【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 辦行與合作行可能存在互相推誘責(zé)任的情況，對(duì)客 戶(hù)而言將承擔(dān)額外的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 在商業(yè)銀行同業(yè)代理業(yè)務(wù)中，如果主辦行與合作行中的一方，為了增加自己 的收益而故意利用客戶(hù)的信息盲區(qū)或是隱瞞產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于信息封閉的最終客 戶(hù)，本身對(duì)金融產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)知識(shí)就相對(duì)欠缺，因此對(duì)銀行推出的某個(gè)產(chǎn)品的具體 來(lái)龍去脈就更加糊涂，這必然造成客戶(hù)增加額外的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 由于業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)的增多，必然對(duì)客戶(hù)以及后臺(tái)合作方產(chǎn)生某 些額外的影 響，雖然主辦行與合作行精心包裝代理產(chǎn)品，使得客戶(hù)及后臺(tái)合作方從表面看來(lái) 與自助開(kāi)辦的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有區(qū)別，但總還存在一些差距。 例如合作行沒(méi)有給主辦行提供詳細(xì)的客戶(hù)資料，主辦行也就只能要求后臺(tái)合 作方在客戶(hù)簽約信息中對(duì)此也不做嚴(yán)格要求，后臺(tái)合作方為滿(mǎn)足主辦行的要求， 必然要對(duì)系統(tǒng)做調(diào)整。 ，難以監(jiān)管 相比于自主開(kāi)辦業(yè)務(wù)，同業(yè)代理業(yè)務(wù)的鏈條多了一個(gè)代理行的環(huán)節(jié)，增加了 監(jiān)管的難度。例如對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的全流程監(jiān)管，如果要追究一個(gè)產(chǎn)品最終的資金流 向，需要層 層追索，由于增加了合作行的再包裝，自然也就增加了追索的難度。 在合作行與主辦行存在緊密的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，相互之間的代理合作存在發(fā)生關(guān) 聯(lián)交易的風(fēng)險(xiǎn)。例如雙方屬于同一個(gè)集團(tuán)，主辦行持有合作行的大額股份，在此 背景下，雙方之間在業(yè)務(wù)合作中表面上是代理與被代理的關(guān)系，實(shí)際上卻可能是 某種潛藏的關(guān)聯(lián)交易。 監(jiān)管方所顧慮的風(fēng)險(xiǎn)，反過(guò)來(lái)看，也就是主辦行合作行開(kāi)辦代理業(yè)務(wù)能否獲 取監(jiān)管審批的風(fēng)險(xiǎn)因素。如果監(jiān)管方過(guò)分謹(jǐn)慎，以各種風(fēng)險(xiǎn)顧慮為理由，禁止同 業(yè)間代理業(yè)務(wù)開(kāi)展，對(duì)銀行損傷巨大。 基于以上的分析，為了解決 A商業(yè)銀行拓展同業(yè)代理業(yè)務(wù)所面對(duì)的問(wèn)題，本 文提出以下幾點(diǎn)思路來(lái)解決以上的問(wèn)題 : 一是要規(guī)范業(yè)務(wù)合作流程，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。 同業(yè)代理業(yè)務(wù)主管部門(mén)應(yīng)協(xié)同其他業(yè)務(wù)管理部門(mén)及風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，一方面梳 理現(xiàn)有代理業(yè)務(wù)的合作流程，制訂出一套規(guī)范且行之有效的合作流程，另一方面 應(yīng)以業(yè)務(wù)流程及活動(dòng)為出發(fā)點(diǎn)，采用由內(nèi)至外、自下而上的方法對(duì)各類(lèi)潛在的風(fēng) 險(xiǎn)事件全方位地進(jìn)行梳理，歸納出形成風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)、各種成因，列示每個(gè)風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)并對(duì)其特性進(jìn)行分析分類(lèi)，這是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的前提與基礎(chǔ)。 根據(jù)前一小章 的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的分析、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的識(shí)別，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的分析，形成基于事 前、事中及事后，全方位的可操作的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，這也是下一章主要的闡述內(nèi) 容。 二是要優(yōu)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才。 明確主辦部門(mén)職責(zé)，避免令出多頭，增加資源整合職能，避免溝通協(xié)調(diào)困難， 工作效率低下?，F(xiàn)在同業(yè)代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品的雛形都散落在 A商業(yè)銀行的各個(gè)不同業(yè) 務(wù)部門(mén)，資源整合最關(guān)鍵的就是把銀行共性的東西，如 IT 資源、產(chǎn)品資源和管 理資源等等，能進(jìn)行創(chuàng)新重組、打包包裝，而為合作銀行所用。這樣， A商業(yè)銀 行就可以打破原來(lái)各個(gè)業(yè)務(wù)部 門(mén)各自單獨(dú)利用自己的資源去服務(wù)自己的客戶(hù)的 傳統(tǒng)。在組織架構(gòu)上，也可以象興業(yè)銀行總行同業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)那樣成立如同業(yè)業(yè)務(wù) 部銀行合作中心的二級(jí)部門(mén)。該部門(mén)主要的職責(zé)是同業(yè)代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品及合作方案 的設(shè)計(jì)，對(duì)合作銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品銷(xiāo)售，以及對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)及技術(shù)培訓(xùn)。