【文章內(nèi)容簡介】 新 STK卡，這也給將電話薄存在 SIM卡上的用戶在開通移動支付業(yè)務時造成了一定的不便。 ? 以移動運營商為主導的移動支付，將使移動運營商成為商業(yè)銀行，不符合我國的金融法規(guī)。并且，銀行作為專業(yè)從事金融行業(yè)的主體、在業(yè)務熟練程度，基礎設施完善程度、交易的安全保障、用戶信任等方面具有移動運營商無可比擬的優(yōu)勢。 移動支付業(yè)務對運營商、銀行和商戶可提供的價值 資料來源： GSM協(xié)會 2022年將有 50%以上的銀行客戶使用移動銀行服務 ? Business Standard, The Asian Age, The Financial Chronicle（印度） 隨著印度儲備銀行 (RBI) 將客戶移動銀行的每日最高限額從 5000盧比調(diào)升至 50,000盧比，預計在未來 5年，將有 50%以上的銀行帳戶持有人使用移動銀行業(yè)務。移動支付服務提供商 PayMate總經(jīng)理 Ajay Adiseshann說，“移動銀行業(yè)務的發(fā)展空間巨大，印度現(xiàn)有 2億銀行客戶，預計將有超過一半的客戶成為受益者?！? 這是很有可能的，因為印度的手機普及率非常高，為移動銀行提供了方便。 ? 截至 2022 年，我國手機用戶已達 億戶，手機滲透率達到 %。同時，國內(nèi)移動電子商務營收規(guī)模增長迅速。目前國內(nèi)手機支付的滲透率僅為個位數(shù)，相比日本 50%左右的滲透率，發(fā)展前景廣闊。 ? 報告顯示， 2022年手機支付用戶有望突破 ， 2022年達到 ，預計 2022年底市場規(guī)模將突破 35億元， 2022年市場收入規(guī)模預計將達到 80億元。 印度：從小額信貸到銀行業(yè)務 ? 在印度，移動銀行業(yè)務的需求大都與小額信貸有關。在印度農(nóng)村地區(qū)，很多沒有銀行服務覆蓋的群體都是通過手機小額貸款開始他們的首次銀行業(yè)務的體驗。由此， 2022年7月，手機制造商諾基亞公司與某小額信貸機構聯(lián)合推出一項試用項目，向客戶提供按周還款的小額貸款。該項目在印度 Andhra Pradesh州試用，讓低收入農(nóng)民也能通過創(chuàng)新還款方式和可以承擔的移動解決方案而擁有一部手機。此舉擴大了這一群體使用移動銀行服務的范圍。 典型網(wǎng)上銀行框架 網(wǎng)上銀行客戶 Web服務 Inter接入 交易網(wǎng)關 后臺業(yè)務系統(tǒng) CA中心 系統(tǒng)管理 網(wǎng)上銀行體系結構 業(yè)務系統(tǒng) 業(yè)務系統(tǒng) 銀行數(shù)據(jù)通信網(wǎng) Inter 網(wǎng)上銀行中心 交易網(wǎng)關 網(wǎng)上銀行分行 前置機 網(wǎng)上銀行 WEB服務器 負載平衡 防火墻 1 路由器 CA服務器 客戶瀏覽器 企業(yè)客戶機 防火墻 2 外部 WEB服務器 DNS 服務器 DMZ 網(wǎng)上銀行 數(shù)據(jù)庫服務器 網(wǎng)上銀行層次結構 信息發(fā)布中心 在總行建立信息發(fā)布中心負責總行信息發(fā)布，網(wǎng)上銀行宣傳 CA中心建設 網(wǎng)上銀行中心 按區(qū)域建立網(wǎng)上銀行中心 負責網(wǎng)上銀行客戶服務的管理和實現(xiàn) 分行網(wǎng)上銀行業(yè)務處理 負責分行帳戶的業(yè)務處理 總行信息發(fā)布中心 網(wǎng)上銀行中心 網(wǎng)上銀行中心 分行網(wǎng)上銀行業(yè)務處理 分行網(wǎng)上銀行業(yè)務處理 網(wǎng)上銀行業(yè)務流程 網(wǎng)上銀行 WEB服務器 接收網(wǎng)上客戶服務器請求，檢查客戶身份、口令、權限以及請求數(shù)據(jù)的合法性 網(wǎng)上銀行中心交易網(wǎng)關 判斷客戶交易業(yè)務去向，并進行交易分發(fā) 分行網(wǎng)上銀行前置機 接收中心網(wǎng)關交易，提交后臺交易 業(yè)務系統(tǒng) 完成后臺業(yè)務處理 網(wǎng)上銀行 WEB服務器 網(wǎng)上銀行中心交易網(wǎng)關 分行網(wǎng)上銀行前置機 業(yè)務系統(tǒng) ?數(shù)據(jù)接受檢查 ?網(wǎng)上銀行業(yè)務去向 ?網(wǎng)上銀行業(yè)務程序 ?