人身保險合同主體權利義務關系的法律的分析(編輯修改稿)
2025-06-13 14:18 本頁面
【文章內容簡介】 合同中的利益關系不僅僅存在于投保人和保險人之間，盡管被保險人不是合同的相對人，但投保人解除合同對被保險人的利益卻存在極大的影響，如前所述，保險合同成立后，被保險人將對自身的風險和風險的后果將重新認識，這種認識將文章來源：中顧法律網 免費法律咨詢 3 分鐘 100%回復 上網找律師 就到中顧法律網 快速專業(yè)解決您的法律問題 直接指導保險人的其它民事行為，投保人的合同解除權卻無異于懸掛在保險合同上的達摩克利斯之劍，隨時有致保險合同效力湮滅之可能。假設一份以被保險人生存為條件的保險合同，經過了數(shù)十年交費期后，在保險人支付保險金的日期即將到來之日，投保人行使合同解除權，則被保險人所長期期待、即將實現(xiàn)的保險金則化為烏 有，對被保險人或受益人的晚年經濟狀況將造成嚴重影響，而投保時機已過，被保險人也將無法通過投保保險合同取得以較少的保險費換取較多保險金的同樣效果。 盡管我國《保險法》中沒有對投保人解約權的限制性規(guī)定，但域外立法已經作出了先進示范，《韓國商法典》第 639 條，如投保人為他人投保保險合同，為沒有取得被保險人同意的情況下不得解除保險合同 (u。有鑒于此，保險合同的解除不僅僅是投保人單方面的權利，從保護被保險人利益角度考慮，應該受到被保險人權利的限制。從保險法律制度設計上，投保人解除合同應該第一時間通知被保險人，只有 在取得被保險人同意的情況下，投保人方能解除保險合同。如此，方能合理地保護被保險人的利益。 在臺灣地區(qū) “ 保險法 ” 中，第 105 條規(guī)定： “ 由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，并約定保險金額，其契約無效。被保險人依前項所為之同意，得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。被保險人依前項規(guī)定行使其撤銷權者，視為要保人終止保險契約。 ” 可見被保險人的特定情況下亦享有解除保險合同的權利。 (四 )維持合同效力權利沖突 文章來源：中顧法律網 免費法律咨詢 3 分鐘 100%回復 上網找律師 就到中顧法律網 快速專業(yè)解決您的法律問題 保險合同成立之后，投保人負有交納保險費的義務，該義務可能在相當長一段時 間內存在，在這段時間內，投保人的主觀心理狀態(tài)和客觀身體情況有可能發(fā)生變化，例如心態(tài)較投保時發(fā)生變化，不欲繼續(xù)為保護被保險人利益而繼續(xù)交納保險費，或經濟狀況困窘，無力繼續(xù)交納保險費 。又或身故或喪失民事行為能力，客觀上無繼續(xù)交納保險費之可能等等。 如嚴格遵循合同相對性的原理，在這種情況下，任何人都無法介入保險合同，要么投保人解除保險合同，要么投保人無法履行繼續(xù)交納保險費的義務而導致法定或約定的違約責任。然而如前述所分析，保險合同是為第三人利益訂立的合同，為此必須時時考慮對第三人利益的合理保護。 保險合同的目的在于對被保險人的風險提供保障，保險費的支付，是為獲得該風險保障所提供的對價，對保險人來說，無論由誰來提供這一對價并無差別。而對投保人來說，無法提供這一對價，將導致保險合同不能存續(xù)，既與投保人設立保險合同的初衷不符，也與被保險人在知曉保險合同訂立后的心理預期不符。同時，如保險合同解除，亦不利于保險制度設立之初衷，即集合多數(shù)人的少量資金以保障少數(shù)人的大額風險，保險公司只有在積累了一定量的資金后才具備了抗拒風險的能力，越多存續(xù)狀態(tài)的保險合同將對所有的被保險人更為安全。當然這種存續(xù)不能是無條件的， 應該充分考慮到投保人的利益，投保人在客觀上不能履行交費義務時，我們按投保人投保為第三人利益的合同這一做法推知其目的是為了保護被保險人的利益，為此，被保險人可以通過承擔繼續(xù)交納保險費義務的方式來維持保險合同。 文章來源：中顧法律網 免費法律咨詢 3 分鐘 100%回復 上網找律師 就到中顧法律網 快速專業(yè)解決您的法律問題 筆者認為，在投保人意圖解除保險合同的情況下，被保險人是否愿意繼續(xù)享有保險合同保障的心理狀態(tài)極為重要。如被保險人愿意繼續(xù)獲得保險保障，只要向投保人支付了其解除合同后所能獲得的現(xiàn)金價值，就應該有權利繼續(xù)維持保險合同的效力。根據(jù)域外保險立法例，基本上都規(guī)定了保險合同關系人維持保險合同效力的權利，這一點值得 我國在《保險法》修改過程中借鑒， (五 )現(xiàn)金價值獲取權利沖突 傳統(tǒng)保險理論中，現(xiàn)金價值獲取權利是投保人在行使保險合同解除權時固有的權利，但如上文所述，在解除合同和維持合同效力上投保人和被保險人的權利都可能發(fā)生沖突。假設投保人意圖解除保險合同而被保險人意圖維持保險合同的情況下，現(xiàn)金價值獲取權將處于不明確的狀態(tài)。 投保人對本人已交納保險費所形成的現(xiàn)金價值具有不可爭議的所有權，但這一權利的行使應該受到限制。 ，被保險人維持合同效力的處理 如投保人有退保要求，而 被保險人需要維持合同效力，在雙方無法達成一致的情況下，應由被保險人將投保人已經交費形成的現(xiàn)金價值退還投保人，然后取得投保人地位。
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