商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理第一章(編輯修改稿)
2025-02-07 07:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 構(gòu)的整合。美洲銀行并購(gòu)美林，摩根大通并購(gòu)貝爾斯登，高盛與摩根斯坦利轉(zhuǎn)為銀行控股公司，美國(guó)五大投行已集體消失，取而代之的是兼營(yíng)商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)，為投融資者提供一站式服務(wù)的“ 金融超市 ” 。 ? 改革開放以來，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了 “ 綜合化經(jīng)營(yíng) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 綜合化經(jīng)營(yíng) ” 。改革開放前，人行兼具央行與商業(yè)銀行的功能。隨著各大商業(yè)銀行從央行中分離出來，保險(xiǎn)公司與證券公司相繼建立。為適應(yīng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也由央行一家演變?yōu)楫?dāng)前的一行三會(huì)模式。 ? 隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的深化，各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域開始重疊、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)開始交叉。如商業(yè)銀行開始為券商、基金提供資金托管服務(wù)，并成為銷售開放式基金的主要渠道。商業(yè)銀行開始通過新建與并購(gòu)的方式綜合化經(jīng)營(yíng)，如交通銀行已經(jīng)建立了包括交銀保險(xiǎn)、交銀國(guó)際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團(tuán)的架構(gòu)。其他金融機(jī)構(gòu)也開始向商業(yè)銀行業(yè)務(wù)滲透，如平安保險(xiǎn)就建立了包括平安銀行、平安證券、平安信托等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融控股公司。 關(guān)于交通銀行 ? 綜合經(jīng)營(yíng)方面，交通銀行 2022年 8月與全球頂尖資產(chǎn)管理公司施羅德集團(tuán)合資設(shè)立交銀施羅德基金管理公司，是國(guó)內(nèi)首批銀行系基金公司之一； 2022年，交通銀行并購(gòu)重組了湖北國(guó)際信托投資有限公司，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)發(fā)起設(shè)立交銀金融租賃有限公司，并在香港成立了交銀國(guó)際控股有限公司及其子公司交銀國(guó)際亞洲有限公司、交銀國(guó)際證券有限公司、交銀國(guó)際資產(chǎn)管理有限公司，在綜合經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐； 2022年，交通銀行成功入股常熟農(nóng)商行，發(fā)起設(shè)立了大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行； 2022年，交通銀行獲批成為國(guó)內(nèi)第一家擁有境內(nèi)保險(xiǎn)牌照的商業(yè)銀行，由其控股的保險(xiǎn)公司－交銀康聯(lián)于 2022年 1月正式掛牌成立。 2022年 4月，發(fā)起設(shè)立了安吉交銀村鎮(zhèn)銀行。 商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì) ?銀行資本越來越集中 ?國(guó)際化進(jìn)程加快 ?業(yè)務(wù)范圍的綜合化 ?金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 ?國(guó)際融資方式證券化 ?銀行業(yè)務(wù)電子化 ?70～ 80年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向合業(yè)經(jīng)營(yíng)，從專業(yè)化走向綜合化、全能化 。 原因一是， 70年代以來，西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行業(yè)的盈利水平普遍下降，由于法規(guī)的限制，其經(jīng)營(yíng)成本節(jié)節(jié)上升，效益急劇滑坡。商業(yè)銀行被迫利用金融創(chuàng)新繞過法律、法規(guī)的限制，積極開拓新業(yè)務(wù)和新品種，向客戶提供原來不能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)；二是近 30年來，西方商業(yè)銀行活期存款比重逐漸下降，定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，存款結(jié)構(gòu)的變化意味著資金來源向穩(wěn)定性傾斜，有助于商業(yè)銀行開拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。 ?商業(yè)銀行全能化發(fā)展的途徑主要有兩條：一是通過收購(gòu)、合并或成立附屬機(jī)構(gòu)的方式滲透到證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域；二是直接開辦其他金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。這一途徑是在金融監(jiān)管逐步松動(dòng)的情況下發(fā)生的。 ? 80年代，英國(guó)實(shí)施“大爆炸”（ Big Bang）式金融改革，開始實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀行制度。 ? 美國(guó) 80年代開始放松金融管制。 1982年美國(guó)國(guó)會(huì)通過《高恩 ?圣杰曼存款機(jī)構(gòu)法》，取消存款利率上限，允許商業(yè)銀行同貨幣市場(chǎng)互助基金 等 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)； 1984年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司裁定 9300家注冊(cè)的商業(yè)銀行可以進(jìn)入證券行業(yè)，包銷股票、債券； 1987年聯(lián)邦儲(chǔ)備體系允許銀行控股公司包銷地方債券、商業(yè)票據(jù)和抵押證券； 1989年批準(zhǔn)花旗銀行等 5家商業(yè)銀行包銷企業(yè)債券； 1991年通過并生效《 1991聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法》，允許商業(yè)銀行以等于其資本 100％的數(shù)量獲得和持有普通股及優(yōu)先股。法律逐步廢除了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的限制。 1999年 10月 22日美國(guó)國(guó)會(huì)正式廢除 66年來一直實(shí)施的對(duì)商業(yè)銀行嚴(yán)格監(jiān)管的《格拉斯 — 斯蒂格爾法》，代之以較為寬松的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司相互滲透并參與彼此的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行全能化經(jīng)營(yíng)合法化。 ? 日本于 1998年 4月進(jìn)行“大爆炸”的金融改革，啟動(dòng)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。其他實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家的立法也有所松動(dòng)，全能化趨勢(shì)已成為商業(yè)銀行發(fā)展的方向。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能 一、商業(yè)銀行的功能（從服務(wù)的角度總體概括，立足于商業(yè)銀行自身而不是宏觀層面） 二、歷史上銀行曾提供過的服務(wù) 三、近年來銀行發(fā)展的新服務(wù) 一、商業(yè)銀行的功能 信用中介功能 支付中介功能 擔(dān)保功能 代理功能 政策功能 相關(guān)概念：信用中介功能 商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上各種閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把資金投放到國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門，借貸之間充當(dāng)中間人的角色。 其功能體現(xiàn)三方面 ? 變閑置資本為有用資本 ? 變小額資本為大額資本 ? 變短期資本為長(zhǎng)期資本 表現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)方面，即銀行的存貸款業(yè)務(wù) ? 返回 相關(guān)概念：支付中介功能 商業(yè)銀行為商品交易的貨幣結(jié)算提供一種付款機(jī)制。即通過賬戶間的劃拔和轉(zhuǎn)移來完成貨幣結(jié)算。代替顧客對(duì)商品和勞務(wù)進(jìn)行支付 (如簽發(fā)和清算支票，匯劃資金和分配貨幣 )。 返回 相關(guān)概念：擔(dān)保功能 當(dāng)客戶無力償債時(shí)替客戶償還債務(wù) (如簽發(fā)信用證 )。 返回 相關(guān)概念：代理功能 代表顧客營(yíng)運(yùn)和保護(hù)財(cái)產(chǎn)或者發(fā)行和償還證券 (通常由銀行的信托部門進(jìn)行 )
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