總的 來(lái)說(shuō)該二級(jí)部門(mén)就將散落在銀行各個(gè)部門(mén)的資源整合起來(lái)。 加強(qiáng)同業(yè)業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)，重視員工業(yè)務(wù)理論知識(shí)及專(zhuān)業(yè)操作 技能的提升，建立規(guī)范有效的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)體系，一方面加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)同業(yè)代理業(yè) 務(wù)的系統(tǒng)性培訓(xùn)，另一方面專(zhuān)題培訓(xùn)各類(lèi)同業(yè)代理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制 要點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)案 例，從而不斷提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。 對(duì)同業(yè)代理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理績(jī)效進(jìn)行動(dòng)態(tài)的評(píng)價(jià)，將評(píng)價(jià)結(jié)果與資本配置機(jī) 制和激勵(lì)約束機(jī)制相結(jié)合，采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的績(jī)效評(píng)價(jià)方法，能夠激勵(lì)員工在可接 受風(fēng)險(xiǎn)的情況下自覺(jué)追求盈利最大化的目標(biāo)，從而保障有效的貫徹和執(zhí)行同業(yè)代 理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略和制度。 三是要建立健全內(nèi)控機(jī)制。 為確保國(guó)家法律規(guī)定、行業(yè)監(jiān)管要求及商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的嚴(yán)格貫徹執(zhí) 行，也為了確保銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性和有效的監(jiān)督，應(yīng)建立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)與 合規(guī)檢查體系。同時(shí)，為了對(duì)商業(yè)銀行同業(yè)代理 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控 制、事后監(jiān)督和糾正，應(yīng)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，并且通過(guò)細(xì)致的 責(zé)任區(qū)分建立“防火墻”。 運(yùn)營(yíng)、合規(guī)部門(mén)在業(yè)務(wù)開(kāi)辦之前加強(qiáng)檢查、嚴(yán)格審批。 法律部門(mén)對(duì)合同等相關(guān)法律文本進(jìn)行審核，并且結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定全面且 專(zhuān)業(yè)的合作協(xié)議范本。 稽核部門(mén)定期對(duì)同業(yè)代理業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)。 在同業(yè)代理業(yè)務(wù)主管部門(mén)，也應(yīng)當(dāng)配備一定的人員，采取多樣化的方式，對(duì) 相關(guān)業(yè)務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量、職業(yè)操守、專(zhuān)業(yè)勝任能力等進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)督。 另外，各相關(guān)部門(mén)應(yīng)該定時(shí)或者不定時(shí)的組織相關(guān)會(huì)議，討論同業(yè)代理業(yè)務(wù) 運(yùn)行 時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題及優(yōu)化現(xiàn)有相關(guān)流程及機(jī)制。特別對(duì)新開(kāi)發(fā)的同業(yè)代理業(yè)務(wù)產(chǎn) 品，更應(yīng)該組織討論會(huì)。 四是要充分發(fā)揮 IT 作用。 信息系統(tǒng)不僅對(duì)于整個(gè)同業(yè)代理業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)，而且是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。 首先，商業(yè)銀行要建立包括客戶(hù)基本信息、交易實(shí)時(shí)及歷史數(shù)據(jù)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信息 等在內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)信息實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)保持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)的 T+0或者 T+1更新，及時(shí) 反應(yīng)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)信息。其次，為了有效防范和化解同業(yè)代理業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及確 保其安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，商業(yè)銀行要建立科學(xué)且實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，對(duì)同業(yè)代理業(yè) 務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析及匯總，對(duì)各種 風(fēng)險(xiǎn)管理政策的實(shí)施效果進(jìn)行跟蹤及分 析，形成定期或不定期的綜合、專(zhuān)題報(bào)告，按照一定程序報(bào)送各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及決 策機(jī)構(gòu)。 