【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 通過外圍走訪以及了解相關(guān)人員對(duì)自然人客戶道德品行的評(píng)價(jià)，是否發(fā)現(xiàn)異常情況。 四、貸款申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)、債務(wù)與收支情況 （一）截止到調(diào)查日，該自然人客戶擁有財(cái)產(chǎn)總額 為 元。 其中： 擁有房產(chǎn)的情況（注明共有人、坐落位置、建筑面積、購(gòu)買時(shí)間、購(gòu)買價(jià)格、市場(chǎng)價(jià)值、按揭 /全款）。 擁有的車輛情況（注明共有人、型號(hào)、車牌號(hào)、購(gòu)買時(shí)間、購(gòu)買價(jià)格、按揭 /全款）。 擁有的其他財(cái)產(chǎn)（國(guó)債、股票等有價(jià)證券、存單、所持其他公司的股權(quán)）。 （二）截至調(diào)查日，該自然人客戶債務(wù)總額為 元；每月應(yīng)支付利息 元。 其中： 原欠款 月利率 已還款 未還款 月還款額 民間借款 房產(chǎn)按揭款 汽車按揭 款 經(jīng)營(yíng)性借款 負(fù)債合計(jì)： （三）截至調(diào)查日，該自然人客戶每月收入為 元；每月支出 元。 其中： 收入項(xiàng)目 金額 支出項(xiàng)目 金額 工資性收入 日常生活支出 財(cái)產(chǎn)性收入 教育支出 經(jīng)營(yíng)性收入 經(jīng)營(yíng)性支出 其他收入 其他支出 每月收入合計(jì) 每月支出合計(jì) 每月收支結(jié)余 為核實(shí)其月收支的真實(shí)性，調(diào)查人員對(duì)其銀行存折以及現(xiàn)金收支進(jìn)行調(diào)查。其中，對(duì)銀行存折的調(diào)查結(jié)果為：最近三個(gè)月銀行存折的借方月平均發(fā)生額 為 元；貸方月平均發(fā)生額為 元。其銀行存折流水是否能基本印證貸款申請(qǐng)人的月收支情況（□是；□否）。 （四）對(duì)從事相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)方面的調(diào)查 貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)方面的基本數(shù)據(jù) 主營(yíng)業(yè)務(wù) 年銷量 平均銷售單價(jià) 年銷售額 單位成本 年銷售成本 年?duì)I業(yè)利潤(rùn) 經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流凈額 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法合規(guī)；是否超出了批準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所處的環(huán)境是否呈現(xiàn)出惡化的跡象。包括原料、勞動(dòng)力供應(yīng)是否日趨緊張；相關(guān)法律、政策環(huán)境日益不利于其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常，生產(chǎn)規(guī)模、銷售規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模等是否穩(wěn)定增長(zhǎng)。 其主要產(chǎn)品的技術(shù)含量是否較高；市場(chǎng)占有率是否呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。 基于以上對(duì)貸款申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)、債務(wù)與收支的分析，判斷貸款申請(qǐng)人的第一還款來源是否可靠和充足。 五、對(duì)相關(guān)擔(dān)保措施的調(diào)查 （一）對(duì)保證人的調(diào)查。 第三方保證人的姓名或名稱 與貸款申請(qǐng)人的關(guān)系 住址或單位地址 證件號(hào)碼 保證人的資信狀況 保證人當(dāng)前的債務(wù)總額 保證人的主體資格是否適格 是否具有擔(dān)保能力 （二）對(duì)擬提供的 抵（質(zhì)）押物的調(diào)查。 抵（質(zhì)） 押物名稱 抵（質(zhì)）押人是否 對(duì)該抵（質(zhì)）押物 有所有權(quán)或處分權(quán) 抵（質(zhì)）押的 性狀、特點(diǎn)，以 及是否容易處置變現(xiàn) 抵押或質(zhì)押價(jià)值 （三）其他擔(dān)保措施。 （四）對(duì)擬提供的擔(dān)保措施進(jìn)行分析，分析貸款申請(qǐng)人的第二還款來源是否可靠與充足。 六、信貸部意見 （一）對(duì)貸款申請(qǐng)人的還款信譽(yù)、品行與道德、還款能力作出評(píng)價(jià)。 （二）基于以上評(píng)價(jià)，提出盡職調(diào)查意見與建議。 （三）對(duì)于經(jīng)調(diào)查意見同意發(fā)放貸款的，提出具體的貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。 