【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 對(duì)貸款逾期不及時(shí)催收或催收手續(xù)不齊全，造成訴訟時(shí)效喪失或保證單位（個(gè)人）保證責(zé)任喪失的，對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的給予行政處分。第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，提升農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信貸服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》、《xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我社實(shí)際，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社區(qū)居民。第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；所稱縣聯(lián)社是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶。第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡(jiǎn)稱小額農(nóng)貸）是指貸款人基于借款人的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款能力等情況，核定農(nóng)戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內(nèi)向借款人發(fā)放的信用貸款。第五條 小額農(nóng)貸堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以農(nóng)戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念。第六條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“安全性、流動(dòng)性、效益性” 原則，堅(jiān)持“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查”制度。第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。第八條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶快捷地獲得貸款。第九條 貸款人對(duì)本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實(shí)行貸款優(yōu)先。第十條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)行農(nóng)戶小額信用貸款證（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農(nóng)戶家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴(yán)禁向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。第十一條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為載體的信用工程相結(jié)合，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。第二章 貸款條件與用途第十二條 申請(qǐng)小額農(nóng)貸的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件（一）戶口在借款人所在地的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)，有固定住所；（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)借款人必須有個(gè)人獨(dú)立的固定住所)；（三）從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；（五）在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶；（六）貸款人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)具備的其他條件。第十三條 小額農(nóng)貸的用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款；（四）農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款；（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。第三章 貸款額度、期限、利率第十四條 小額農(nóng)貸的最高額度為3萬(wàn)元（含）（如聯(lián)社需調(diào)整最高額度，由聯(lián)社行文通知）。第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長(zhǎng)為三年，可根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況簽訂最長(zhǎng)不超過(guò)三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內(nèi)，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時(shí)點(diǎn)借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農(nóng)戶小額信用借款合同》有效期內(nèi)，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內(nèi)容為準(zhǔn)。第十六條 小額農(nóng)貸實(shí)行貸款優(yōu)先，優(yōu)先滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活信貸資金需求。第十七條 小額農(nóng)貸的結(jié)息方式一般采用按季結(jié)息，也可以采用按月結(jié)息、按半年結(jié)息、按年結(jié)息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執(zhí)行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。第四章 客戶經(jīng)理制第十八條 小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理（或信貸員，以下簡(jiǎn)稱客戶經(jīng)理）主要是為農(nóng)村客戶提供綜合金融服務(wù)的專職客戶管理人員，具體負(fù)責(zé)轄區(qū)信貸產(chǎn)品的宣傳、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立和維護(hù)、農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定和年檢、小額農(nóng)貸的發(fā)放和收回等。第十九條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶和市場(chǎng)的調(diào)研分析，及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的要求和資金需求情況,宣傳農(nóng)戶小額農(nóng)貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供相關(guān)信息咨詢服務(wù)。第二十條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)農(nóng)村小額農(nóng)貸市場(chǎng)的變化情況，從發(fā)展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需要，提出新產(chǎn)品開發(fā)需求和提升信貸服務(wù)品牌建議，促進(jìn)農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融產(chǎn)品及信貸品牌。