銀行系統(tǒng)論文：對(duì)現(xiàn)有不良貸款的分析及盤(pán)活對(duì)策(完整版)
【正文】 貸款考核壓力大、任務(wù)重的單向約束情況下，急于完成上級(jí)行下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，采取各種手段進(jìn)行賬面數(shù)字變通，無(wú)法嚴(yán)格執(zhí)行這些新標(biāo)準(zhǔn)，造成大量不符合條件的不良貸款以借新還舊方式轉(zhuǎn)為正常貸款。而按其劃分的資產(chǎn)與銀行的債權(quán)相差甚遠(yuǎn)。三是商業(yè)銀行整天忙于拉存款，根本沒(méi)有時(shí)間、精力顧及市場(chǎng)調(diào)研、貸款營(yíng)銷，從而導(dǎo)致貸款決策失誤，形成不良貸款。 一 .社會(huì)資金過(guò)分集中于銀行。在理論上，這部分不 良貸款屬于商業(yè)銀行為整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革支付的現(xiàn)金成本，而以新還舊意味著成本在商業(yè)銀行內(nèi)部不斷滾動(dòng)，積重難返。這些企業(yè)不注重挖掘內(nèi)部潛力，而是一味地追求銀行貸款，導(dǎo)致 短期貸款長(zhǎng)期化，信貸資金財(cái)政化，因而形成了不良貸款。 1 對(duì)現(xiàn)有不良貸款的分析及盤(pán)活對(duì)策 隨著金融體制改革的不斷深化，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、維護(hù)社會(huì)局勢(shì)穩(wěn)定起著越來(lái)越重要的作用。銀行自身在信貸資金投向上的決策失誤，內(nèi)部貸款審查、管理不規(guī)范等因素，也是造成信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。 第二，宏觀因素和信用觀念使信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下，這同樣沒(méi)有改觀。近幾年，銀行存款特別是居民儲(chǔ)蓄存款呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，目前全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已達(dá) 10萬(wàn)億元。 二 .經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)分依賴于銀行信用。因此，在制止企業(yè)逃債，維護(hù)銀行債權(quán)這方面 銀行 還要作大量的工作。 基層行收貸將抵債資產(chǎn)長(zhǎng)期掛賬處理。 把降低不良貸款比例作為一項(xiàng)長(zhǎng)期性任務(wù)，不僅要制定年度控制目標(biāo)和 措施，還要有中期和長(zhǎng)期的階段性控制目標(biāo)和措施。首先要摸清底數(shù)，集中經(jīng)營(yíng)。開(kāi)展經(jīng)常性、制度化的貸款管理稽核，及時(shí)認(rèn)定 不良 貸款，并對(duì) 不良貸款實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)控，跟蹤監(jiān)測(cè)。 5. 以實(shí)質(zhì)性清收盤(pán)活作為考核的首要目標(biāo)。積極捕捉信息，利用一切適宜的方法，及時(shí)回收不良貸款。 三、培養(yǎng)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) 抓好壓縮不良資產(chǎn)、降比增效工作，是銀行在新時(shí)期新形勢(shì)下加強(qiáng)自身管理、化解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，必須抓緊抓好抓出成效。三是實(shí)施“拓優(yōu)戰(zhàn)略”。二要積極探索抵債資產(chǎn)營(yíng)銷管理新模式，建立以拍賣、網(wǎng)上銷售、協(xié)議銷售為主，金融租賃和商品信托為輔的相對(duì)穩(wěn)定的抵債資產(chǎn)處置渠道。 第一，要學(xué)習(xí)掌握一些技術(shù)含量較高的資產(chǎn)處置方法，努力探索符合中國(guó)國(guó)情的多元化資產(chǎn)處置的方式和渠道。借鑒和運(yùn)用大規(guī)模不良資產(chǎn)打包處置方式，不斷降低處置成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。 第三，積極參與企業(yè)資產(chǎn)重組，落實(shí)債權(quán)并有效盤(pán)活不良資產(chǎn)，嚴(yán)防企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。 （二）注重對(duì)傳統(tǒng)保全手段的創(chuàng)新，運(yùn)用多種市場(chǎng)化手段，處置盤(pán)活 9 不良資產(chǎn) 第一，要加大催討力度，明確工作方向。作為建設(shè)銀行的地方支行，更應(yīng)積極為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的跨越式發(fā)展提供服務(wù)，組織 更多的資金，向優(yōu)質(zhì)客戶提供急需的貸款。針對(duì) 過(guò)去由行政干預(yù)所形成的不良貸款還款難的問(wèn)題， 應(yīng) 堅(jiān)持主動(dòng)向 地方 政府匯報(bào)情況，爭(zhēng)取 地方 政府對(duì)收貸工作的理解和支持。因此，銀行在制定考核目標(biāo)時(shí)，不應(yīng)以不良貸款余額下降數(shù)作為考核目標(biāo)，而應(yīng)以“收回現(xiàn)金”等實(shí)質(zhì)性清收盤(pán)活數(shù)額作為考核的首要目標(biāo)，其他方式可作為考核參考目標(biāo)，確保提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。 3. 凈化信用環(huán)境，形成全社會(huì)范圍內(nèi)防化不良貸款合力 一是加強(qiáng)與地方黨政部門的溝通，爭(zhēng)取社會(huì)各界的支持，減少正 常收貸的阻力。其次要因戶施策，分類清收。要及時(shí)將檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和建議向地方政府報(bào)告，加強(qiáng)溝通，爭(zhēng)取支持。 三 .盤(pán)活現(xiàn)有不良貸款的對(duì)策： （一）要防止不良貸款的形成，需要從以下兩方 面入手：銀行自身
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