【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 金融需要，針對(duì)客戶的存款動(dòng)機(jī)推出相應(yīng)的存款產(chǎn)品。 ② 根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)。銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)營環(huán)境的變化、自身規(guī)模和經(jīng)營特點(diǎn)，具體規(guī)劃新的服務(wù)和改善原有服務(wù)。 ③ 定價(jià)。存款工具的定價(jià)，是指銀行在提交客戶滿意的存款產(chǎn)品的同時(shí)，須遵循獲取一定利潤的目的。存款工具的定價(jià)，既要考慮滿足客戶的需要，又必須顧及銀行的經(jīng)營效益。同時(shí)，不同存款工具的價(jià)格信息必須是可溝通的，要簡(jiǎn)單明了，易為存戶了解并進(jìn)行價(jià)格比較。 ④ 促銷。銀行必須依賴廣告和促銷把信息傳遞給公眾，并通過公共關(guān)系以確保形象，并使服務(wù)具有吸引力。 二、 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行短期借款的渠道和管理重點(diǎn)。 （一） 渠道 短期借款是指商業(yè)銀行一年期以內(nèi)的融資，主要渠道如下： 同業(yè)拆借 同業(yè)拆借是銀行之間利用資金融通過程中的時(shí)間差、空間差來調(diào)劑資金余缺的一種短期資金借貸方式。同業(yè)拆借作為臨時(shí)性的頭寸調(diào)劑，主要用于支持日常性資金周轉(zhuǎn)，通常是隔日償還，因而也稱日拆。同業(yè)拆借在美國稱為聯(lián)儲(chǔ)資金買賣，即商業(yè)銀行之間超額準(zhǔn)備金的調(diào)劑。 向中央銀行借款 商業(yè)銀行向中央銀行借款主要通過兩條途徑：再貼現(xiàn)和再貸款。 再貼現(xiàn)是商業(yè)銀行把自己從工商企業(yè)那里以貼現(xiàn)方式買進(jìn)的票據(jù)再轉(zhuǎn)向中 央銀行貼現(xiàn)。 再貸款即商業(yè)銀行向中央銀行直接借款。再貸款一般分為抵押貸款和信用貸款兩種。抵押貸款是商業(yè)銀行將其持有的各種有價(jià)證券或票據(jù)作抵押，或者將商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款時(shí)取得的抵押品再抵押給中央銀行而取得的貸款。信用貸款是僅依靠商業(yè)銀行信用，無需提供抵押品的一種借款。 其他短期借款渠道 ① 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：是指中央銀行以外的投資人從在二級(jí)市場(chǎng)上購進(jìn)票據(jù)的行為，商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)貼現(xiàn)在二級(jí)市場(chǎng)賣出期末到期的貼現(xiàn)票據(jù)以融通到所需要的資金，而二級(jí)市場(chǎng)的投資人在票據(jù)到期前還可進(jìn)一步轉(zhuǎn)手買賣，繼續(xù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。 ② 回購協(xié)議：回購協(xié)議是商業(yè) 銀行短期借款的重要方式之一。證券回購協(xié)議是銀行出售持有的證券，并同時(shí)簽訂協(xié)議在某一約定時(shí)間按協(xié)定的價(jià)格重新將其買回的業(yè)務(wù)。由于銀行必須履行買回已售出證券的義務(wù)，所以，回購協(xié)議的實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行通過出售證券獲得資金的一種形式?；刭弲f(xié)議可以是隔夜拆借，也可長至數(shù)月。大多數(shù)的協(xié)議期限是幾天。在美國近年來可續(xù)協(xié)議有增長的趨勢(shì)。 ③ 大面額存單：大面額存單是銀行負(fù)債證券化的表現(xiàn)，是西方商業(yè)銀行通過發(fā)行短期金融債券籌集資金的主要形式。它的優(yōu)點(diǎn)是：不繳納存款準(zhǔn)備金、不能回購、不能提前支取、可轉(zhuǎn)讓流通、發(fā)行成本低等。 ④ 歐洲貨幣市 場(chǎng)借款：歐洲貨幣市場(chǎng)借款是指借入歐洲美元和其他外國貨幣。歐洲貨幣存款是指當(dāng)一家銀行接受的存款不是母國貨幣時(shí)，該存款被稱為歐洲貨幣存款。歐洲美元是指存放在美國境外的各銀行的美元存款，因主要存放在英國倫敦租界各國銀行賬戶上，故稱歐洲美元存款。 （二） 管理重點(diǎn) 由于短期借款與存款相比具有在時(shí)間上和金額上相對(duì)比較集中的特點(diǎn)，短期借款的償還期明確，從而為銀行有計(jì)劃的加以控制提供了方便。而且由于短期借款的期限較短，可以一般只用于調(diào)劑頭寸、解決銀行周轉(zhuǎn)困難和臨時(shí)性的資金不足，但短期借款的穩(wěn)定余額也可以被長期占用。短期借款的以上 特點(diǎn)決定商業(yè)銀行的管理重點(diǎn)。 1. 主動(dòng)把握借款期限和金額，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過于集中的壓力。 