信用社抵質(zhì)押貸款管理辦法(編輯修改稿)
2024-11-04 00:38 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 權和風險緩釋能力，將業(yè)務管控規(guī)則嵌入信息系統(tǒng)，加強系統(tǒng)制約，防范抵質(zhì)押業(yè)務風險。第三章風險管理第十一條我行接受的押品應符合以下基本條件：（一）押品真實存在；（二）押品權屬關系清晰，抵押（出質(zhì)）人對押品具有處分權；（三）押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國家政策要求；（四）押品具有良好的變現(xiàn)能力。第十二條應至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應收賬款和其他押品等類別，并在此基礎上進一步細分。同時，應結合本行業(yè)務實踐和風控水平，確定可接受的押品名錄，且至少每年更新一次。第十三條應遵循客觀、審慎原則，依據(jù)評估準則及相關規(guī)程、規(guī)范，明確各類押品的估值方法，并保持連續(xù)性，原則上，對于有活躍交易市場、有明確交易價格的押品，應考慮市場價格確定押品價值。采用其他方法估值時，評估價值不能超過當前合理市場估值。第十四條根據(jù)不同押品的價值波動特性，合理確定價值重估頻率，每年至少應重估一次。波動較大的押品應適當提高重估頻率，有活躍交易市場的金融質(zhì)押品應進行盯市估值。第十五條明確押品估值的責任主體以及估值流程，包括發(fā)起、評估、確認等相關環(huán)節(jié)。對于外部估值情形，其評估結果應由內(nèi)部審核確認。第十六條應審慎確定各類押品的抵押率上限，并根據(jù)經(jīng)濟周期、風險狀況和市場環(huán)境及時調(diào)整。抵質(zhì)押率指押品擔保本金余額與押品估值的比率：抵質(zhì)押率=押品擔保本金金額247。押品估值100%。第十七條建立動態(tài)監(jiān)測機制，跟蹤押品相關政策變化、地區(qū)環(huán)境變化、分析其對押品價值的影響，及時發(fā)布預警信息，必要時采取相應措施。第十八條加強押品集中度管理，采取必要措施，防范因單一押品或單一類押品占比過高產(chǎn)生的風險。第十九條根據(jù)押品重要程度和風險狀況，定期對押品開展壓力測試，原則上每年至少進行一次，并根據(jù)測試結果采取應對措施。第四章押品調(diào)查與評估第二十條 表內(nèi)外業(yè)務采用抵質(zhì)押擔保的，應對押品情況進行調(diào)查與評估，主要包括受理、調(diào)查、估值、審批等環(huán)節(jié)。第二十一條 應明確抵押（出質(zhì)）人需提供的材料范圍，及時、全面收集押品相關信息和材料。第二十二條 客戶經(jīng)理應對抵押（出質(zhì)）人以及押品情況進行調(diào)查并形成書面意見，內(nèi)容包括但不限于押品權屬及抵質(zhì)押行為的合法性。押品及其權屬證書的真實性、押品變現(xiàn)能力、押品與債務人風險的相關性，以及抵押（出質(zhì)）人的擔保意愿、與債務人的關聯(lián)關系等。第二十三條 押品調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查，原則上以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔。第二十四條 應按照既定的方法、頻率、流程對押品進行估值，并將評估價值和變現(xiàn)能力作為業(yè)務審批的參考因素。第二十五條 下列情形下，押品應由外部評估機構進行估值：（一）法律法規(guī)及政策規(guī)定、人民法院、仲裁機關等要求必須由外部評估機構估值的押品；（二）監(jiān)管部門要求由外部評估機構估值的押品；（三）因估值技術要求較高，本行不具備評估專業(yè)能力的押品；（四）其他確需外部評估機構估值的押品。第二十六條 應明確外部評估機構的準入條件，選擇符合法定要求、取得相應專業(yè)資質(zhì)的評估機構，實行單名單制管理，定期開展后評價，動態(tài)調(diào)整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評估機構的估值結果，確需名單以外的外部評估機構估值的，應審慎控制使用范圍。