銀行系統(tǒng)論文：對現(xiàn)有不良貸款的分析及盤活對策(編輯修改稿)
2025-06-12 21:17 本頁面
【文章內容簡介】 審貸分離，還要制定切實可行的貸款風險指標考核體系，實行層層負責，相互制約的辦法，把信貸管理業(yè)績與信貸人員的行政職務、技術職稱、工資、獎金等切身利益真正掛鉤，落實獎懲制度。作為企業(yè)可通過內引外聯(lián)，實行股份制、兼并、破產、組建有實力的企業(yè)集團；盤活資產、改善經營、開拓市場、增加效益，消化已形成的不良資產和債務包袱，走出困 5 境，同時，銀行還要預防企業(yè)在兼并破產過程中懸空貸款、逃債廢債。 在降低不良貸款比例時，金融部門要主動協(xié)調好 與政府和企業(yè)之間的關系，采取以經濟發(fā)展和防范金融風險并舉的措施治理銀行已形成的不良貸款；支持企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，增強企業(yè)活力；對已形成的“一逾兩呆”貸款，按其成因歸類解決。銀行自身還應加大金融政策、法律、法規(guī)知識的宣傳力度，嚴格信貸管理，確保新增貸款的質量，避免形成新的不良貸款。 加強內控從治本入手，從貸款發(fā)放源頭遏制新增不良貸款。對不良貸款要實行分類管理，要嚴格按照人民銀行規(guī)定的四條借新還舊標準，規(guī)范對不良貸款的盤活工作。 把降低不良貸款比例作為一項長期性任務，不僅要制定年度控制目標和 措施，還要有中期和長期的階段性控制目標和措施。爭取地方政府支持，形成降低不良貸款工作的合力。要及時將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和建議向地方政府報告，加強溝通，爭取支持。要深入重點企業(yè)及其主管部門，座談交流情況，共同研究對策。 一、加強降低不良貸款的政策和方法的研究。要深入研究化解呆滯貸款的對策，對能夠向正常貸款轉化的促其轉化；對借款企業(yè)已停止經營多年，確實無法收回的呆滯貸款，要制定相應的政策，允許其按規(guī)定程序轉入呆賬貸款。 1..盡快處置不良貸款存量 實踐證明，不良資產的實際價值會隨著時間的推移而不斷 貶值，這就是所謂的“冰棍”效應。消化不良貸款存量，從某種意義上說有利于防止不良貸款新增。首先要摸清底數(shù)，集中經營。在商業(yè)銀行內部成立專門的機構，對不良貸款實行“集中管理、分帳核算、專業(yè)化經營”。其次要因戶施策，分類清收。對于有還款能力但缺乏還款意愿，惡意拖欠貸款本息的“釘子戶”、“賴債戶”，可通過變賣抵押物或追究保證人的連帶清償責任等 6 法律手段依法清收；對于辦理了資產抵押的貸款，企業(yè)已無法 起死 回生的，采取以物抵債的辦法，挽回部分貸款損失；對有一定的有效資產或保 證人具有擔保能力的，采取改變抵押或變換借款主體、追索保證人等辦法，降低貸款風險；對能正常生產經營、能正常付息、發(fā)展前景較好的，但因自有資金不足，貸款成為鋪底資金的企業(yè)進行貸款重組，采取收回再貸、借新還舊等措施來降低不良貸款的比例。條件成熟時可考慮實行債權公開拍賣或向社會公開競標清收不良貸款，使一些難以收回的不良貸款最大限度地變現(xiàn)。 2. 強化信貸管理，防止不良貸款前清后增 首先要嚴把新增貸款發(fā)放關，認真執(zhí)行“三查”制度，嚴格按照有關規(guī)定調查和審查借款人、擔保人的資格、資信、經營狀況和還款能力等，最大限 度地控制不良貸款的增量。其次要按“過錯責任”的原則，確定“誰決策、誰保全”，對內部各部門的業(yè)務崗位按決策時所處地位及權限，采取比例系數(shù)量化各部門、個人所要承擔的保全責任，改變過去集體審批，集體不負責的狀況。 第三要 建立職能部門相互制約、相互協(xié)調的內部保全機制。開展經常性、制度化的貸款管理稽核，及時認定 不良 貸款，并對 不良貸款實行重點監(jiān)控，跟蹤監(jiān)測。對大額貸款可對借款人實行專人跟蹤調查，實施客戶經理制。 3. 凈化信用環(huán)境，形成全社會范圍內防化不良貸款合
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