【文章內容簡介】 資金主要被用于生活性消費，其次是非農業(yè)生產性投資，而用于農業(yè)投入方面的借款則非常少。這與前面對農戶金融需求的分析是一致的。這是因為較之于正規(guī)金融機構，非正規(guī)金融對借款方資金的用途不做過多要求，農戶可以隨意地支配借款，這樣，資金能夠用到他們最需要的地方，更好地滿足其主要的資金融入需求。 5．還款情況。還款是借貸過程的最后一個環(huán)節(jié)，也是最為重要的一個環(huán)節(jié)，及時地歸還借款可以加速貸款人的資金周轉。從表7可以看出，寶石村農戶從非正規(guī)金融渠道融入資金的頻率雖然很高，但是還款并不及時，有的欠款甚至幾年都不歸還。農戶的借款不能及時歸還與其經濟狀況有著緊密的聯(lián)系。由于地處貧困山區(qū)，土地貧瘠，非農就業(yè)機會少，農戶難以形成有效的資金積累，而他們所面對的消費，例如教育、治病、建房、購置農用運輸車等，所需的資金又較多，所以，他們需要一個較長的積累時間來歸還貸款。還款的這種靈活性又是非正規(guī)金融較正規(guī)金融的一個優(yōu)點。正規(guī)金融對農戶貸款的期限有嚴格限制，貸款期限一般是一年，到期不能歸還就要結息倒據，而農戶之間的私人借貸對貸款的歸還時間基本不做嚴格要求，農戶在發(fā)生借貸行為時不會規(guī)定嚴格的還款時間，大家遵循的潛規(guī)則是，借方有錢時再還，或者貸方需要用錢時再還。 （二）非正規(guī)金融現狀的原因分析 1．以關系型信用為基礎。在金融活動中，較之于農戶與正規(guī)金融機構之間以正規(guī)合約為基礎的契約型信用，高帆（2003）將農戶之間依靠血緣和友情而形成的信用稱為關系型信用。寶石村是一個主姓村，80％以上的村民姓“許”，農戶之間不僅存在著由空間和地理位置聯(lián)結的地緣關系，還存在著或近或遠的血緣關系。借貸活動通常以親朋、鄰居等血緣、地緣社會關系為依托而展開。在這種具有高度互識性的社會中，必然存在著高頻率的社會互動。他們之間的借貸活動不可能發(fā)生一次后就中止，而是要進行近乎是無限次的重復博弈。在這種情況下，如果借款農戶賴賬不還，貸款農戶就會永遠終止與借款農戶的經濟關系，借款農戶也就不可能再從貸款農戶那里得到任何幫助。更重要的是，在村落社會中，借款農戶的違約行為還會面臨著懲罰的擴大效應，其違約情況會被貸款農戶以“閑言碎語”的方式加以傳播，借款農戶的“惡劣行徑”就會成為整個村落的共同信息（高帆，2003）。這種懲罰對于農戶而言是十分嚴厲的。一方面，農戶生活在共同的社區(qū)中，要顧及個人的“面子”，被認為是不講信用的人要承受巨大的心理壓力；另一方面，違約的農戶在村中樹立了不講信用的形象，其他農戶也不愿意和他發(fā)生經濟上的往來，違約農戶再向其他農戶借款也會變得更加困難?？紤]到這些潛在的違約成本，作為經濟上理性人的借款農戶是不會惡意拖欠借款的，有了這一內在的、“天然”的借貸保護機制，非正規(guī)金融相對安全了許多。 2．具有隱性利息。從形式上看，寶石村的非正規(guī)金融大多不存在利息，是一種無償借貸，但實質上這種借貸也是有利息的，只是利息的支付形式不一定是現金。無償借了別人的錢，要背上因借錢而帶來的“人情債”，這就是農戶間自由借貸的隱性利息。調查中，56戶通過非正規(guī)金融渠道融入資金的農戶中有52戶表示“在向他人借錢時，覺得欠了一個人情”。對于如何償還這個“人情”，39個農戶表示會為對方提供勞動幫工，或者在可能的條件下向對方提供無償貸款。 眾所周知，改革開放以來，我國農村經濟的發(fā)展取得了前所未有的成就，但是，農村社會目前正處于激烈的轉型期，農戶面臨著許多不確定性因素。農民在現有的制度安排下屬于弱勢群體，缺乏有效的自我保護機制，時常會遇到各種各樣的家庭經濟與生計風險，例如大病醫(yī)療、經營虧損、子女教育、建房和婚嫁等。為了回避風險，農民創(chuàng)新出多種多樣的風險防范和處理手段，而資金融出行為就可以被看成貸款農戶規(guī)避家庭經濟與生計風險的一種有效手段。這是因為融出資金的農戶很有可能在未來遇到各種各樣的家庭經濟與生計風險，而由于他早些時候給借款農戶提供過資金支持，這時借款農戶出于一種償還“人情債”的考慮，會積極主動地提供各種幫助以使貸款農戶渡過難關。這種幫助對于貧困地區(qū)的農戶來說十分重要，因為在普遍缺少資金積累的情況下，很多家庭經濟與生計風險農戶憑自身力量難以應付，農戶必須借助于家庭外部的力量，這也就是為什么不少農戶寧可將剩余資金貸給他人而不收取任何現金利息，也不愿意把其存入銀行獲取穩(wěn)定利息的原因。農戶更看重的是未來的經濟與生計安全，而不是眼前的經濟利益。“在農村就是大家換著救，今天你救我，明天我救你”，從寶石村農民這句樸素的話語中，我們能體會出“道義經濟”的含義。 四、結語 本研究運用實證與發(fā)展社會學研究相結合的方法，通過對寶石村農戶的金融需求狀況、正規(guī)金融機構貸款資源的供給狀況和非正規(guī)金融的現狀及原因的逐一分析，得出以下結論：寶石村正規(guī)金融機構的貸款資源主要流向了那些相對富裕的農戶，或者擁有較高社會資本的農戶，他們可以憑借自身的力量及其優(yōu)越的社會網絡獲得正規(guī)金融機構提供的貸款，而普通農戶，尤其是那些相對貧困、人力資本不足的農戶則很難從正規(guī)金融機構獲得貸款。正規(guī)金融機構貸款資源供給的不足導致了非正規(guī)金融成為農戶獲取貸款資源的重要替代途徑。寶石村的非正規(guī)金融主要表現為農戶之間帶有互助性質的自由借貸，它發(fā)生頻率高，金額小，用途多樣，還款靈活。非正規(guī)金融具有以關系型信用為基礎的特點，關系型信用較好地利用了農戶之間的社會信息資源，使非正規(guī)金融具有一套內在的、“天然”的保護機制，農戶一般能夠自覺地履行還款義務。另外，融進資金的農戶普遍會在未來通過為對方提供勞動幫工，或者在可能的條件下向對方提供無償貸款的形式來返還無償使用對方資金所欠下的“人情債”，也就是說，非正規(guī)金融具有隱性利息。在農戶普遍缺乏自我保護機制的情況下，農戶之間的這種潛在交換規(guī)則可以使融出資金的農戶獲得未來的經濟與生計安全。 表１ 農戶資金困難類型