【文章內(nèi)容簡介】 通過外圍走訪以及了解相關(guān)人員對自然人客戶道德品行的評價，是否發(fā)現(xiàn)異常情況。 四、貸款申請人的財產(chǎn)、債務(wù)與收支情況 （一）截止到調(diào)查日，該自然人客戶擁有財產(chǎn)總額 為 元。 其中： 擁有房產(chǎn)的情況（注明共有人、坐落位置、建筑面積、購買時間、購買價格、市場價值、按揭 /全款）。 擁有的車輛情況（注明共有人、型號、車牌號、購買時間、購買價格、按揭 /全款）。 擁有的其他財產(chǎn)（國債、股票等有價證券、存單、所持其他公司的股權(quán)）。 （二）截至調(diào)查日，該自然人客戶債務(wù)總額為 元；每月應(yīng)支付利息 元。 其中： 原欠款 月利率 已還款 未還款 月還款額 民間借款 房產(chǎn)按揭款 汽車按揭 款 經(jīng)營性借款 負債合計： （三）截至調(diào)查日，該自然人客戶每月收入為 元；每月支出 元。 其中： 收入項目 金額 支出項目 金額 工資性收入 日常生活支出 財產(chǎn)性收入 教育支出 經(jīng)營性收入 經(jīng)營性支出 其他收入 其他支出 每月收入合計 每月支出合計 每月收支結(jié)余 為核實其月收支的真實性，調(diào)查人員對其銀行存折以及現(xiàn)金收支進行調(diào)查。其中，對銀行存折的調(diào)查結(jié)果為：最近三個月銀行存折的借方月平均發(fā)生額 為 元；貸方月平均發(fā)生額為 元。其銀行存折流水是否能基本印證貸款申請人的月收支情況（□是；□否）。 （四）對從事相關(guān)經(jīng)營活動的貸款申請人經(jīng)營方面的調(diào)查 貸款申請人經(jīng)營方面的基本數(shù)據(jù) 主營業(yè)務(wù) 年銷量 平均銷售單價 年銷售額 單位成本 年銷售成本 年營業(yè)利潤 經(jīng)營性現(xiàn)金流凈額 生產(chǎn)經(jīng)營是否合法合規(guī)；是否超出了批準的營業(yè)范圍從事經(jīng)營活動。 生產(chǎn)經(jīng)營所處的環(huán)境是否呈現(xiàn)出惡化的跡象。包括原料、勞動力供應(yīng)是否日趨緊張；相關(guān)法律、政策環(huán)境日益不利于其生產(chǎn)經(jīng)營。 生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，生產(chǎn)規(guī)模、銷售規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模等是否穩(wěn)定增長。 其主要產(chǎn)品的技術(shù)含量是否較高；市場占有率是否呈現(xiàn)下降的趨勢。 基于以上對貸款申請人的財產(chǎn)、債務(wù)與收支的分析，判斷貸款申請人的第一還款來源是否可靠和充足。 五、對相關(guān)擔保措施的調(diào)查 （一）對保證人的調(diào)查。 第三方保證人的姓名或名稱 與貸款申請人的關(guān)系 住址或單位地址 證件號碼 保證人的資信狀況 保證人當前的債務(wù)總額 保證人的主體資格是否適格 是否具有擔保能力 （二）對擬提供的 抵（質(zhì)）押物的調(diào)查。 抵（質(zhì)） 押物名稱 抵（質(zhì)）押人是否 對該抵（質(zhì)）押物 有所有權(quán)或處分權(quán) 抵（質(zhì)）押的 性狀、特點，以 及是否容易處置變現(xiàn) 抵押或質(zhì)押價值 （三）其他擔保措施。 （四）對擬提供的擔保措施進行分析，分析貸款申請人的第二還款來源是否可靠與充足。 六、信貸部意見 （一）對貸款申請人的還款信譽、品行與道德、還款能力作出評價。 （二）基于以上評價，提出盡職調(diào)查意見與建議。 （三）對于經(jīng)調(diào)查意見同意發(fā)放貸款的，提出具體的貸款產(chǎn)品設(shè)計方案。 