【文章內(nèi)容簡介】 IEU EU?L保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 48 三、供求規(guī)律在保險(xiǎn)業(yè)作用的特點(diǎn) 盡管保險(xiǎn)商品遵循一般的市場供求規(guī)律，但消費(fèi)者的心理因素或市場行為常常會導(dǎo)致供給需求曲線發(fā)生變異，進(jìn)而導(dǎo)致不同的市場反應(yīng)。主要原因：逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。 1. 逆選擇 投保人通常比保險(xiǎn)人具有更多的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，存在信息不對稱。 逆選擇就是指 :投保人運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲取更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的意圖和行為。 分析：假設(shè)兩名投保人具有相同的效用函數(shù)以及相同的初始財(cái)富（ 125元），但一個“低風(fēng)險(xiǎn)”，一個“高風(fēng)險(xiǎn)”，在接下來的一年中，兩人都可能承受100元的經(jīng)濟(jì)損失，其中低風(fēng)險(xiǎn)個人的損失概率 25%，高風(fēng)險(xiǎn)個人的損失概率 75%。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 49 由貝努利定理可知，如果在精算純費(fèi)率下保險(xiǎn)是可得的，每個人都會充分投保。于是 對于低風(fēng)險(xiǎn)個人來說： 對于高風(fēng)險(xiǎn)個人來說： 即如果保險(xiǎn)人能夠區(qū)分不同投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平，就可以在精算純保費(fèi)基礎(chǔ)上提供保單，在收取純保費(fèi)情況下，兩人均會選擇足額投保，而且兩人均能買到保險(xiǎn)，提高自己的效用水平。 但是，這個目標(biāo)能夠達(dá)成嗎？ 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) ? ? ? ? ? ?1 0 0 0 .2 5 2 5 0 .7 5 1 2 5LLI NIE U U U U E U? ? ? ?? ? ? ? ? ?5 0 0 .7 5 2 5 0 .2 5 1 2 5HHI NIE U U U U E U? ? ? ?上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 50 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) LIEUU上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 財(cái)富 IHEUHNIEULNIEU25 50 75 100 125 ? ?75U保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 51 實(shí)際上，保險(xiǎn)人很難區(qū)分誰是高風(fēng)險(xiǎn)，誰是低風(fēng)險(xiǎn)，在無法區(qū)分的情況下，保險(xiǎn)人為了保證收支相抵，會向兩個投保人收取同樣的純費(fèi)率（純聯(lián)合費(fèi)率，孫祁祥），即兩投保人精算純費(fèi)率的均值： 此時，每個投保人會將“純聯(lián)合費(fèi)率”下投保的期望效用與不投保的期望效用進(jìn)行比較，決定投保與否： ? 投保的效用：由于兩人具有相同的初始財(cái)富，并支付了相同的保費(fèi)，最終，不管風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否，其財(cái)富均為 12550=75，效用均為 。 ? 不投保的效用：高風(fēng)險(xiǎn)人 ，低風(fēng)險(xiǎn)人 由上圖可見，高風(fēng)險(xiǎn)投保后效用劇烈升高，但低風(fēng)險(xiǎn)人投保后效用降低，所以， 低風(fēng)險(xiǎn)人選擇不投保；高風(fēng)險(xiǎn)人投保。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) LNIEU? ? ? ?25 75 / 2 50?? 元? ?75U上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 HNIEU保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 52 ? 由于逆選擇，保險(xiǎn)市場上充滿了要求投保的高風(fēng)險(xiǎn)人，在采用純聯(lián)合費(fèi)率的情況下，保險(xiǎn)人將發(fā)生虧損。 ? 如果保險(xiǎn)人了解到低風(fēng)險(xiǎn)投保人不愿投保的情況，就會廢除純聯(lián)合費(fèi)率，代之以高的純凈算費(fèi)率，這樣，市場上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)投保人和高風(fēng)險(xiǎn)保單了。 ? 即，在市場供需關(guān)系上，逆選擇使得供求規(guī)律發(fā)生了一定的變異： ? 一方面，保險(xiǎn)需求保持上升勢頭；另一方面，保險(xiǎn)供給則持續(xù)下降；供需出現(xiàn)了不平衡。 ? 另外，二者在數(shù)量上的背離程度反過來又刺激保險(xiǎn)價(jià)格的上升，進(jìn)一步導(dǎo)致供需的背離。保險(xiǎn)市場無法達(dá)到有效均衡。 ? 逆選擇對供需雙方都不利。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 53 逆選擇的控制： ? 逆選擇對供需雙方都不利，但只有供方（保險(xiǎn)人）可以控制逆選擇。 ? 逆選擇的根本原因在于信息不對稱，即保險(xiǎn)人無法準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息。 ? 所以，控制逆選擇的方法就是想辦法獲取更多的投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，對標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，對不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的收取不同的費(fèi)率。