第四章 A商業(yè)銀行同業(yè)代理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方案 風(fēng)險(xiǎn)管理從本文角度來(lái)說(shuō)，就是指各商業(yè)銀行通過(guò)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)、 衡量風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上有效控制風(fēng)險(xiǎn)，用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來(lái)綜合處置風(fēng)險(xiǎn)， 以實(shí)現(xiàn)最大安全保障的科學(xué)管理方法。對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí) 踐意義是多方面的，也是至關(guān)重要的。同理，在銀行同業(yè)代理業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)管理 也是各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)過(guò)程中密不可分、必不可少的組成部分。 金融管理當(dāng)局為實(shí)現(xiàn)金融、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展的要求，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施 外部監(jiān)管，而商業(yè)銀行也為實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，運(yùn)用現(xiàn)代 管理方法對(duì)其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、衡量和處理，這是對(duì)于整個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管 理。而同業(yè)代理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與其的區(qū)別在于 :同業(yè)代理業(yè)務(wù)將風(fēng)險(xiǎn)控制在許可 的范圍之內(nèi)，且在此前提下，合作行雙方去追求最大的盈利。不同的商業(yè)銀行， 它們承受風(fēng)險(xiǎn)的能力以及程度不同，所以風(fēng)險(xiǎn)許可范 圍也有很大的差異。舉例來(lái) 說(shuō)，資金實(shí)力雄厚的大商業(yè)銀行，資本充足，信譽(yù)卓越，籌集資金的能力手段都 非小銀行可以比擬，這樣的銀行它能承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍就大得多。資力不同，風(fēng)險(xiǎn) 許可的范圍不同，故其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力不一樣。所以，同業(yè)代理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理首 先是根據(jù)銀行同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)合作行雙方進(jìn)行一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 估，以確定一個(gè)共同能承受的風(fēng)險(xiǎn)允許范圍。 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)一般包括兩部分 :損失前的管理目標(biāo)和損失后的管理目標(biāo)。 損失前的管理目標(biāo)是避免或盡量減少損失的發(fā)生 。損失后 的管理目標(biāo)則是盡快恢 復(fù)到損失前的狀態(tài)，兩者結(jié)合在一起，才能形成整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的完整目標(biāo)。同業(yè) 代理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，就是結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理的完整目標(biāo)，在識(shí)別與衡量風(fēng)險(xiǎn)的 基礎(chǔ)上，控制與處置風(fēng)險(xiǎn)，防止和減少損失，確保同業(yè)代理業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定的發(fā) 展同時(shí)，使得主辦行與合作行獲取最大的利潤(rùn)，從而達(dá)到雙贏的目的。 結(jié)合銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論，以及開(kāi)展同業(yè)代理業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)情況，同業(yè)代理業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下幾條原則 : 一是強(qiáng)調(diào)事前管理原則。在開(kāi)展業(yè)務(wù)前合作行雙方必須充分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí) 別、衡量 和處理，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 。 二是以具體數(shù)據(jù)作為佐證衡量風(fēng)險(xiǎn)程度原則。 三是模擬評(píng)估原則。應(yīng)用模擬數(shù)據(jù)進(jìn)行仿真或應(yīng)用實(shí)際數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，最后 根據(jù)數(shù)據(jù)指標(biāo)的模型衡量風(fēng)險(xiǎn)程度，提出對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施 。 四是預(yù)先設(shè)定最壞的情況原則。 五是彈性化調(diào)整原則。由于同業(yè)代理業(yè)務(wù)現(xiàn)正處于摸索發(fā)展的階段，并非每 個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都能?chē)?yán)謹(jǐn)?shù)刈裱@一套完整的流程。各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)有待不斷完善。 要針對(duì)可能發(fā)生的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)制訂完善的應(yīng)急預(yù)案。 