農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀及其發(fā)展探討畢業(yè)論(編輯修改稿)
2025-07-13 04:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 系列改革，通過完善法人治理結構及轉換經(jīng)營機制，央票置換不良資產(chǎn)和歷年虧損掛帳以及與之相配套的稅收和優(yōu)質資產(chǎn)置換等優(yōu)惠政策，并在 2021 年統(tǒng)一了縣級法人機構，從而于 2021 年掛牌成立為皖北第一家農(nóng)村合作銀行。同時，農(nóng)村金融機構的資產(chǎn)利潤率和貸款業(yè)務可持續(xù)率逐步提高，表現(xiàn)出較強的增長性。 成效 近年來，針對農(nóng)村金融需求，結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點，懷 遠縣各金融機構在農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務方式創(chuàng)新方面進行了一些有益探索，取得了顯著成效。如：為切實解決企業(yè)因土地使用權及其上附屬物抵押不足、難以獲取貸款的困難， 徽商銀行懷遠支行 開辦了股權質押和存貨質押第三方托管貸款業(yè)務；結合懷遠縣情，縣農(nóng)合行 積極開發(fā)特色貸款業(yè)務，幫助農(nóng)民建立了五大特色蔬菜基地； 農(nóng)行懷遠支行 積極開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，已為 191 戶農(nóng)戶進行了授信。并積極推動“信用村”建設，為符合條件的農(nóng)戶和“微小型”企業(yè)發(fā)放“服務三農(nóng)整村推進農(nóng)戶 小額貸款”和“小企業(yè)聯(lián)保貸款”； 工行懷遠支行 積極開展國內(nèi)貿(mào)易融資（保理業(yè)務），為園區(qū)內(nèi)企業(yè)增加授權授信額度，緩解工業(yè)園區(qū)部分中小企業(yè)季節(jié)性流動資金困難； 建行懷遠支行 創(chuàng)新產(chǎn)品“速貸通”業(yè)務，加快了企業(yè)信貸辦理的速度和額度。縣中小企業(yè)信用擔保公司積極為企業(yè)開展信用擔保，從 2021 年 5 月成立至今，共為企業(yè)擔保貸款 7520 萬元。 農(nóng)發(fā)行懷遠支行 積極拓展支農(nóng)領域，在做好糧棉油收儲信貸業(yè)務的同時，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，累計發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款 9495 萬 元，同時還加大了支持縣域基礎設施建設和新農(nóng)村建設貸款投放力度； 郵政儲蓄銀行 也開啟了信貸閘門，對縣內(nèi)“三農(nóng)”和個體工商戶的貸款額逐年增加 。 政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作順利推進 ，在縣政府的強力推動下，國元農(nóng)業(yè)保險公司懷遠支公司開始涉足農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務，為全縣小麥、水稻、大豆、棉花、玉米、能繁母豬開辦了保險。還開展了人壽保險進農(nóng)村、農(nóng)民 小額人身保險等業(yè)務 . 二、懷遠縣 農(nóng)村金融 服務 發(fā)展 中 存在的主要問題 金融對縣域經(jīng)濟、特別是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展雖然取得了比較大的發(fā)展，但農(nóng)村金融仍然是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍面臨著諸多的困難和問題。 （一） 金融機構的分布對金融服務的影響 近年來，在市場化改革進程中，四家大型商業(yè)銀行的管理權限上收，網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員 逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機構也將信貸業(yè)務轉向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。懷遠全縣共有鄉(xiāng)鎮(zhèn) 19 個，自然村 365 個，自 2021 年至 2021 年，全縣金融機構的網(wǎng)點數(shù)由 224 個下降為 137 個，尤其是農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點大幅收縮，六年間懷遠縣金融機構在農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點由 179 個縮減到 107個。 到 目前，全縣農(nóng)村金融服務網(wǎng)點僅有 89 個，而且大部分集中在中心集鎮(zhèn)，小集鎮(zhèn)僅擁有金融機構 41 個，占 %，主要是農(nóng)合行的三級機構，其經(jīng)營自主權有限，金融服務功能不完善，有些偏遠集鎮(zhèn)沒有金融機構且距有金融機構的集鎮(zhèn)距離較遠。