【文章內(nèi)容簡介】 一張。如此，無論自己提前支取多少金額，利息損失都會(huì)降到最低。 根據(jù) ⑴ 中兩表可以得出，存一年定期儲(chǔ)蓄每年最多 可獲利息收入為：202000*%=6600 元。 （二）保險(xiǎn) 保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù) 合同 的約定，向保險(xiǎn)人支付 保險(xiǎn)費(fèi) ，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償 保險(xiǎn)金 責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。其中，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)設(shè)計(jì)類型的不同，人身保險(xiǎn)又可以分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型和萬能型等。本報(bào)告覆蓋的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅型、投資連結(jié)型和萬能型。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。 分紅型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅通常是非保證的。 投資連結(jié)型保險(xiǎn)：包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資賬戶是保險(xiǎn)公司依法設(shè)立的、資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投資賬戶劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。投保人可以選擇其投資賬戶，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。 萬能型保險(xiǎn)：包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。其產(chǎn) 品特性介于分紅型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。萬能型保險(xiǎn)除具備傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的基本功能外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。在投資收益方面，此類產(chǎn)品為保單賬戶價(jià)值提供最低收益率保證。 保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，這二大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活 諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，資金融通的功能是指將形成的保險(xiǎn)資金中的閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中。 保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的增值與保值，這就要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不僅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間差；另一方面，保險(xiǎn)事故的發(fā)生不都是同時(shí)的，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次全部賠付出去，也就是保險(xiǎn)人。而投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合，如購買一個(gè)至二個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，使人得到全面 保障。但是在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。 近幾年 ,隨著人們需求的增加，我國金融領(lǐng)域理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速 ,理財(cái)機(jī)構(gòu)類型多樣 ,越來越多的理財(cái)產(chǎn)品走進(jìn)了人們的視線，為了滿足不同人的需要，理財(cái)產(chǎn)品種類亦是多種多樣。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”； 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)主要包括政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)一般有社會(huì)福利性質(zhì)，甚至帶有強(qiáng)制性，主要有社會(huì)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）等。商業(yè)保險(xiǎn)顧名思義就是商業(yè)性質(zhì)，不具有強(qiáng)制性，這個(gè)時(shí)候的保險(xiǎn)就是一種金融產(chǎn)品，主要包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 中國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在諸多問題，盡管我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達(dá)國家相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險(xiǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的初級(jí)階段。 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展 與經(jīng)濟(jì)不適應(yīng)。我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)不適應(yīng)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面。首先與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體實(shí)力的不適應(yīng)。 2020 年，我國 GDP 世界排名第二位，但是保費(fèi)收入排名為第六名。保費(fèi)收入占 GDP 的比重世界平均為 8%，我國僅為 4%。其次，與人民的生活水平不適應(yīng)，雖然目前保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較以前有了很大的進(jìn)步，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品還是不豐富，有許多人民群眾迫切需要的險(xiǎn)種還不能提供，不能有效滿足社會(huì)多層次的需求。并且與和諧社會(huì)建設(shè)不適應(yīng)。我國人均長期壽險(xiǎn)投保率遠(yuǎn)低于世界平均水平，保險(xiǎn)作用發(fā)揮的還比較有限。最后與金融體制改革發(fā)展的要求不適應(yīng)。我 國保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例為 4%左右，而這一比例在發(fā)達(dá)國家則高達(dá) 20%。 