建議貸款金額 建議貸款 利率 建議貸款期限 建議貸款方式 建議還款方式 具體的風(fēng)險(xiǎn) 防范措施 信代經(jīng)理簽名： 信貸部經(jīng)理簽名： 年 月 日 年 月 日 七、風(fēng)險(xiǎn)管理部意見 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽名： 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理簽名： 年 月 日 年 月 日 表 3 風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告（適用于企業(yè)類貸款申請(qǐng)人） 一、項(xiàng)目名稱： 《關(guān)于 的項(xiàng)目》 二、項(xiàng)目申請(qǐng)的基本情況 申請(qǐng)貸款金額： 貸款用途： 貸款方式： 貸款期限： 三、初審內(nèi)容 貸款申請(qǐng)人的基本情況 ①貸款申請(qǐng)人名稱： ②成立時(shí)間： ③注冊(cè)資本： ④注冊(cè)地址： ⑤單位性質(zhì)： ⑥法定代 表人（實(shí)際控制人）： ⑦經(jīng)營(yíng)范圍： ⑧股本結(jié)構(gòu)： 單位：萬(wàn)元 出資人名稱 出資額 占比 1 2 合計(jì) 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查中獲取的非財(cái)務(wù)情況的簡(jiǎn)要說明： A 堅(jiān)貸款申請(qǐng)人的以往信譽(yù)和目前的信用狀況進(jìn)行描述（包括描述其貸款卡和資信證明中的異常情況；是否有外部單位反映其誠(chéng)信問題的情況；是否有證據(jù)證明其目前信用較低的其他情況等）。 B、對(duì)貸款申請(qǐng)人是否存在提供嚴(yán)重虛假的非財(cái)務(wù)信息的情況進(jìn)行說明（包括其是否提供了虛假的非財(cái)務(wù)資料，以及是否隱瞞了有關(guān)重要的其他非財(cái)務(wù)信息等）。 C、對(duì)與貸款申請(qǐng)人有關(guān)的行業(yè)與經(jīng)營(yíng)環(huán)境方面的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行描述（包括行業(yè)與經(jīng)營(yíng)環(huán)境現(xiàn)狀中存在的重要風(fēng)險(xiǎn)因素；行業(yè)與經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化趨勢(shì)中可能包含的重要風(fēng)險(xiǎn)因素）。 D、對(duì)貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)合規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行描述（包括貸款申請(qǐng)人在勞動(dòng)用工、稅賦領(lǐng)域、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境保護(hù)等方面存在的違法、違規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)）。 E、對(duì)貸款申請(qǐng)人目前需要的資金量、過去已投入的資金情況、尚存在的資金缺口、籌集缺口資金的可行性等情況的說明衣預(yù)測(cè)。 F、對(duì)貸款申請(qǐng)人擬投資項(xiàng)目的可行性分析（包括對(duì)投資項(xiàng)目的回收期、凈現(xiàn)值、內(nèi)部收益率以及項(xiàng)目對(duì)貸款申請(qǐng)人目前與未來一定期間的現(xiàn)金流的影響）。 F、對(duì)貸款申請(qǐng)人擬投資項(xiàng)目的可行性分析（包括對(duì)投資項(xiàng)目的回收期、凈現(xiàn)值、內(nèi)部收益率以及項(xiàng)目對(duì)貸款申請(qǐng)人目前與未來一定期間的現(xiàn)金流的影響）。 G、對(duì)貸款申請(qǐng)人管理層的素質(zhì)和水平的異常情況進(jìn)行描述（具體包括是否實(shí)行家庭式管理，管理水平是否低下，是否缺乏創(chuàng)新意識(shí)、管理體制是否存在重大缺陷等）。 H、對(duì)貸款申請(qǐng)人的產(chǎn)品（服務(wù)）的質(zhì)量、產(chǎn)銷量等情況進(jìn)行描述（具體包括貸款申請(qǐng)人是否存在制假販假的情況、產(chǎn)品質(zhì)量是否低劣；產(chǎn)銷量規(guī)模是否偏??；產(chǎn)品或服務(wù)是否單一 ；技術(shù)含量是否偏低；銷售渠道是否單一等情況。 L、對(duì)貸款申請(qǐng)人的實(shí)物資產(chǎn)是否存在積壓、貶值、毀損，其他實(shí)物資產(chǎn)是否存在嚴(yán)重貶值、毀損等情況進(jìn)行說明。 J、對(duì)貸款申請(qǐng)人的購(gòu)銷活動(dòng)產(chǎn)生的上下游結(jié)算方式與結(jié)算周期進(jìn)行描述（包括結(jié)算方式與結(jié)算周期可能對(duì)貸款申請(qǐng)人的現(xiàn)金流狀況的影響）。 K、對(duì)貸款申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)方與關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行分析（包括分析是否存在關(guān)聯(lián)方利益輸送、關(guān)聯(lián)方是否長(zhǎng)期占用貸款申請(qǐng)人大額資金等異常情況） 對(duì)貸款申請(qǐng)人的的財(cái)務(wù)、損益、現(xiàn)金流的異常情況進(jìn)行描述，主要包括： A、其主要資產(chǎn)權(quán)屬是否 存在爭(zhēng)議；資產(chǎn)是否嚴(yán)重不實(shí)；債權(quán)資產(chǎn)是否存在較大壞賬；主要資產(chǎn)是否存在其他異常情況。 B、其是否存在少計(jì)債務(wù)；是否存在較多的高利貸性質(zhì)的債務(wù)；應(yīng)預(yù)計(jì)的負(fù)債是否沒有預(yù)計(jì)；目前和未來是否存在大量需支付的剛性債務(wù)。 C、其