。截至2014年，BSP已經(jīng)起草了國家金融包容性戰(zhàn)略。咨詢草案2015年被批準。BSP還在IFSC之內(nèi)創(chuàng)建了一個數(shù)據(jù)和測量組。IFSC的其他小組包括監(jiān)管和監(jiān)督框架組、金融教育和消費者保護小組、金融包容性宣傳組。在2014年5月，BSP批準了一般的消費者保護框架，預計將在2016年充分發(fā)揮作用，量化瑪雅宣言目標由菲律賓提出，讓所有成年人在規(guī)范金融機構(gòu)有一個存款賬戶，“為了保存和訪問信用，支付，匯款和小額保險”。如前所述，通函796號擴大了小額儲蓄存款賬戶的范圍，小額存款的數(shù)目隨后從前期2013年5月的水平到2014年增長了26％；存款賬戶數(shù)量從2012年到2013年增長了9％。截至2014年，BSP正在努力落實金融包容性在全國范圍內(nèi)需求方調(diào)查。BSP公布了關(guān)于金融包容性的國家發(fā)布的季度報告，與比爾及梅琳達蓋茨基金會和MIX市場完成對獲得的財政點空間映射和數(shù)據(jù)可視化項目。對于正在推進的項目，BSP正與行業(yè)領(lǐng)導者設(shè)計全國零售支付系統(tǒng)的管理和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)通過EPESO項目在美國國際開發(fā)署的支持下開發(fā)。此外，BSP正在研究起草國家支付系統(tǒng)法和相關(guān)的法規(guī)。這兩項舉措希望推進解決互操作性問題向前發(fā)展。
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