【文章內(nèi)容簡介】 辦行與合作行可能存在互相推誘責任的情況，對客 戶而言將承擔額外的潛在風險。 在商業(yè)銀行同業(yè)代理業(yè)務(wù)中，如果主辦行與合作行中的一方，為了增加自己 的收益而故意利用客戶的信息盲區(qū)或是隱瞞產(chǎn)品的風險，對于信息封閉的最終客 戶，本身對金融產(chǎn)品的專業(yè)知識就相對欠缺，因此對銀行推出的某個產(chǎn)品的具體 來龍去脈就更加糊涂，這必然造成客戶增加額外的潛在風險。 由于業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)的增多，必然對客戶以及后臺合作方產(chǎn)生某 些額外的影 響，雖然主辦行與合作行精心包裝代理產(chǎn)品，使得客戶及后臺合作方從表面看來 與自助開辦的業(yè)務(wù)幾乎沒有區(qū)別，但總還存在一些差距。 例如合作行沒有給主辦行提供詳細的客戶資料，主辦行也就只能要求后臺合 作方在客戶簽約信息中對此也不做嚴格要求，后臺合作方為滿足主辦行的要求， 必然要對系統(tǒng)做調(diào)整。 ，難以監(jiān)管 相比于自主開辦業(yè)務(wù)，同業(yè)代理業(yè)務(wù)的鏈條多了一個代理行的環(huán)節(jié)，增加了 監(jiān)管的難度。例如對理財產(chǎn)品的全流程監(jiān)管，如果要追究一個產(chǎn)品最終的資金流 向，需要層 層追索，由于增加了合作行的再包裝，自然也就增加了追索的難度。 在合作行與主辦行存在緊密的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，相互之間的代理合作存在發(fā)生關(guān) 聯(lián)交易的風險。例如雙方屬于同一個集團，主辦行持有合作行的大額股份，在此 背景下，雙方之間在業(yè)務(wù)合作中表面上是代理與被代理的關(guān)系，實際上卻可能是 某種潛藏的關(guān)聯(lián)交易。 監(jiān)管方所顧慮的風險，反過來看，也就是主辦行合作行開辦代理業(yè)務(wù)能否獲 取監(jiān)管審批的風險因素。如果監(jiān)管方過分謹慎，以各種風險顧慮為理由，禁止同 業(yè)間代理業(yè)務(wù)開展，對銀行損傷巨大。 基于以上的分析，為了解決 A商業(yè)銀行拓展同業(yè)代理業(yè)務(wù)所面對的問題，本 文提出以下幾點思路來解決以上的問題 : 一是要規(guī)范業(yè)務(wù)合作流程，增強風險識別能力。 同業(yè)代理業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)協(xié)同其他業(yè)務(wù)管理部門及風險管理部門，一方面梳 理現(xiàn)有代理業(yè)務(wù)的合作流程，制訂出一套規(guī)范且行之有效的合作流程，另一方面 應(yīng)以業(yè)務(wù)流程及活動為出發(fā)點，采用由內(nèi)至外、自下而上的方法對各類潛在的風 險事件全方位地進行梳理，歸納出形成風險的各個環(huán)節(jié)、各種成因，列示每個風 險點并對其特性進行分析分類，這是進行風險管理的前提與基礎(chǔ)。 根據(jù)前一小章 的對風險來源的分析、對風險類別的識別，以及對風險關(guān)聯(lián)的分析，形成基于事 前、事中及事后，全方位的可操作的風險管理方案，這也是下一章主要的闡述內(nèi) 容。 二是要優(yōu)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)人才。 明確主辦部門職責，避免令出多頭，增加資源整合職能，避免溝通協(xié)調(diào)困難， 工作效率低下?，F(xiàn)在同業(yè)代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品的雛形都散落在 A商業(yè)銀行的各個不同業(yè) 務(wù)部門，資源整合最關(guān)鍵的就是把銀行共性的東西，如 IT 資源、產(chǎn)品資源和管 理資源等等，能進行創(chuàng)新重組、打包包裝，而為合作銀行所用。