以上章節(jié)對(duì)同業(yè)代理業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題、各方所面臨的諸種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了 一 番概述，本章將就風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的各種管理方案進(jìn)行研究。由于每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的產(chǎn)生根 源、特征、危害程度千差萬(wàn)別，一般的方法均是不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)采用不同的具體研究 方法。 整體上而言，我們采用全流程的、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，也就是根據(jù)各種同 業(yè)代理業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程以及業(yè)務(wù)涉及的范圍進(jìn)行拆解，從中識(shí)別歸納出各種風(fēng)險(xiǎn) 點(diǎn)，并從風(fēng)險(xiǎn)主體進(jìn)行歸類(lèi)，詳見(jiàn)前文。 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行研究的流程一般是先提煉出風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，再研究指標(biāo)的數(shù)理模 型，并應(yīng)用模擬數(shù)據(jù)進(jìn)行仿真或應(yīng)用實(shí)際數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，最后根據(jù)指標(biāo)的模型提 出風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同樣應(yīng)用模擬或?qū)嶋H數(shù)據(jù)驗(yàn)證管理 措施的有效性，對(duì)措施進(jìn)行 評(píng)價(jià)與優(yōu)化。 然而并非每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都能?chē)?yán)謹(jǐn)?shù)刈裱@一套完整的流程。很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并不能 輕易地提煉出合適的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，至于指標(biāo)的數(shù)理模型更是難以建立，實(shí)際中也缺 乏必要的數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管理措施在實(shí)踐中非常豐富，但大多是具體的 業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，較少有模型與數(shù)據(jù)對(duì)之進(jìn)行評(píng)價(jià)與優(yōu)化。 本文僅就若同業(yè)代理業(yè)務(wù)干常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提煉如下風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)以下表 4一 1。 ②合作雙方的機(jī)構(gòu)與客戶(hù)重疊度 主辦行合作行在互相挑選的過(guò)程中，盡量避免存在同城競(jìng)爭(zhēng)的情況，從物理 上杜絕爭(zhēng)搶挖客戶(hù)的可能性。合作雙方 的網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)重疊度是很容易估算的，重 疊度高的，合作過(guò)程中的挖搶客戶(hù)的擔(dān)憂(yōu)較高，選擇重疊度少的，盡最大可能減 少合作行的顧慮，對(duì)于代理業(yè)務(wù)的順利合作可以清除很多障礙。 一般情況下，主辦行大多是中等規(guī)模的商業(yè)銀行，其網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)多部局在大中 城市，合作行大多是小規(guī)模的城市商業(yè)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行，其機(jī)構(gòu)主要集中于 某個(gè)城市或省份，這樣的局面天然有利于二者之間的合作，從地域上阻斷了二者 之間的同城競(jìng)爭(zhēng)。 ③合作雙方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 合作雙方互相選擇風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)較高的銀行，有利于減少可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。 ④合作雙方的同業(yè)存款利率 備付金是合作行需要單獨(dú)撥出留存的真金白銀，數(shù)額巨大，同業(yè)存款利率是 雙方共同協(xié)商確定的，尤其對(duì)主辦行來(lái)講，同業(yè)存款以及利息成本是考核業(yè)績(jī)的 重要指標(biāo)。 考量合作產(chǎn)品相關(guān)的主要指標(biāo)及因素如下 : ①合作產(chǎn)品的收益 此處的收益是廣義的，包括直接的及間接的，直接的就是指合作產(chǎn)品能帶來(lái) 主辦行及合作行的真正盈利的部分，主要是指合作產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)收益等。而間接 的，應(yīng)包括合作產(chǎn)品的銷(xiāo)售能防止儲(chǔ)蓄客戶(hù)及存款流失的部分和間接帶來(lái)的儲(chǔ)蓄 客戶(hù)機(jī)存款的部分。 對(duì)于直接收益，合作產(chǎn)品的代理手續(xù)費(fèi)是雙方盈利的來(lái)源之一，費(fèi)率的高低 直接決定盈利的大小。 對(duì)于間接收益，合作產(chǎn)品所針對(duì)的客戶(hù)群及合作產(chǎn)品所能占有的市場(chǎng)份額等 是主要的考慮因素。 ②合作產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻 合作產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻應(yīng)該主要考慮客戶(hù)需求程度、技術(shù)實(shí)力及基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng) 驗(yàn)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品的互補(bǔ)性程度、投入