【文章內容簡介】 和判斷； 采取必要的應急保護措施，防范業(yè)務風險蔓延。 （ 1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發(fā)“風險預警提示”表格見附件一。 （ 2）關注類貸款中風險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發(fā) “ 風險處置意見書 ”表格見附件二。 20 （ 3）風險程度明顯或存在道德風險隱患 ，由風險部、資產(chǎn)部、法務部提出風險處置意見，報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務。 風險部根據(jù)業(yè)務部 門提供的風險信號做出風險處置措施下發(fā)到業(yè)務部實施： 加強對客戶財務狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查； 幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務管理； 要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關應急預案； 加強對貸款抵押物的監(jiān)控和管理； 完善落實擔保手續(xù)，或追加、更換必要的擔保； 進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關的貸款資料； 列入關注對象，調整保后管理的客戶類別加大檢查頻度 ； 收回到期貸款后不再辦理 繼續(xù)擔保； 提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應的保護性條款； 加強貸款催收， 依法向保證人追償債務或處置融資擔保的抵（質）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸； 1介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權； 1與政府部門或其他有關部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護我公司債權； 1依法提起訴訟； 21 1提請法院宣告其破產(chǎn)還債； 1其他有助于風險控制的措施。 三、風險預警方法 針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風險的辦法： （一）每月還款客戶 對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應明確客戶逾期具體情況。客戶所有聯(lián)系方式、反擔保措施、信用擔保人聯(lián)系方式。 風險審核 員應于每月的 25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細，做到第一時間掌握客戶逾期情況。 逾期期限未超過一個月 發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風險審核員應打電話通知客戶同時通知業(yè) 項目經(jīng)理 ，綜合 支持 人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內。在催款期間 項目經(jīng)理 應該積極配合綜合管理人員催收款。 風險審核員如在規(guī)定時間內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務主辦應協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯(lián)系方式。 項目經(jīng)理 催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內。在綜合管理人員移交至 項目經(jīng)理 時，綜合管理人員應通知風險部。 如 項目經(jīng)理 在七個工作日內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日 項目經(jīng)理 應把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理 22 人員不僅要電話催收同時應走訪客戶了解情況，認真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。 借款人逾期期限未超過二個月 如果客戶已經(jīng) 逾期一個月， 項目經(jīng)理 應交接手上所有業(yè)務配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經(jīng)理 回業(yè)務部門繼 續(xù)工作，剩下催款任務由資產(chǎn)部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情況。 借款人逾期期限未超過三個月 借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應向風險部提交（ 1）、反擔保措施變現(xiàn)方法。（ 2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（ 3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。 如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務由資產(chǎn)部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至法務部。該階段由公司總經(jīng)理負責。 （二）一次性還款 對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表 ，對到期前三個月客戶 必須及時通知 項目經(jīng)理 ，以文件形式發(fā)送給 項目經(jīng)理 。 到期前三個月 到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金， 項目經(jīng)理 應每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 23 狀況上交企業(yè)還款計劃表。同時給以書面實行給借款人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。 到期前 1個月 到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金， 項目經(jīng)理 應和 財務（ 資產(chǎn)管理 ） 人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面 較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調債權人 ，對主債務予以展期，進行展期審計后視具體情況 決定是否展期及期限。 到期前十天 到期前十天， 項目經(jīng)理 應停止手上所有業(yè)務，直至客戶按時還款為止。在此期間， 項目經(jīng)理 和 財務（ 資產(chǎn)管理 ） 人員應在企業(yè)蹲點，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。 風險類客戶的移交和代償處置 對存在 重大經(jīng)營風險、道德風險，可能或正在侵害擔保債權的風險類客戶，經(jīng)領導審批確認后，風險部應立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。 