【文章內(nèi)容簡介】 額，大大的增加了對游客的保障，而且針對有無出境游資格的旅行社分別設計了相應的限額組合方案，這樣一來， 雖然 使得旅行社的興趣大增，增大了市場需求，卻增加了保險公司的賠付支出。 2. 保費 旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目的保險費是與 賠償限額 相對應的，有一個保障額度就有一個對應的保險費數(shù)目， 賠償限額的增加使得保險費相應的提升，使得旅行社的運營成本增加，導致旅行社購買能力下降，影響此產(chǎn)品的銷售情況。 3. 產(chǎn)品組合 旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目產(chǎn)品組合單一，本險種 針對有無出境資格的旅行社各有兩種組合產(chǎn)品。每一個組合產(chǎn)品都是一個賠償限額對應一個保費的標準。保額和保費是一個固定模式。這樣一來，產(chǎn)品的組合必然不能滿足市場的變化，旅行社會有很大的 異議 ，從而影響 此產(chǎn)品 的銷售和發(fā)展。 運營中的風險因素 展業(yè)承保中的風險因素 展業(yè)承保是一個保險險種在運營中第一步，也是面臨風險因素最多的一個時旅行社責任保險的風險分析和風險控制 8 期，在這個時期中我們要充分的分析其在各個方面所面臨的風險，而對于旅行社責任保險我們應從以下幾個方面來分析它的風險因素 。 1. 旅行社 規(guī)模 一個旅行社的 規(guī)模包含了 這個旅行社 成立時間的長短，旅行社的注冊資金以及擁有的資 產(chǎn)情況 ，其中資產(chǎn) 包括車隊 、基礎設施、 導游員 數(shù)量 等 方面 ， 旅行社規(guī)模的大小 能夠決定一個旅行社的購買能力以及一個大體的經(jīng)營水平。 規(guī)模大的旅行社在出行時安全設施的配備以及人員的配備都有較大的投入能力，規(guī)模較小的旅行社在這些方面做的會比較欠缺，從而導致在遇到突發(fā)事故的應對能力也不相同，對風險事故的控制和處理會有很大差異，事故所造成的損失亦不同。另外，規(guī)模較大的旅行社能夠嚴格的旅行旅游合同的內(nèi)容，按時到達出行目的地，不會造成游客因旅行社的原因所造成的延誤等付出額外費用，規(guī)模較小的旅行社可能能存在各方面的疏忽，導致旅程的延誤等 。 2. 旅行社經(jīng)營項目 旅行社分為有出境游資格和無出境游資格旅行社兩種，因為國內(nèi)和國外旅游環(huán)境的不同，游客的人身和財產(chǎn)所面臨的風險也不同，發(fā)生旅行社責任風險事故的比例也不同，國內(nèi)旅游主要考慮天氣，地質等自然環(huán)境，以及意外事故等等，而國外旅行除了要考慮上述因素外還應該考慮人文環(huán)境的差異，恐怖組織的襲擊等等，認清一個旅行社的經(jīng)營資格能夠有效的分析旅行社在出行時面臨風險的大小以及損失的程度， 3. 出行方式 旅行社 可以選擇 公路，鐵路，航空 等種出行方式 ，而每一種 出行 方式的危險系數(shù)都是不 同 的， 可以根據(jù)時間、出行目的地選擇不同的 出行方式。 鐵路 和 航空發(fā)生事故的概率相對較低， 而公路發(fā)生事故的概率較高，并且公路交通事故是導致游客人身傷亡的主要因素， 2021 年 旅行過程中 發(fā)生交通事故 40 起， 其中 38 是公路交通事故， 致 136 人死亡，分別占當年事故災難數(shù)量和致死人數(shù)的 %和 %，分別占當年事件總數(shù)和總死亡人數(shù)的 %和 %。 影響公路客運的因素主要有：車輛狀況、駕駛員、氣候、選擇的路線、超載情況等。旅行社責任保險全國統(tǒng)保示范項目將交通事故列入保險責任，無論是否因旅行社的原因造成的交通事故都在保險公司賠付的范圍之內(nèi)。 沈陽航空航天大學畢業(yè)設計（論文） 9 4. 景點 與 活 動 景點的選擇和活動的安排是否合理在一定程度上會影響到 一 次活動的安全性，根據(jù)自身的特點選擇適合 游客 的旅游景點和活動項目，能夠極大限度的降低活動中的突發(fā)事故的發(fā)生。