【文章內容簡介】 辦行與合作行可能存在互相推誘責任的情況，對客 戶而言將承擔額外的潛在風險。 在商業(yè)銀行同業(yè)代理業(yè)務中，如果主辦行與合作行中的一方，為了增加自己 的收益而故意利用客戶的信息盲區(qū)或是隱瞞產品的風險，對于信息封閉的最終客 戶，本身對金融產品的專業(yè)知識就相對欠缺，因此對銀行推出的某個產品的具體 來龍去脈就更加糊涂，這必然造成客戶增加額外的潛在風險。 由于業(yè)務流程環(huán)節(jié)的增多，必然對客戶以及后臺合作方產生某 些額外的影 響，雖然主辦行與合作行精心包裝代理產品，使得客戶及后臺合作方從表面看來 與自助開辦的業(yè)務幾乎沒有區(qū)別，但總還存在一些差距。 例如合作行沒有給主辦行提供詳細的客戶資料，主辦行也就只能要求后臺合 作方在客戶簽約信息中對此也不做嚴格要求，后臺合作方為滿足主辦行的要求， 必然要對系統(tǒng)做調整。 ，難以監(jiān)管 相比于自主開辦業(yè)務，同業(yè)代理業(yè)務的鏈條多了一個代理行的環(huán)節(jié)，增加了 監(jiān)管的難度。例如對理財產品的全流程監(jiān)管，如果要追究一個產品最終的資金流 向，需要層 層追索，由于增加了合作行的再包裝，自然也就增加了追索的難度。 在合作行與主辦行存在緊密的業(yè)務關聯(lián)時，相互之間的代理合作存在發(fā)生關 聯(lián)交易的風險。例如雙方屬于同一個集團，主辦行持有合作行的大額股份，在此 背景下，雙方之間在業(yè)務合作中表面上是代理與被代理的關系，實際上卻可能是 某種潛藏的關聯(lián)交易。 監(jiān)管方所顧慮的風險，反過來看，也就是主辦行合作行開辦代理業(yè)務能否獲 取監(jiān)管審批的風險因素。如果監(jiān)管方過分謹慎，以各種風險顧慮為理由，禁止同 業(yè)間代理業(yè)務開展，對銀行損傷巨大。 基于以上的分析，為了解決 A商業(yè)銀行拓展同業(yè)代理業(yè)務所面對的問題，本 文提出以下幾點思路來解決以上的問題 : 一是要規(guī)范業(yè)務合作流程，增強風險識別能力。 同業(yè)代理業(yè)務主管部門應協(xié)同其他業(yè)務管理部門及風險管理部門，一方面梳 理現有代理業(yè)務的合作流程，制訂出一套規(guī)范且行之有效的合作流程，另一方面 應以業(yè)務流程及活動為出發(fā)點，采用由內至外、自下而上的方法對各類潛在的風 險事件全方位地進行梳理，歸納出形成風險的各個環(huán)節(jié)、各種成因，列示每個風 險點并對其特性進行分析分類，這是進行風險管理的前提與基礎。 根據前一小章 的對風險來源的分析、對風險類別的識別，以及對風險關聯(lián)的分析，形成基于事 前、事中及事后，全方位的可操作的風險管理方案，這也是下一章主要的闡述內 容。 二是要優(yōu)化組織架構，培養(yǎng)專業(yè)人才。 明確主辦部門職責，避免令出多頭，增加資源整合職能，避免溝通協(xié)調困難， 工作效率低下?，F在同業(yè)代理業(yè)務產品的雛形都散落在 A商業(yè)銀行的各個不同業(yè) 務部門，資源整合最關鍵的就是把銀行共性的東西，如 IT 資源、產品資源和管 理資源等等，能進行創(chuàng)新重組、打包包裝，而為合作銀行所用。這樣， A商業(yè)銀 行就可以打破原來各個業(yè)務部 門各自單獨利用自己的資源去服務自己的客戶的 傳統(tǒng)。在組織架構上，也可以象興業(yè)銀行總行同業(yè)業(yè)務部門那樣成立如同業(yè)業(yè)務 部銀行合作中心的二級部門。該部門主要的職責是同業(yè)代理業(yè)務產品及合作方案 的設計，對合作銀行進行業(yè)務及產品銷售，以及對其進行業(yè)務及技術培訓?？偟? 來說該二級部門就將散落在銀行各個部門的資源整合起來。 加強同業(yè)業(yè)務的復合型人才隊伍的建設，重視員工業(yè)務理論知識及專業(yè)操作 技能的提升，建立規(guī)范有效的業(yè)務技能培訓體系，一方面加強對各類同業(yè)代理業(yè) 務的系統(tǒng)性培訓，另一方面專題培訓各類同業(yè)代理業(yè)務的風險控制 要點及風險案 例，從而不斷提高員工的風險意識和防控風險的能力。 