【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 變動(dòng)與適用時(shí)限 ?保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 保險(xiǎn)利益的變動(dòng)是指保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、滅失。 ?保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓給受讓人，而保險(xiǎn)合同依然有效。 ?保險(xiǎn)利益的滅失是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消失。 保險(xiǎn)利益原則 ?在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益因繼承、贈(zèng)與、破產(chǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消失。 ?在人身保險(xiǎn)中，除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不得因讓予而轉(zhuǎn)讓。如被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任原因死亡，保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅而中止，不能認(rèn)為是轉(zhuǎn)移。 保險(xiǎn)利益原則 ? 保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 《 保險(xiǎn)法 》 第十二條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 《 保險(xiǎn)法 》 第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)利益原則 ?人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)事故賠償給付時(shí)不追究是否具有保險(xiǎn)利益。 《 保險(xiǎn)法 》 第十二條 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 案例 某工廠女工 A于 2021年 6月 22日為其公公 B投保 10年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 10份，保額 2500元，指定受益人是 B的孫子 C，現(xiàn)年 10歲。保險(xiǎn)費(fèi)按月從 A的工資中扣繳。繳費(fèi) 1年 6個(gè)月后， A與被保險(xiǎn)人之子 D離婚。離婚后A仍自愿從自己的工資中扣繳這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。 2021年 4月 23日被保險(xiǎn)人 B病故，于是 A向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金 2500元。請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付這筆保險(xiǎn)金嗎？ 案例 ? 1996年 1月 19日，某市商貿(mào)公司經(jīng)理 A向市公安局和保險(xiǎn)公司報(bào)案，聲稱其放在停車場(chǎng)的一輛白色捷達(dá)車丟失，保險(xiǎn)理賠人員在到市機(jī)動(dòng)車輛管理所調(diào)查所丟失汽車的資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)該車的檔案有假，經(jīng)調(diào)查 A所投保的汽車是在非法汽車交易場(chǎng)所以遠(yuǎn)低于同類汽車市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格購(gòu)買的，而且該車是被犯罪分子偷竊出售的臟車。因此認(rèn)為不應(yīng)對(duì)其進(jìn)行賠償。而 A認(rèn)為他和保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方的真實(shí)意思表示，而且他繳了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該對(duì)他進(jìn)行賠償，因此向法院提起訴訟。你的看法是怎樣的？ 案例 某棉織廠于某年 11月投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限 1年。同年 12月，該廠與一家制衣廠簽訂了 10000米滌綸棉布的購(gòu)銷合同，按照合同規(guī)定，制衣廠于下一年 1月 10日派人送來(lái)購(gòu)貨款，并進(jìn)行貨物驗(yàn)收，準(zhǔn)備裝車運(yùn)走。當(dāng)制衣廠的負(fù)責(zé)人將滌綸棉布驗(yàn)收并裝車 6100米時(shí)，天色已晚，為保證質(zhì)量，該負(fù)責(zé)人決定第二天上午繼續(xù)驗(yàn)收并裝車，已經(jīng)驗(yàn)收完畢并裝上車的貨物暫時(shí)交由棉紡廠代管。不料，在這天夜里，該棉織廠發(fā)生了火災(zāi)，滌綸棉布屬易燃物，庫(kù)內(nèi)存放的 35000米滌綸棉布全部燒毀。由于已經(jīng)驗(yàn)收的 6100米滌綸棉布隨車停放在倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，這些布匹也未能幸免。 保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘后認(rèn)為，庫(kù)內(nèi)車上的 6100米不應(yīng)賠償，庫(kù)內(nèi) 35000米中有 3900米不應(yīng)賠償，其余的棉布可以賠償，棉織廠認(rèn)為所有的棉布都還在自己的保管之內(nèi)，所以都應(yīng)該賠償，談?wù)勀愕目捶ā? 近因原則 ?近因原則的含義 ?近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，但在時(shí)間和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因。 ?近因原則的基本含義：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 近因原則 ?近因原則的應(yīng)用 ?認(rèn)定近因的基本方法 ?從原因推斷結(jié)果：即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是風(fēng)險(xiǎn)損失的近因。 如：雷擊 大樹折斷 房屋倒塌 屋中電器毀壞，所以電器毀壞的近因是雷擊。 ? 從結(jié)果推斷原因：即從損失開始，從后往前推，追溯到最初事件，沒(méi)有中斷，則最初事件就是近因。 近因原則 雷擊 大樹折斷 房屋倒塌 屋中電器毀壞，所以雷擊為近因。 ?近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定 ?單一原因情況下的近因認(rèn)定 如果事故發(fā)生所導(dǎo)致?lián)p失的原因只有一個(gè)，則該原因?yàn)閾p失近因。若該近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任；如果該近因是除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不予賠償。 ?多種原因同時(shí)存在時(shí)的近因認(rèn)定 近因原則 ?同時(shí)并存有多種原因的情形 多種原因之間沒(méi)有或無(wú)法區(qū)別因果關(guān)系，無(wú)法區(qū)別時(shí)間上的先后發(fā)生順序，且各個(gè)原因?qū)p害結(jié)果的產(chǎn)生都具有直接、有效、決定性的影響，即都是損失的近因。 ⅰ ） 若同時(shí)存在導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失的賠償責(zé)任。 如李某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，由于暴風(fēng)雨惡劣的天氣導(dǎo)致房屋倒塌，并損壞了部分室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。由于損失的近因是暴風(fēng)和暴雨，均屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。 近因原則 ⅱ ）若同時(shí)發(fā)生的導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。 如王某為其車投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，王某酒后駕車行駛過(guò)程中與別人賭氣高速賽車，不幸發(fā)生車毀人傷事故。近因是酒后駕車與高速行駛，均屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的除外責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司不需賠償。 ⅲ ）若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分。如損失結(jié)果可以分解，保險(xiǎn)人只對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；如損失結(jié)果不能分解，保險(xiǎn)人有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何損失賠償責(zé)任，有時(shí)傾向于同被保險(xiǎn)人協(xié)商解決。 近因原則 ? 多種原因連續(xù)發(fā)生的情形 如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，且前因與后因之間存在 未中斷 的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可以根據(jù)下列情況來(lái)確定。 ⅰ ）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。 例如，船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人對(duì)一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。 近因原則 ⅱ ） 若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 ⅲ ）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因即近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而其后發(fā)生的原因，無(wú)論是否屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人都應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 ⅳ ）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诔庳?zé)任，其后發(fā)生的原因無(wú)論是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人都不負(fù)賠償責(zé)任。 總結(jié)： 多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。如近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人要賠償或給付保險(xiǎn)金，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。 近因原則 問(wèn)題： ? 某汽車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車在行駛過(guò)程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明，保險(xiǎn)人要不要賠償？ ? 被保險(xiǎn)人投保了財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，火災(zāi)引起財(cái)產(chǎn)受損，保險(xiǎn)人要不要賠償？ 近因原則 ?多種原因間斷發(fā)生的情形 發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立原因介入使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。 ⅰ ） 如果沒(méi)有除外責(zé)任的規(guī)定，只需判斷近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