【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 進(jìn)行調(diào)查； 負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并設(shè)置抵 /質(zhì)押物變現(xiàn)處理方式； 負(fù)責(zé)編制項(xiàng)目的貸前調(diào)查報(bào)告（內(nèi)容格式參考《貸前調(diào)查報(bào)告范本》）； 第四條 貸前調(diào)查方式主要包括：查閱并核實(shí)客戶的資料、與客戶相關(guān)人員談話、實(shí)地調(diào)察、走訪相關(guān)的職能部門等方式。通過(guò)資 22 料審核和實(shí)地調(diào)查兩個(gè)階段的工作，獲取借款申請(qǐng)人及保證人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最 后綜合性的評(píng)定和結(jié)論。 第五條 貸款調(diào)查必須嚴(yán)格的進(jìn)行資料核實(shí)。資料核實(shí)是貸前調(diào)查的開(kāi)始階段，通過(guò)對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。貸款調(diào)查中涉及的信息不僅來(lái)源于申請(qǐng)人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。上述資料、信息審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)的地方，以及過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。 第六條 資料審核要點(diǎn)： 申請(qǐng)人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為原 件，復(fù)印件是否和原件一致，如一致須經(jīng)辦人蓋“與原件相符”章，并簽章；某些無(wú)法核查原件的可在核查真實(shí)性后注明“已核實(shí)”；各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)； 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確；通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解貸款申請(qǐng)人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)； 財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。 對(duì)保證人提 供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn) 23 是審核保證人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。 第七條 資料核實(shí)結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人和保證人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。部門負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 第八條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn) 申請(qǐng)人為個(gè)人： 與借款申請(qǐng)人進(jìn)行面談了解情況 對(duì)借款申請(qǐng)人 進(jìn)行上門訪談，走訪借款申請(qǐng)人單位和住處，與申請(qǐng)人、申請(qǐng)人同事、街坊進(jìn)行相關(guān)交流 在面談、走訪的基礎(chǔ)上可采取電話調(diào)查的方式進(jìn)一步了解確認(rèn)借款申請(qǐng)人相關(guān)情況 調(diào)查重點(diǎn)在于了解、核實(shí)借款申請(qǐng)人的個(gè)人基本情況、信用狀況、收入及資產(chǎn)狀況、保證方式、還款能力、貸款用途等貸款信息 申請(qǐng)人為企業(yè) 訪問(wèn)企業(yè)，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力； 對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)； 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò) 走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際 24 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況； 對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容： 了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； 企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； 審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； 有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分； 企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況； 企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常。 察看抵押物、質(zhì)押物。 以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等； 以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等； 以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。 第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合分析，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)： 分析、判斷借款申請(qǐng)人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款； 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)借款申請(qǐng)企業(yè)的影 響； 25 對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況分析； 分析借款申請(qǐng)人的還款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)； 分析保證人的保證資格和保證能力。重點(diǎn)分析保證方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性； 貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析。 第十條 貸前調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回保證申請(qǐng)，致使調(diào)查工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，調(diào)查 負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因并提出處理意見(jiàn)，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意后將處理結(jié)果告知申請(qǐng)人。因申請(qǐng)人材料提供不全或申請(qǐng)人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。 第十一條 貸前調(diào)查結(jié)束，調(diào)查負(fù)責(zé)人須根據(jù)調(diào)查結(jié)果提交一份實(shí)事求是、文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡(jiǎn)意賅的《貸前調(diào)查報(bào)告》（調(diào)查人各自簽名，明確報(bào)告的出具時(shí)間，同時(shí)應(yīng)注意客戶申請(qǐng)資料的落款或打印時(shí)間應(yīng)在該報(bào)告的落款時(shí)間之前），并將報(bào)告和相關(guān)資料交由業(yè)務(wù)部經(jīng)理進(jìn)行初步審查，如果貸前調(diào)查報(bào)告已經(jīng)成熟且相關(guān)資料齊全、真實(shí)合法，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理 簽署意見(jiàn)，交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行下一步審查。 第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請(qǐng)（客戶基本資料需齊全）開(kāi)始，一般應(yīng)在 2 個(gè)工作日完成，如超過(guò) 2 個(gè)工作日，調(diào)查負(fù) 26 責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因。 （五）貸后管理制度 第一條 貸后管理是對(duì)小額貸款公司向借款人發(fā)放貸款后至貸款本息收回這一過(guò)程的管理，包括貸款檢查、逾期、展期和續(xù)貸的處理等。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。貸后管理的檢查工作開(kāi)展前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是 根據(jù)借款人的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、保證措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)月要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款及其他需特別關(guān)注的事項(xiàng)進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸款檢查表》并附檢查報(bào)告和要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)部門經(jīng)理并簽批意見(jiàn)后與有關(guān)資料一并歸檔。 第三條 貸后檢查的內(nèi)容： 借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 借款人（公司）的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理層人員等方面的變化情況； 保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化 ，出現(xiàn)新的不利因素； 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析； 其他須說(shuō)明的情況。 27 第四條 檢查人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書面報(bào)告主管負(fù)責(zé)人。