【正文】 第二，團(tuán)險(xiǎn)消除了逆選擇，使平均死亡率相對(duì)下降，賠付率降低。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 90 4. 團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保要素 1）團(tuán)體壽險(xiǎn)核保與個(gè)人壽險(xiǎn)核保的不同： ? 個(gè)人壽險(xiǎn)核保注重審核單個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況；團(tuán)體壽險(xiǎn)核保重點(diǎn)評(píng)估被保險(xiǎn)團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)狀況。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)狀況高低不均，但團(tuán)體保險(xiǎn)中高低風(fēng)險(xiǎn)的人們共存，考慮平均風(fēng)險(xiǎn)。 ? 個(gè)人壽險(xiǎn)核保主要 集中在投保 時(shí)進(jìn)行，而團(tuán)體壽險(xiǎn)則是一種 連續(xù)性 的工作，核保人員需要定期評(píng)估該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)是否仍符合 公司的承保要求。 平安保險(xiǎn)公司：承保團(tuán)險(xiǎn)要求見(jiàn) word文件。 團(tuán)體壽險(xiǎn)核保分為對(duì)新業(yè)務(wù)的核保和對(duì)續(xù)保業(yè)務(wù)的核保。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 91 2）新業(yè)務(wù)的核保 對(duì)新業(yè)務(wù)的核保主要考慮以下因素： ① 團(tuán)體的資格：必須具備法人資格，而非為投保臨時(shí)組成的團(tuán)體。避免逆選擇。 ② 團(tuán)體的規(guī)模：規(guī)定最低投保人數(shù)，避免逆選擇，攤低管理費(fèi)用。 原理是：團(tuán)體人數(shù)越多，逆選擇的可能性越小，理賠支出的不確定性越小，人均管理費(fèi)用越小，保費(fèi)越低。團(tuán)體規(guī)模太小就不具備上述優(yōu)勢(shì)，類(lèi)似個(gè)人壽險(xiǎn)了。 ③ 團(tuán)體的成員投保資格：團(tuán)體保險(xiǎn)中的成員必須是健康且正常在職工作的員工； 團(tuán)體成員的年齡、性別和薪資也會(huì)影響團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 92 ④ 團(tuán)險(xiǎn)的行業(yè)性質(zhì)：不同行業(yè)的團(tuán)體其職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素不同，因而適用不同的費(fèi)率。 ⑤ 參保率：團(tuán)體投保人數(shù)多時(shí)可減少逆選擇，所以，參保率越高，逆選擇的可能性越小。 因此，保險(xiǎn)公司往往要求一個(gè)最低參保率。如 平安保險(xiǎn)公司規(guī)定： ? 投保人全額負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，符合投保條件且具備參加保險(xiǎn)資格者均需參加；若投保條款的承保對(duì)象中包括連帶被保險(xiǎn)人，則符合投保條件的連帶被保險(xiǎn)人須全員參加 ； ? 被保險(xiǎn)人自負(fù)部分保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，參加人數(shù)必須達(dá)到可保人數(shù)的 75%；若投保條款的承保對(duì)象中包括連帶被保險(xiǎn)人，則符合投保條件的連帶被保險(xiǎn)人的參保比例必須達(dá)到連帶被保險(xiǎn)人總數(shù)的 60%以上。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 93 ⑥ 團(tuán)體成員的流動(dòng)率：團(tuán)體成員的流動(dòng)影響著承保風(fēng)險(xiǎn)的大小，成員流動(dòng)涉及保單變更。 ? 流動(dòng)率太高，管理費(fèi)用增加（涉及保單變更）； ? 流動(dòng)率太低，因被保險(xiǎn)人群平均年齡逐漸增大、平均健康情況逐漸惡化會(huì)使承保風(fēng)險(xiǎn)增大。 ? 因此，需要對(duì)流動(dòng)率進(jìn)行預(yù)期評(píng)估及持續(xù)評(píng)估。 ⑦ 保險(xiǎn)金額的確定： 確定保額的方法：統(tǒng)一保額；按照年薪確定；按照職位確定。 團(tuán)體成員沒(méi)有自己選擇保障水平的自由，否則保險(xiǎn)面臨的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)太大。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 94 3）續(xù)保業(yè)務(wù)的核保 團(tuán)體壽險(xiǎn)多為短期性業(yè)務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)期滿時(shí)，核保人員需要重新對(duì)被保險(xiǎn)團(tuán)體進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估重點(diǎn)： ① 團(tuán)體理賠經(jīng)驗(yàn)：初期采用表定費(fèi)率，續(xù)保時(shí)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率； ② 參保率：審核是否符合規(guī)定。