信用社抵質(zhì)押貸款管理辦法(編輯修改稿)
2024-11-04 00:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，將業(yè)務(wù)管控規(guī)則嵌入信息系統(tǒng)，加強(qiáng)系統(tǒng)制約，防范抵質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第三章風(fēng)險(xiǎn)管理第十一條我行接受的押品應(yīng)符合以下基本條件：（一）押品真實(shí)存在；（二）押品權(quán)屬關(guān)系清晰，抵押（出質(zhì)）人對(duì)押品具有處分權(quán)；（三）押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國(guó)家政策要求；（四）押品具有良好的變現(xiàn)能力。第十二條應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類(lèi)別，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分。同時(shí)，應(yīng)結(jié)合本行業(yè)務(wù)實(shí)踐和風(fēng)控水平，確定可接受的押品名錄，且至少每年更新一次。第十三條應(yīng)遵循客觀、審慎原則，依據(jù)評(píng)估準(zhǔn)則及相關(guān)規(guī)程、規(guī)范，明確各類(lèi)押品的估值方法，并保持連續(xù)性，原則上，對(duì)于有活躍交易市場(chǎng)、有明確交易價(jià)格的押品，應(yīng)考慮市場(chǎng)價(jià)格確定押品價(jià)值。采用其他方法估值時(shí)，評(píng)估價(jià)值不能超過(guò)當(dāng)前合理市場(chǎng)估值。第十四條根據(jù)不同押品的價(jià)值波動(dòng)特性，合理確定價(jià)值重估頻率，每年至少應(yīng)重估一次。波動(dòng)較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率，有活躍交易市場(chǎng)的金融質(zhì)押品應(yīng)進(jìn)行盯市估值。第十五條明確押品估值的責(zé)任主體以及估值流程，包括發(fā)起、評(píng)估、確認(rèn)等相關(guān)環(huán)節(jié)。對(duì)于外部估值情形，其評(píng)估結(jié)果應(yīng)由內(nèi)部審核確認(rèn)。第十六條應(yīng)審慎確定各類(lèi)押品的抵押率上限，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、風(fēng)險(xiǎn)狀況和市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)調(diào)整。抵質(zhì)押率指押品擔(dān)保本金余額與押品估值的比率：抵質(zhì)押率=押品擔(dān)保本金金額247。押品估值100%。第十七條建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，跟蹤押品相關(guān)政策變化、地區(qū)環(huán)境變化、分析其對(duì)押品價(jià)值的影響，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，必要時(shí)采取相應(yīng)措施。第十八條加強(qiáng)押品集中度管理，采取必要措施，防范因單一押品或單一類(lèi)押品占比過(guò)高產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第十九條根據(jù)押品重要程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期對(duì)押品開(kāi)展壓力測(cè)試，原則上每年至少進(jìn)行一次，并根據(jù)測(cè)試結(jié)果采取應(yīng)對(duì)措施。第四章押品調(diào)查與評(píng)估第二十條 表內(nèi)外業(yè)務(wù)采用抵質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)對(duì)押品情況進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估，主要包括受理、調(diào)查、估值、審批等環(huán)節(jié)。第二十一條 應(yīng)明確抵押（出質(zhì)）人需提供的材料范圍，及時(shí)、全面收集押品相關(guān)信息和材料。第二十二條 客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)抵押（出質(zhì)）人以及押品情況進(jìn)行調(diào)查并形成書(shū)面意見(jiàn)，內(nèi)容包括但不限于押品權(quán)屬及抵質(zhì)押行為的合法性。押品及其權(quán)屬證書(shū)的真實(shí)性、押品變現(xiàn)能力、押品與債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，以及抵押（出質(zhì)）人的擔(dān)保意愿、與債務(wù)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系等。第二十三條 押品調(diào)查方式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，原則上以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔。第二十四條 應(yīng)按照既定的方法、頻率、流程對(duì)押品進(jìn)行估值，并將評(píng)估價(jià)值和變現(xiàn)能力作為業(yè)務(wù)審批的參考因素。第二十五條 下列情形下，押品應(yīng)由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估值：（一）法律法規(guī)及政策規(guī)定、人民法院、仲裁機(jī)關(guān)等要求必須由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品；（二）監(jiān)管部門(mén)要求由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品；（三）因估值技術(shù)要求較高，本行不具備評(píng)估專(zhuān)業(yè)能力的押品；（四）其他確需外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品。