【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 行活動(dòng)以外 ， 大都具有 互助 的性質(zhì) 。 其扶助的范圍 ， 涉及死亡 、貧困 、 疾病 、 火災(zāi) 、 火災(zāi) 、 船舶沉沒以及其他人身事故和財(cái)產(chǎn)事故 。 2020/9/15 Caixia 38 2020/9/15 Caixia 39 三、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 ? 海上保險(xiǎn) （ marine insurance） 導(dǎo)源于 14世紀(jì) 。 ? 當(dāng)時(shí)意大利的借貸盛行于各都市 ， 因其條件苛刻 ， 利息驚人 ， 雙方都負(fù)有大的風(fēng)險(xiǎn) ， 盈利與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的比例懸殊 ， 素有 冒險(xiǎn)借貸之 稱 。 逐漸傳達(dá)至腓尼基 （ 地中海東岸古國(guó)今黎巴嫩 、 敘利亞一帶 ） 和古希臘船舶與貨物的所有者 。 ? 凡接受資本主的高利貸 ， 當(dāng)船舶及貸物安全到達(dá)目的地 ，即須 償還本金及利息 ；若中途船貨蒙受損失 ， 則可依其受損程度 ， 免除借貸關(guān)系中債務(wù)的全部或一部 ， 由于借貸利息極高 ， 約為本金的 1/4或 1/3， 后被教會(huì)禁止 。 2020/9/15 Caixia 40 三、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 ? 以后逐漸改用交付保險(xiǎn)費(fèi)形式 ， 出現(xiàn)了 保險(xiǎn)契約或保險(xiǎn)單 (policy)。 在地中海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫保險(xiǎn)契約的專業(yè)人員 。 ? 意大利北部地中海沿岸各城市倫巴第 、 熱那亞 、 佛羅倫薩 、 比薩 、 威尼斯等 ， 成為海上貿(mào)易要沖 ， 海上保險(xiǎn)便首先在這些地區(qū)得到發(fā)展 。 ? 迄今發(fā)現(xiàn)的一份 最古老的保險(xiǎn)單 ： 1347年 10月 23日 ， 一個(gè)名叫喬治 勒克維倫的熱那亞商人同 “ 圣 克勒拉 ” 商船船東達(dá)成一項(xiàng)協(xié)議 ：船東先將一筆錢存入喬治那里 ，“ 圣 克勒拉 ” 開始其從熱那亞至馬喬卡的航程 ， 如果航程一切順利 ， 船舶安全抵達(dá)的話 ， 船東不收回那筆錢 ；相反 ， 如果船在半道上出事 ， 發(fā)生損失 ， 就由喬治根據(jù)船東的損失進(jìn)行賠償 。 2020/9/15 Caixia 41 三、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 ? 14世紀(jì)后半期爆發(fā)的兩次英荷戰(zhàn)爭(zhēng)中 ， 加深了人們對(duì)海上保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí) 。 一些國(guó)家成立實(shí)力較為雄厚的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ? 例如經(jīng)英國(guó)皇家特許批準(zhǔn)專營(yíng)海運(yùn)保險(xiǎn)的英國(guó)皇 家 交 易 保 險(xiǎn) 公 司 （ The Royal Exchange Assurance Corporation） 和倫敦保險(xiǎn)公司 （ London Assurance Corporation） 先后成立 。 ? 1435年巴塞羅那法令； 1468年威尼斯法令；1523年佛羅倫薩法令； 1601年英國(guó)海上保險(xiǎn)法 2020/9/15 Caixia 42 三、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 ? 個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)者深感有設(shè)立保險(xiǎn)交易中心的必要。如由私人保險(xiǎn)商組成的 勞埃德保險(xiǎn)社（ Lloyd?s）（ 今譯 “ 勞合社 ” ）組織崛起進(jìn)而成為倫敦海上保險(xiǎn)業(yè)集中活動(dòng)的總會(huì)。 1871年由議院通過了 《勞合社法》 。勞合社向政府注冊(cè)，取得法人資格，并選舉產(chǎn)生管理委員會(huì)。 ? 勞合社（ The Corporation of Lloyd?s） 已發(fā)展成為英國(guó)海上保險(xiǎn)的中心。勞合社也成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)歷史攸久和最有影響的保險(xiǎn)組織。 ? 1906年制定了 《海上保險(xiǎn)法》 ，進(jìn)一步促進(jìn)了英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展。 ? 該法的基本精神及在這個(gè)法律指導(dǎo)下形成的許多規(guī)章制度，后為許多國(guó)家所采納或仿效。 