這樣， A商業(yè)銀 行就可以打破原來各個業(yè)務(wù)部 門各自單獨利用自己的資源去服務(wù)自己的客戶的 傳統(tǒng)。在組織架構(gòu)上，也可以象興業(yè)銀行總行同業(yè)業(yè)務(wù)部門那樣成立如同業(yè)業(yè)務(wù) 部銀行合作中心的二級部門。該部門主要的職責是同業(yè)代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品及合作方案 的設(shè)計，對合作銀行進行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品銷售，以及對其進行業(yè)務(wù)及技術(shù)培訓?？偟? 來說該二級部門就將散落在銀行各個部門的資源整合起來。 加強同業(yè)業(yè)務(wù)的復合型人才隊伍的建設(shè)，重視員工業(yè)務(wù)理論知識及專業(yè)操作 技能的提升，建立規(guī)范有效的業(yè)務(wù)技能培訓體系，一方面加強對各類同業(yè)代理業(yè) 務(wù)的系統(tǒng)性培訓，另一方面專題培訓各類同業(yè)代理業(yè)務(wù)的風險控制 要點及風險案 例，從而不斷提高員工的風險意識和防控風險的能力。 對同業(yè)代理業(yè)務(wù)風險的管理績效進行動態(tài)的評價，將評價結(jié)果與資本配置機 制和激勵約束機制相結(jié)合，采用風險調(diào)整的績效評價方法，能夠激勵員工在可接 受風險的情況下自覺追求盈利最大化的目標，從而保障有效的貫徹和執(zhí)行同業(yè)代 理業(yè)務(wù)風險管理策略和制度。 三是要建立健全內(nèi)控機制。 為確保國家法律規(guī)定、行業(yè)監(jiān)管要求及商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的嚴格貫徹執(zhí) 行，也為了確保銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范性和有效的監(jiān)督，應(yīng)建立獨立的內(nèi)部審計與 合規(guī)檢查體系。同時，為了對商業(yè)銀行同業(yè)代理 業(yè)務(wù)風險進行事前防范、事中控 制、事后監(jiān)督和糾正，應(yīng)制定和實施一系列制度、程序和方法，并且通過細致的 責任區(qū)分建立“防火墻”。 運營、合規(guī)部門在業(yè)務(wù)開辦之前加強檢查、嚴格審批。 法律部門對合同等相關(guān)法律文本進行審核，并且結(jié)合業(yè)務(wù)特點，制定全面且 專業(yè)的合作協(xié)議范本。 稽核部門定期對同業(yè)代理業(yè)務(wù)進行審計。 在同業(yè)代理業(yè)務(wù)主管部門，也應(yīng)當配備一定的人員，采取多樣化的方式，對 相關(guān)業(yè)務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量、職業(yè)操守、專業(yè)勝任能力等進行調(diào)查和監(jiān)督。 另外，各相關(guān)部門應(yīng)該定時或者不定時的組織相關(guān)會議，討論同業(yè)代理業(yè)務(wù) 運行 時出現(xiàn)的問題及優(yōu)化現(xiàn)有相關(guān)流程及機制。特別對新開發(fā)的同業(yè)代理業(yè)務(wù)產(chǎn) 品，更應(yīng)該組織討論會。 四是要充分發(fā)揮 IT 作用。 信息系統(tǒng)不僅對于整個同業(yè)代理業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)，而且是業(yè)務(wù)風險防范的基礎(chǔ)。 首先，商業(yè)銀行要建立包括客戶基本信息、交易實時及歷史數(shù)據(jù)、市場風險信息 等在內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，通過信息實時處理系統(tǒng)保持數(shù)據(jù)庫的 T+0或者 T+1更新，及時 反應(yīng)內(nèi)外部風險信息。