數(shù)據(jù)發(fā)送 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)組成 總行信息發(fā)布系統(tǒng) CA管理系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行中心交易系統(tǒng) 客戶代表管理系統(tǒng) 后臺報表管理系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行交易網(wǎng)關系統(tǒng) 分行前置機處理系統(tǒng) 后臺業(yè)務系統(tǒng) 總行信息發(fā)布系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行中心交易系統(tǒng) 分行前置機處理系統(tǒng) 后臺業(yè)務系統(tǒng) link 客戶 網(wǎng)上銀行交易網(wǎng)關系統(tǒng) CA管理系統(tǒng) 客戶代表管理系統(tǒng) 后臺報表管理系統(tǒng) WEB渠道 傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行渠道模式 全面參與企業(yè)內(nèi)部財務管理的流程與操作管理，為企業(yè)提供定制靈活、機制完備的的權限管理和流程控制 完善的分級授權管理模式 嚴格操作員功能、賬號、金額等組合權限控制 銀企互聯(lián)渠道 企業(yè) ERP/財務系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)無縫對接，實現(xiàn)安全、自動、不落地、直接數(shù)據(jù)交互； 進一步提升企業(yè) ERP/財務系統(tǒng)的自動化程度和數(shù)據(jù)使用效率； 個性化的加密與安全機制，實現(xiàn)企業(yè)與銀行之間安全、全程可追蹤的數(shù)據(jù)傳輸； 簡化企業(yè)內(nèi)部財務管理的操作環(huán)節(jié)，減少操作風險漏洞。 企業(yè)網(wǎng)上銀行服務渠道 瀏覽器 銀企互聯(lián) 信息查詢 賬戶余額查詢 賬戶交易查詢 歷史交易查詢 網(wǎng)銀交易查詢 批量調(diào)撥 本行轉(zhuǎn)賬 跨行轉(zhuǎn)賬 內(nèi)部互轉(zhuǎn) 自動調(diào)撥 主動調(diào)撥 調(diào)撥結果查詢 銀信通業(yè)務 小額貸款申請 理財服務 個性化授權定制 業(yè)務流程定制 在線幫助 定向賬戶支付 留言系統(tǒng) 支付結算 集團理財 代收代付 特色產(chǎn)品 客戶服務 批量付款 代發(fā)工資 企業(yè)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能 報關、報稅 企業(yè)網(wǎng)上銀行重點產(chǎn)品 ? 轉(zhuǎn)帳匯款 行內(nèi)轉(zhuǎn)賬即時到帳 跨行匯款自動發(fā)往人行大額支付系統(tǒng)（準實時） ? 定活互轉(zhuǎn) 短期閑置資金的增值渠道 ? 代發(fā)工資 支持本行卡、折混發(fā) 夜間自動處理 代發(fā)結果及代發(fā)失敗原因隨時獲取 ? 集團功能 手動、自動上劃功能 手動、自動下?lián)芄δ? 集團公司授權支付 ? B2B電子商務 電子銀行運營策略 ? 基層支行渠道分流 – 例如，招商銀行明確大堂經(jīng)理是分流與指導客戶使用自助設備的責任人；也可在叫號機里設置分流提醒，讓一部分業(yè)務自動分流到自助服務區(qū)；人手緊張的基層網(wǎng)點也可讓保安維護秩序，起到輔助分流的作用。 ? 促進客戶使用自助設備習慣 – 盡管銀行提供了便捷的電子服務渠道，有時客戶卻寧可去擠柜臺，這主要是因為客戶存在“三不”心理，即不會用、不習慣、不放心。為此發(fā)展電子銀行業(yè)務，需要引導客戶改變習慣，幫助客戶克服“三不”心理。對于老客戶盡量以卡換折，新開個人戶或企業(yè)戶，一并開通網(wǎng)銀等。 ? 打造精品網(wǎng)點 – 視情況是否強制 2萬元以下小額存取款業(yè)務向自助渠道分流；大量水、電、氣、電話等代繳費通過自助通、電話銀行或網(wǎng)上銀行辦理，或建立代繳費關系自動批扣；銀證轉(zhuǎn)賬、銀期轉(zhuǎn)賬等用自助通或電話銀行辦理；基金買賣、外匯買賣、黃金買賣等用網(wǎng)上銀行辦理。 網(wǎng)上銀行業(yè)務的營運模式 ? 補充性服務渠道 初級階段的典型形態(tài) ? 虛擬分支機構 目前的流行樣式 ? 獨立的虛擬銀行 理想化的未來模型 ? 網(wǎng)絡金融門戶 一種關于渠道整合的模式 部分電子銀行企業(yè)服務業(yè)務對比 銀行 名稱 賬戶查詢 付款業(yè)務 收款業(yè)務 集團理財 投資理財 票據(jù)業(yè)務 貸款業(yè)務 國際業(yè)務 公務卡 代發(fā)工資 電子商務 銀稅通 報關 客戶服務 其他 工商銀行 代簽匯票、代理 匯兌 農(nóng)業(yè)銀行 自助循環(huán)貸款 建設銀行 企業(yè)網(wǎng)上銀行主管手機審批功能 中國銀行 EMAIL付款通知 交通銀行 世博會門票訂購 浦發(fā)銀行 愛心捐款， EMAIL收 付款通知 平安銀行 中小企業(yè)業(yè)務、中登結算業(yè)務 民生銀行 銀行直聯(lián)、開放式基金 上海銀行 興業(yè)銀行 虛擬子賬戶、短信精靈 中信銀行 銀財通、銀貿(mào)通、關貿(mào) e點通、信 e通、臺信通 光大銀行 銀商寶、銀關保 招商銀行 唯一一個使用終端系統(tǒng) 匯豐銀行 利、匯率的查詢 東亞銀行 利、匯率的查詢 恒生銀行 利、匯率的查詢 法國巴黎銀行 與 Connexis協(xié)作 花旗銀行的電子銀行平臺 ? CitiDirect是為企業(yè)客戶提供的在線銀行系統(tǒng)，以電子方式在全球88個國家提供花旗銀行的產(chǎn)品和服務。