人身保險(xiǎn)合同的訂立和生效-文庫(kù)吧
2025-04-18 14:18 本頁(yè)面
【正文】 ” ，是一個(gè)很難界定的事實(shí)問(wèn)題 (后文有述及 )。若保險(xiǎn)人不及時(shí)答復(fù)，投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)自己理解認(rèn)為保險(xiǎn)人已超過(guò)合理期限未承諾而轉(zhuǎn)向另一保險(xiǎn)人投保，則投保人可能承擔(dān)締約過(guò) 失責(zé)任。但長(zhǎng)久等待又使自己得不到及時(shí)的保險(xiǎn)保障，也不可能及時(shí)采取其它風(fēng)險(xiǎn)管理措施。這都不利于保護(hù)作為要約人的投保人。其次，人身保險(xiǎn)是根據(jù)概率論和大數(shù)法則的科學(xué)計(jì)算，以事先交納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立集中的保險(xiǎn)基金，用于被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償保險(xiǎn)金或者在被保險(xiǎn)人死傷疾病、達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限給付保險(xiǎn)金的一種制度。其基本職能和目的就在于組織承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng) 免費(fèi)法律咨詢 3 分鐘 100%回復(fù) 上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問(wèn)題 以彌補(bǔ)損失。 ③ 如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的消極行為而致投保人或被保險(xiǎn)人在合理期限之外因風(fēng)險(xiǎn)致害，卻得不到補(bǔ)償，則有失所有 “ 法律所應(yīng)當(dāng)始終奉行的 一種價(jià)值觀 ” 公平。 ④ 再則，人身保險(xiǎn)合同作為最大誠(chéng)信的合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡快作出答復(fù)。第四，人身保險(xiǎn)中的投保人、被保險(xiǎn)人多是消費(fèi)者，因此，人身保險(xiǎn)合同一般是消費(fèi)合同，消費(fèi)者是社會(huì)經(jīng)濟(jì)弱者，特別保護(hù)他們的利益，不僅基于人權(quán)，而且基于一國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展之需要，現(xiàn)代法律也摒棄了對(duì)一般抽象正義的追求，而根據(jù)不同主體的具體情況，區(qū)別對(duì)待，以謀求法律價(jià)值中的實(shí)質(zhì)正義， “ 根據(jù)不同法律主體的個(gè)體差異而給予保護(hù)，并不是對(duì)人類自由、平等法律原則的踐踏，相反，正是人類認(rèn)識(shí)進(jìn)步法制發(fā)展完善的標(biāo)志 ” 。 ⑤ 正基于以上原因，在人身保險(xiǎn)合同 訂立中，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益應(yīng)當(dāng)要求作為受要約人的保險(xiǎn)人予以答復(fù)，而無(wú)論是拒絕要約還是承諾，或其他之說(shuō)明，但都應(yīng)有強(qiáng)制的答復(fù)義務(wù)。一些國(guó)家和地區(qū)的法律已規(guī)定了這一制度，如澳門《商法典》第 966 條就明確規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對(duì)要約必須答復(fù)，答復(fù)內(nèi)容可以是拒絕承保，可以是承保，也可以是搜集為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)所需之說(shuō)明，包括醫(yī)序報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)或?qū)嵉卣{(diào)查等。 (二 )保險(xiǎn)人應(yīng)在何時(shí)答復(fù)關(guān)于保險(xiǎn)人答復(fù)時(shí)間，各國(guó)和各地區(qū)有二種不同體例，一是保險(xiǎn)法律作出有別于合同法一般規(guī)定之特別規(guī)定，明確規(guī)定答復(fù)期限，如澳門《商 法典》第966條規(guī)定，投保單未約定答復(fù)期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)在 15 日內(nèi)答復(fù) 。二是遵循合同法之一般規(guī)定，法律和司法實(shí)踐沒(méi)有具體明確的時(shí)間，而要求保險(xiǎn)人在 “ 合理期限 ” 內(nèi)答復(fù)，如美國(guó)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也未對(duì)答復(fù)期限作規(guī)定，但據(jù)《合同法》第 23 條第2款第 2項(xiàng)之規(guī)定，作為要約的投保單中未載明有效期的，則保險(xiǎn)人應(yīng)在 “ 合理期限 ”內(nèi)予以答復(fù)。 ⑥ 兩種體例比較，第一種體制簡(jiǎn)便易操作，第二種體制則具更強(qiáng)文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng) 免費(fèi)法律咨詢 3 分鐘 100%回復(fù) 上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問(wèn)題 的靈活性，正因?yàn)槿绱耍?“ 合理期限 ” 據(jù)具體情況不同，怎樣才能真正 “ 合理 ” 呢 ?一般民商法理論認(rèn)為， “ 合理期限 ” 的確定，必須考慮要約、答復(fù) 的在途時(shí)間和受要約人必要的考慮時(shí)間，即合理期限 =要約在途時(shí)間 +受要約人必要考慮時(shí)間 +答復(fù)的在途時(shí)間。其中在途時(shí)間比較能夠客觀地確定，而必
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