其次，為了有效防范和化解同業(yè)代理業(yè)務(wù)的經(jīng)營風險及確 保其安全穩(wěn)健運營，商業(yè)銀行要建立科學且實時的風險報告制度，對同業(yè)代理業(yè) 務(wù)的風險現(xiàn)狀進行分析及匯總，對各種 風險管理政策的實施效果進行跟蹤及分 析，形成定期或不定期的綜合、專題報告，按照一定程序報送各級風險監(jiān)管及決 策機構(gòu)。 第四章 A商業(yè)銀行同業(yè)代理業(yè)務(wù)風險管理方案 風險管理從本文角度來說，就是指各商業(yè)銀行通過識別風險、分析風險、 衡量風險，并在此基礎(chǔ)上有效控制風險，用最經(jīng)濟合理的方法來綜合處置風險， 以實現(xiàn)最大安全保障的科學管理方法。對于銀行的經(jīng)營發(fā)展，實施風險管理的實 踐意義是多方面的，也是至關(guān)重要的。同理，在銀行同業(yè)代理業(yè)務(wù)中，風險管理 也是各商業(yè)銀行實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標過程中密不可分、必不可少的組成部分。 金融管理當局為實現(xiàn)金融、經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展的要求，對商業(yè)銀行風險實施 外部監(jiān)管，而商業(yè)銀行也為實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標，在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，運用現(xiàn)代 管理方法對其業(yè)務(wù)風險進行識別、衡量和處理，這是對于整個商業(yè)銀行的風險管 理。而同業(yè)代理業(yè)務(wù)風險管理與其的區(qū)別在于 :同業(yè)代理業(yè)務(wù)將風險控制在許可 的范圍之內(nèi)，且在此前提下，合作行雙方去追求最大的盈利。不同的商業(yè)銀行， 它們承受風險的能力以及程度不同，所以風險許可范 圍也有很大的差異。舉例來 說，資金實力雄厚的大商業(yè)銀行，資本充足，信譽卓越，籌集資金的能力手段都 非小銀行可以比擬，這樣的銀行它能承受的風險范圍就大得多。資力不同，風險 許可的范圍不同，故其承擔風險的能力不一樣。所以，同業(yè)代理業(yè)務(wù)風險管理首 先是根據(jù)銀行同業(yè)的風險承受能力以及風險偏好，對合作行雙方進行一個風險評 估，以確定一個共同能承受的風險允許范圍。 風險管理的目標一般包括兩部分 :損失前的管理目標和損失后的管理目標。 損失前的管理目標是避免或盡量減少損失的發(fā)生 。損失后 的管理目標則是盡快恢 復到損失前的狀態(tài)，兩者結(jié)合在一起，才能形成整個風險管理的完整目標。同業(yè) 代理業(yè)務(wù)風險管理的目標，就是結(jié)合風險管理的完整目標，在識別與衡量風險的 基礎(chǔ)上，控制與處置風險，防止和減少損失，確保同業(yè)代理業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定的發(fā) 展同時，使得主辦行與合作行獲取最大的利潤，從而達到雙贏的目的。 結(jié)合銀行風險管理理論，以及開展同業(yè)代理業(yè)務(wù)的現(xiàn)實情況，同業(yè)代理業(yè)務(wù) 風險管理應(yīng)遵循以下幾條原則 : 一是強調(diào)事前管理原則。在開展業(yè)務(wù)前合作行雙方必須充分對風險進行識 別、衡量 和處理，做好風險評估 。 二是以具體數(shù)據(jù)作為佐證衡量風險程度原則。 三是模擬評估原則。應(yīng)用模擬數(shù)據(jù)進行仿真或應(yīng)用實際數(shù)據(jù)進行驗證，最后 根據(jù)數(shù)據(jù)指標的模型衡量風險程度，提出對應(yīng)風險管理措施 。 四是預先設(shè)定最壞的情況原則。 五是彈性化調(diào)整原則。由于同業(yè)代理業(yè)務(wù)現(xiàn)正處于摸索發(fā)展的階段，并非每 個風險點都能嚴謹?shù)刈裱@一套完整的流程。