非車險業(yè)務(wù)理賠管理金融學(xué)院(編輯修改稿)
2025-02-08 17:35 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 保險期間、保險責(zé)任和除外責(zé)任。 趕赴現(xiàn)場進(jìn)行查勘、拍照，了解標(biāo)的受損情況，核查出險時間、地點(diǎn)，初步判斷損失原因和損失程度，并對當(dāng)事人、證人做好調(diào)查詢問工作。 如果災(zāi)害尚未控制繼續(xù)蔓延，則會同被保險人及有關(guān)部門共同研究采取施救措施，盡量減少保險標(biāo)的損失。并按照“必要”、“合理”的原則，核定施救費(fèi)用。 查勘工作結(jié)束后，完成現(xiàn)場查勘報告，對標(biāo)的受損情況以及保險責(zé)任是否成立等提出初步意見。 第二部分 非車險業(yè)務(wù)理賠流程 如案件涉及人傷，通知醫(yī)療跟蹤人員進(jìn)行醫(yī)療跟蹤。 醫(yī)療跟蹤人員接到涉及人傷的報案后，與被保險人聯(lián)系，制定相應(yīng)的醫(yī)療跟蹤計劃，實(shí)施醫(yī)療跟蹤。 對于船舶險、貨運(yùn)險案件，必要時安排人上船檢驗(yàn)，了解情況，取得保函，必要時聘請律師以被保險人名義向法院申請財產(chǎn)保全和證據(jù)保全。 對于農(nóng)險，由于農(nóng)作物具有生命性，因此農(nóng)業(yè)保險往往設(shè)立不同的觀察期，采取二次或多次查勘定損方法核定損失。 非車險在出現(xiàn)重大損失時，由于自身技術(shù)力量和權(quán)威性等原因，往往需委托檢驗(yàn)人或公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢驗(yàn)，或聘用海外代理人進(jìn)行查勘檢驗(yàn)。 受損標(biāo)的殘余部分歸被保險人，并根據(jù)可利用程度，實(shí)事求是、合情合理地作價從賠款中扣除。 第二部分 非車險業(yè)務(wù)理賠流程 四、立案 在初步確定保險責(zé)任后，進(jìn)行立案處理。 對出險原因明顯不屬于保險責(zé)任范圍或客戶放棄索賠的，作“注銷”處理。 立案后，根據(jù)查勘定損進(jìn)展情況，對估損金額進(jìn)行調(diào)整，使其逐步接近于賠付金額。 第二部分 非車險業(yè)務(wù)理賠流程 五、收集資料 在被保險人索賠時，接受客戶移交的索賠資料、事故證明材料等單證，并進(jìn)行初審。材料不齊全需補(bǔ)充的，應(yīng)當(dāng)場告知客戶。 六、理算 根據(jù)查勘定損結(jié)論和保險條款，審核相關(guān)索賠單據(jù)，據(jù)以計算賠款。 涉及人員傷亡的案件，由醫(yī)療審核人員審核相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用后進(jìn)行理算。 七、核賠 核賠人員結(jié)合條款內(nèi)容和保險原理，對保險責(zé)任認(rèn)定、定損依據(jù)和結(jié)果、賠款計算等內(nèi)容進(jìn)行審核，形成核賠意見。 八、結(jié)案、歸檔 涉及案件的所有損失、所有費(fèi)用均已經(jīng)核賠通過后，在系統(tǒng)中進(jìn)行結(jié)案處理。 結(jié)案后，應(yīng)將案件所有單證、材料按要求整理，裝訂、登記、保存，以備參考和查證。 九、支付賠款 通知被保險人領(lǐng)取賠款；或通過銀行卡支付賠款。 第二部分 非車險業(yè)務(wù)理賠流程 一、企財險 現(xiàn)場查勘 重視第一時間的現(xiàn)場查勘工作，了解查勘工作的主要內(nèi)容和關(guān)鍵點(diǎn)： （ 1）查明出險時間、地點(diǎn)、原因、施救及經(jīng)過。 （ 2）清點(diǎn)、確定保險財產(chǎn)的損失程度和數(shù)額。 （ 3）查閱資產(chǎn)負(fù)債表、總帳、明細(xì)帳、出入庫單據(jù)、盤點(diǎn)表、記帳憑證、發(fā)票、成本計算單等相關(guān)帳冊憑證，確認(rèn)受損財產(chǎn)所屬會計科目和明細(xì)帳卡，是否屬于保險財產(chǎn)，被保險人提供的標(biāo)的損失數(shù)量、價格、成本計算是否與帳簿相符。 第三部分 非車險業(yè)務(wù)理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn) 保單責(zé)任認(rèn)定 對出險標(biāo)的的承保情況，包括：主險、附加險條款（尤其是保險責(zé)任、除外責(zé)任、釋義的規(guī)定）、特別約定等的內(nèi)容要詳細(xì)了解、全面掌握、正確解讀（銷售人員對所售保單要有責(zé)任心，正確引導(dǎo)客戶，使其正確理解條款的保險責(zé)任、除外責(zé)任，有關(guān)自然災(zāi)害和意外事故的定義等；盡量完善、明確承保條件，減少容易導(dǎo)致日后產(chǎn)生理賠爭議的事項(xiàng)）。然后根據(jù)查勘過程中取得查勘記錄、事故證明及有關(guān)材料，結(jié)合保險基本原理（如近因原則等），對照保單有關(guān)保險責(zé)任和除外責(zé)任的規(guī)定，分析災(zāi)害或事故的主客觀原因，判定是否屬于保險責(zé)任。 第三部分 非車險業(yè)務(wù)理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn) 損失核定 （ 1）將損失清單與保單核對，與財務(wù)帳冊報表核對。同時了解各出險保險標(biāo)的保險金額的確定方式和構(gòu)成，并據(jù)此確定損失計算的原則和基礎(chǔ)，堅持分項(xiàng)承保，分項(xiàng)理賠的原則； （ 2）固定資產(chǎn)受損：查明細(xì)帳，分項(xiàng)摘錄編號、原值、折舊、凈值；建筑物還應(yīng)索取工程決算表； （ 3）存貨受損：對受損存貨更要堅持分項(xiàng)、分類核定。根據(jù)原材料、在產(chǎn)品、半成品、產(chǎn)成品、包裝物、低值易耗品等各科目的定義、存放地點(diǎn)、賬目余額以及被保險人的成本計算方法合理核定損失； （ 4）在建工程：查“在建工程”科目帳面余額、工程預(yù)算表； （ 5）逐項(xiàng)審核施救費(fèi)用、清殘費(fèi)、特別費(fèi)等費(fèi)用損失清單； 第三部分 非車險業(yè)務(wù)理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn) 賠款計算 在損失核定的基礎(chǔ)上，根據(jù)保單條款有關(guān)規(guī)定計算最終賠付金額。 賠款計算環(huán)節(jié)的控制要點(diǎn)： （ 1）承保比例的確定 :根據(jù)保單中有關(guān)保險金額和保險價值的確定方式以及保單中有無關(guān)于足額承保的特別約定或附加條款來判定被保險人是否足額投保，并計算出承保比例，分項(xiàng)承保時，可視具體情況計算出分項(xiàng)承保比例； （ 2）免賠額的正確適用與扣除，尤其是當(dāng)保單中的免賠額規(guī)定不只一項(xiàng)時； （ 3）是否有重復(fù)保險存在。 第三部分 非車險業(yè)務(wù)理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn) 核賠 （ 1）了解承保、出險情況和案件處理過程； （ 2）審核保險責(zé)任 （ 3）審核賠案單證 （ 4）審核損失核定過程（包括標(biāo)點(diǎn)損失和費(fèi)用損失核定） （ 5）審核賠款計算是否正確 第三部分 非車險業(yè)務(wù)理賠實(shí)務(wù)
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