第二十一條 客戶經(jīng)理須具備以下基本條件（一）具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔自律；（二）熟悉國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)，具備營(yíng)銷信貸產(chǎn)品的能力；（三）具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問(wèn)題的能力，掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧，講求營(yíng)銷藝術(shù)，注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率，融洽客戶及農(nóng)戶、村組干部的關(guān)系；（四）取得信貸專業(yè)從業(yè)資格。第二十二條 客戶經(jīng)理實(shí)行資格管理制。客戶經(jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓(xùn)，通過(guò)考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經(jīng)理聘書，即可從事客戶經(jīng)理崗位工作。因考核不合格或有其他問(wèn)題的，由縣級(jí)聯(lián)社取消客戶經(jīng)理資格，調(diào)離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。第二十三條 客戶經(jīng)理實(shí)行等級(jí)管理制。依據(jù)客戶經(jīng)理的工作能力、工作業(yè)績(jī)及小額農(nóng)貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標(biāo)，劃分客戶經(jīng)理等級(jí)，按等級(jí)享受不同的待遇。對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行“績(jī)效掛鉤，多勞多得、動(dòng)態(tài)考核”的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)工作能力差、工作業(yè)績(jī)不佳的，取消任職資格及待遇，通過(guò)考核，降低效益工資，違章違紀(jì)的，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。第二十四條 縣聯(lián)社將建立信貸管理人才庫(kù)，加強(qiáng)信貸管理人才的培養(yǎng)，加大專業(yè)培訓(xùn)力度，增加崗位交流頻率，適時(shí)組織優(yōu)秀客戶經(jīng)理進(jìn)行信貸交叉檢查、調(diào)研、經(jīng)驗(yàn)交流、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)分析等信貸活動(dòng)，不斷提高客戶經(jīng)理隊(duì)伍的整體綜合素質(zhì)。第五章 貸款管理第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程?？蛻艚?jīng)理入戶了解農(nóng)戶的資金需求情況，進(jìn)行宣傳動(dòng)員→有資金需求農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理農(nóng)貸證→客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案→資信評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行資信等級(jí)評(píng)定→核定農(nóng)戶的信用額度→核發(fā)農(nóng)貸證→簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始。第二十六條 凡符合條件的農(nóng)戶，均可向所在地的貸款人申請(qǐng)辦理農(nóng)貸證。第二十七條 農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)申請(qǐng)辦理貸款證的農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求等情況，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。第二十八條 各農(nóng)村信用社成立資信評(píng)定小組，負(fù)責(zé)農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定。資信評(píng)定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理組成，各社負(fù)責(zé)人為資信評(píng)定小組組長(zhǎng)。第二十九條 農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定依據(jù)主要包括財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、存款、股份、還款能力等內(nèi)容。采用指標(biāo)綜合評(píng)定方式，資信等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般、次級(jí)四個(gè)檔次。農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：一、農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定實(shí)行百分制，評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)：（一）農(nóng)戶資產(chǎn)（30分）主要考評(píng)農(nóng)戶凈資產(chǎn)：凈資產(chǎn)3萬(wàn)元以內(nèi)（含）20分；3－5萬(wàn)元24分；5－10萬(wàn)元27分；10萬(wàn)元以上30分。（二）農(nóng)戶收入（25分）主要考評(píng)農(nóng)戶年收入：年收入1萬(wàn)元（含）以內(nèi)15分；1－3萬(wàn)元18分；3－5萬(wàn)元20分；5－10萬(wàn)元22分；10萬(wàn)元以上25分。（三）農(nóng)戶信譽(yù)狀況（35分）農(nóng)戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會(huì)道德（5分）； ②關(guān)心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業(yè)務(wù)往來(lái)（5分）。農(nóng)戶信用記錄（20分）①二年來(lái)無(wú)不良信用記錄（15分）； ②三年來(lái)無(wú)不良信用記錄（20分）；（四）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況（10分）①?gòu)氖路N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）②從事加工、手工、運(yùn)輸、等個(gè)體經(jīng)營(yíng)的（10分）二、根據(jù)上述計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)評(píng)、審定農(nóng)戶資信等級(jí)核定貸款額度：考評(píng)打分80－100分為優(yōu)秀；考評(píng)打分70－79分為較好；考評(píng)打分60－69分為一般；考評(píng)打分60分以下為次級(jí)。核定信用總額：優(yōu)秀的農(nóng)戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農(nóng)戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農(nóng)戶核定貸款額度最高為15000元，次級(jí)不得核定貸款額度。各社要結(jié)合手工考評(píng)打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信。第三十條 資信評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況和資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，集體討論確定農(nóng)戶的資信等級(jí)，核定小額農(nóng)貸限額，核發(fā)農(nóng)貸證，一戶一證，造冊(cè)登記。第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。第三十二條 對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)定期進(jìn)行年檢（審驗(yàn)）（一 般一年一檢，不超過(guò)二年），并根據(jù)年檢（審驗(yàn)）情況對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，農(nóng)戶資信等級(jí)年檢情況應(yīng)在農(nóng)貸證上記載。（一）對(duì)現(xiàn)有資信等級(jí)在較好及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使