【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 nckar 和 D`Incau（ 2020）以及 Dholakia（ 2020）從理論上給出了移 動(dòng)金融和移動(dòng)市場(chǎng)的概念， 并得出了電子金融與移動(dòng)金融的差異，以及移動(dòng)市場(chǎng) 的關(guān)鍵特性。 Square 是 Twitter 聯(lián)合創(chuàng)始人杰克 多西 (Jack Dorsey)于 2020 年 12 月在美國(guó)舊金山市成立的移動(dòng)支付創(chuàng)業(yè)公司，主要解決個(gè)人和企業(yè)的移動(dòng)端支付問(wèn)題。 研究框架 通過(guò) 互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大 的現(xiàn)狀 ，結(jié)合實(shí)習(xí)單位的情況， 淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和發(fā)展歷程、風(fēng)險(xiǎn)因素及其防范措施兩大方面為主要內(nèi)容。 互聯(lián)網(wǎng) 金融的發(fā)展，主要分析探討我國(guó)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展迅猛的原因、以及造成的影響等內(nèi)容。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 3頁(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)其他風(fēng)險(xiǎn)。 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，主要是結(jié)合金融組織面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)因素，社會(huì)各方應(yīng)如何應(yīng)對(duì)以降低風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)步發(fā)展。 在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的今天，如果農(nóng)村信用社可以把自己的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，必然可以取得更大的發(fā)展空間 。因此根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金發(fā)展的現(xiàn)狀、所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出可行性建議。 研究方法 本文采 用了定量分析與定性分析相結(jié)合 ， 用調(diào)查問(wèn)卷的方式收集了重要數(shù)據(jù) ，通過(guò)運(yùn)用資料分析、對(duì)比分析及 SWOT 分析等方法來(lái)展開(kāi)分析研究 。 研究創(chuàng)新點(diǎn) 選題內(nèi)容較為新穎。 從本人的親身實(shí)習(xí)經(jīng)歷中來(lái)撰寫(xiě)論文。 采用國(guó)內(nèi)外對(duì)比分析和相關(guān)金融學(xué)理論相結(jié)合的方式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析研究。 把 SWOT 企業(yè)戰(zhàn)略分析法運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范的分析上。 采用調(diào)查問(wèn)卷的方式收集了重要數(shù)據(jù)，用于支持論文觀點(diǎn)。 2 互聯(lián)網(wǎng)金融的 理論基礎(chǔ) 互聯(lián)網(wǎng)金融 的概念 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的一種 新興金融模式，與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)的媒介不同，更重要的是金融參與者精通互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓。 在理論上，凡是涉及廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，主要包括但不限于北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 4頁(yè) 為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌、創(chuàng)富通寶等模式。并不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合。而是在實(shí)現(xiàn)安全和移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，讓用戶熟悉接受后自然而然為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融既包括電子商務(wù)也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和 移動(dòng)通信技術(shù)提高的金融服務(wù)。具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。 成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求兩方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息篩選、匹配。定價(jià)及交易，沒(méi)有傳統(tǒng)中介、沒(méi)有交易成本、沒(méi)有壟斷利潤(rùn)。首先，金融機(jī)構(gòu)可以有效避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入及運(yùn)營(yíng)成本；其次，消費(fèi)者可在透明開(kāi)放的平臺(tái)上迅速尋找到適合自己的金融產(chǎn)品，減少了信息不對(duì)稱的程度，更加省時(shí)省力。 效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù) 一般 由計(jì)算機(jī)處理，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，客戶 無(wú) 需排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更 良 好。如阿里小貸依托電商積 累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款 1 萬(wàn)筆，成為真正 意義上 的“信貸工廠”。 覆蓋廣。 在 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更 加 直接，客戶基礎(chǔ)更 加 廣泛。 除此之外 ，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì) 的快速 發(fā)展。 發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了 迅速 增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線 僅 18 天，累計(jì)用戶 數(shù) 就 達(dá)到 250 多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到 66 億元。根據(jù)天弘基金（余額寶）披露 的 信息，截至 2020 年 6 月 30 日，余額寶規(guī)模達(dá) 億元，相比于 第 一季度末，規(guī)模穩(wěn)中有升， 躍 居國(guó)內(nèi)最大、全球第 4 大貨幣基金。天弘基金公募資產(chǎn)的管理規(guī)模達(dá)到 億元，成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的公募基金 ， 世界排名第 5 的公募貨幣基金。 管理弱。一 方面是風(fēng)險(xiǎn)控制 弱 ； 互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 5頁(yè) 題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停 止服務(wù)。 另一方面 是監(jiān)管弱 ；互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律 的 約束，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)大。一 方面 是信用風(fēng)險(xiǎn)大 ； 目前我國(guó)信用體系 還 不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還 亟 待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。 另一方面 是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大 ； 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯 罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響， 直接 危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全 。 此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有 普惠性、數(shù)字化 、 便利化 等特點(diǎn)。 3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、快捷支付等支付方式已經(jīng)遍及人們的生產(chǎn)生活，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生的搜索引擎、云計(jì)算、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)社交、移動(dòng)支付等新興信息通訊技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日趨成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不斷影響著人們的生活，以支付寶、余額寶、阿里貸、 P2P、天 天益、壹錢(qián)包等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式相繼進(jìn)入網(wǎng)民生活，開(kāi)啟了個(gè)人理財(cái)之路。 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的搭配不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融本身創(chuàng)造了獨(dú)有的發(fā)展模式，也為個(gè)人、企業(yè)及傳統(tǒng)金融業(yè)提供了全新的平臺(tái)，因此， 2020 年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展到了一個(gè)新的階段，在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)的同時(shí)，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)也產(chǎn)生了重大影響。 我國(guó) 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的原因 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生于發(fā)展，與當(dāng)下的時(shí)代背景有很大的關(guān)聯(lián)。在我國(guó)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因還有：技術(shù)革新、用戶需求、交易平臺(tái)以及傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展緩慢等。 互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)的革新是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素，關(guān)鍵在于其強(qiáng)大的信息搜北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 6頁(yè) 集、處理、傳遞能力。移動(dòng)通信技術(shù)和設(shè)備的發(fā)展也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要推動(dòng)因素，隨著技術(shù)不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，以社交網(wǎng)絡(luò)