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 95 5. 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保要素分析 ? 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的性能和構(gòu)造（以建筑物為例） ? 木結(jié)構(gòu)、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、鋼架結(jié)構(gòu) ? 防火設(shè)計(jì) ? 抗震設(shè)計(jì) ? 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的用途 ? 汽車(chē)：自用、出租車(chē)、貨車(chē) ? 建筑物：公寓、商場(chǎng)、煙花爆竹車(chē)間、化工車(chē)間 ? 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的環(huán)境 ? 臨近環(huán)境的危險(xiǎn)狀況；救火設(shè)施、水源等 ? 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的重要防護(hù)部位及防護(hù)措施情況 ? 檢查有無(wú)處于危險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn) ? 檢查各項(xiàng)安全管理制度的制定和執(zhí)行情況 ? 執(zhí)行國(guó)家有關(guān)安全管理規(guī)程規(guī)定的情況。 第四章第三節(jié) 核保要素分析 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 96 第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)（自學(xué)） 二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)（自學(xué)） 簡(jiǎn)要介紹：人保財(cái)險(xiǎn)承保程序。 三、人壽保險(xiǎn)的承保實(shí)務(wù)（主要介紹） 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 97 第四章第三節(jié) 核保要素分析 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 人保財(cái)險(xiǎn)承保流程： 承保是相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，流程主要包括接受客戶投保需求，保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)核保，核保合格向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單，同時(shí)登記歸檔等內(nèi)容。 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 98 三、人壽保險(xiǎn)的承保實(shí)務(wù) 人壽險(xiǎn)承保包括：業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保，體檢醫(yī)生核保，專業(yè)部門(mén)核保，生存調(diào)查，簽單收費(fèi)和單證轉(zhuǎn)歸檔。 1. 業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保 理論上，是業(yè)務(wù)員在展業(yè)過(guò)程中對(duì)投保人進(jìn)行了第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇，即避免或拒絕非善意投保者、無(wú)可保利益者以及生活習(xí)慣不良、環(huán)境因素惡劣的投保者，并通過(guò)了解客戶健康狀況已確定是否需要體檢。 業(yè)務(wù)員（代理人）還為客戶制定保險(xiǎn)計(jì)劃，指點(diǎn)客戶填寫(xiě)投保單等。 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 99 2. 體檢醫(yī)師核保 ? 也稱醫(yī)務(wù)選擇，由體檢醫(yī)師運(yùn)用醫(yī)學(xué)知識(shí)和技術(shù)，并結(jié)合保險(xiǎn)知識(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行評(píng)估、篩選、分類(lèi)，為確定被保險(xiǎn)人的死亡率提供最具價(jià)值的資料。 ? 通常，保險(xiǎn)額高的、年齡大的、有既往病史的，保險(xiǎn)公司要求體檢。 ? 越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司自設(shè)體檢中心，體檢醫(yī)師引導(dǎo)被保險(xiǎn)人如實(shí)告知現(xiàn)癥、既往癥和家族病史，并按體檢項(xiàng)目詳細(xì)檢查，依此作出健康評(píng)價(jià)，提出核保建議。 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 100 美國(guó)友邦保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的體檢要求： 有以下情況的，需要到友邦體檢（免費(fèi)） ? 有既往病史的 ? 被隨即抽樣的 ? 