信用社農(nóng)戶貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則(編輯修改稿)
2025-03-09 07:05 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貸款證有效期原則上不超過(guò) 3年。 （九）貸款發(fā)放及貸款支付方式。農(nóng)戶貸款資金應(yīng)當(dāng)采用農(nóng)村信用社受托支付或借款人自主支付方式。 借款人自主支付：是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村信用社同意可采取借款人自主支付方式： （ 1）借款人無(wú)法實(shí)現(xiàn)確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò) 30 萬(wàn)元人民幣的。 （ 2）借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式 的。 （ 3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且不超過(guò) 50萬(wàn)元人民幣的。 （ 4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。 農(nóng)村信用社受托支付：是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。除適用于借款人自主支付方式的農(nóng)戶貸款，其余農(nóng)戶貸款均適用貸款人受托支付方式。 采用借款人自主支付方式的，發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)遵循以下流程： 借款人使用貸款時(shí)憑“兩證一折”（身份證、貸款證、借款人名字存折或銀行卡）由本人到信用社貸款專（兼）柜辦理。 （ 1）信用社貸款專（兼）柜審核、審查有關(guān)證件與 資料：將借款人身份證原件與身份證復(fù)印件核對(duì)，核實(shí)借款人身份；《貸款證》正副本記載內(nèi)容是否一致；核對(duì)借款人簽字；其他需要審查的東西。審核無(wú)誤后將貸款發(fā)放到借款人賬戶上。 （ 2）貸款發(fā)放后，借款人按照貸款資金支付計(jì)劃自主支付貸款資金。 （ 3）貸款資金專（兼）柜人員配合信貸人員監(jiān)督借款人的資金支付情況。 采用農(nóng)村信用社受托支付方式的，發(fā)放貸款適應(yīng)遵循以下流程： 借款人使用貸款時(shí)憑“兩證一折”（身份證、貸款證、借款人名字存折或銀行卡）由本人到信用社貸款專（兼）柜辦理。 （ 1）信用社貸款專（兼）柜審核、審查有關(guān)證件與 資料：將借款人身份證原件與身份證復(fù)印件核對(duì)，核實(shí)借款人身份；審查《貸款證》正副本記載內(nèi)容是否一致；核對(duì)借款人簽字；其他需要審查的東西。審核無(wú)誤后將貸款發(fā)放到借款人賬戶上。 （ 2）借款人支付款項(xiàng)時(shí)，先向貸款資金專（兼）柜提出申請(qǐng)，填寫《貸款資金支付申請(qǐng)審批書》，并提供相關(guān)交易證明材料。 （ 3）貸款資金專（兼）柜人員審查《貸款資金支付申請(qǐng)審批書》中資金支付方向是否符合貸款資金支付計(jì)劃約定，相關(guān)交易合同等證明材料是否齊全。如符合規(guī)定，簽署同意支付意見(jiàn)。 （ 4）營(yíng)業(yè)室會(huì)計(jì)主管審批并簽字。 （ 5）經(jīng)審批同意后，貸款資 金專（兼）柜經(jīng)辦人員認(rèn)真核對(duì)《貸款資金支付申請(qǐng)審批書》同借款人出具的付款憑證記載的內(nèi)容是否一致，核對(duì)無(wú)誤后，支付出相應(yīng)款項(xiàng)，轉(zhuǎn)入借款人賬戶，并支付給其約定交易對(duì)手，同時(shí)登記《貸款資金支付臺(tái)賬》。 每筆貸款起止日期必須在貸款證有效期限內(nèi)。 （十） 信用授牌。對(duì)評(píng)出的信用戶，由信用社統(tǒng)一頒發(fā)“信用戶”牌匾。 （十一） 建立信用檔案 對(duì)評(píng)定了信用等級(jí)的借款人，信貸人員要逐戶建立《個(gè)人信用檔案》，主要內(nèi)容包括：家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)濟(jì)收入情況、債務(wù)和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級(jí)評(píng)定情況及其他內(nèi)容。對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)要實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，原則上要一年一評(píng)，檔案由信用社有關(guān)部門保存，專人管理，不得對(duì)外提供任何信息資料。 第十八條 非貸款證貸款。適用于資金需求屬一次性，且額度較大的農(nóng)戶。非貸款證貸款信貸業(yè)務(wù)的信用等級(jí)的評(píng)定為臨時(shí)評(píng)定方式，即未參加信用等級(jí)集中評(píng)定的農(nóng)戶提出借款申請(qǐng)時(shí)，信用社通過(guò)調(diào)查、審查，對(duì)借款申請(qǐng)人臨時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。 （一）借款申請(qǐng)。借款人應(yīng)向信用社提交以下資料 個(gè)人貸款申請(qǐng)書：包括申請(qǐng)借款的理由、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款方式、資產(chǎn)負(fù)債等 。 簽訂的相關(guān)合同或協(xié)議。 居民身份證、戶口本，已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料。 4 、借款人所在工作單位或村（居）委會(huì)出具的合法收入證明。 以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價(jià)、保險(xiǎn)文件，質(zhì)物權(quán)利憑證；保證人同意保證的文件及身份證原件（或法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原 件及其他有關(guān)證明材料，如董事會(huì)決議等）； 約定支付方式，實(shí)行貸款資金專用賬戶監(jiān)督管理的須簽訂《貸款資金專用賬戶質(zhì)押協(xié)議書》。 （二） 貸款調(diào)查 受理借款人申請(qǐng)后，信用社應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人、保證人或抵質(zhì)押物進(jìn)行調(diào)查。貸款調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查，應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話詢問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。信用社在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件，并不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查 信用社信貸人員調(diào)查借款申請(qǐng)人主體是否合法，是否具備還款能力；借款用途是否合規(guī)合法、真實(shí)；借款申請(qǐng)人家庭基本情況；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。可參照個(gè)人貸款調(diào)查“五 C原則”，即品行、能力、資本、抵押、環(huán)境。 對(duì)保證
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