人身保險(xiǎn)合同的訂立和生效(編輯修改稿)
2025-06-13 14:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 要的考慮時(shí)間則仍難以確定，而且隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展， “ 在途時(shí)間 ” 將越來越少，甚至可以忽略不計(jì)，因此， “ 合理期限 ” 中 “ 必要的考慮時(shí)間 ” 越發(fā)顯得重要，可以說 “ 合理期限 ”≈“ 必要考慮時(shí)間 ” 。其次，必要的考慮時(shí)間的確定，行業(yè)慣例有重要的影響，行業(yè)慣例是行業(yè)在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)中逐漸形成的，是該行業(yè)中普遍的做法，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)人處于買方市場(chǎng)，因此 ，保險(xiǎn)人努力做到更好，以爭(zhēng)取更多客戶，所以行業(yè)慣例常常不斷地強(qiáng)化對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)，而且行業(yè)慣例也時(shí)刻受法律的審查，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟的國家，由于競(jìng)爭(zhēng)的不充分，行業(yè)慣例常常是不利于投保人、被保險(xiǎn)人的，法律也常表現(xiàn)出對(duì)行業(yè)慣例的無可奈何。 “ 必要考慮時(shí)間 ” 常常以 “ 一般人標(biāo)準(zhǔn) ” 為依據(jù)，而如何確定 “ 一般人標(biāo)準(zhǔn) ” ，則需要相應(yīng)的制度作保障，以美國為例，陪審團(tuán)制度和法官自由心證制度是 “ 合理期限 ” 的有力保障。美國法認(rèn)為， “ 合理期限 ” 是一個(gè)事實(shí)問題，應(yīng)由承擔(dān)事實(shí)審的陪審團(tuán)來確定，陪審團(tuán)來自普通民眾，從良心、公平出發(fā)來確 定，而且人數(shù)較多 (一般為 12 人 )，有一定的代表性，因此可以根據(jù)案件具體情況更加公平、合理地確定一般人認(rèn)為的 “ 合理期限 ” ，而且這也為雙方當(dāng)事人樂意接受，即使不使用陪審團(tuán)，法官也必須站在陪審團(tuán)的立場(chǎng)，從公平、良心來確定 “ 合理期限 ”而非從法律或有關(guān)證據(jù)來判斷。同時(shí)基于訴訟中的法官自由心證，作為投保人或被保險(xiǎn)人，可以選擇一般理智、通情達(dá)理之人十余人，以其中多數(shù)人認(rèn)定的 “ 合理期文章來源：中顧法律網(wǎng) 免費(fèi)法律咨詢 3 分鐘 100%回復(fù) 上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題 限 ” 為標(biāo)準(zhǔn)，這一舉證方式對(duì)事實(shí)審的陪審團(tuán)或法官有極強(qiáng)的說服力，實(shí)質(zhì)上，正如前文已述及，由于要約、答復(fù)在途時(shí)間易于確定，因此這里的 “ 合理期限 ” 實(shí) 質(zhì)就是 “ 必要考慮時(shí)間 ” 。而大陸法系奉行合議庭制和證據(jù)主義制度，有證據(jù)決定論的傾向，在確定 “ 一般人標(biāo)準(zhǔn) ” 時(shí)， “ 實(shí)質(zhì)上，由法官來認(rèn)定一般人標(biāo)準(zhǔn)，并以此來評(píng)價(jià)行為人的行為，即法官標(biāo)準(zhǔn)，而法官標(biāo)準(zhǔn)從理論而言，應(yīng)當(dāng)是高于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般人標(biāo)準(zhǔn)的，因?yàn)榉ü僦R(shí)、經(jīng)驗(yàn)都較豐富，認(rèn)識(shí)水平顯然比一般人高 ” 。⑦ 因此，在二種體例中，大陸法系國家更適宜采第一種體例。我國亦如此。 (三 )保險(xiǎn)人依法答復(fù)和逾期不答復(fù)或逾期答復(fù)的法律后果 保險(xiǎn)人在法定期限或合理期限答復(fù)予以承諾，合同即成立 。答復(fù)拒絕承諾，合同不成立 。答復(fù)為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)之說明，待行為結(jié)束后保險(xiǎn)人作出是否承諾之答復(fù)而決定合同是否成立。 但如果保險(xiǎn)人超過合理期限不答復(fù)或逾期答復(fù)，合同是否成立呢 ?有學(xué)者主張構(gòu)成默示承諾。美國學(xué)者以經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)分析認(rèn)為，法律應(yīng)努力識(shí)別不同情況而適用不同規(guī)則：在接受要約比例高于拒絕要約的情況下，適用沉默即承諾規(guī)則 。在別的情況下，適用沉默即為拒絕規(guī)則。 ⑧ 人身保險(xiǎn)合同正屬于接受契約比例高于拒絕契約的情況，因此應(yīng)適用沉默即承諾規(guī)則。一些國家或地區(qū)立法和司法實(shí)踐中也認(rèn)為應(yīng)是沉默即承諾，如澳門《商法典》第 966 條規(guī)定，保險(xiǎn)人未依法定時(shí)間答復(fù)，合同依要約條件成立。實(shí)質(zhì)上，既然法律
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