淺析小額貸款公司法律制度(編輯修改稿)
2025-05-29 13:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 最高的只是金融規(guī)章和規(guī)范性的文件。再次，各地的監(jiān)管規(guī)則不統(tǒng)一。由于小額貸款公司的監(jiān)督權(quán)歸屬于省級人民政府，各地方政府自行出臺地方性政策法規(guī)就造成了各地對小額貸款公司的監(jiān)管所遵循的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)不一，難以對全國的小額貸款公司實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管。最 后，存在多頭管理的問題。在實(shí)踐中，大多由省政府指定金融辦組織并牽頭當(dāng)?shù)匕l(fā)展改革委員會(huì)、農(nóng)業(yè)委員會(huì)、經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、公安局、工商局等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)督管理。但在是否存在非法集資方面，銀監(jiān)會(huì)和公安部門負(fù)有管理的職責(zé)，人民銀行則負(fù)責(zé)對小額貸款公司的利率、資金流向等進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。多頭管理容易產(chǎn)生形式化，造成監(jiān)管的虛擬化，不利于小額貸款公司的監(jiān)督發(fā)展。 資金來源單一影響其可持續(xù)發(fā)展。為了防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，保障存款者的利益，《指導(dǎo)意見》在資金來源問題上仍然堅(jiān)持“只貸不存”，不允許小額貸款公司吸收公眾存 款和進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資。其資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的 50%。在《指導(dǎo)意見》出臺以前的試點(diǎn)過程中我們發(fā)現(xiàn)，發(fā)起人的自有資金、國內(nèi)外捐贈(zèng)資金等都十分有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶和小型企業(yè)的生存和發(fā)展所需的資金，小額貸款公司發(fā)展的后續(xù)資金嚴(yán)重不足，資金來源問題成為了束縛小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展 問題的關(guān)鍵。 風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的最不可忽視的一個(gè)重要來源 就是不規(guī)范經(jīng)營，它突出表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是信用評定制度不規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國目前農(nóng)村的整體信用體制還很不健全，農(nóng)民信用意識還比較低下，法治觀念還很薄弱，隨時(shí)有發(fā)生“逆向選擇” 和“道德風(fēng)險(xiǎn)”的可能。目前我國還沒有《征信法》和《征信管理?xiàng)l例》，征信方面的法制建設(shè)相對落后，征信也沒有形成完整的體系，農(nóng)村的整體信用體制還不健全，有些需要制定的法律法規(guī)沒有制定和實(shí)際操作過程中已經(jīng)制定的法律法規(guī)沒有得到有效地貫徹執(zhí)行，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力就顯得很薄弱。二是小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理不同與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。在小額信貸的主流模式中，主要有以下四種風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括團(tuán)體貸款機(jī)制、以借款額度為主要標(biāo)的的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制、整借零還的分期還款制度、不同形式的擔(dān)保替代安排等。許多 國家的小額貸款都仿效了這些制度安排，但在實(shí)際運(yùn)行中，有相當(dāng)一部分小額貸款公司存在著內(nèi)部缺乏必要的規(guī)章制度和實(shí)施辦法，內(nèi)部治理機(jī)制不健全，管理不規(guī)范，工作人員缺乏必要專業(yè)素質(zhì)，這使得所有好的制度名存實(shí)亡，機(jī)制難以發(fā)揮預(yù)期作用。 員工素質(zhì)的影響。小額貸款公司員工素質(zhì)對小額信貸的效率、成本以及小額信貸公司的財(cái)務(wù)狀況都有重要影響。員工因該接受過一定的教育和專業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。小額信貸面對的是城市低收入者和較貧困的農(nóng)戶，其受教育程度有限，因此員工的溝通能力也十分必要，這樣才能及時(shí)為 客戶解答疑問、克服困難并傳授技能，
規(guī)章制度相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1