每個景點的危險程度嚴重性和發(fā)生突發(fā)事件的概率是不同的，例如草原活動與登山相比，登山所帶來的危險因素相對較多；在旅游活動過程當中，旅行社會安排不同的活動項目，在一些高風險活動中要根據(jù)旅客的自身情況合理安排，有些高空活動和水上活動極易導致事故的發(fā)生 ，一個旅行社組團出行的景點與活動的種類并不是單一的，要充分考慮旅行社在一個保險周期內(nèi)所能遇到的各種情況，對 于經(jīng)常舉行高風險活動的旅行社應該重點考慮 。 5. 旅行社 所選 酒店 狀況 有些旅行社在組團出行時會集中住宿與飲食，這樣合理的選擇酒店就顯得格外重要，衛(wèi)生等級高的酒店發(fā)生食物中毒等事故的可能性相對較低；消防設施良好的酒店發(fā)生火災的可能也相對較小；而安全監(jiān)控與管理良好的酒店發(fā)生偷盜的可能也很小，這樣的酒店對保障游客的人身財產(chǎn)安全起到了極其重要的作用。相反，則很容易引發(fā)旅行社責任事故。 6. 旅行社管理 旅行社應該有自己的管理方案，定期的對導游員，駕駛員，領隊等能參與到旅游活動中的人員進行科學有效的管理，通過定期培訓來提高他們的 職業(yè)素質，一個駕駛員不服從旅游公司的管理，在駕車途中精力不集中，與其他 人 攀談勢必會分散他的精力，這樣很容易導致交通事故的發(fā)生；一個隨團的醫(yī)護人員未能對游客的身體有個好的檢測，導致游客在活動中發(fā)生事故的幾率會大大增加，所以一個旅行社管理正規(guī)與否決定了他們是否有一個專業(yè)的旅游組織工作團隊，決定了旅游公司能否對游客的人身財產(chǎn)起到有效保護 。 7. 以往年度出險記錄 保險公司在承保時應該重點考慮旅行社的以往年度出險記錄 ， 包括出險次數(shù)以及損失程度， 以往年度 出險 記錄少的旅行社在人員配備，組織紀律，以及管理等方面都會做 得 很到位， 這樣會減少旅游 中 事故的發(fā)生；而出 險 記錄較多的旅行社在管理等方面必定存在著許多缺陷，這樣的旅行社在出行的時候發(fā)生事故的可能性也相對較大 。 所以 ， 旅行社的出險情況對于承保旅行社責任險的保險公司顯得相當重要，是保險公司在承保過程中的一個重點考慮因素。 旅行社責任保險的風險分析和風險控制 10 8. 旅行社信譽 旅行社在經(jīng)營活動中應該做到誠實守信，一個旅行社如果不誠信，未能按照旅行合同的約定完成出行的目標和活動項目，比如未按期到達目的地，便會產(chǎn)生旅程延誤等費用，造成保險責任事故的發(fā)生，一個旅行社的信譽不高，還有可能早成航班的延誤，旅程的取消，這樣一系列事故都會造成 交通、食宿等額外費用 。 保險期間的風險因素 保險期間就是指保險合同生效的這段時期，責任事故也必須在這期間發(fā)生 才 屬于保險事故。旅行社責任保險在承保之后，也會面臨著諸多 影響這個險種的 風險 因素。 1. 監(jiān)督檢查 保險公司對旅行社在投保之后的監(jiān)督和檢查難度很大，旅行社在投保旅行社責任險之后，保險公司的監(jiān)督檢查顯得格外重要，不過這中間存在著諸多困難。一是保險公司人力資源的欠缺，一般情況下旅行社在投保旅行社責任保險之后保險公司沒有足夠的的人力跟蹤檢查，沒有對旅行社的各種情況予以后續(xù)的調(diào)查，業(yè)務員在承保時候會對旅行社的各種情 況簡單了解，但是并不能排除這中間的虛假成分，所以后續(xù)跟蹤還是很有必要的 ，二是 旅行社本身對保險公司的監(jiān)督檢查很反感，不支持保險公司的這種做法，使得保險公司很難對旅行社發(fā)生責任風險的輕重有個明確的鑒定。不能切實的為旅行社提供一套風險控制方法，這樣一來，旅行社發(fā)生責任風險的機會并沒有減小。 2. 保險公司的服務 旅行社組團出行時應 通知保險公司，由風控專員對該次旅行提出建議 ， 旅行社應積極配合， 這樣才 能夠 切實的在旅游過程中進行監(jiān)督和服務 ，減少在旅行過程中責任事故的可能。一旦發(fā)生事故，保險公司在接到旅行社報案后，應及時指導其 采取防護措施，防止事故的蔓延和二次事故發(fā)生，從而減小損失。目前保險公司的服務尚不完善，在此方面有待改進。 3. 退保風險 旅行社在購買旅行社責任保險之后有可能會因為各種原因選擇退保，這樣一來，保險公司的損失將會巨大，承保時將花去大量的營業(yè)費用，還有人力物力，以及之前做的一切工作都將白費，退保是一個險種在保險公司所面臨的一個難題，也沈陽航空航天大學畢業(yè)設計（論文） 11 是一個風險很大的因素，而保費如何退還也是一個難以判斷的難題。 