四、風險預警違規(guī)處罰 對出現(xiàn)的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業(yè)務風險未及時處置，使風險 蔓延、造成經(jīng)濟損失的，將追究具體責任人。 以上措施均由風險部及公司總經(jīng)理 負責協(xié)調，各部門必須主 24 動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。 第 三節(jié) 代償流程與擔保訴訟 本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔保債權如期實現(xiàn)，特制定此辦法。 一、風險類客戶的認定 基于借款人經(jīng)營的原因，反擔保人要求解除擔保責任； 借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產(chǎn)被保全； 借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期； 借款人主要投資項目失??； 借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付； 借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見； 反擔保的抵押物、質押物，被轉移、查封或拍賣； 借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調查； 借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件 ； 借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質量糾紛、內部股權糾紛、知識產(chǎn)權糾紛、勞動糾紛； 1借款人出現(xiàn)重大責任事故； 25 1出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。 二、風險類客戶代償?shù)牧鞒? 風險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權，盡量減少代償損失。具體流程如下： 業(yè)務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部； 風險部根據(jù)業(yè)務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務部總經(jīng)理及公司業(yè)務副總； 風險部召集 財務 部、法務部提出風險處置意見，報公司總經(jīng)理； 公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償 風險部向合作銀行發(fā)出預警通報； 合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知； 合作銀行出具代償通知書； 財務部 辦理代償手續(xù)； 銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關法律手續(xù)。 三、代償債權的追償 代償后，法務部應決定是否立即 提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準，同時， 財務 部應開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產(chǎn)進行初步了解后 ，資產(chǎn)部應擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總 26 經(jīng)理并抄送法務部。 對于需要提起訴訟的，法務部應準備相應的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進行訴訟。 對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負責全面催收。在催 收過程中，資產(chǎn)部認為需要提起訴訟的，應告知法務部提起訴訟，法務部依據(jù)資產(chǎn)部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產(chǎn)部進行討論 ，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。 在對代償客戶進行處理的過程中，法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。 四、項目結束 最終清償?shù)?，項目結束。 進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失 責任認定及處罰。 五、代償 損失責任認定與處罰措施 （一） 代償損失責任認定 發(fā)生代償以后，公司 財務 部、 法務部協(xié)調展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經(jīng)過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關責任人的經(jīng)濟和法律責任。代償責任劃分為前期調查責任、中期審查責任、后期審批責任三個層次，每個層次實行主責任人制度。前期調查主責任人為經(jīng)辦業(yè)務部門 總監(jiān) 。承擔業(yè)務前期盡職調查是否真 27 實，業(yè)務資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負有連帶次要責任。 中期審查的主責任人為 風險部 總監(jiān) 和法務部 總監(jiān) 。承擔業(yè)務中期調查 不實、判斷失誤、風險防范措施設置不當、反擔保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責任。具體經(jīng)辦的風險經(jīng)理和法律審核員承擔連帶次要責任。 后期審批的主責 任人為終審人。負有判斷失誤、把關不嚴的審批責任。業(yè)務副總經(jīng)理、評 審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。 （二）代償損失責任處罰措施 由于自身能力、業(yè)務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調整、下放學習、罰款等行政和經(jīng)濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素 給公司造成損失的，業(yè)務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交公安機關追究其刑事民事法律責任。 28 第四章 風險控制制度 第一節(jié) 建立風險準備金制度 一、 公司按有關法律、財務制度規(guī)定，建立風險準備金制度。 二、 公司按年末在保責任余額的 l％ ,在所得稅前計提風險準備金，累計提至在保余額的 l0％后，實行差額提取。做為代償賠付風險準備使用。同時按稅后利潤一定比例計提一般風險責任準備金。 三、 公司按當年擔保費的 50%計提未到期責任準備。 四、 公司按規(guī)定在稅后利潤中提 取法定公積金和法定公益金。 第 二節(jié) 嚴格風險控制指標 一、 嚴格控制擔保放大倍數(shù)。公司擔保責任余額原則上控制在自身實收資本的 8 倍以內，但最高不得超過自身實收資本的10 倍。 二、 應堅持風險分散原則。申請擔保人的資產(chǎn)負債率上限要控制在 70%以內，對其累計在保責任余額原則上不超過該受保人有效凈資產(chǎn)的 100%，且單戶不超過本公司實收資本的 10%。 三、 通過資信評估、項目審核、按約定比例繳存 520%的擔保保證金。 四、 公司當年代