年齡和投保金額達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)的： 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 年齡 壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)累計(jì)保險(xiǎn)金額 30天 17周歲 40萬(wàn) 1845周歲 50萬(wàn) 4650周歲 20萬(wàn) 5155周歲 15萬(wàn) 56周歲或以上 友邦最低承保金額 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 101 美國(guó)友邦保險(xiǎn)險(xiǎn)公司醫(yī)務(wù)中心： ? 醫(yī)務(wù)中心是營(yíng)運(yùn)部的一部份，主要功能是為投?？蛻籼峁┖吮ｓw檢。 ? 所謂 核保體檢 是指當(dāng)投?？蛻舻哪挲g、保險(xiǎn)金額達(dá)到一定限度或健康資料方面異常時(shí)，為了使客戶得到公平、準(zhǔn)確的核保結(jié)論而做的體檢。 ? 體檢項(xiàng)目 ? 固定項(xiàng)目：測(cè)量身高、體重、血壓、視力、尿液常規(guī)檢驗(yàn)及醫(yī)師常規(guī)體檢。 ? 選做項(xiàng)目：血液檢驗(yàn)、靜息心電圖等，是否做選做項(xiàng)目則根據(jù)體檢要求表、客戶健康聲明、病史及常規(guī)體檢中發(fā)現(xiàn)的異常情況由體檢醫(yī)師或核保部門(mén)來(lái)決定。 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 102 信誠(chéng)人壽體檢中心： ? 壽險(xiǎn)公司為客戶提供的體檢服務(wù)，是為了保證投保人的權(quán)利及保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健發(fā)展。我們對(duì)壽險(xiǎn)客戶進(jìn)行體格檢查是風(fēng)險(xiǎn)選擇過(guò)程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。 ? 我公司體檢中心主要承擔(dān)核保體檢件、理賠驗(yàn)傷件、員工健康保健等工作。 ? 體檢中心及時(shí)提供客戶詳實(shí)的既往健康狀況，做到核保的公平性、安全性、競(jìng)爭(zhēng)性，防止逆選擇的發(fā)生。 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 103 3. 核保師的審查與核保 依據(jù)：投保申請(qǐng)書(shū)、業(yè)務(wù)員報(bào)告書(shū)、體檢報(bào)告書(shū)及其他資料； 核保：決定是否承保，確定承保條件。一般的保件經(jīng)過(guò)核保，會(huì)歸入以下四類(lèi)： ① 標(biāo)準(zhǔn)件：死亡率較低或略高于平均水平； ② 次標(biāo)準(zhǔn)件：死亡率超過(guò)同齡平均死亡率 40%； ③ 延保件：資料不足、正在治療某種疾病； ④ 拒保件：風(fēng)險(xiǎn)太大。（詳見(jiàn)教材 127頁(yè)） 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 104 4. 生存調(diào)查 又稱第四次風(fēng)險(xiǎn)選擇，指保險(xiǎn)公司在經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)員核保、體檢、核保師核保三步驟后，為了進(jìn)一步了解客戶的投保動(dòng)機(jī)、生活情況及健康狀況，避免有逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的人投保成功，自行調(diào)查或委托追蹤調(diào)查客戶的活動(dòng)。 事前生存調(diào)查：投保前的調(diào)查，一般僅對(duì)保額較高、健康狀況有疑點(diǎn)的客戶進(jìn)行。 事后生存調(diào)查：發(fā)現(xiàn)未被最大誠(chéng)信原則，即可宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效。 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 105 最后，經(jīng)過(guò)上述四次風(fēng)險(xiǎn)選擇： ? 對(duì)符合保險(xiǎn)公司承保條件的，保險(xiǎn)公司按照正常條件承保； ? 對(duì)次健體的保險(xiǎn)標(biāo)的，按年齡增加法、保險(xiǎn)金消減法和附加保費(fèi)法承保。 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 106 第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 職位名稱 / Job Title 核保師 (Underwriter) 職業(yè)類(lèi)別 / Career Area 核保核賠 招聘人數(shù) / Amount 1 發(fā)布日期 / Date Posted 20220221 職責(zé)描述 / Responsibilities 進(jìn)行核保評(píng)估，并及時(shí)進(jìn)行核保件的風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證工作 協(xié)助再保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 與體檢中心醫(yī)師及理賠員工保持密切的工作關(guān)系，協(xié)助發(fā)展體檢及理賠技能 部門(mén)內(nèi)的其他工作 任職資格 / Qualifications 1. 大學(xué)本科或以上學(xué)歷 2. 至少三年以上保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)或醫(yī)院工作經(jīng)驗(yàn)，具備三年以上核保工作經(jīng)驗(yàn)者或團(tuán)險(xiǎn)核保工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先考慮 3. 