第二十六條 應(yīng)明確外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，選擇符合法定要求、取得相應(yīng)專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，實(shí)行單名單制管理，定期開(kāi)展后評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)調(diào)整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的估值結(jié)果，確需名單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的，應(yīng)審慎控制使用范圍。第二十七條 應(yīng)參考押品調(diào)查意見(jiàn)和評(píng)估結(jié)果，對(duì)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。第五章 抵質(zhì)押設(shè)立與存續(xù)期管理第二十八條 辦理抵質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)簽訂合法、有效的書(shū)面主合同及抵質(zhì)押從合同，押品存續(xù)期限原則上不短于主債權(quán)期限。主從合同合一的，應(yīng)在合同中明確抵質(zhì)押擔(dān)保事項(xiàng)。第二十九條 對(duì)于法律法規(guī)規(guī)定抵質(zhì)押權(quán)經(jīng)登記部門(mén)要求辦理抵質(zhì)押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或其他抵質(zhì)押登記證明，確保抵質(zhì)押登記真實(shí)有效。第三十條 對(duì)于法律規(guī)定以移交占有為質(zhì)權(quán)生效要件的押品和應(yīng)移交銀行保管的權(quán)屬證書(shū)，銀行應(yīng)辦理轉(zhuǎn)移占有的交付或止付手續(xù)，并采取必要措施，確保押品真實(shí)有效。第三十一條 押品由第三方監(jiān)管的，應(yīng)明確押品第三方監(jiān)管的準(zhǔn)入條件，對(duì)合作的監(jiān)管方實(shí)行名單制管理，加強(qiáng)日常監(jiān)控，全面評(píng)價(jià)其管理能力和資信狀況。對(duì)于需要轉(zhuǎn)移第三方保管的押品，應(yīng)與抵押（出質(zhì)）人、監(jiān)管方簽訂監(jiān)管合同或協(xié)議，明確監(jiān)管方的監(jiān)管責(zé)任和違約賠償責(zé)任。監(jiān)管方應(yīng)將押品與其他資產(chǎn)相分離，不得重復(fù)出具倉(cāng)儲(chǔ)單據(jù)或類(lèi)似證明。第三十二條 應(yīng)明確押品及其權(quán)屬證書(shū)的保管方式和操作要求，妥善保管抵押（出質(zhì)）人依法移交的押品或權(quán)屬證書(shū)。第三十三條 應(yīng)按規(guī)定頻率對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。出現(xiàn)下列情形之一的，即使未到重估時(shí)點(diǎn)，也應(yīng)重新估值：（一）押品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（三）押品擔(dān)保的債權(quán)形成不良；（四）其他需要重估的情形。第三十四條 發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)或出現(xiàn)其他需要補(bǔ)充變更押品的情形時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)充擔(dān)保等相關(guān)措施防范風(fēng)險(xiǎn)。第三十五條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線或平倉(cāng)線的押品，應(yīng)加強(qiáng)押品價(jià)格監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，觸及強(qiáng)制平倉(cāng)條件時(shí)應(yīng)按合同約定平倉(cāng)。第三十六條 在對(duì)押品先關(guān)主合同辦理展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)確保抵質(zhì)押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止債權(quán)懸空。第三十七條 應(yīng)對(duì)押品管理情況進(jìn)行定期或不定期檢查，重點(diǎn)檢查押品保管情況以及權(quán)屬變更情況，排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，評(píng)估相關(guān)影響，并以書(shū)面形式在相關(guān)報(bào)告中反映。原則上不低于每年一次。第六章 押品返還與處理第三十八條 出現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)辦理抵質(zhì)押注銷(xiāo)登記手續(xù)，返還押品或權(quán)屬證書(shū)：（一）抵質(zhì)押擔(dān)保合同履行完畢，押品所擔(dān)保的債務(wù)已經(jīng)全部清償；（二）人民法院解除抵質(zhì)押擔(dān)保裁判生效；（三）其他法定或約定情形。第三十九條 向受讓方轉(zhuǎn)讓抵質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)的，應(yīng)協(xié)助 受讓方辦理?yè)?dān)保變更手續(xù)。第四十條 債務(wù)人未能按期清償押品擔(dān)保的債務(wù)或發(fā)生其他風(fēng)險(xiǎn)狀況的，應(yīng)根據(jù)合同約定，按照損失最小化原則，合理選擇行使抵質(zhì)押權(quán)的時(shí)機(jī)和方式，通過(guò)變賣(mài)、拍賣(mài)、折價(jià)等合法方式及時(shí)行使抵質(zhì)押權(quán)，或通過(guò)其他方式保障合同約定的權(quán)利。第四十一條 處置押品回收的價(jià)款超過(guò)合同約定主債權(quán)金額、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)依法將超過(guò)部分退還抵押（出質(zhì)）人；價(jià)款低于合同約定主債權(quán)本息及相關(guān)費(fèi)用的，不足部分依法由債務(wù)人清償。第七章 附則第四十二條 本辦法由XX負(fù)責(zé)解釋。
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