【文章內容簡介】 原則。 ：要經(jīng)過兩個法定程序：要約和承諾。 ：保險單；保險憑證；暫保單；經(jīng)保險人簽章的保險單；其他書面協(xié)議形式。 。財產(chǎn)保險合同是以保險雙方約定交付保險費的時間和方式為生效條件，又叫“零時起保責任制”。人身保險合同是以投保人交付首期保險費為生效條件。 。 按照保險合同訂立的一般原則，保險合同應具有下列條件才能有效：合同主體必須具有保險合同的主體的資格；當事人的意思表示真實；合同內容合法。 53保險合同的變更。保險合同的變更是指雙方當事人根據(jù)情況變化。保險合同主體的變更（重點掌握）：（ 1）保險人變更；（ 2）投保方變更 A、投保人變更 在一般財產(chǎn)保險合同中，投保人必須得到保險公司的同意才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效，否則，保險合同終止。 B、被保險人變更 財產(chǎn)保險的保險利益的轉讓導致被保險人的變更時，必須事先與保險公司協(xié)商，使保險公司同意財產(chǎn)受讓人為新的被保險人，并在轉讓后辦理變更手續(xù)，保險合同才得以繼續(xù)有效，否則，保險合同自然終止。 C、但在貨物運輸中，右邊人、被保險人可隨保險標的的轉讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效。（ 3）受益人變更 被保險人和投保人可以變更受益人，但須書面通知保險公司，保險公司收到受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。（投保人變更受益人須經(jīng)被保險人同意） 。人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅；人壽保險的被保 險人或受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。 。對屬于保險責任并能夠確定保險金數(shù)額的，在被保險人或受益人達成有關賠償回則給付保險金的協(xié)議后十日內，履行賠償或給付保險金義務。保險人自收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對屬于本保險責任但賠償或給付保險金的數(shù)額不能確定的，或與被保險人或受益人不能達成有關賠償或給付保持機的協(xié)議的，應當耕具已有的證明或資料可以確定的最低數(shù)額先于支付；待保險人最終確定賠償或給付保險金的數(shù)額后，再支付相應的差額。 。原則：堅持公平合理原則；堅持有利于投保方的原則。方法：文義解釋；意圖解釋；補充解釋。 。 保險法只適用于商業(yè)保險，不適用于社會保險和政府保險。 保險法對商業(yè)保險中的海上保險作了專門規(guī)定，即海上保險首先適用于《海商法》的有關規(guī)定，只有當《海商法》未作規(guī)定時，才適用于該法。 保險法適用于中華人民共和國境內的保險活動，金融監(jiān)管部門和從事商業(yè)活動保險活動的公民、法人和其他組織，包括內資公司、設立外資參股的保險公司，或外國保 險公司在中國境內設分公司，都適用于該法。 。保險業(yè)的監(jiān)督管理是指國家機關依照有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定，對在本國境內注冊登記的保險公司、保險中介機構及其分支機構進行監(jiān)督管理的行政行為。具體包括； 對保險條款和費率的監(jiān)督管理。 資金運用監(jiān)督管理。 業(yè)務競爭監(jiān)督管理。 保險保障基金的監(jiān)督管理。 財務報表的監(jiān)督管理。 精算制度的監(jiān)督管理。 。主要是稽查、檢查以及對違規(guī)保險公司的處理，具體工作由中國保監(jiān)會實施。 。申請、申請籌 建、批準籌建、申請開業(yè)、批準開業(yè)。 。保險公司依法設立后，在其存續(xù)期間內，凡是依法對以下重要情況進行變動均須報經(jīng)中國保監(jiān)會批準：變更名稱；變更注冊資本；變更公司或分支機構營業(yè)場所；調整業(yè)務范圍；公司設立或合并；修改公司章程；變更持有資本總額或股份總額 10%以上的股東；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。 。 保險合同的當事人。（ 1）保險人。又稱承保人，是保險活動中經(jīng)營保險業(yè)務的組織。它作為保險合同主體的一方在保險合同中有按約定收取保險費的權利，同時在約定的保險事故發(fā)生 造成財產(chǎn)損失后或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時，有賠償保險金或給付保險金的義務。（ 2）投保人。又稱要保人，是在保險合同訂立時，申請訂立合同的一方。具體來說就是要具備下列兩個最基本的要件：具有相應的民事權利能力和民事行為能力；對保險標的具有保險利益。 保險合同的關系人。（ 1）被保險人。是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權的人。被保險人應具備的條件；是保險合同保障的對象；是保險事故發(fā)生時遭受損害的人；是享有保險金請求權的人。（ 2）受益人。是指人身保險合同中由被保險人或投保人 指定的享有保險金請求權的人。