【文章內(nèi)容簡介】 劣勢； O 為 opportunity，是指“機會”的意思；而 T的意思則是 threat，指威脅。 北 京城市學(xué)院 2022 屆畢 業(yè)論文 8 平安銀行發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要有：一是經(jīng)營與管理的創(chuàng)新性。互 聯(lián)網(wǎng)時代最重要的就是創(chuàng)新，平安銀行作為我國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最為領(lǐng)先的商業(yè)銀行，創(chuàng)新精神毋庸置疑，這就為平安銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推進手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了內(nèi)在動力。二是較為豐富的資源，平安銀行是由深發(fā)展與平安保險合資而成，在中國的金融業(yè)可謂是“強強聯(lián)合”，既有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)特點，又有保險業(yè)的獨特優(yōu)勢，這種全金融產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展模式，為手機銀行業(yè)務(wù)提供了較好的基礎(chǔ)。三是線下風(fēng)險控制體系完善，平安銀行的保險背景，使其在規(guī)避風(fēng)險方面具有專業(yè)的高素質(zhì)團隊，可以有效的控制風(fēng)險，使客戶對手機銀行業(yè)務(wù)充分放心。 與優(yōu)勢相對的是，平安 銀行的手機銀行業(yè)務(wù)也存在著劣勢。一方面是平安銀行的客戶規(guī)模仍然不大。在中國，出于存款偏好的考慮，很多人還是將國有銀行作為開戶辦卡的首選，這就導(dǎo)致了平安銀行的客戶群體與傳統(tǒng)的五大行相比差距明顯，客戶群體的限制，使手機銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)無法得到發(fā)揮，在增大運營成本的同時，也不利于平安銀行在此進行進一步的研發(fā)創(chuàng)新。另一方面則是平安銀行的網(wǎng)點較少，目前平安銀行的影響力基本在南方，尤其是廣東地區(qū)，北方除了一些大城市以外，甚至很多省會城市都沒有平安銀行的身影，以北京地區(qū)為例：目前也只有 45 家網(wǎng)點，而且?guī)缀跞吭谖瀛h(huán)以內(nèi) ，也就是說很多近郊甚至遠郊區(qū)縣暫時仍然享受不到平安銀行的綜合服務(wù)，體驗不到手機銀行帶來的便利。這也為平安銀行開展業(yè)務(wù)帶來了較大困難和局限。 平安銀行手機銀行的發(fā)展機遇來自于我國金融市場改革的深化與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。我國金融市場改革已進入攻堅階段，隨著金融市場的進一步放開，傳統(tǒng)的壟斷壁壘將被逐漸打破，這就為平安銀行這樣的商業(yè)銀行帶來了發(fā)展機遇；同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，更會帶來我國銀行業(yè)的“重新洗牌”，使競爭格局發(fā)生較大的變化，只有抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的契機，才能夠在未來的競爭中獲取制高點，占得先機。在這一點上，平安 銀行早已行動，在激烈的競賽中率先起航。 平安銀行進行電子銀行業(yè)務(wù)也不是沒有風(fēng)險和挑戰(zhàn)。利率市場化的改革，將會使我國銀行業(yè)的競爭更加激烈，也日卻白熱化。央行一項項文件的出臺，也意味著銀行的破產(chǎn)不是傳說。因此，在開展手機銀行業(yè)務(wù)的同時，平安銀行必須既要創(chuàng)新，又要穩(wěn)健，只有這樣，才能夠在增強競爭力的同時規(guī)避風(fēng)險。 總之，與其它銀行的電子銀行相比，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，平安銀行的電子銀行本身具有較強的便捷性，但是網(wǎng)點的限制，卻使其便捷性打了折扣。而在安全性方面，既有平安保險的承保，又有較好的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，平安銀行電子 銀行的安全性和保密性值得信賴。在未來發(fā)展中，平安銀行必須在擴大網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，拓展客戶范圍，使更多的客戶享受到其電子銀行帶來的便捷性，通過客戶體驗獲得更多的贊譽，將電子銀行作為爭取客戶的重要手段。 北 京城市學(xué)院 2022 屆畢 業(yè)論文 9 四、平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題 （一）風(fēng)險問題 目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展不健全，必然會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)帶來一定的風(fēng)險，平 安銀行也不例外。根據(jù)在平安銀行財滿街支行調(diào)研的結(jié)果，客戶主要關(guān)心風(fēng)險問題。 主要集中在道德風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和控制風(fēng)險三個方面。 通過對客戶的隨機調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有 66%的客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融 持觀望網(wǎng)態(tài)度，不愿輕易嘗試使用，其中 19%的客戶認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不可觀。 