出色的組織計(jì)劃能力、溝通能力和綜合分析能力 4. 優(yōu)秀的寫(xiě)作和口頭表達(dá)能力，具備良好的英文能力者優(yōu)先考慮 恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽招聘 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 107 第五節(jié) 保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理 請(qǐng)自己看，然后回答如下問(wèn)題： 1. 什么是承保風(fēng)險(xiǎn)？ 2. 承保風(fēng)險(xiǎn)的起因是什么？ 3. 什么是超能力承保？ 4. “對(duì)被保險(xiǎn)人公平”是什么意思？ 5. “對(duì)保險(xiǎn)人公平”是什么意思？ 6. 核保權(quán)限是什么意思？ 第四章第五節(jié) 保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 108 第五章 保險(xiǎn)理賠管理 第一節(jié) 保險(xiǎn)理賠的功能與任務(wù) 第二節(jié) 保險(xiǎn)理賠的宗旨與原則 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠的基本程序（重點(diǎn)） 第四節(jié) 保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（自己看） 第五節(jié) 保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)管理（自己看） 第五章 保險(xiǎn)理賠管理 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 109 第五章 復(fù)習(xí)重點(diǎn) ? 對(duì)保險(xiǎn)理賠職業(yè)和工作崗位要求的了解 ? 保險(xiǎn)理賠的特殊原則 ? 保險(xiǎn)理賠的基本程序，尤其是損失通知、現(xiàn)場(chǎng)查勘 第五章 保險(xiǎn)理賠管理 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 110 第一節(jié) 保險(xiǎn)理賠的功能與任務(wù) 一、保險(xiǎn)理賠的功能 ? 理賠使保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能最終實(shí)現(xiàn)； ? 可以積累損失理賠數(shù)據(jù)、分析損失發(fā)生的原因，為將來(lái)類(lèi)似標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保費(fèi)厘定積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)； ? 可以對(duì)承保業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量進(jìn)行檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定和防災(zāi)防損工作中存在的問(wèn)題和漏洞，為提高或改進(jìn)上述工作的質(zhì)量提供依據(jù)； ? 保險(xiǎn)理賠可以提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)在社會(huì)上的影響，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。反之則反是。 第五章第一節(jié) 保險(xiǎn)理賠的功能與任務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 111 二、保險(xiǎn)理賠的任務(wù) ? 確定造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的真正原因； ? 確定標(biāo)的的損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任； ? 確定保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度； ? 確定被保險(xiǎn)人應(yīng)得的賠償金額。 第五章第一節(jié) 保險(xiǎn)理賠的功能與任務(wù) 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 112 第二節(jié) 保險(xiǎn)理賠的宗旨與原則 一、保險(xiǎn)理賠的宗旨 “ 質(zhì)量第一、信譽(yù)至上、依法有據(jù)、公平合理” ? 質(zhì)量第一、信譽(yù)至上：高品質(zhì)的、及時(shí)、準(zhǔn)確地理賠服務(wù)； ? 依法有據(jù)、公平合理：依據(jù)保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)法，不多賠不少賠。 二、保險(xiǎn)理賠的基本原則 重合同、守信譽(yù)、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 實(shí)際可能是：“會(huì)哭的孩子有奶吃” 第五章第二節(jié) 保險(xiǎn)理賠的宗旨與原則 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院 保險(xiǎn)系 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理講義 113 三、保險(xiǎn)理賠的特殊原則 1. 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則（即損失補(bǔ)償原則） 2. 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的賠償，不適用于