2. 盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭(zhēng)取利用存款的增長來解決一部分借款的流動(dòng)性需要。 3. 通過多頭拆借的辦法將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款余額。 4. 正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。 三、“對(duì)商業(yè)銀行來說，存款越多越好”，你認(rèn)為這句話對(duì)不對(duì)？為什么？ 不同意。理由如下： 存 款的多少，是一家銀行規(guī)模和實(shí)力的標(biāo)志，尤其是發(fā)展中國家長期處于資金緊缺狀態(tài)，銀行存款越多越好似乎已成為一般共識(shí)。但從科學(xué)的角度研究，“存款越多越好”的觀念是值得商榷的。一個(gè)銀行的存款規(guī)模應(yīng)由以下幾方面因素綜合決定： （一）從宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行角度分析存款規(guī)模 從宏觀講，一國存款總量取決于該國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平，存款總量的增減受多種因素的影響。 （二）從銀行經(jīng)營管理角度分析存款規(guī)模 一家銀行的存款量應(yīng)當(dāng)控制在吸收存款的成本與管理負(fù)擔(dān)可承受的能力及銀行可發(fā)放貸款的能力范圍內(nèi)。 （三）從數(shù)量上分析銀行存款規(guī)模 國 外商業(yè)銀行通常通過存款成本的變化來控制存款數(shù)量的增長，這種規(guī)?？刂品绞绞且环N行之有效的方法。從數(shù)量方面確定銀行的存款規(guī)模時(shí)，主要考慮銀行的邊際成本和邊際收益。 四、在當(dāng)前握過銀行間儲(chǔ)蓄存款競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，請(qǐng)你為某一銀行設(shè)計(jì)一個(gè)儲(chǔ)蓄存款新品種，并為這個(gè)新品種的推出規(guī)劃營銷步驟。 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 本章重要概念 現(xiàn)金資產(chǎn) 具有完全流動(dòng)性的資產(chǎn)。具體指銀行的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金作用等同的可隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)。 商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)一般包括以下幾類：庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。 庫存現(xiàn) 金 庫存現(xiàn)金，是指商業(yè)銀行保存在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。庫存現(xiàn)金的主要作用是銀行用來應(yīng)付客戶提現(xiàn)和銀行本身的日常零星開支。 超額準(zhǔn)備金 超額準(zhǔn)備金有兩種涵義：廣義的超額準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行吸收的存款中扣除法定存款準(zhǔn)備金以后的余額，即商業(yè)銀行可用資金；狹義的超額準(zhǔn)備金則是指在存款準(zhǔn)備金賬戶中，超過了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。通常所說的超額準(zhǔn)備金是指狹義超額準(zhǔn)備金。 資金頭寸 商業(yè)銀行的資金頭寸 是指商業(yè)銀行能夠運(yùn)用的資金。它包括時(shí)點(diǎn)頭寸是時(shí)期頭寸兩種。時(shí)點(diǎn)頭寸是指銀行在某一時(shí)點(diǎn)上的可用資金，時(shí)期頭寸 是指銀行在某一時(shí)期的可用資金。商業(yè)銀行的頭寸根據(jù)層次來劃分，可以分為基礎(chǔ)頭寸和可用頭寸。 基礎(chǔ)頭寸 基礎(chǔ)頭寸是指商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金與在中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和。之所以稱其為基礎(chǔ)頭寸，不僅是因?yàn)閹齑娆F(xiàn)金和超額準(zhǔn)備金都是商業(yè)銀行隨時(shí)可以動(dòng)用的資金，而且還是銀行一切資金清算的最終支付手段，無論是客戶存款的提取和轉(zhuǎn)移，還是對(duì)同業(yè)和中央銀行的資金清算，都須通過基礎(chǔ)頭寸來進(jìn)行。 可用頭寸 所謂可用頭寸，是指商業(yè)銀行可以動(dòng)用的全部可用資金，它包括基礎(chǔ)頭寸和銀行存放同業(yè)的存款。銀行的可用頭寸實(shí)際上包含兩個(gè)方面的內(nèi)容 ：一是可用于應(yīng)付客戶提存和滿足債權(quán)債務(wù)清償需要的頭寸；二是可貸頭寸。前者一般稱為支付準(zhǔn)備金（倍付金），后者是指商業(yè)銀行可以用來發(fā)放貸款和進(jìn)行新的投資的資金，它是形成銀行盈利資產(chǎn)的基礎(chǔ)。 