而仍有 34%的客戶認為互聯(lián)網(wǎng)金融有很廣闊的發(fā)展空間，在這些客戶群體中，以經(jīng)常使用并了解互聯(lián)網(wǎng)金融的年輕人居多。 如圖 4 所示。 圖 4 您認為如今銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀如何？ 首先是道德風(fēng)險。所謂道德風(fēng)險，就是銀行從業(yè)人員不顧道德約束和職業(yè)準則，通過非法手段獲取利益，使客戶收到財產(chǎn)損失的風(fēng)險。最近幾年，我國銀行“丑聞”頻發(fā)，不斷有銀行工作人員侵占用戶資金的行為出現(xiàn)，也讓客戶對銀行的信任不斷下降。平安銀 行雖然是我國 12 家全國性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行之一，但因為剛剛重組不久，品牌效應(yīng)還有待提高，必然會有客戶對銀行從業(yè)人員的道德水準產(chǎn)生擔(dān)憂。在互聯(lián)網(wǎng)條件下，交易平臺可以人為設(shè)計，并通過匹配對稱信息進行欺詐騙貸，從而使道德風(fēng)險的產(chǎn)生幾率增大。如何規(guī)范員工行為，提高員工道德素養(yǎng)，規(guī)避道德風(fēng)險，是平安銀行需要重視的問題。 其次是技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的金融交易，離不開網(wǎng)絡(luò)平臺和移動終端。網(wǎng)絡(luò)在給人帶來方便的同時，也帶來了很多安全隱患。網(wǎng)絡(luò)時代，也是電腦病毒和黑客的時代，再完備的防火墻和殺毒軟件，都無法百分之百地保證能夠抵 御病毒的侵襲和黑客的攻擊。對于普通客戶而言，更是對木馬程序防不勝防，不時有中毒后資金通過網(wǎng)絡(luò)被盜竊轉(zhuǎn)走的案例出現(xiàn)。在 100 份調(diào)查問卷中，有 83 份對互聯(lián)網(wǎng)的安全性產(chǎn)生了質(zhì)疑。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險，也是阻礙平安銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重要問題。 最后是控制風(fēng)險。一方面，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，北 京城市學(xué)院 2022 屆畢 業(yè)論文 10 上級主管部門無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效地管控。另一方面，無論是平安銀行，還是我國其它商業(yè)銀行、乃至金融機構(gòu)，都缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控的經(jīng)驗和人才，最終導(dǎo)致了眾多 P2P 公司的倒閉跑路，造成了大量投資者的血本無歸。 （二）監(jiān)管問題 當(dāng)今形式下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然快速發(fā)展，但制度建設(shè)卻相對滯后，遠遠趕不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，尤其是未能探尋出適應(yīng)于中國國情的監(jiān)管模式。很多問題出現(xiàn)后，不能得到及時有效的解決，至今也沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)定的法律條文或行政政策出臺。 首先是監(jiān)管立法滯后。任何事物的產(chǎn)生和發(fā)展，都必須以法律作為保障。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不僅讓國人始料未及，也令立法機構(gòu)毫無準備。這就造成了我國法律界尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融形成及時的研究。況且作為一個新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在國外也缺乏健全的法律基礎(chǔ)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金 融的相關(guān)立法更加缺乏借鑒，導(dǎo)致監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法比較滯后，至今未能有任何與中國國情相適應(yīng)的法律規(guī)定出臺。 其次是行政監(jiān)管缺失。我國的監(jiān)管體系，往往是各個部門負責(zé)一塊，形成專項監(jiān)督的格局。互聯(lián)網(wǎng)金融由于涉及到信息、金融、物流、工商等多個部門，結(jié)果就造成了每個部門都能管，但最終又沒有部門管的狀況。行政監(jiān)管的責(zé)任不明，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行政監(jiān)管主體混亂，行政監(jiān)管也出于盲區(qū)，甚至是空白狀態(tài)。 最后是監(jiān)管手段不足。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，監(jiān)管傳統(tǒng)金融市場的方式和手段已經(jīng)遠遠不夠了。互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化與網(wǎng)絡(luò)化，對監(jiān)管技 術(shù)和手段提出了更高的要求，而現(xiàn)在我國的既有手段，還遠不能適應(yīng)這種要求，具有針對性和實效性的監(jiān)管手段不足，無法形成對互聯(lián)網(wǎng)金融行為的有效監(jiān)管，也無法對公民的合法利益形成保障 。 （三）客戶感受 作為金融業(yè)的創(chuàng)新，客戶的體驗感受和實際偏好也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。