2020/9/15 Caixia 43 “ 英國(guó)人的驕傲 ” ——?jiǎng)诤仙? ? 1688年，勞埃德先生在倫敦塔街附近開設(shè)了一家以自己名字命名的咖啡館。逐漸將咖啡館辦成了一個(gè)發(fā)布航訊消息的中心。 ? 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將承保便條遞給來這里喝咖啡的保險(xiǎn)商，讓他們?cè)诒銞l上按順序簽上自己的姓名及承保金額。 ? 勞合社的宗旨： “ 敢冒最大的風(fēng)險(xiǎn)，去賺最多的錢 ” 。 ? 出具世界上第一張盜竊保險(xiǎn)單，為第一輛汽車 [“陸地航行的船 ”]和第一架飛機(jī)出具保單，近年又是計(jì)算機(jī)、石油能源保險(xiǎn)和衛(wèi)星保險(xiǎn)的先驅(qū)。 ? 最普通的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，勞合社卻不受理 2020/9/15 Caixia 44 四、火災(zāi)保險(xiǎn) (fire insurance)的起源與發(fā)展 ? 火災(zāi)保險(xiǎn)起源于 17世紀(jì)初德國(guó)盛行 互助性質(zhì) 的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度， 1676年，第一家公營(yíng)保險(xiǎn)公司 ——漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立。 ? 1666年 9月 2日，倫敦城大火 ， 13200戶住宅被毀，財(cái)產(chǎn)損失 1200多萬(wàn)英鎊， 20多萬(wàn)人無(wú)家可歸。 ? 牙醫(yī)巴蓬 1667年獨(dú)資設(shè)立營(yíng)業(yè)處，辦理住宅火險(xiǎn)， 1680年他同另外三人集資 4萬(wàn)英鎊；成立火災(zāi)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)公司。 ? 巴蓬的火災(zāi)保險(xiǎn)公司根據(jù)房屋租金計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi) (premium)，并且規(guī)定木結(jié)構(gòu)的房屋比磚瓦結(jié)構(gòu)房屋保費(fèi)增加一倍。這種依房屋危險(xiǎn)情況分類保險(xiǎn)的方法是現(xiàn)代火險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源 。 2020/9/15 Caixia 45 四、火災(zāi)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 ? 進(jìn)入 19世紀(jì) ， 在歐洲和美洲 ， 火災(zāi)保險(xiǎn)公司大量出現(xiàn) ，承保能力有很大提高 。 1871年芝加哥一場(chǎng)大火造成 美元的損失 ， 其中保險(xiǎn)公司賠付 1億美元 ， 可見當(dāng)時(shí)火災(zāi)保險(xiǎn)的承保面之廣 。 ? 火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的 風(fēng)險(xiǎn)也得到了擴(kuò)展 ?；馂?zāi)保險(xiǎn)逐漸分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大塊。 ? 主險(xiǎn) 的責(zé)任范圍包括任何一個(gè)投保人都必須面對(duì)的雷電、失火等引起的火災(zāi)以及延燒或因施救、搶救而造成的財(cái)產(chǎn)損失或支付的合理費(fèi)用。 ? 附加 的保險(xiǎn)種類涉及范圍極廣泛： 水災(zāi)險(xiǎn)；風(fēng)災(zāi)險(xiǎn)；爆炸險(xiǎn)； 碰撞險(xiǎn)；地震、地陷、火山爆發(fā)險(xiǎn)； 冰凌、泥石流險(xiǎn)；外來惡意行為險(xiǎn)；罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂險(xiǎn)。 2020/9/15 Caixia 46 五、人壽險(xiǎn) (life insurance)的產(chǎn)生與發(fā)展 ? 15世紀(jì)后期 ， 歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保 ， 后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害 ， 由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 ， 這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式 。 ? 貧民的生老病死難以全賴政府 ， 于是在民間始有 “ 宗親福利會(huì) 、 ”“ 長(zhǎng)壽會(huì) ” 等社會(huì)互保組織的設(shè)立 。 有的由地員自籌資金 ， 有的用宗族祠堂部分公產(chǎn) ， 當(dāng)會(huì)友或族人死亡時(shí) ， 支付壽金 ， 給予死者殯葬和遺族撫恤等物質(zhì)幫助 。 ? 在西方人壽保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)之前在民間推行的人身的幫助 、人身互保形式 ， 對(duì)料理貧民后事發(fā)揮了一定的作用 2020/9/15 Caixia 47 五、人壽險(xiǎn) (life insurance)的產(chǎn)生與發(fā)展 ? 17世紀(jì)中葉，意大利銀行家洛倫佐 ?佟蒂 (L Tontine)提出一項(xiàng) 聯(lián)合養(yǎng)老辦法（ “ 佟蒂法 ” ） ， 1689年，法國(guó)國(guó)王路易十四為解決財(cái)政困難，采用了 佟蒂法 。 ? 規(guī)定：每人交納法郎，籌集起總額 140萬(wàn)法郎的資金，一定年限后開始支付利息，每年支付 10％，并按年齡把認(rèn)購(gòu)人分成若干群體，對(duì)年高者多付息。 ? 特點(diǎn)：把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付 。 2020/9/15 Caixia 48 生命表 (mortality table) ? 天文學(xué)家哈雷 ， 在 1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ) ， 編制了第一張生命表 ， 精確表示每個(gè)年齡的死亡率 ， 提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù) 。 ? 18世紀(jì) 40—50年代 ， 辛普森根據(jù)哈雷的生命表 ， 作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表 。 之后 ， 陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi) ， 并提出了 “ 均衡保險(xiǎn)費(fèi) ” 的理論 ， 從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展 。 ? 1762年成立的倫敦公平保險(xiǎn)社才是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織 。 ? 由于人壽保險(xiǎn)單本身具有現(xiàn)金價(jià)值 ， 可以抵押 ， 可以轉(zhuǎn)讓 ，故在國(guó)外普遍被認(rèn)作個(gè)人金融資產(chǎn) ， 購(gòu)買人壽保險(xiǎn)是既能獲得經(jīng)濟(jì)保障 ， 又能使貨幣保值增值的一舉兩得的最好的投資方式 。 2020/9/15 Caixia 49 第四節(jié) 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)簡(jiǎn)況 一、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè) ? 在中國(guó)創(chuàng)辦的第一家保險(xiǎn)公司是 英國(guó) 1805年在廣州成立的 “ 廣東保險(xiǎn)會(huì)社 ” ；從 19世紀(jì)初期到 19世紀(jì)中葉，僅英國(guó)商人就在中國(guó)開設(shè)了總資本達(dá) 57萬(wàn)英鎊的 7家保險(xiǎn)公司。 ? 1865年 5月 25日 ， 上海華商義和公司保險(xiǎn)行成立 ， 這是中國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè) 。 ? 1875年 12月 8日 ， 由唐廷樞和徐潤(rùn)發(fā)起組織的民族保險(xiǎn)企業(yè) ——保險(xiǎn)招商局宣告成立 ， 打破了外商保險(xiǎn)業(yè)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷 。 2020/9/15 Caixia 50 一、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè) ? 19世紀(jì)末到 20世紀(jì)初 ， 是我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)期 ，從 1912年到 1927年經(jīng)北洋政府批準(zhǔn)成立的民族資本的保險(xiǎn)公司有 31家 ， 資本總額達(dá)到銀元 1000萬(wàn)兩 。 ? 到 1937年，全國(guó)的華商保險(xiǎn)公司有 49家，資本總額為3807萬(wàn)元法幣。這期間，誕生了在近代中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有重要影響的中國(guó)保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司和中央信托局保險(xiǎn)部等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。 ? 抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的中心由上海轉(zhuǎn)移到重慶，1945年在重慶一地就有 50余家保險(xiǎn)公司。 ? 抗戰(zhàn)結(jié)束后，