理賠中的風險因素 一個險種盈利與否與一個險種的理賠有著密切的聯(lián)系，理賠細致準確就會將保險公司的賠款控制在一個可以接受的程度， 理賠如果粗糙馬虎便會對保險公司造成過多的賠款。旅行社責任險在理賠方面純在著諸多風險因素 。 1. 查勘定損 旅行社責任保險由于保險責任不同于其他保險，是以旅行社的責任所造成的事故為保險責任，這樣一來，游客發(fā)生事故時是否是由于旅行社的責任所引起的便是一個關鍵之處，因為事故發(fā)生后基本不會保留案發(fā)現(xiàn)場，所以保險公司 無從 考證，查勘定損沒有一個很好的切入點。由于責任難以鑒定，保險賠償也顯得相當滯后。 2. 理賠經(jīng)驗 旅行社責任保險因為其發(fā)展時間相對較短，從事此險種理賠工作的理賠員理賠經(jīng)驗相對較少，這樣給理賠工作提出了一個很大的難題 ，一個經(jīng)驗豐富的理賠人員能夠合理的處理查勘定損這 項 工作，而一個經(jīng)驗欠缺的理賠人員便會無從下手。另外，旅行社責任保險沒有一個很好的理賠數(shù)據(jù)管理和統(tǒng)計，這樣理賠員在進行工作時沒有一個很好的數(shù)據(jù)對比，使得工作相當繁瑣，而且定損工作難以開展。 3. 理賠員的道德風險 理賠工作中還應該防止理賠員的道德風險的發(fā)生，這是一個非常嚴重的問題，理賠員只為個人利益著想，私自收受旅行社的賄賂，便會在理賠定損上做出有利于旅行社的定損方案，做出多于正常賠款的支出 。 這樣 一 來，保險公司的支出就會大大增加，所以理賠員的道德風險是理賠工作中所面臨 的一個巨大的風險，道德風險的發(fā)生也會給保險公司帶來巨大的損失。 旅行社責任保險的風險分析和風險控制 12 4 旅行社責任 保險 的風險評價 本次設計主要運用層次分析的數(shù)學方法，通過層次分析法計算出各個風險因素的權重，從而確定各個因素對旅行社責任保險的影響程度，對各個風險因素進行嚴重性排序。利用安全檢查表對主要風險因素進行危險等級的劃分。 數(shù)學方法簡介 層次分析法 簡介 層次分析法是 20 世紀 70 年代由美國運籌學教授沙旦提出的。沙旦認為，如某個實際問題涉及到各因素，要問每個因素在整體中各占多大比重 ?當確切的依據(jù)不是很充分時，就只有憑專家經(jīng)驗進行判斷了。然而，若從 所有因素中任取兩個因素進行對比，在行的專家一般都可以用 “同等重要 ”、 “稍微重要 ”、 “明顯重要 ”、 “十分重要 ”、 “極其重要 ”等定性的語言說明其中一個因素比另一個因素對總題而言的重要性程度。沙旦提出了將半定性半定量的問題定量化的層次分析法。 層次分析法的基本步驟是： （ 1）分析系統(tǒng)中各因素之間的關系，建立層次結構模型； （ 2）構造兩兩比較的判斷矩陣； （ 3）根據(jù)判斷矩陣求權重。權重的近似計算方法有方根法和和積法。本文采用方根法。步驟如下 : ① 計算判斷矩陣每一行元素的乘積 mi ② 計算 mi 的 n 次方根 i? ： n ii m?? ③ 對向量 ? ?Tn???? ?21? 歸一化， 則 ? ?Tn???? ?21? 為所求特征向量 ④ 計算判斷矩陣的最大特征根 max? ： 沈陽航空航天大學畢業(yè)設計（論文） 13 ? ????ni iinA1max ??? （ ） ⑤ 檢驗一致性：判斷矩陣的一致性指標 CI 與同階平均隨機一致性指標 RI 之比 CR 稱隨機一致性比率。若 CR，則矩陣具有滿意的一致性。其中 ： CI= 1max??n n? （ ） CR=RICI （ ） 安全檢查表 安全檢查表就是事先把檢查對象加以剖析，把整個系統(tǒng)分割成若干個子系統(tǒng)，按系統(tǒng)或子系統(tǒng)編制成檢查項目明細表安全檢查表是按照系統(tǒng)工程原理編制的，能夠做到系統(tǒng)化、規(guī)范化和完整化，使安全檢查內(nèi)容系統(tǒng)、全面、具體、簡要，雖然表格簡單一目了然，但是卻做到檢查項目不重復，無遺漏。通過使用安全檢查表，把漫無目標的隨機性檢查，變?yōu)槎〞r、定點、定人員的確定性檢查。同時安全檢查表是通過問答的形式進行檢查的過程，所以使用起來簡單易行，易于安全管理人員和廣大職工掌握和接受， 保險公司的工作人員也可以經(jīng)常的用它在保險期間內(nèi)進行檢查，在續(xù)保的過程中，只要對其中有所改進或不好的幾項進行微調(diào)即可。