在中國， CitiDirect目前提供人民幣和外幣的在線支付及各種詳細信息報告。 ? EasyPayments是特意為中國客戶設計的基于網(wǎng)絡的電子銀行平臺。以中英文兩種語言支持客戶的國內(nèi)現(xiàn)金管理運作。目前提供人民幣國內(nèi)付款功能及收款報告查詢。 ? Citibanking采用視窗靈活的電子銀行系統(tǒng)能夠支持貿(mào)易和資金項下的廣泛交易。它是一兼具交易指令及信息傳送為一體的系統(tǒng)。 ? CitiService是花旗銀行的專門客戶服務部門，為客戶有關資金管理，貿(mào)易服務和電子銀行業(yè)務的問訊提供一個統(tǒng)一解答的窗口。 Wells Fargo ? Wells Fargo是 1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行 ， 是美國第七大銀行 ， 資產(chǎn)總額 218億美元 ， 擁有 5925個分支機構 ， 資本收益率高達 34％ 。 目前 ， 它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表 ，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達 160萬 ， 銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù) 96萬 (并非人次 )；接受網(wǎng)上銀行服務的客戶占其全部客戶的 20％ 。 ? Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在 160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務帶來的新客戶。 ? 成功要素： – 及早地開發(fā)和使用高科技，包括 Intero Wells Fargo早在 1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行的服務。 – 方便、多渠道的服務網(wǎng)絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網(wǎng)絡，Inteme僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。 – 服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬，戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。 – 客戶關系維護與客戶群體系。 Wells Fargo認為這一體系對市場開發(fā)至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的 2％，并得到特別的關注與服務。 建設銀行重要客戶服務系統(tǒng) ? 建行集團客戶現(xiàn)金管理服務是以建行重要客戶系統(tǒng)．網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等電子銀行平臺為基礎 采用廣泛應用的電子銀行產(chǎn)品“重要客戶服務系統(tǒng)” 和“網(wǎng)上銀行企業(yè)服務系統(tǒng)”來為企業(yè)提供服務，構建企業(yè)收支兩條線為特點的現(xiàn)金管理結算網(wǎng)絡。 ? “重要客戶服務系統(tǒng)”是建設銀行在全國范圍內(nèi)搭建的綜合性金融交易和信息服務平臺。該系統(tǒng)的優(yōu)勢在于可以使得企業(yè)在途資金減少為零。該系統(tǒng)以建行內(nèi)部網(wǎng)絡為通訊載體，集團總部為操作主體，實現(xiàn)本地、異地建行賬戶的實時劃轉(zhuǎn)，實時到賬通知，提供最高限額賬戶控制、最低限額賬戶控制以及零余額賬戶控制，可以是集團財務人員批量主動扣劃，也可以是委托銀行代理自動扣劃，實現(xiàn)集團財務收支兩條線的管理模式。同時系統(tǒng)也可以提供跨商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬服務。為提高工作效率，本系統(tǒng)也可提供相關程序接口， 與集團公司財務管理軟件實現(xiàn)無縫聯(lián)結。 ? 通過建行的“一點接入，金國服務”的服務理念和特點，為企業(yè)總公司快速實時地監(jiān)控、查詢、管理全國分公司的收入、支出賬戶提供便捷地服務 ? 在分公司與服務站之間使用“建行網(wǎng)上銀行企業(yè)服務系統(tǒng)” 工商銀行的網(wǎng)絡融資業(yè)務： ” 網(wǎng)貸通 ” 和 ”易融通 ” ? “ 網(wǎng)貸通” 實質(zhì)上是工商銀行與小企業(yè)客戶一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，貸款最高額度可達 3000萬元。 在合同規(guī)定的有效期內(nèi)企業(yè)需要資金時就自主提款，有閑置資金時就用來還貸，最長可在兩年內(nèi)循環(huán)