對同業(yè)代理業(yè)務風險的管理績效進行動態(tài)的評價，將評價結果與資本配置機 制和激勵約束機制相結合，采用風險調整的績效評價方法，能夠激勵員工在可接 受風險的情況下自覺追求盈利最大化的目標，從而保障有效的貫徹和執(zhí)行同業(yè)代 理業(yè)務風險管理策略和制度。 三是要建立健全內控機制。 為確保國家法律規(guī)定、行業(yè)監(jiān)管要求及商業(yè)銀行內部規(guī)章制度的嚴格貫徹執(zhí) 行，也為了確保銀行業(yè)務經營的規(guī)范性和有效的監(jiān)督，應建立獨立的內部審計與 合規(guī)檢查體系。同時，為了對商業(yè)銀行同業(yè)代理 業(yè)務風險進行事前防范、事中控 制、事后監(jiān)督和糾正，應制定和實施一系列制度、程序和方法，并且通過細致的 責任區(qū)分建立“防火墻”。 運營、合規(guī)部門在業(yè)務開辦之前加強檢查、嚴格審批。 法律部門對合同等相關法律文本進行審核，并且結合業(yè)務特點，制定全面且 專業(yè)的合作協(xié)議范本。 稽核部門定期對同業(yè)代理業(yè)務進行審計。 在同業(yè)代理業(yè)務主管部門，也應當配備一定的人員，采取多樣化的方式，對 相關業(yè)務人員的服務質量、職業(yè)操守、專業(yè)勝任能力等進行調查和監(jiān)督。 另外，各相關部門應該定時或者不定時的組織相關會議，討論同業(yè)代理業(yè)務 運行 時出現的問題及優(yōu)化現有相關流程及機制。特別對新開發(fā)的同業(yè)代理業(yè)務產 品，更應該組織討論會。 四是要充分發(fā)揮 IT 作用。 信息系統(tǒng)不僅對于整個同業(yè)代理業(yè)務是基礎，而且是業(yè)務風險防范的基礎。 首先，商業(yè)銀行要建立包括客戶基本信息、交易實時及歷史數據、市場風險信息 等在內的數據庫，通過信息實時處理系統(tǒng)保持數據庫的 T+0或者 T+1更新，及時 反應內外部風險信息。其次，為了有效防范和化解同業(yè)代理業(yè)務的經營風險及確 保其安全穩(wěn)健運營，商業(yè)銀行要建立科學且實時的風險報告制度，對同業(yè)代理業(yè) 務的風險現狀進行分析及匯總，對各種 風險管理政策的實施效果進行跟蹤及分 析，形成定期或不定期的綜合、專題報告，按照一定程序報送各級風險監(jiān)管及決 策機構。 第四章 A商業(yè)銀行同業(yè)代理業(yè)務風險管理方案 風險管理從本文角度來說，就是指各商業(yè)銀行通過識別風險、分析風險、 衡量風險，并在此基礎上有效控制風險，用最經濟合理的方法來綜合處置風險， 以實現最大安全保障的科學管理方法。對于銀行的經營發(fā)展，實施風險管理的實 踐意義是多方面的，也是至關重要的。同理，在銀行同業(yè)代理業(yè)務中，風險管理 也是各商業(yè)銀行實現自身的經營目標過程中密不可分、必不可少的組成部分。 金融管理當局為實現金融、經濟穩(wěn)定健康發(fā)展的要求，對商業(yè)銀行風險實施 外部監(jiān)管，而商業(yè)銀行也為實現自身的經營目標，在業(yè)務經營過程中，運用現代 管理方法對其業(yè)務風險進行識別、衡量和處理，這是對于整個商業(yè)銀行的風險管 理。而同業(yè)代理業(yè)務風險管理與其的區(qū)別在于 :同業(yè)代理業(yè)務將風險控制在許可 的范圍之內，且在此前提下，合作行雙方去追求最大的盈利。不同的商業(yè)銀行， 它們承受風險的能力以及程度不同，所以風險許可范 圍也有很大的差異。舉例來 說，資金實力雄厚的大商業(yè)銀行，資本充足，信譽卓越，籌集資金的能力手段都 非小銀行可以比擬，這樣的銀行它能承受的風險范圍就大得多。資力不同，風險 許可的范圍不同，故其承擔風險的能力不一樣。所以，同業(yè)代理業(yè)務風險管理首 先是根據銀行同業(yè)的風險承受能力以及風險偏好，對合作行雙方進行一個風險評 估，以確定一個共同能承受的風險允許范圍。 風險管理的目標一般包括兩部分 :損失前的管理目標和損失后的管理目標。 損失前的管理目標是避免或盡量減少損失的發(fā)生 。