【文章內(nèi)容簡介】 因失誤而損失慘重。 (4)受人連累而負債, 如為別人作保, 最后莫明其妙地背了一身債。以上種種風險的存在,使得每一個家庭急需通過家庭理財來構筑一套“防御工事”。首先是保險，投保時要合理區(qū)分保險和投資的界限，使保險的保障性功能發(fā)揮到極致。其次，家中一定要存有緊急資金。最后，財務管理者應定期整理好家中的財務資料，若有問題發(fā)生，家人也可清楚的了解財務狀況。投資風險投資所帶來的風險是一個家庭要重點考慮的問題。有投資就有風險，這是鐵律。風險除了有高低之差外，也有一定的性質(zhì)差異。常見的風險有:(1)政策風險政策風險指政府在證券市場方面改變或者出臺新的重要政策、法規(guī)或者舉措，最終引起證券市場波動，而給投資者帶來的風險。政府的管理措施和經(jīng)濟政策可能會造成證券收益的損失，這種表現(xiàn)尤為突出的是新興股市。經(jīng)濟政策的變化，可以改變公司利潤和債券收益。證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價格。(2)周期性波動風險周期性波動風險是指呈周期性變動的證券市場行情引起的風險。這種行情變化是指改變證券行情的長期趨勢，分為看漲市場和看跌市場。在看漲市場，隨著經(jīng)濟回升，股票價格從低谷持續(xù)上升；在看跌市場，隨著經(jīng)濟衰退，股票價格從高點呈下跌趨勢。許多投資者對看漲市場的持續(xù)時間過于樂觀的估計，以至身陷股市不能自拔，甚至有的人傾家蕩產(chǎn)。 (3)市場風險市場風險指證券市場由于價格變化而導致的風險。證券市場價格波動頻繁，與一般商品市場和貨幣市場不同，它更難以預料。尤其在股票價格變化幅度較大時，證券市場的市場風險就會大于其它市場的風險。引起證券價格的變動的因素主要是人們對證券收益的預期和市場供求關系，這些具有不確定性的因素導致了證券市場價格的頻繁波動，因而增加了證券投資的風險。 (4)通貨膨脹風險通貨膨脹指物價上漲，貨幣失去原有的購買力。如果投資的回報率低于通貨膨脹的速度，就等于賠錢。假設現(xiàn)時的通脹率是6%，銀行存款利率是4%，那么一年前100元的東西現(xiàn)在要花106元才能購買，而如果當時把錢放在銀行，現(xiàn)在只有104元，已經(jīng)買不起一年前的東西了，這就是通脹帶來的風險。(5)利率風險市場利率的變動, 也能給投資造成損失。即市場利率變動引起證券收益變動的可能性。貨幣市場的供求關系決定利率，而貨幣市場的供求關系經(jīng)常變動，因此市場利率也因之改變，進而波及到證券價格的漲跌，因此加大證券投資的風險。利率上升，會降低股票、債券的價值。對于債券來說，當市場利率提高時，前期發(fā)行目前又未到期的債券利率會相對偏低，此時投資者如果不出售債券，在利息上會受損失；若將債券脫手，價格就會降低，此時投資者無法回避利率變動對債券價格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會改變?nèi)藗儗善笔找娴念A期和影響股票市場的供求關系，從而影響股票價格的波動，因此，利率的變化也給股票投資帶來很大風險。(6)流動性風險流動性風險指變現(xiàn)能力較弱。例如，定期銀行存款如果要短期提現(xiàn)，就要以喪失一部分收益為代價；被套牢的股票很難在理想的價位上拋售, 短期急需的資金就很難獲得；房產(chǎn)和私人收藏品不易變現(xiàn)，流動性風險較高。(7)違約風險違約風險, 也就是倒賬的風險。商業(yè)銀行也有可能倒閉, 銀行存款也有違約的風險。一般來說政府是不會破產(chǎn)的, 相對比較安全, 但其收益率低。另外還有時間的問題, 在正常情況下, 投資時間越長, 違約風險越大, 風險報酬率也就要求越高。(8)企業(yè)風險企業(yè)風險是指與企業(yè)經(jīng)營狀況有關，如果企業(yè)經(jīng)營效率低，不能保持其在同行業(yè)中的競爭地位和盈利的穩(wěn)定性，企業(yè)的潛在風險就很大，投資者將遭受損失的可能性也會增大。 (9)匯率風險匯率風險具有獨特性，是從事外匯投資者可能發(fā)生的風險，是指因匯率的變化而導致外匯持有者資產(chǎn)價值變化的不確定性。三、家庭投資理財?shù)脑O計方案理財師的工作主要是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在考慮其風險承受能力的前提下，按照預訂的目標進行理財方案的設計并幫助實施，以達到保值、增值的目的。因此，理財時首先必須了解客戶的真實的詳細信息（包括家庭成員、各類資產(chǎn)負債情況、收支情況等）和生活目標；其次對信息進行客觀分析，一般是重點分析其現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負債等財務情況以及對未來生活情況進行預測，經(jīng)過嚴密的分析后，再利用有關理財?shù)膶I(yè)知識制定理財策劃書，并逐步實施計劃。在這過程中，還需要不斷地自我調(diào)整，定期修正理財方案的內(nèi)容并進行跟蹤。因此，在追求投資收益的同時，理財更應注重整個家庭的生涯規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、稅務規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。（一）了解家庭財務現(xiàn)狀家庭的資產(chǎn)由收入、支出和結余組成，當前的家庭收入一般包括薪資收入、利息收入和其他收入等。不同的家庭支出項目不同。通過記賬可以幫助我們了解本家庭的財務狀況，從而提前預算，實現(xiàn)財務自主。逐筆記錄財務的收入和支出，并在月底匯總，就能透徹的了解家庭的財務狀況，從而有的放矢地安排家庭的理財規(guī)劃。（二）設定和分析理財目標盡管每個家庭的理財目標不一樣，但理財目標只有通過科學、合理的規(guī)劃，才能使其切實可行而富有意義?？茖W合理的設定目標需要掌握必要的原則。遵循六大原則(1)安全性原則安全性是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t，即將家庭儲蓄既不蝕本、而且購買力不因通貨膨脹而降低的原則。(2)可度量原則設定的目標不能太抽象、太空泛，不切實際。設定投資理財目標最重要的是具體可實現(xiàn)，例如準備投入多少，預期收益多少等等。
(3)收益性原則具有收益性是家庭投資理財?shù)母驹瓌t，即將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好。(4)具體時間性原則 要完成整個目標，要何時把它完成，需要定下日期限制。要制定完成過程中每一個步驟，而完成每一個步驟都要有期限。(5)流動性原則所謂流動性即變現(xiàn)性，這是家庭投資理財?shù)臈l件，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來。(6)具體方向性原則 要做什么事，目標必須十分堅定，不能朝三暮四。在前進過程中會遇到障礙和困難導致偏離目標，所以必須確實了解設定的目標，必須預料在完成過程中可能遇到的困難，逐一記錄加以分析，然后評估風險，按重要性的程度排列，最后解決這些困難。設定具體目標因為每個家庭的財務資源是有限的，因此必須要給理財目標設置優(yōu)先級別。目標的選擇按照時間可分為短期、中期和長期。按照實現(xiàn)的順序可先確定基