小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制(編輯修改稿)
2025-06-18 23:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 、法規(guī)還不完備，這種法律、法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。 “ 有金融之實(shí)，無金融之名 ” 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 小額貸款公司的主要經(jīng)營貸款 貸款風(fēng)險(xiǎn)。決定其以 “ 經(jīng)營 ” 風(fēng)險(xiǎn)為盈利的根本 ? 承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)是基本只能 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)分散：不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里 ? 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖：衍生產(chǎn)品 ? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：第三方擔(dān)保 ? 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：不做業(yè)務(wù)，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償：合理的定價(jià) 小額貸款的主要種類 ? 聯(lián)保貸款 ? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 ? 小額信用 ? 投標(biāo)保函 ? 物業(yè)抵押 ? 搭橋貸款 小額貸款的主要種類（續(xù)） ? 委托貸款 ? 擔(dān)保貸款 ? 自助擔(dān)保貸款 貸款發(fā)放（流程）管理 ? 貸款 “ 三查 ” 制度： ? 貸前調(diào)查。貸款公司信貸員受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的資格和條件進(jìn)行審查；形成的可行性調(diào)查報(bào)告。 ? 貸時(shí)審查。按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度，貸款公司在貸款調(diào)查基礎(chǔ)上，審查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批并予以記錄。 ? 貸后檢查。貸款公司應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況、借款人的經(jīng)營情況、保證人和抵 (質(zhì) )押物的情況進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的授信管理過程。 貸款五級(jí)分類的基本原理 ? 所謂貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法，就是以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，將貸款劃分為不同檔次和類別的過程。具體地說，按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款五類，其中，后三類合稱不良貸款，關(guān)注貸款稱作基本正常貸款。 貸款五級(jí)分類的基本原理（續(xù)） ? 正常貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還（有充分把握按時(shí)足額償還貸款本息）。美國：損失概率為 0～ ％ 貸款五級(jí)分類的基本原理 ? 關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息 ， 但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素 。 ? 這類貸款稱為關(guān)注類貸款。這類貸款的損失比率充其量不超過 5％，逾期 90天至 180天的貸款至少要被劃分為關(guān)注。 ? 也就是說 ， 從目前來看 ， 借款人償還貸款本息沒有問題 ， 但是存在潛在的缺陷 ， 若繼續(xù)存在下去將有可能影響貸款的償還 。 ? 關(guān)注類貸款的主要特征包括： 貸款五級(jí)分類的基本原理（續(xù)） ? （ 1） 宏觀經(jīng)濟(jì) 、 市場 、 行業(yè)等外部環(huán)境的變化對(duì)借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響 ， 并可能影響借款人的償債能力 ， 比如借款人所處的行業(yè)呈下降趨勢； ? （ 2） 企業(yè)改制 （ 如分立 、 租賃 、 承包 、 合資等 ） 對(duì)公司債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響； ? （ 3） 借款人的主要股東 、 關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利變化； ? （ 4） 借款
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