農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展探討畢業(yè)論(已改無錯字)
2023-07-20 04:53:07 本頁面
【正文】 ”趨向。 隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，開始從縣域經(jīng)濟(jì)中實行戰(zhàn)略性撤退。工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行紛紛撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)，上收貸款權(quán)限，原有的信貸、結(jié)算以及代收、代付業(yè)務(wù)急劇減少，縣域網(wǎng)點功能萎縮。同時，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向中心城市，對農(nóng)村的放款也限 于大型基礎(chǔ)設(shè)施、國債配套資金和生態(tài)建設(shè)等大型項目，對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)，造成農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行嚴(yán)重外流。就拿農(nóng)行懷遠(yuǎn)支行來說，截至 2021 年 12 月末，農(nóng)行懷遠(yuǎn)支行各項存款余額為 億元，各項貸款余額僅為 億元，存貸比為 %，其它資金全部上存。從懷遠(yuǎn)整體銀行類金融機(jī)構(gòu)的資金運用情況分析，截至 2021 年 12 月末，懷遠(yuǎn)全縣各項存款余額為 億元，各項貸款余額為 億元（含農(nóng)發(fā)行政策性貸款 億元），存貸比為 %?？梢钥闯?，由于縣內(nèi)資金被各銀行類金融 機(jī)構(gòu)大量上存，金融支持地方經(jīng)濟(jì)的信貸投放連年不足，農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模也同步縮減，造成獲取信貸支持的難度增加，“三農(nóng)”發(fā)展所需資金融資成本上升，大額融資難度加大，從而形成了農(nóng)村資金投入 流出 再投入 再流出的惡性循環(huán)，抑制了農(nóng)村資本積累。 （五） 保險、信貸抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 農(nóng)業(yè)保險作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險的需求還很不相稱。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長缺乏保 障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險較高。同時，缺乏抵押擔(dān)保物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。當(dāng)前農(nóng)村允許抵押的資產(chǎn)一般只限土地、房產(chǎn)和部分設(shè)備，且農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量稀少，這些都給農(nóng)民融資帶來了較大困難，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 三、農(nóng)村金融服務(wù) 發(fā)展 的對策建議 堅持為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村金融改革和發(fā)展的根本出發(fā)點和落腳點。改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能、完善農(nóng)村 金融服務(wù)體系，是加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作的根本途徑?，F(xiàn)結(jié)合懷遠(yuǎn)縣情，對加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)工作提出如下意見建議。 （一 ）發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)主體 國際經(jīng)驗表明 ,不同性質(zhì)、不同功能的金融機(jī)構(gòu)其服務(wù)領(lǐng)域各不相同。通過具有針對性的各項優(yōu)惠政策引導(dǎo)不同的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于不同的需求主體。 一是加大對大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)。 引導(dǎo)他們支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展 ,并為小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供批量貸款。 二是大力支持農(nóng)村合作金融發(fā)展。 對發(fā)展初期的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免和財政補(bǔ)充一定資本金等支持 ,以便將農(nóng)民閑散的、小額的資金匯集起來 ,更大程度上滿足農(nóng)民的貸款需求。 三是著力發(fā)展小額貸款公司和小型村鎮(zhèn)銀行。 將小額貸款公司和小型村鎮(zhèn)銀行作為連接大銀行 和農(nóng)戶的紐帶 ,解決大銀行不愿直接貸給農(nóng)戶、農(nóng)戶因手續(xù)繁雜等也不愿借的問題。小額貸款公司只貸不存 ,風(fēng)險較好控制 ,國家可適當(dāng)放寬其市場準(zhǔn)入條件 ,逐步解決小型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題。政府應(yīng)制定優(yōu)惠政策，鼓勵組建小型村鎮(zhèn)銀行，如稅收優(yōu)惠、免交央行存款準(zhǔn)備金等，引導(dǎo)城市資金進(jìn)入農(nóng)村。鼓勵商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)參股組建村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入公開的金融市場。 四是發(fā)展農(nóng)民金融互助組織。 在糧食和經(jīng)濟(jì)作物種植基地、畜禽養(yǎng)殖基地等區(qū)域，引導(dǎo)建立“專業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農(nóng)民金 融互助組織，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入公開的金融市場，加快集約化、市場化步伐。五是拓展政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營領(lǐng)域。 將政策性銀行服務(wù)功能從主要提供糧食收購貸款拓展到對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資。 （二）健全全方位的農(nóng)村金融服務(wù)體系 農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生產(chǎn)經(jīng)營具有較大差異，對金融的需求也多種多樣，要不斷完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。 一是探索建立多元化的農(nóng)村擔(dān)保評估體系，提高涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的融資擔(dān)保能力。 探索由財政、企業(yè)、銀行等多方出資組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保服務(wù)。政府按照財政收入狀況和增長情況，適當(dāng)加大財政性資金投入，建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償機(jī)制，保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)?？蓴U(kuò)大有效抵押品的范圍，如增加存貨、應(yīng)收帳款等動產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押。在嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的前提下，在縣級建立相應(yīng)的土地、荒山、房屋、設(shè)備等資產(chǎn)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供評估 服務(wù)，逐步克服農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)抵押擔(dān)保物品不足的困難。 二是加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。 政府進(jìn)行支持和投入 ,鼓勵保險機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)保險力度 ,建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī) 制。探索發(fā)展“小額參與、聯(lián)合投?！钡霓r(nóng)產(chǎn)品保險品種 ,增強(qiáng)農(nóng)戶投入“三農(nóng)”的積極性。鼓勵和扶持商業(yè)保險進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司合作，以訂單和保單為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸 +保險”金融服務(wù)產(chǎn)品，支持和鼓勵種養(yǎng)大戶和有資質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)通過投資“信貸 +保險”和信托理財產(chǎn)品，有效防范和分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險。三是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。 與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，完善市場品種結(jié)構(gòu)，適時推進(jìn)期 貨期權(quán)，試點設(shè)立期貨投資資金，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)。 四是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。在對農(nóng)民進(jìn)行信用及相關(guān)金融知識宣傳、培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，采集農(nóng)戶信用信息，建立農(nóng)戶電子化信用信息檔案，推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，提高農(nóng)戶的信用真實性和透明度。通過信用體系建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識，提高融資能力，降低信貸成本與風(fēng)險，改善投資環(huán)境，吸引更多資本投資農(nóng)村。 （三）加大對農(nóng)村金融的財稅支持力度 加快農(nóng)村金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)，必須強(qiáng)化政府的主導(dǎo)作用，從而提高農(nóng)村地區(qū)對金融資源的吸引 力。 一是對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)實行普遍的低稅或免稅政策。 通過減免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠措施 ,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入 ,體現(xiàn)國家對農(nóng)村金融的支持。 二是運用財政貼息支持農(nóng)業(yè)獲得金融資本。 對國家
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