懷 遠無金融機構的小集鎮(zhèn)距離有金融機構的集鎮(zhèn)最遠的有 10 公里，距離中心集鎮(zhèn)最遠的有 16 公里，當?shù)剞r(nóng)民的金融服務需求無法滿足。農(nóng)村地區(qū)的貸款權集中在中心集鎮(zhèn)的農(nóng)合行二級機構，小集鎮(zhèn)建設和商用資金需求獲取信貸支持的難度很大，多數(shù)情況下只能以農(nóng)民自籌和民間借貸的形式解決，這在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟和小集鎮(zhèn)的發(fā)展。 （二） 金融服務機構的數(shù)量對金融服務發(fā)展的制約 由于農(nóng)村小集鎮(zhèn)金融機構數(shù)量少，覆蓋面狹窄，導致部分重大項目和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目發(fā)展受到影響。如，國電蚌埠電廠是蚌埠地區(qū)目前最大的工業(yè)項目，該項目投產(chǎn)后需大量固定工人和管理技術人員常駐懷遠縣馬城鎮(zhèn)孝儀地區(qū)。孝儀原來是鄉(xiāng)政府所在地，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構調(diào)整后這里變成了一個小集鎮(zhèn)，農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點也從此地撤出，僅有農(nóng)合行一家二級機構。由于國電蚌埠電廠項目總部駐在蚌埠，開戶行為蚌埠工行，因匯路不暢等原因，找一家距電廠近的金融機構代發(fā)工資都很難。又如，懷遠鮑集鎮(zhèn)高莊黃瓜基地是蚌埠市菜籃子工程基地，高老莊黃瓜遠近聞名，該基地每年產(chǎn)值在 1600 萬元左右，全部都是客戶到現(xiàn)場收購，由于當?shù)亟鹑诜崭簧?，外來客戶只能攜帶大量現(xiàn)金進場交易，非常不便，也給資金安全帶來隱患。 （三） 縣域農(nóng)村信貸致使資金投放量嚴重不足 農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中的弱勢產(chǎn)業(yè)，有周期長、風險大、回報低、抗自然災害能力差等特點，“三農(nóng)”投入面臨自然條件和市場的雙重風險?！岸嗄曛赂?、一災致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”是農(nóng)民經(jīng)受雙重風險的直接體現(xiàn)。因此，農(nóng)貸除了自身經(jīng)營風險外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營還面臨比城市經(jīng)營更高的系統(tǒng)性風險。農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展滯后也導致了農(nóng)貸風險較高的實際。同時， 以家庭為單位的小生產(chǎn)加大了農(nóng)村的信貸成本，農(nóng)村家庭小規(guī)模經(jīng)營與商業(yè)金融追求規(guī)模效益之間的矛盾，在一定程度上給農(nóng)村金融發(fā)展帶來阻礙。而且，農(nóng)戶缺乏固定收入和可靠的抵押物，信用級別難評定，加大了農(nóng)村金融機構對涉農(nóng)貸款投放的審慎性，其結果是短期內(nèi)“三農(nóng)”信貸資金投放難以大幅度增加。 （四）金融機構的趨利性致使金融資源外流嚴重 近年來，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，城鄉(xiāng)資金呈現(xiàn)雙向流動特征。從資金流入渠道看，農(nóng)民進城務工收入逐年增多，通過郵政儲蓄銀行或其他金融機構匯回農(nóng)村地區(qū)；中央銀行對農(nóng)村信用社和政策性銀行給予再貸款支 持，并對農(nóng)村信用社改革提供資金支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行利用金融市場籌集社會資金以糧棉油收購貸款等渠道支持“三農(nóng)”。 從資金流出渠道看，由于農(nóng)村金融體制市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風險小、盈利高的行業(yè)流動，而農(nóng)村的信貸風險大，成本高，這就導致了農(nóng)村各金融機構通過購買債券、拆借和上存資金等方式將農(nóng)村資金大量流出農(nóng)村。 一是郵儲銀行的“抽水機”效應，導致農(nóng)村資金凈流出。 郵儲銀行網(wǎng)點 多，深入鄉(xiāng)村，大量吸收農(nóng)村儲蓄，目前，縣級以下郵儲銀行的存款 80%以上是 從農(nóng)村吸收的存款，但其幾乎“只存不貸”，導致農(nóng)村資金大量外流。以懷遠縣為例，截至 2021 年 12 月末，郵儲銀行懷遠支行各項存款余額為 億元，而各項貸款余額僅為 億元，存貸比為 %。 二是農(nóng)村的商業(yè)銀行資金運用存在“非農(nóng)化
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