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告主管負(fù)責(zé)人，主管負(fù)責(zé)人認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。 第五條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前 30 日，由貸款業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》，通知借款人。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負(fù)責(zé)人提交當(dāng)月《貸款檢查表》和《逾期統(tǒng)計(jì)表》。 第七條 需要展期的貸款，借款人須在該貸款到期前 15 日向我公司提出貸款展期書面申請(qǐng)。貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見(jiàn)，填寫《貸款展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對(duì)展期的貸款須按照新貸款程序辦理。 第八條 對(duì)逾期的貸款，由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫《貸款展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對(duì)逾期貸款的處理意見(jiàn)包括： 采用更為可靠的保證措施； 建議收回貸款。對(duì)逾期的貸款項(xiàng)目按公司貸款評(píng)審及審批制度辦理。 第九條 具有下列情形之一 的，公司應(yīng)提前收回貸款： 貸款的用途未按借款人申清時(shí)注明的用途使用； 借款人提供虛假資料或具欺詐行為； 貸款業(yè)務(wù)部認(rèn)為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。 28 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對(duì)貸款的提前收回按公司評(píng)審及審批制度辦理。 第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款，應(yīng)及時(shí)辦理的終結(jié)手續(xù)。 貸款到期后，貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印 件，辦理注銷抵押 /質(zhì)押登記，將所抵押 /質(zhì)押和保管的原件資料退還借款人，報(bào)公司核準(zhǔn)。貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。 29 三、風(fēng)險(xiǎn)管理部 （一） 風(fēng)險(xiǎn)管理部部門職責(zé) 為了確保信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和措施能夠落實(shí)到實(shí)處 ,公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部 。 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)如下 : 一 負(fù)責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 三 審查貸款資料的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、全面性。 四 對(duì)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，將審查意見(jiàn)和結(jié)論寫成“項(xiàng)目評(píng)審書”。 五 負(fù) 責(zé)回答評(píng)審人員的質(zhì)疑。 六 負(fù)責(zé)查實(shí)抵押，質(zhì)押物的真實(shí)性與評(píng)估值，查實(shí)抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實(shí)擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力。查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 七 做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)未預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)采取防范措施。 八 對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。 九 組織準(zhǔn)備貸款會(huì)簽和會(huì)審工作。 十 監(jiān)督落實(shí)貸款管理制度的實(shí)施和檢查。 十一 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的檔案資料進(jìn)行歸類、整理、歸檔、保存。 十二 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 30 （二） 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理 崗位職責(zé) 為了確保信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和措施能夠落實(shí)到實(shí)處 ,公司設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部 .風(fēng)控部經(jīng)理職責(zé)如下 : 一 承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部的全面工作。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 三 對(duì)所有信貸企業(yè)業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性進(jìn)行審查及時(shí)發(fā)現(xiàn)，糾正杜絕違規(guī)違法貸款。 四 監(jiān)督落實(shí)信貸管理制度的實(shí)施和檢查。 五 能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔(dān)保，信用等不同形式的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，指出存在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)并找出相應(yīng)的控制方法。 六 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款適時(shí)提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施 七 對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并參入處置。 八 組織準(zhǔn)備貸款會(huì)簽和會(huì)審工作。 九 嚴(yán)把人情貸款否決關(guān)。 十 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 31 （三） 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制員崗位職責(zé) 一、 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項(xiàng)目的第二調(diào)查人對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、 完整性 二、對(duì)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行比較，提出初審意見(jiàn)，將初審意見(jiàn)和結(jié)論寫成“項(xiàng)目評(píng)審書”，交部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審。 三、負(fù)責(zé)回答評(píng)審人員的質(zhì)疑。 四、負(fù)責(zé)查實(shí) 抵押、質(zhì)押物的真實(shí)性與評(píng)估值，查實(shí)抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實(shí)擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力，查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)未預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并提出防范應(yīng)對(duì)措施逐級(jí)上報(bào)。 六、對(duì)已完成的項(xiàng)目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對(duì)公司發(fā)展存在的不利影響。 七、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的檔案資料進(jìn)行歸類、整理、歸檔、保存。 八、完成上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 32 （ 四） 風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度 公司風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是通過(guò)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng) 險(xiǎn)和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。通過(guò)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公司股東利益的最大化。為此，特制定風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度如下： 一 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則：實(shí)行按質(zhì)押，抵押，擔(dān)保。信用貸款等不同形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行管理。堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)相結(jié)合。 二 貸款風(fēng)險(xiǎn)的劃分：政策風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)：是指違反國(guó)家針對(duì)小額貸款公司制定的相關(guān)法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因經(jīng)營(yíng)管理，市場(chǎng)變化，自然災(zāi)害和道德等原因不能或不愿意 按照事先達(dá)成的合同履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度不合理。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。 三 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，也分為政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和操作