受益人的受益權具有以下特點： A、受益人由被保險人或投保人指定的，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。 B、受益人本身具有不確定性，也就是說，受益人不一定能領到保險金：一是因為受益人可以變更，被保險人或投保人可以在受益權實現(xiàn)前變更受益人，投保人變更受益人必須征得被保險人的同意；二是當受益人先于被保險人死亡時就不能得到保險金。 C、受益人享有受益權是一種期得利益，只有在被保險人死亡后才能享受，所以在國外又稱等待權。 D、受益權不能繼承，受益人可以放棄受益權但不能行使出售、轉讓等任何處分的權利。 E、被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險人同意而無須征得保險人同意，只要通知保險人即可。F、受益人只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權。受益人領取的保險金不是遺產(chǎn)，無須交遺產(chǎn)稅，不用抵償保險人生前的債務。 G、當受益人先于被保險人死亡，受益人被指定變更、受益人放棄受益權或喪失受益權時，由被保險人的法定繼承人領取保險金作為遺產(chǎn)處理。 保險合同的中介人。它是指與保險合同的訂立或履行有一定關系的人，即通過提供保險服務，把保險人和投保人聯(lián)系起來。保險中介 人一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。 ：遵守法律和行政法規(guī)；自愿原則；公平競爭。 。保險公司的實務經(jīng)營活動一般包括展業(yè)、承保、理賠、單證管理和防災防損等環(huán)節(jié)。 。防災防損的工作可分為兩個方面：一是配合專業(yè)防災和安全管理部門開展經(jīng)常性的社會防災防損活動。二是通過自己的業(yè)務活動，把防災防損工作貫穿到整個保險經(jīng)營中。 ：合法性、安全性、效益性、流動性、分散性。 ： 遵守法律和行政法規(guī)； 自愿原則；公平競爭。 。《保險法》規(guī)定：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務?！奔匆蟊ｋU公司的業(yè)務范圍必須實行分業(yè)經(jīng)營。所謂分業(yè)經(jīng)營是指同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務：以財產(chǎn)保險為業(yè)務范圍的保險公司，不得從事人身保險業(yè)務；以人身保險為業(yè)務范圍的保險公司，不得從事財產(chǎn)保險業(yè)務。 。保險準備金是保險人為履行保險責任，保證保險業(yè)務的正常經(jīng)營，而根據(jù)政府有關法規(guī)或自身的特點需要，從保險費收入中提取的一種資金準備。保險公司成立后應 當按照其注冊資本總額的 20%提取保證金，除在清算時用于清償債務外，平時不得挪用。 ：屬于被保險人所有或與其他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；具有法律上承認的、與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)。 。 按實施方式可分為法定責任保險和自愿責任保險。 按承保方式可分為獨立的責任保險和附加的責任保險。 。海上貨物運輸險是指承保通過海輪運輸?shù)呢浳?，在海上航行中遇到的自然災害和意外事故所造成的損失。海上貨 物運輸又可為基本險和附加險?；倦U包括平安險、水漬險和一切險三種。附加險就是只有在投保了主險后才能加保的險別，它包括普通附加險、特別附加險和特殊附加險。 。國內貨物運輸險與一般財產(chǎn)保險相比較，有以下幾個特點：保險標的具有流動性；保險期限以約定的運輸途程為準，普通財產(chǎn)保險期限是從保險擦貨物運離發(fā)貨人的倉庫或儲存場所開始，直至到達目的地收貨人的倉庫或儲存場所為止的整個過程，而不管其時間長短；保險責任范圍廣泛，貨物運輸保險的保險責任范圍比普通財產(chǎn)保險廣泛：普通財產(chǎn)保險一般只負責保險財 產(chǎn)的直接損失和為減少損失所支出的施救、保護費用，貨物運輸保險除負責上述損失和費用以外，對貨物由于破碎、滲漏、包裝破裂、遭受盜竊或整件提貨不著所致的損失，以及共同海損和施救費用也負責賠償。 。 家庭財產(chǎn)保險采用的是第一損失保險而非不定值保險。第一損失保險就是不要求被保險人以其財產(chǎn)的全部價值足額投保，而是以一次保險事故可能造成的最高損失額為保險金額，當財產(chǎn)發(fā)生損失時，不論保險金額占全部財產(chǎn)價值的比例如何，只要損失金額在保險金額內，保險人就得按實際損失賠償，而不采取比例賠償方 式。 。是采取定值保險方式，其賠償計算方法如下：賠償金額 =保險金額 *損失程度（ %）。在貨物運輸保險的賠償處理中，具體情況有以下幾種： 按貨物確定保險金額的，保險公司的賠償也根據(jù)實際損失按起運地貨價計算。 按貨價加運雜費確定保險金額的，保險人根據(jù)實際損失按起運地加運雜費計算，但最高賠償也以保險金額為限。 保險金額低于貨價時，保險公司對貨物的賠償及支付的施救保護費用，分別按保險金額與貨價的比例計算賠償，并以不超過保險金額為限。貨物損失計算公式如下：賠償金額 =損失金額 *保險金額 /起運地貨價；施救保護費用賠償?shù)挠嬎愎剑簯r償施救保護費 =施救保護費 *保險金額 /起運地貨價 。