建議貸款金額 建議貸款 利率 建議貸款期限 建議貸款方式 建議還款方式 具體的風(fēng)險 防范措施 信代經(jīng)理簽名： 信貸部經(jīng)理簽名： 年 月 日 年 月 日 七、風(fēng)險管理部意見 風(fēng)險經(jīng)理簽名： 風(fēng)險管理部經(jīng)理簽名： 年 月 日 年 月 日 表 3 風(fēng)險初審報告（適用于企業(yè)類貸款申請人） 一、項目名稱： 《關(guān)于 的項目》 二、項目申請的基本情況 申請貸款金額： 貸款用途： 貸款方式： 貸款期限： 三、初審內(nèi)容 貸款申請人的基本情況 ①貸款申請人名稱： ②成立時間： ③注冊資本： ④注冊地址： ⑤單位性質(zhì)： ⑥法定代 表人（實際控制人）： ⑦經(jīng)營范圍： ⑧股本結(jié)構(gòu)： 單位：萬元 出資人名稱 出資額 占比 1 2 合計 對風(fēng)險調(diào)查中獲取的非財務(wù)情況的簡要說明： A 堅貸款申請人的以往信譽和目前的信用狀況進行描述（包括描述其貸款卡和資信證明中的異常情況；是否有外部單位反映其誠信問題的情況；是否有證據(jù)證明其目前信用較低的其他情況等）。 B、對貸款申請人是否存在提供嚴重虛假的非財務(wù)信息的情況進行說明（包括其是否提供了虛假的非財務(wù)資料，以及是否隱瞞了有關(guān)重要的其他非財務(wù)信息等）。 C、對與貸款申請人有關(guān)的行業(yè)與經(jīng)營環(huán)境方面的風(fēng)險因素進行描述（包括行業(yè)與經(jīng)營環(huán)境現(xiàn)狀中存在的重要風(fēng)險因素；行業(yè)與經(jīng)營環(huán)境的變化趨勢中可能包含的重要風(fēng)險因素）。 D、對貸款申請人經(jīng)營合規(guī)方面的風(fēng)險進行描述（包括貸款申請人在勞動用工、稅賦領(lǐng)域、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境保護等方面存在的違法、違規(guī)方面的風(fēng)險）。 E、對貸款申請人目前需要的資金量、過去已投入的資金情況、尚存在的資金缺口、籌集缺口資金的可行性等情況的說明衣預(yù)測。 F、對貸款申請人擬投資項目的可行性分析（包括對投資項目的回收期、凈現(xiàn)值、內(nèi)部收益率以及項目對貸款申請人目前與未來一定期間的現(xiàn)金流的影響）。 F、對貸款申請人擬投資項目的可行性分析（包括對投資項目的回收期、凈現(xiàn)值、內(nèi)部收益率以及項目對貸款申請人目前與未來一定期間的現(xiàn)金流的影響）。 G、對貸款申請人管理層的素質(zhì)和水平的異常情況進行描述（具體包括是否實行家庭式管理，管理水平是否低下，是否缺乏創(chuàng)新意識、管理體制是否存在重大缺陷等）。 H、對貸款申請人的產(chǎn)品（服務(wù)）的質(zhì)量、產(chǎn)銷量等情況進行描述（具體包括貸款申請人是否存在制假販假的情況、產(chǎn)品質(zhì)量是否低劣；產(chǎn)銷量規(guī)模是否偏??；產(chǎn)品或服務(wù)是否單一 ；技術(shù)含量是否偏低；銷售渠道是否單一等情況。 L、對貸款申請人的實物資產(chǎn)是否存在積壓、貶值、毀損，其他實物資產(chǎn)是否存在嚴重貶值、毀損等情況進行說明。 J、對貸款申請人的購銷活動產(chǎn)生的上下游結(jié)算方式與結(jié)算周期進行描述（包括結(jié)算方式與結(jié)算周期可能對貸款申請人的現(xiàn)金流狀況的影響）。 K、對貸款申請人的關(guān)聯(lián)方與關(guān)聯(lián)交易進行分析（包括分析是否存在關(guān)聯(lián)方利益輸送、關(guān)聯(lián)方是否長期占用貸款申請人大額資金等異常情況） 對貸款申請人的的財務(wù)、損益、現(xiàn)金流的異常情況進行描述，主要包括： A、其主要資產(chǎn)權(quán)屬是否 存在爭議；資產(chǎn)是否嚴重不實；債權(quán)資產(chǎn)是否存在較大壞賬；主要資產(chǎn)是否存在其他異常情況。 B、其是否存在少計債務(wù)；是否存在較多的高利貸性質(zhì)的債務(wù)；應(yīng)預(yù)計的負債是否沒有預(yù)計；目前和未來是否存在大量需支付的剛性債務(wù)。 C、其