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 54 2. 道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)指投保人在得到保險(xiǎn)后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向。 ? 事前道德風(fēng)險(xiǎn)：投保人得到保險(xiǎn)后喪失或減低了防損的動力； ? 事后道德風(fēng)險(xiǎn)：損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人喪失了減損的動力。 分析：道德風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場供求的影響 案例：假定張三有 12022元現(xiàn)金和價(jià)值 4000元的摩托車。一次事故會導(dǎo)致摩托車全損，而事故發(fā)生頻率依賴于張三駕駛的謹(jǐn)慎程度。當(dāng)他開車很快，不夠小心時，事故發(fā)生概率為 50%；當(dāng)他開車很慢，足夠小心時，事故發(fā)生概率為 20%。并假設(shè)因小心開車而延長路途和多耗油的成本為 1000元，張三的效用函數(shù)為財(cái)富的平方根。 試分析張三在不買保險(xiǎn)、買保險(xiǎn)時的駕車方式?jīng)Q策。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 55 （ 1）沒有購買保險(xiǎn)時： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是小心駕駛。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 4 0 0 0 1 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 1 0 0 01 1 8 . 9 6CE U U U? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 01 1 8 . 0 2NCE U U U? ? ??保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 56 （ 2）購買保險(xiǎn)后： 假設(shè)張三以精算純費(fèi)率購買全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司看到張三一貫小心駕駛，所以收取的純保費(fèi)為 800元 ( 4000） 現(xiàn)在看看投保后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開快車。 購買保險(xiǎn)后，張三改變了自己的日常行為，變得更加危險(xiǎn)了，這就是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 8 0 0 1 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 8 0 0 1 0 0 01 1 9 . 1 6ICE U U U? ? ? ? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 8 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 0 8 0 01 2 3 . 2 9I N CE U U U? ? ? ? ? ??保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 57 （ 3）道德風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步分析 保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)張三選擇開快車后，保險(xiǎn)公司需要重新定價(jià)，收取開快車的純保費(fèi) 2022元 ( 4000） 現(xiàn)在看看保險(xiǎn)人提高費(fèi)率后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開快車，但效用大小發(fā)生了變化。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 2 0 0 0 1 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 2 0 0 0 1 0 0 01 1 4 . 0 2ICE U U U? ? ? ? ? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 2 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 0 2 0 0 01 1 8 . 3 2I N CE U U U? ? ? ? ? ? ??保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 58 三種情況下的最優(yōu)選擇和效用分別為： ① 不買保險(xiǎn)、小心駕駛： ② 購買保險(xiǎn)，開快車： ③ 提高保費(fèi)，開快車： 上述②保險(xiǎn)公司不會選擇（不會提供 800元的保險(xiǎn)），所以，張三面臨的選擇只有①和③，張三會選擇①。 所以，張三最終的最優(yōu)選擇是 “不買保險(xiǎn)、小心駕駛”； 道德風(fēng)險(xiǎn)的后果是： ? 保險(xiǎn)人定價(jià)過高，投保人多為具有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，高價(jià)格引起供給增加； ? 很多消費(fèi)者選擇不買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求急劇減少。 ? 保險(xiǎn)市場難以達(dá)到均衡狀態(tài)。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 11 6CEU ?上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 1 1 8 .3 2INCEU ? ? CEU ?保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 59 道德風(fēng)險(xiǎn)的控制： ? 產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)（或者進(jìn)行防損減損）需要付出成本； ? 