根據(jù)對財滿街銀行的調(diào)研，客戶的感受處于較為復(fù)雜的狀態(tài)，對互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是既有興趣，又有顧忌。 一方面是理財?shù)母呤找婧褪褂玫谋憬菪晕蛻?。比起傳統(tǒng)的儲蓄，互聯(lián)網(wǎng)金融有著更高的收益性，比如平安銀行活錢包的年預(yù)計收益率就超過了 8%，遠遠高于一年期定期 儲蓄的 %；而余額寶的低門檻，高收益，則更是遠遠高于活期儲蓄的利率，吸引了大量客戶。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示， %的受訪者傾向于將資金存入余額寶、活錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，而它們的高收益則是吸引顧客的重點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷性同樣是吸引客戶的重要因素之一。在 100 名受訪者中的多選問答中，認為互聯(lián)網(wǎng)金融方便節(jié)省時間的有 79 人，可以足不出戶享受金融服務(wù)的為 66 人，而節(jié)省手續(xù)費降低成本的人數(shù)則為 52 人，還有 18 人認為互聯(lián)網(wǎng)金融可北 京城市學(xué)院 2022 屆畢 業(yè)論文 11 以了解更多的金融資訊和獲得更加及時的金融信息，具體數(shù)據(jù)如圖 5 所示。 圖 5 銀行互聯(lián)網(wǎng) 金融吸引人的地方有哪些？ 另一方面，網(wǎng)絡(luò)的安全性也使得大部分客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融存在顧慮甚至出現(xiàn)抵觸心理。由于網(wǎng)絡(luò)安全所致的金融案件頻發(fā)且不斷在新聞媒體上曝光，使客戶不可避免地對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性產(chǎn)生了懷疑，既怕黑客和病毒的侵入，也害怕手機丟失所造成的信息泄露和資金損失。根據(jù)調(diào)研結(jié)果， 75 人對網(wǎng)絡(luò)的安全性存在質(zhì)疑，占受訪人數(shù)的 75%，高居拒絕使用互聯(lián)網(wǎng)金融原因的第一位，這說明對網(wǎng)絡(luò)安全的擔(dān)心是大部分平安銀行客戶，乃至中國公民謹慎接納互聯(lián)網(wǎng)金融甚至對此予以拒絕的最重要原因。而嘗試使用但是遇到問題無法解決（ 62 人 ）、互聯(lián)網(wǎng)金融沒有適合自己的產(chǎn)品（ 53 人）也體現(xiàn)了客戶的訴求和心聲。 五、平安銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略選擇 （一）積極做好防控，有效規(guī)避風(fēng)險 積極作為內(nèi)部防控，可以有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展初期所帶來的各類風(fēng)險，從而緩解客戶的緊張情緒，吸引越來越多的客戶加入互聯(lián)網(wǎng)金融，接受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，平安銀行必須主動積極地做好防控工作，以規(guī)避道德、技術(shù)和控制風(fēng)險。 首先，要加強對銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)。一方面要加強職業(yè)道德培訓(xùn)，使平安銀行的工作人員具有良好的道德情操和職業(yè)素養(yǎng)，通過內(nèi)心的教化，使其知道銀行工作者的 道德底線，為其形成良好的職業(yè)道德規(guī)范打好基礎(chǔ)。另一方面則要加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，打造出金融與網(wǎng)絡(luò)兼通的復(fù)合型人才，同時還要培養(yǎng)出大量的精算和風(fēng)險控制專業(yè)人才，以做好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制工作。 其次，要強化互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)力量。平安銀行因設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)服務(wù)部門，解決互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)提供技術(shù)支持。要通過外包、聯(lián)合等方式，增強平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)安全性和保密性，并隨時對網(wǎng)絡(luò)平臺進行監(jiān)控，決不允許出現(xiàn)被攻擊甚至癱瘓的現(xiàn)象。 北 京城市學(xué)院 2022 屆畢 業(yè)論文 12 最后，要建立健全內(nèi)部風(fēng)險控制制度。任何風(fēng)險的控制，都需 要健全完善的制度予以保障。因此，平安銀行必須建章立制，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)提供一整套的制度規(guī)定。一方面可以為銀行工作人員的行為提供標準，使其職責(zé)明確，行為正規(guī)；另一方面則可以在銀行內(nèi)部形成有效的監(jiān)督機制，及時發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，避免問題的惡化，也規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險。 （二）加強監(jiān)管改革，促進行業(yè)自律 對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不僅使政府及相關(guān)主管部門的任務(wù)，其實也是每一個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的責(zé)任。