各類風險預警指標有待不斷完善。 要針對可能發(fā)生的各類風險制訂完善的應(yīng)急預案。 以上章節(jié)對同業(yè)代理業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的問題、各方所面臨的諸種風險進行了 一 番概述，本章將就風險點的各種管理方案進行研究。由于每個風險點的產(chǎn)生根 源、特征、危害程度千差萬別，一般的方法均是不同風險點采用不同的具體研究 方法。 整體上而言，我們采用全流程的、全面的風險管理策略，也就是根據(jù)各種同 業(yè)代理業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程以及業(yè)務(wù)涉及的范圍進行拆解，從中識別歸納出各種風險 點，并從風險主體進行歸類，詳見前文。 對風險點進行研究的流程一般是先提煉出風險指標，再研究指標的數(shù)理模 型，并應(yīng)用模擬數(shù)據(jù)進行仿真或應(yīng)用實際數(shù)據(jù)進行驗證，最后根據(jù)指標的模型提 出風險管理措施，同樣應(yīng)用模擬或?qū)嶋H數(shù)據(jù)驗證管理 措施的有效性，對措施進行 評價與優(yōu)化。 然而并非每個風險點都能嚴謹?shù)刈裱@一套完整的流程。很多風險點并不能 輕易地提煉出合適的風險指標，至于指標的數(shù)理模型更是難以建立，實際中也缺 乏必要的數(shù)據(jù)進行驗證。風險點的管理措施在實踐中非常豐富，但大多是具體的 業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，較少有模型與數(shù)據(jù)對之進行評價與優(yōu)化。 本文僅就若同業(yè)代理業(yè)務(wù)干常見的風險點提煉如下風險指標以下表 4一 1。 ②合作雙方的機構(gòu)與客戶重疊度 主辦行合作行在互相挑選的過程中，盡量避免存在同城競爭的情況，從物理 上杜絕爭搶挖客戶的可能性。合作雙方 的網(wǎng)點與客戶重疊度是很容易估算的，重 疊度高的，合作過程中的挖搶客戶的擔憂較高，選擇重疊度少的，盡最大可能減 少合作行的顧慮，對于代理業(yè)務(wù)的順利合作可以清除很多障礙。 一般情況下，主辦行大多是中等規(guī)模的商業(yè)銀行，其網(wǎng)點機構(gòu)多部局在大中 城市，合作行大多是小規(guī)模的城市商業(yè)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行，其機構(gòu)主要集中于 某個城市或省份，這樣的局面天然有利于二者之間的合作，從地域上阻斷了二者 之間的同城競爭。 ③合作雙方的風險評級 合作雙方互相選擇風險評級較高的銀行，有利于減少可能發(fā)生的各種風險。 ④合作雙方的同業(yè)存款利率 備付金是合作行需要單獨撥出留存的真金白銀，數(shù)額巨大，同業(yè)存款利率是 雙方共同協(xié)商確定的，尤其對主辦行來講，同業(yè)存款以及利息成本是考核業(yè)績的 重要指標。 考量合作產(chǎn)品相關(guān)的主要指標及因素如下 : ①合作產(chǎn)品的收益 此處的收益是廣義的，包括直接的及間接的，直接的就是指合作產(chǎn)品能帶來 主辦行及合作行的真正盈利的部分，主要是指合作產(chǎn)品的手續(xù)費收益等。而間接 的，應(yīng)包括合作產(chǎn)品的銷售能防止儲蓄客戶及存款流失的部分和間接帶來的儲蓄 客戶機存款的部分。 對于直接收益，合作產(chǎn)品的代理手續(xù)費是雙方盈利的來源之一，費率的高低 直接決定盈利的大小。 對于間接收益，合作產(chǎn)品所針對的客戶群及合作產(chǎn)品所能占有的市場份額等 是主要的考慮因素。 ②合作產(chǎn)品的準入門檻 合作產(chǎn)品的準入門檻應(yīng)該主要考慮客戶需求程度、技術(shù)實力及基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng) 驗、業(yè)務(wù)產(chǎn)品的互補性程度、投入