可貸頭寸 可貸頭寸是指商業(yè)銀行可以用來發(fā)放貸款和進(jìn)行新的投資的資金，它是形成銀行盈利資產(chǎn)的基礎(chǔ)。從數(shù)量上看，可貸頭寸等于全部可用頭寸減去規(guī)定限額的支付準(zhǔn)備金之差。 復(fù)習(xí)思考題 一、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)由哪些構(gòu)成？其主要作用是什么？ （一）構(gòu)成 商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)一般包括以下幾類：庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途 資金。 （二）作用 1．保持清償力。商業(yè)銀行在追求盈利的過程中，必須保有一定數(shù)量的可直接用于應(yīng)付提現(xiàn)和清償債務(wù)的資產(chǎn)，而現(xiàn)金資產(chǎn)正是為了滿足銀行的流動(dòng)性需要而安排的資產(chǎn)準(zhǔn)備。 2．保持流動(dòng)性。從三性原則出發(fā)，商業(yè)銀行需要不斷地調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持應(yīng)有的流動(dòng)性。同時(shí)，也需要銀行持有一定數(shù)量的流動(dòng)性準(zhǔn)備資產(chǎn)，包括現(xiàn)金資產(chǎn)，以利于銀行及時(shí)抓住新的貸款和投資的機(jī)會(huì)。 二、如何預(yù)測(cè)商業(yè)銀行的資金頭寸？ 對(duì)銀行資金頭寸的預(yù)測(cè)，事實(shí)上就是對(duì)銀行流動(dòng)性需要量的預(yù)測(cè)。商業(yè)銀行的資金頭寸變化主要取決于存貸款的變化，因此，銀行 對(duì)頭寸的預(yù)測(cè)，主要是預(yù)測(cè)存貸款的變化趨勢(shì)。 銀行預(yù)測(cè)流動(dòng)性的方法主要有以下幾種： 資金來源與資金運(yùn)用預(yù)測(cè)法 資金來源與資金運(yùn)用方法 (sources and uses of funds method) 也稱為因素法 , 是指銀行通過對(duì)未來某一段時(shí)間內(nèi)存、貸款及應(yīng)繳準(zhǔn)備金變化的情況 , 用于判斷預(yù)測(cè)期內(nèi)的流動(dòng)性需要量。在一個(gè)特定的計(jì)劃期內(nèi) , 預(yù)計(jì)存款額與貸款額。對(duì)同一時(shí)期的存款額與貸款額的可能變化進(jìn)行計(jì)算。對(duì)銀行的流動(dòng)性資金凈額進(jìn)行分析、估算 , 并根據(jù)變化估算出流動(dòng)性資金盈余或資金赤字。其基本的公式是 : 未來一段時(shí)間內(nèi)銀行的流動(dòng)性盈余或赤字 = 全部存款的預(yù)期變化 全部貸款的預(yù)期變化 如果考慮存款準(zhǔn)備金的變化 ,公式修改為 : 未來一段時(shí)間內(nèi)銀行的流動(dòng)性盈余或赤字 = 全部存款的預(yù)期變化 存款準(zhǔn)備金的預(yù)期變化 全部貸款的預(yù)期變化 資金結(jié)構(gòu)預(yù)測(cè)法 資金結(jié)構(gòu)法 ( structure of funds method) 是將銀行的債務(wù)按照提取的可能性加以分類 , 對(duì)不同種類的債務(wù)根據(jù)其流動(dòng)性需求提取準(zhǔn)備金。對(duì)于資產(chǎn)主要是貸款的流動(dòng)性需求按照 100% 的比例提取流動(dòng)性準(zhǔn)備金。 ① 按照提取的可能性將銀行的負(fù)債分為 游資負(fù)債（游動(dòng)性負(fù)債）、易損負(fù)債（脆弱性負(fù)債）和穩(wěn)定負(fù)債。 ② 對(duì)上述的不同類別的負(fù)債按照一定比例提取流動(dòng)性準(zhǔn)備金。對(duì)不同類別負(fù)債提取流動(dòng)性準(zhǔn)備金的比例通常需要根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷。假定根據(jù)過去長期的經(jīng)驗(yàn)得出對(duì)游資負(fù)債的提取比例為 90%, 對(duì)易損負(fù)債提取的比例為 30%, 對(duì)核心負(fù)債提取的比例為 8% 。由此可以計(jì)算出對(duì)不同類型的負(fù)債需要提取的流動(dòng)性準(zhǔn)備金 , 求和后可以得出所有負(fù)債要求的流動(dòng)性準(zhǔn)備金數(shù)額。計(jì)算公式如下 :所有負(fù)債的流動(dòng)性準(zhǔn)備金 =( 游資負(fù)債 法定準(zhǔn)備金 ) 90%+( 易損負(fù)債 法定準(zhǔn)備金 ) 30%+( 核心負(fù)債 法定準(zhǔn)備金 ) 8% ③ 根據(jù)客戶關(guān)系原則 , 銀行對(duì)于預(yù)計(jì)的新增優(yōu)質(zhì)貸款需求通常保持 100% 的流動(dòng)性準(zhǔn)備。 ④ 流動(dòng)性總需求 =負(fù)債流動(dòng)性需求 +貸款流動(dòng)性需求 概率分析法 銀行預(yù)期流動(dòng)性需求 =最好狀況出現(xiàn)的可能性 最好狀況下銀行的流動(dòng)性缺口 +最壞狀況出現(xiàn)的可能性 最壞狀況下銀行的流動(dòng)性缺口 +最可能狀況出現(xiàn)的可能性 最可能狀況下銀行的流動(dòng)性缺口 流動(dòng)性指標(biāo)法 通過特定的財(cái)務(wù)指標(biāo)或比率對(duì)銀行的流動(dòng)性進(jìn)行估算。 