損失后 的管理目標則是盡快恢 復到損失前的狀態(tài)，兩者結合在一起，才能形成整個風險管理的完整目標。同業(yè) 代理業(yè)務風險管理的目標，就是結合風險管理的完整目標，在識別與衡量風險的 基礎上，控制與處置風險，防止和減少損失，確保同業(yè)代理業(yè)務安全、穩(wěn)定的發(fā) 展同時，使得主辦行與合作行獲取最大的利潤，從而達到雙贏的目的。 結合銀行風險管理理論，以及開展同業(yè)代理業(yè)務的現實情況，同業(yè)代理業(yè)務 風險管理應遵循以下幾條原則 : 一是強調事前管理原則。在開展業(yè)務前合作行雙方必須充分對風險進行識 別、衡量 和處理，做好風險評估 。 二是以具體數據作為佐證衡量風險程度原則。 三是模擬評估原則。應用模擬數據進行仿真或應用實際數據進行驗證，最后 根據數據指標的模型衡量風險程度，提出對應風險管理措施 。 四是預先設定最壞的情況原則。 五是彈性化調整原則。由于同業(yè)代理業(yè)務現正處于摸索發(fā)展的階段，并非每 個風險點都能嚴謹地遵循這一套完整的流程。各類風險預警指標有待不斷完善。 要針對可能發(fā)生的各類風險制訂完善的應急預案。 以上章節(jié)對同業(yè)代理業(yè)務過程中出現的問題、各方所面臨的諸種風險進行了 一 番概述，本章將就風險點的各種管理方案進行研究。由于每個風險點的產生根 源、特征、危害程度千差萬別，一般的方法均是不同風險點采用不同的具體研究 方法。 整體上而言，我們采用全流程的、全面的風險管理策略，也就是根據各種同 業(yè)代理業(yè)務的業(yè)務流程以及業(yè)務涉及的范圍進行拆解，從中識別歸納出各種風險 點，并從風險主體進行歸類，詳見前文。 對風險點進行研究的流程一般是先提煉出風險指標，再研究指標的數理模 型，并應用模擬數據進行仿真或應用實際數據進行驗證，最后根據指標的模型提 出風險管理措施，同樣應用模擬或實際數據驗證管理 措施的有效性，對措施進行 評價與優(yōu)化。 然而并非每個風險點都能嚴謹地遵循這一套完整的流程。很多風險點并不能 輕易地提煉出合適的風險指標，至于指標的數理模型更是難以建立，實際中也缺 乏必要的數據進行驗證。風險點的管理措施在實踐中非常豐富，但大多是具體的 業(yè)務管理經驗，較少有模型與數據對之進行評價與優(yōu)化。 本文僅就若同業(yè)代理業(yè)務干常見的風險點提煉如下風險指標以下表 4一 1。 ②合作雙方的機構與客戶重疊度 主辦行合作行在互相挑選的過程中，盡量避免存在同城競爭的情況，從物理 上杜絕爭搶挖客戶的可能性。合作雙方 的網點與客戶重疊度是很容易估算的，重 疊度高的，合作過程中的挖搶客戶的擔憂較高，選擇重疊度少的，盡最大可能減 少合作行的顧慮，對于代理業(yè)務的順利合作可以清除很多障礙。 一般情況下，主辦行大多是中等規(guī)模的商業(yè)銀行，其網點機構多部局在大中 城市，合作行大多是小規(guī)模的城市商業(yè)銀行或農村商業(yè)銀行，其機構主要集中于 某個城市或省份，這樣的局面天然有利于二者之間的合作，從地域上阻斷了二者 之間的同城競爭。 ③合作雙方的風險評級 合作雙方互相選擇風險評級較高的銀行，有利于減少可能發(fā)生的各種風險。 ④合作雙方的同業(yè)存款利率 備付金是合作行需要單獨撥出留存的真金白銀，數額巨大，同業(yè)存款利率是 雙方共同協(xié)商確定的，尤其對主辦行來講，同業(yè)存款以及利息成本是考核業(yè)績的 重要指標。 考量合作產品相關的主要指標及因素如下 : ①合作產品的收益 此處的收益是廣義的，包括直接的及間接的，直接的就是指合作產品能帶來 主辦行及合作行的真正盈利的部分，主要是指合作產品的手續(xù)費收益等。而間接 的，應包括合作產品的銷售能防止儲蓄客戶及存款流失的部分和間接帶來的儲蓄 客戶機存款的部分。 對于直接收益，合作產品的代理手續(xù)費是雙方盈利的來源之一，費率的高低 直接決定盈利的大小。 對于間接收益，合作產品所針對的客戶群及合作產品所能占有的市場份額等 是主要的考慮因素。 ②合作產品的準入門檻 合作產品的準入門檻應該主要考慮客戶需求程度、技術實力及基礎、業(yè)務經 驗、業(yè)務產品的互補性程度、投入