區(qū)域中央銀行與存款保險(xiǎn)制度(編輯修改稿)
2025-05-29 10:44 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 案。中央銀行的最后貸款人職能是一種含蓄的、間接的存款保險(xiǎn)方案；而存款保險(xiǎn)制度是一種公開的、直接的存款保護(hù)方案。中央銀行的保障具有選擇性，是否援助和援助到何 種程度，完全取決于中央銀行對于銀行清償力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮；在存款保險(xiǎn)制度下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任是確定的、自動(dòng)的。中央銀行的保障是不可預(yù)知的行為，存款人事先不知道中央銀行的決策；而存款保險(xiǎn)制度的承諾是事先的、明顯的，對減輕存款人對其存款安全的擔(dān)心更為有效。 DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 自從存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生之日起，一直存在著存款保險(xiǎn)制度褒貶不一的爭論。反對者認(rèn)為，由于存款保險(xiǎn)的存在，會使存款人過分依賴存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而不關(guān)心銀行的經(jīng)營狀況，對存款機(jī)構(gòu)不加選擇，因此，容易產(chǎn)生“逆向選擇”。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度也在某種程度上鼓勵(lì)了銀行 的冒險(xiǎn)行為，使其敢于涉足高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且銀行在制定經(jīng)營管理政策時(shí)，傾向于將存款保險(xiǎn)視為一個(gè)依賴因素，使銀行敢于為彌補(bǔ)較高的存款成本而在業(yè)務(wù)經(jīng)營中冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。這樣，那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的銀行往往從中獲益，而那些實(shí)力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，不能體現(xiàn)競爭優(yōu)勢，不利于優(yōu)勝劣汰。 從保護(hù)存款人利益維護(hù)金融體系安全的角度出發(fā)，建立存款保險(xiǎn)的“會共安全網(wǎng)”意義重大。對于大多數(shù)存款人來說，他們不僅缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)和信息，難以對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度作出正確判斷，而且對他們來 說監(jiān)管的高昂成本使他們不愿接受，也就談不上采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一旦存款到期不能支付，存款人利益受損會削弱儲蓄信心并可能引發(fā)社會危機(jī)。建立存款保險(xiǎn)制度的另一目的在于維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，當(dāng)發(fā)生擠兌行為，可以在很大程度上限制恐慌，金融體系 的安全得以保證。存款保險(xiǎn)制度對促進(jìn)公平的市場競爭也有一定的積極意義。由于通常存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很少以理賠方式接受大銀行倒閉，即采取“太大難以倒閉”的政策，對小銀行來說，這似乎有失公平。然而，從大小銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)分散程度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的比較來衡量，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)極大地淡化了大銀行基于壟斷的競爭DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 優(yōu)勢，相應(yīng)地改善了中小銀行的經(jīng)營環(huán)境。 （二）存款保險(xiǎn)制度存在的基礎(chǔ) 相對于其它行業(yè)，銀行經(jīng)營的是特殊商品，這種特殊性不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)基本相同，對象基本一致上，更體現(xiàn)在其業(yè)務(wù)特點(diǎn)上。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營 的特殊性決定了銀行經(jīng)營的脆弱性。 銀行的負(fù)債總額中資本所占比例極小，一般低于 10％。但其具有重要的功能，不僅作為銀行開業(yè)的基本條件，彌補(bǔ)損失的保障，更重要的在于資本可以發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿作用支撐巨大的資產(chǎn)擴(kuò)張。負(fù)債比例越高，意味著銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越高，同時(shí)承受資產(chǎn)損失并滿足存款支取的能力越弱。 在存款業(yè)務(wù)中，不僅活期存款可以隨時(shí)流出，定期存款中相當(dāng)比例也有可能提前支取，因此，它也具有一定的流動(dòng)性。在貸款業(yè)務(wù)中，一方面由于貸款合同明確 規(guī)定了貸款期限，沒有特殊理由銀行不能提前收回貸款；另一方面，銀行貸款由于缺乏二級市場，在銀行需要增加流動(dòng)性時(shí)，一般不能通過出售資產(chǎn)來獲取。存款和貸款對銀行的債權(quán)債務(wù)約束要嚴(yán)格于客戶，這使銀行在應(yīng)付流動(dòng)性危機(jī)時(shí)極易陷于被動(dòng)。 信息不對稱存在于存款人與銀行之間，通常存款人不能準(zhǔn)確知道并鑒別銀行的經(jīng)營情況，一旦存款人靠不完全信息“知曉”銀行陷DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 入困境，便會將存款變現(xiàn)或?qū)⑵滢D(zhuǎn)移至其他銀行。同時(shí)，銀行對存款人何時(shí)取款取多少款也難以準(zhǔn)確預(yù)測，這使銀行對擠兌的可能性降低了控制能 力。銀行與借款人之間也存在著嚴(yán)重的信息不對稱，商業(yè)銀行總是希望掌握盡可能多的有關(guān)借款人信息，而借款人只樂意提供對其有利的信息，設(shè)法掩飾對自己不利信息。這就有可能降低銀行與優(yōu)良客戶達(dá)成貸款協(xié)議的可能性，并增加貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。 （三）銀行危機(jī)高昂的社會成本 存款擠兌是商業(yè)銀行危機(jī)的表現(xiàn)形式，擠兌只是對單個(gè)或少數(shù)銀行造成影響
規(guī)章制度相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1