中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失。據(jù) 2020 年底 ,國務(wù)院發(fā)展研究中心和國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)檢測(cè)中心在對(duì)國內(nèi)公眾保險(xiǎn)情況調(diào)查顯示 :老百姓認(rèn)可國內(nèi)保險(xiǎn)公司不到 10%,只有 6%左右的人認(rèn)為國內(nèi)保險(xiǎn)公司誠信較好 ,70%的人認(rèn)為誠信一般 ,持不信任態(tài)度的占 26%。按國際標(biāo)準(zhǔn) ,當(dāng)一個(gè)行業(yè)有 %的消費(fèi)者對(duì)他不信任時(shí) ,就表明這個(gè)行業(yè)進(jìn)入了危機(jī)階段。中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。投保容易索賠難，不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，壓賠案 , 壓賠款，代 理人誤導(dǎo)消費(fèi)者等這些類似事件的屢次發(fā)生，是保險(xiǎn)公司未來追求高增長對(duì)誠信和消費(fèi)者信心的透支。 面對(duì)國際形勢(shì)而言，我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。國外保險(xiǎn)公司無論從資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)，還有業(yè)務(wù)展開方式和管理水平上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)如國內(nèi)的公司，與這樣的公司同臺(tái)競(jìng)爭，無疑給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來競(jìng)爭壓力。而且稅收方面外資保險(xiǎn)公司享受優(yōu)惠，在資金運(yùn)作方面，外資保險(xiǎn)公司的投資可涉及股票、房地產(chǎn)、貸款等，資金運(yùn)用率普遍在 85%以上，而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄。外國保險(xiǎn)公司可以憑借其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和稅收的優(yōu)勢(shì)，通過降低保險(xiǎn)費(fèi)率 、提高保險(xiǎn)代理傭金搶占市場(chǎng)?？梢灶A(yù)見，隨著保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)程度的提高，外資保險(xiǎn)公司對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊必然會(huì)升級(jí)，并壓縮民族保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。 行業(yè)人才現(xiàn)狀堪憂。 2020 年，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國保險(xiǎn)系統(tǒng)職工人數(shù)近 64 萬，如果加上 330 萬名的保險(xiǎn)營銷人員及其他保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)行業(yè)的隊(duì)伍達(dá) 400萬人之多。然而，從整體上看保險(xiǎn)行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)還存在一些不容忽視的問題。保險(xiǎn)人才培養(yǎng)滯后，保險(xiǎn)人才總量的匱乏，就北京市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)人才就缺口 10多萬。而且人才質(zhì)量不高，高層次人才比例偏低，就全國 330 萬保險(xiǎn)營銷人員言，擁有大專以上文 憑的人員不到 30%，大部分是高中或者中專學(xué)歷，保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)普遍缺乏；至于高級(jí)管理人才則更是稀缺。而人才結(jié)構(gòu)不夠合理在全國保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員中，精算、核保、理賠人員所占比重明顯偏低，與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展根本不相匹配。而且還有地域分布不均衡、人才流動(dòng)無序等問題。 預(yù)測(cè)未來 5 年中國保險(xiǎn)業(yè)的增長情況是：人身保險(xiǎn)的平均增長率是 ％；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均增長率是 ％；平均增幅為 ％。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?jié)摿?，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于用計(jì)量模型預(yù)測(cè)的發(fā)展?jié)摿ΑＤ壳爸袊ｋU(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)有效保險(xiǎn)需求不足的市場(chǎng)，存在不同程度的危 機(jī)問題，目前表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的危機(jī)。在保險(xiǎn)需求中的表現(xiàn)，主要是社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的 “ 信任度不夠 ” ，在保險(xiǎn)供給中的表現(xiàn)，主要是保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司本身的 “ 底氣不足 ” 。 投資保險(xiǎn)，以下是陽光 人壽穩(wěn)操勝券終身壽險(xiǎn)（投資連結(jié)型） ，可以看出投資它的優(yōu)勢(shì)所在。收益穩(wěn)健、費(fèi)率低、操作便捷。 表 3 陽光 人壽穩(wěn)操勝券終身壽險(xiǎn) 收益穩(wěn)健 收益率 年化收益率 （截止到 2020 年6 月 20 日） 最近一年 最近 6 個(gè)月 最近 3 個(gè)月 最近 1 個(gè)月 % % % % 費(fèi)率低 初始費(fèi)用 0 部分領(lǐng)取費(fèi)用 0 退保費(fèi) 0 保單管理費(fèi) 0 操作便捷 追加方便 快速贖回 收益明確 數(shù)據(jù)來源：陽光保險(xiǎn)官方網(wǎng)站 圖 1 收益走勢(shì)圖 數(shù)據(jù)來源：陽光保險(xiǎn)官方網(wǎng)站 圖 2 更多時(shí)間走勢(shì)圖 數(shù)據(jù)來源：陽光保險(xiǎn)官方網(wǎng)站 2020 年 4月 29 日，王先生一次交費(fèi) 60,000 元，購買《陽光人壽穩(wěn)操勝券終身壽險(xiǎn)（投資連結(jié)型）》 2020 年 4 月 30 日，保險(xiǎn)合同生效，交費(fèi) 60,000 元；初始費(fèi)用為 0，進(jìn)賬戶保單價(jià)值 60,000 元 ， 當(dāng)時(shí)單位價(jià)格為 元， 60,000元可買入陽光債券型賬戶 個(gè)單位 。 情況 1：猶豫期退保（ 10 天內(nèi)） 2020年 5月 4日，王先生急需用錢，想做猶豫期退保，當(dāng)時(shí)單位價(jià)格為 元。我們返還給王先生賬戶價(jià)值 = 元和初始費(fèi)用 0 元，總共返還 元。 情況 2：王先生退