機動車輛保險是財產(chǎn)和責任綜合保險，分為車輛損失險和第三者責任險兩個部分，并有多種附加險。 //車輛損失險所指的車輛包括汽車、摩托車、拖拉機以及各種特種車輛。保險責任包括； 由于下列災害事故造成保險車輛的損失：碰撞、傾覆；火災、爆炸；外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落；雷擊、暴風、洪水、海嘯、地陷、崖崩、雪崩等；運載保險車輛的渡船再手自然災害（只限于有駕駛人員隨行照料者 ）。 //發(fā)生保險事故時，被保險人對車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，但此項費用最高賠償金額以保險金額為限。 //保險車輛下列損失，保險人不負責賠償：自然磨損；地震；戰(zhàn)爭；飲酒；吸毒、藥物麻醉、沒有駕駛證；被保險人及其駕駛人員的故意行為等。 //第三者責任險是指被保險人允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生以外事故，致使第三者遭受人身傷亡或草產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人按照保險合同的規(guī)定給予賠償，但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負責處理。其中注意，第三者是指被保險人和 本車輛上的一切人員和財產(chǎn)以外的他人和他物。第三者責任險的賠償處理： 第三者責任險保險金額按每次事故最高賠償限額的檔次選擇填寫。 第三者責任險賠償計算：賠款 =第三者的直接經(jīng)濟損失及補償費用 *被保險人承擔的事故責任百分比 。不可爭議條款；年齡誤告條款；寬限期條款；合同效力終止和恢復條款；自殺條款；不喪失現(xiàn)金價值條款；保單貸款。 。人身保險合同是一種定額保險合同；人身保險的保險利益是以與人的關系來確定，而不是以人與物或責任的關系來確定；人身保險的長期性 險費的計算原理。即均衡凈保費的計算，凈保費是保險人專門用于給付保險金而收取的保險費。而均衡凈保費是指投保人分若干次繳納數(shù)額相等的凈保費。人壽保險的均衡凈保費的計算原則是：保險人收取的凈保費與利息之和等于保險人今后應給付的保險金或年金。由于保險費的收取和保險金或年金的給付是以被保險人的生存或死亡為條件的，所以計算凈保費要考慮死亡率和利率兩個因素。 。包括：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險。 ： 社會保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。 社會保險有 利于保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進行。 社會保險有利于實現(xiàn)社會公平。 社會保險有利于促進社會主義精神文明。 ： 強制性。凡屬于法律范圍內的成員都必須無條件地參與社會保險。并按規(guī)定履行繳納保險費的義務。 普遍性。社會保險要求社會化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會成員都必須參加。 社會公平性。 基本保障性。社會保險的保障水平只能保證最基本的生活需要。 福利性。社會保險的主要目的是為了穩(wěn)定社會生活、增進福利，而不是以盈利為經(jīng)營目標。 六、案例分析 若某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)保險 ，其保險金額為 560萬元，在保險合同有效期限內的某日，發(fā)生了火災，損失額為 400 萬元，出險時財產(chǎn)實際價值為 700萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？ 解：該保險是不足額保險。因為企業(yè)投保的保險金額為 560 萬元，少于金額為 700萬元的保險價值，所以是不足額保險。保險人應當采用不足額保險的比例賠償方式，即 賠償金額 = 實際損失額 *保險金額 /保險價值 =400*560/700=320（萬元） 某日，甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定：甲車車損 10 萬元，醫(yī)療費 8萬元，貨物損失 12萬元；乙車車損 22 萬元，醫(yī)療費 4萬元，貨物損失 14 萬元。甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失的 70%；乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失的 30%。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責任險，甲車在 A保險公司投保了保險金額為 16萬元的車輛損失險、賠償限額為 50萬元的第三者責任險；乙車在 B公司投保了保險金額為 20萬元的車輛損失險、賠償限額為 20萬元的第三者責任險。問：在不考慮免賠額的條件下，分別計算 A、 B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各賠償金額。 解： A 公司應承擔甲車的車輛損失險和承擔對第三者的責任， 甲車車 輛損失險賠款 =甲車車輛損失 *甲車承擔事故責任