三、 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則是 什么？ （一）總量適度原則 現(xiàn)金資產(chǎn)管理的總量適度原則是指銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個(gè)適當(dāng)?shù)囊?guī)模上。這個(gè)適當(dāng)?shù)囊?guī)模是指由銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的功能和特點(diǎn)決定的在保證銀行經(jīng)營過程的流動(dòng)性需要的前提下，銀行為保持現(xiàn)金資產(chǎn)所付出的機(jī)會(huì)成本最低時(shí)的現(xiàn)金資產(chǎn)數(shù)量。這是商業(yè)銀行現(xiàn)金管理中最重要的原則。 （二）適時(shí)調(diào)節(jié)原則 現(xiàn)金資產(chǎn)的適時(shí)調(diào)節(jié)原則是指銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過程中的現(xiàn)金流量變化，及時(shí)地調(diào)節(jié)資金頭寸，確保現(xiàn)金資產(chǎn)地規(guī)模適度。 （三） 安全保障原則 銀行在現(xiàn)金資產(chǎn)特別是庫存現(xiàn)金地管理中，必須健全安全保衛(wèi)制度 ，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保資金的安全無損。 貸款業(yè)務(wù) 本章重要概念 貸款政策 貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。 貸款利率 貸款利率是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。它是貸款價(jià)格的主體，也是貸款價(jià)格的主要內(nèi)容。貸款利率分為年利率、月利率和日利率。年利率是貸款利率的基本形式。 貸款承諾費(fèi) 貸款承諾費(fèi)是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。也就是說，銀行已經(jīng)與客戶簽訂了貸款意向協(xié)議，并為此做好了資金準(zhǔn) 備，但客戶并沒有實(shí)際從銀行貸出這筆資金，承諾費(fèi)就是對(duì)這筆已經(jīng)作出承諾但沒有貸出的款項(xiàng)所收取的費(fèi)用。 承諾費(fèi)由于是顧客為了取得貸款而支付的費(fèi)用，因而，構(gòu)成了貸款價(jià)格的一部分。 補(bǔ)償余額 補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。它通常作為 銀行同意貸款的一個(gè)條件而寫進(jìn)貸款協(xié)議中。 信用貸款 按銀行貸款的保障條件來分類，銀行貸款可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。特點(diǎn)： ① 以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證。 ② 風(fēng)險(xiǎn)大、利率高。 ③ 手續(xù)簡(jiǎn)便。 擔(dān)保貸款 按銀行貸款的保障條件來分類，銀行貸款可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。擔(dān)保貸款是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。 保證貸款 保證貸款是按照規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 抵押貸款 抵押貸款 是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。抵押貸款是指?jìng)鶆?wù)人以不轉(zhuǎn)移對(duì)特定財(cái)產(chǎn)的占有而將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保向銀行取得的貸款。 質(zhì)押貸款 質(zhì)押貸款是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。質(zhì)押方式與抵押方式的不同點(diǎn)：在辦理質(zhì)押貸款時(shí)，借款人應(yīng)將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)作法定的移交，但可以不作實(shí)際的實(shí)物交付，只交付儲(chǔ)放貨物的倉庫鑰匙或貨物的可轉(zhuǎn)讓儲(chǔ)單即可。 1抵押率 抵押率稱為墊頭，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)值之比。 1票據(jù)貼現(xiàn) 票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一種 特殊方式。它是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期