第二十七條 應參考押品調(diào)查意見和評估結果，對抵質(zhì)押業(yè)務進行審批。第五章 抵質(zhì)押設立與存續(xù)期管理第二十八條 辦理抵質(zhì)押擔保業(yè)務時，應簽訂合法、有效的書面主合同及抵質(zhì)押從合同，押品存續(xù)期限原則上不短于主債權期限。主從合同合一的，應在合同中明確抵質(zhì)押擔保事項。第二十九條 對于法律法規(guī)規(guī)定抵質(zhì)押權經(jīng)登記部門要求辦理抵質(zhì)押登記，取得他項權利證書或其他抵質(zhì)押登記證明，確保抵質(zhì)押登記真實有效。第三十條 對于法律規(guī)定以移交占有為質(zhì)權生效要件的押品和應移交銀行保管的權屬證書，銀行應辦理轉(zhuǎn)移占有的交付或止付手續(xù)，并采取必要措施，確保押品真實有效。第三十一條 押品由第三方監(jiān)管的，應明確押品第三方監(jiān)管的準入條件，對合作的監(jiān)管方實行名單制管理，加強日常監(jiān)控，全面評價其管理能力和資信狀況。對于需要轉(zhuǎn)移第三方保管的押品，應與抵押（出質(zhì)）人、監(jiān)管方簽訂監(jiān)管合同或協(xié)議，明確監(jiān)管方的監(jiān)管責任和違約賠償責任。監(jiān)管方應將押品與其他資產(chǎn)相分離，不得重復出具倉儲單據(jù)或類似證明。第三十二條 應明確押品及其權屬證書的保管方式和操作要求，妥善保管抵押（出質(zhì)）人依法移交的押品或權屬證書。第三十三條 應按規(guī)定頻率對押品進行價值評估。出現(xiàn)下列情形之一的，即使未到重估時點，也應重新估值：（一）押品市場價格發(fā)生較大波動；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（三）押品擔保的債權形成不良；（四）其他需要重估的情形。第三十四條 發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權實現(xiàn)或出現(xiàn)其他需要補充變更押品的情形時，應及時采取補充擔保等相關措施防范風險。第三十五條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線或平倉線的押品，應加強押品價格監(jiān)控，觸及警戒線時要及時采取防控措施，觸及強制平倉條件時應按合同約定平倉。第三十六條 在對押品先關主合同辦理展期、重組、擔保方案變更等業(yè)務時，應確保抵質(zhì)押擔保的連續(xù)性和有效性，防止債權懸空。第三十七條 應對押品管理情況進行定期或不定期檢查，重點檢查押品保管情況以及權屬變更情況，排查風險隱患，評估相關影響，并以書面形式在相關報告中反映。原則上不低于每年一次。第六章 押品返還與處理第三十八條 出現(xiàn)以下情形之一的，應辦理抵質(zhì)押注銷登記手續(xù)，返還押品或權屬證書：（一）抵質(zhì)押擔保合同履行完畢，押品所擔保的債務已經(jīng)全部清償；（二）人民法院解除抵質(zhì)押擔保裁判生效；（三）其他法定或約定情形。第三十九條 向受讓方轉(zhuǎn)讓抵質(zhì)押擔保債權的，應協(xié)助 受讓方辦理擔保變更手續(xù)。第四十條 債務人未能按期清償押品擔保的債務或發(fā)生其他風險狀況的，應根據(jù)合同約定，按照損失最小化原則，合理選擇行使抵質(zhì)押權的時機和方式，通過變賣、拍賣、折價等合法方式及時行使抵質(zhì)押權，或通過其他方式保障合同約定的權利。第四十一條 處置押品回收的價款超過合同約定主債權金額、利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的相關費用的，應依法將超過部分退還抵押（出質(zhì)）人；價款低于合同約定主債權本息及相關費用的，不足部分依法由債務人清償。第七章 附則第四十二條 本辦法由XX負責解釋。
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