只有實現(xiàn)外部監(jiān)管和自我約束的有機統(tǒng)一，才能夠規(guī)范我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，吸引越來越多的客戶加入。 外部監(jiān)管離不開政府的努 力，只有在傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上進行改革創(chuàng)新，才能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。一是要盡快立法，以法律規(guī)定為準繩，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融各個主體的行為，對其進行強制性的法律約束；二是要形成較為完備的監(jiān)管體系，即動員各部門的力量，齊抓共管，權(quán)責(zé)明確，是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的各種行為均有相應(yīng)的監(jiān)管部門負責(zé)；三是是創(chuàng)新監(jiān)管模式，要借鑒國外的成果，加強各監(jiān)管部門的交流，探尋出具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。 政府的外部監(jiān)管，同樣也需要各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強行業(yè)自律。如果沒有行為主體的配合，外部的監(jiān)管機制再完善，也起不到較好的效果。作 為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展機構(gòu)，平安銀行要在強化自身內(nèi)部監(jiān)管、積極實現(xiàn)自律的基礎(chǔ)上，主動為行業(yè)自律做出貢獻。行業(yè)自律可以通過行業(yè)協(xié)會的力量，即成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，通過企業(yè)的協(xié)商形成一整套自律規(guī)范，從而為各企業(yè)的自我監(jiān)管提供依據(jù)。 （三）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提升客戶滿意度 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)能否被客戶所接受，平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能否在激烈的市場競爭中獲得客戶的青睞和選擇，關(guān)鍵就在于產(chǎn)品和服務(wù)是否能夠得到客戶的滿意，使客戶的感知更加生動，使用更加方便和安全。 首先，平安銀行要積極吸取其它企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢 ，完善產(chǎn)品和服務(wù)。例如要積極吸納余額寶的研發(fā)和推廣經(jīng)驗，在用戶界面、功能設(shè)置、理財功能等方面花費一定的力氣，還要積極形成與其它銀行的聯(lián)盟，增強壹錢包的支付能力和影響力。而對于橙 e 網(wǎng)的小微企業(yè)服務(wù)，則要充分吸收民生銀行的經(jīng)驗，通過網(wǎng)絡(luò)手段減少貸款辦理流程，使客戶深刻感覺到使用平安銀行產(chǎn)品和服務(wù)的便捷。 其次，要充分發(fā)揮自身特色，形成具有平安特色的產(chǎn)品和服務(wù)。平安銀行的一大優(yōu)勢，就是銀行業(yè)與保險業(yè)的結(jié)合，可以將平安保險承擔(dān)平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品賠付的服務(wù)大力宣傳，利用平安保險的良好口碑，使客戶相信平安銀行。同時 ，平安銀行手機銀行中的企業(yè)客戶端建設(shè)，是其互聯(lián)網(wǎng)金融的重要亮點，需北 京城市學(xué)院 2022 屆畢 業(yè)論文 13 要進一步深入，爭取越來越多的企業(yè)運用手機銀行，并未一些重點企業(yè)客戶提供“定制式”的服務(wù)。 最后，要加強產(chǎn)品安全維護，減輕顧客的顧慮和懷疑。要加大對平安銀行各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)安全維護，確保不出現(xiàn)風(fēng)險問題。同時，還可以經(jīng)常為客戶開辦一些網(wǎng)絡(luò)安全培訓(xùn)班，指導(dǎo)客戶如何防范網(wǎng)絡(luò)安全，以及遇到問題后如何及時處理以避免或降低損失，提升客戶對平安銀行的信任度，增強客戶的好感。 六、結(jié)論 平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年來互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，以及經(jīng)濟全球化的產(chǎn)物 ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的推廣使用給人們帶來新的體驗，同時帶來生活上的便利。并在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中起到了不容小覷的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的推廣使用 已然成為 商業(yè)銀行競相競爭的一項 新業(yè)務(wù)。平安銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融使用推廣業(yè)務(wù) 、 無償?shù)臑榭蛻籼峁┺D(zhuǎn)賬，理財，講解等綜合，便捷，熱心的服務(wù)。為了提升顧客的使用頻率，加強業(yè)務(wù)本身的營銷力度和宣傳強度，平安銀行也不斷在軟件研發(fā)，系統(tǒng)