所以，只有在保險(xiǎn)人作出努力，使得被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)的邊際收益為正時，才能促使被保險(xiǎn)人像未投保一樣防損減損。 具體做法包括：免賠額、共保條款、針對防損減損措施好壞進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。 第二章第 三 節(jié) 保險(xiǎn)市場組織形式與組織結(jié)構(gòu) 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 60 第三章 保險(xiǎn)營銷復(fù)習(xí)重點(diǎn) ?保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：名稱、市場職能（掌握） ?保險(xiǎn)營銷渠道（了解） ?對保險(xiǎn)營銷職業(yè)或工作崗位要求的了解 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 61 第四章 保險(xiǎn)承保管理 第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 第三節(jié) 核保要素分析 第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 第五節(jié) 保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理（自己看，然后提出問題） 第四章 保險(xiǎn)承保管理 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 62 第四章 復(fù)習(xí)重點(diǎn) ?保險(xiǎn)承保的基本程序 ?核保要素 ?事前承保選擇、事后承保選擇 ?精算師厘定的費(fèi)率與核保師確定的費(fèi)率有何區(qū)別？ ?壽險(xiǎn)核保的四次風(fēng)險(xiǎn)選擇 ?對保險(xiǎn)核保職業(yè)和工作崗位要求的了解 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 63 第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 一、承保的定義 ? 承保：是指保險(xiǎn)人接受投保人的申請并與之簽訂保險(xiǎn)合同的全過程。 ? 承保的核心工作：核保，即風(fēng)險(xiǎn)評估、承保選擇和承?？刂?。 第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 64 二、承保的基本程序 第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 制定承保方針 獲取和評價(jià)承保信息 單證管理 作出承保決策 審查核保 續(xù)保 核保工作 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 65 1. 制定承保方針：制定與公司目標(biāo)相一致的承保方針和編制承保手冊。承保手冊規(guī)定承保險(xiǎn)種、展業(yè)地區(qū)、保險(xiǎn)單，可以接受的、難以確定的和拒保的業(yè)務(wù)。 2. 獲取和評價(jià)承保信息：從投保單、中介人、體檢報(bào)告、銷售經(jīng)理等處獲取承保信息。 值得提倡的是：美國由 700多家壽險(xiǎn)公司組成的“ medical information bureau（健康信息中心）”，壽險(xiǎn)公司向公司報(bào)告并共享信息。 法國的工程質(zhì)量保險(xiǎn)信息中心； 北京的車險(xiǎn)信息中心。 3. 審查核保：根據(jù)核保要素識別和評估投保風(fēng)險(xiǎn)。 第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 66 4. 作出承保決策：核保師有三種選擇， ─ 正常承保：按標(biāo)準(zhǔn)保單和標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保； ─ 附條件承保：加費(fèi)減費(fèi)、減少保額或賠償限額、增加免賠額、附加限制性條款、附加擴(kuò)展性條款，要求投保人采取損失控制措施等； ─ 拒絕承保：風(fēng)險(xiǎn)明顯高于一般水平或低于承保標(biāo)準(zhǔn)，拒絕承保。 5. 單證管理：由簽單員繕制保險(xiǎn)單以及辦理批單手續(xù)。 6. 續(xù)保：保險(xiǎn)合同即將期滿時，投保人向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)人對原保單稍加修改繼續(xù)承保。 第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的基本程序 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 67 第二節(jié) 承保選擇與承?？刂? 1. 核保的概念 ? 指保險(xiǎn)公司對投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，進(jìn)而決定是否承保、以什么條件承保的分析決策過程。 ? 核保是承保工作的核心，核保工作關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的承保業(yè)務(wù)的盈虧和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。 ? 核保是一項(xiàng)技術(shù)性非常強(qiáng)的工作。 ? 核保師應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)評估專家。 ? 核保工作的規(guī)范性也是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平高低的重要標(biāo)志。 第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理講義 68 2. 核保的內(nèi)容 1）風(fēng)險(xiǎn)識別與評估 ? 通常，經(jīng)過精算師的工作，或者經(jīng)過多年的經(jīng)驗(yàn)積累，保險(xiǎn)公司已經(jīng)形成了同類標(biāo)的的基本費(fèi)率水平（即分類費(fèi)率或等級費(fèi)率）。 ? 展業(yè)人員將投保標(biāo)的的資料送至核保師核