第五章理財(cái)規(guī)劃的步驟(編輯修改稿)
2025-01-17 02:52 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 斷表.xls,例：李某打算3年后買一套100平方的房屋，其家庭現(xiàn)有存款40000元，從現(xiàn)在開(kāi)始，以后每年的留存收入為50000元，假設(shè)年總收入和留存收入都不變，年收益率為8%，首付款為房屋總價(jià)的30%。（1）計(jì)算3年后李某家庭共籌得多少首付款？（2）李某能承受的價(jià)格上限是多少（單位：元/平方米）？,思路二,案例511：秦先生28歲，太太25歲，一直租房，現(xiàn)兩人決定買一套90平左右的房子。目前兩人有 積蓄10萬(wàn)元，月收入8000元，月支出3000元。當(dāng)?shù)胤课菥鶅r(jià)7000元。假設(shè)貸款利率為6%，投資收益率為8%。請(qǐng)規(guī)劃一下該家庭如何實(shí)現(xiàn)買房需求？ 解：買房總價(jià)=700090=630 000元 首先測(cè)算首付款，按首付3成計(jì)，需要籌備的首付款為：630 00030%=189 000元 還差89000元?？赏ㄟ^(guò)基金定投方式籌集。把月結(jié)余5000定投到收益率為8%的產(chǎn)品上，17個(gè)月,可籌備89000元。 其次，測(cè)算未來(lái)的還貸能力。貸款7成，即 需要貸款總額為：630 00070%=441 000元 按6%的貸款利率，20年期，月還款額為3160元，占月結(jié)余5000元的比例為63.2%；30年期，月還款額為2644元，占月結(jié)余的比例為52.88%。 由于先生不滿30歲，建議貸款30年。,（二）綜合規(guī)劃中的房產(chǎn)規(guī)劃 綜合規(guī)劃中的房產(chǎn)規(guī)劃則需要在先考慮了保 障需求、子女教育需求、養(yǎng)老需求等基本需求之 后，再考慮房產(chǎn)規(guī)劃。 案例512：彭先生33歲，月收入2500元；太太28歲，月收入2000元。有一個(gè)1歲的孩子。家庭月支出2500元，有銀行存款17萬(wàn)元，希望為孩子準(zhǔn)備20萬(wàn)元教育費(fèi)用。兩人一直覺(jué)得錢不夠，想多存一點(diǎn)錢后再買房，但現(xiàn)在房?jī)r(jià)上漲。如何設(shè)計(jì)一個(gè)合理的方案讓其實(shí)現(xiàn)買房的愿望？,案例分析：第一步，對(duì)其家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷。 （1）資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭總資產(chǎn)17萬(wàn)，全部為存 款，總負(fù)債0元，家庭凈資產(chǎn)17萬(wàn)元。 （2）收支狀況。家庭總收入4500元，其中彭先生月收入2500元，占55.5%；太太月收入2000元，占44.5%。 家庭月總支出2500元，全部為生活支出，占總收入的55.5%。月度結(jié)余2000元，年度結(jié)余24000元，儲(chǔ)蓄比例44.4%。 （3）家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金：過(guò)多的資金放在銀行，應(yīng)急準(zhǔn)備過(guò)多，回報(bào)率低。 （4）保險(xiǎn)狀況。沒(méi)有做好相應(yīng)的保障。,第二步，對(duì)應(yīng)家庭理財(cái)目標(biāo)并給出相應(yīng)的規(guī)劃。 （1）應(yīng)急準(zhǔn)備。家庭月支出為2500元，需要準(zhǔn)備750015000元的應(yīng)急準(zhǔn)備。 （2）家庭長(zhǎng)期保障。保額可設(shè)置為家庭年收入的510倍，即27萬(wàn)（4500125）54萬(wàn)；保費(fèi)支出控制在家庭年收入的10%15%。 （3）子女教育準(zhǔn)備。每月定投465元，按8%的年收益計(jì)算，18年后可有20萬(wàn)元的子女教育基金。 （4）養(yǎng)老準(zhǔn)備。兩人還有27年退休，每月定投730元，8%的收益率、27年后可籌得832983元，再加上社保的另50%，基本可以滿足養(yǎng)老需求。,第三步，在考慮前面目標(biāo)的前提下，再考慮購(gòu)房計(jì)劃。 17萬(wàn)的存款，提取1.5萬(wàn)元應(yīng)急準(zhǔn)備 后，還余15.5萬(wàn)元可用于買房。 做好上述基本規(guī)劃后，每月結(jié)余的財(cái)務(wù)資源為：,買房建議：一是犧牲子女教育和養(yǎng)老準(zhǔn)備；二是通過(guò)努力工作或從事其他工作提高收入。,第四步，制定實(shí)施策略。 （1）從17萬(wàn)存款中取出1.5萬(wàn)作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。 （2）長(zhǎng)期保障：每月支出675元購(gòu)買保險(xiǎn)。 （3）子女教育：每月定投465元。 （4）養(yǎng)老準(zhǔn)備：每月定投730元。 （5）其他資金：若暫不考慮買房，可把15.5萬(wàn)元中的60%投資于股票基金，另40%投資于債券基金。若考慮近兩年買房，15.5萬(wàn)元可購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品保證流動(dòng)性和收益，另應(yīng)設(shè)法將家庭月收入提高到5500元以上。,三、買房與租房的選擇,買房與租房的決策可通過(guò)兩種方法來(lái)判斷：第一種是年成本法；第二種是成本現(xiàn)值法。 一、年成本法 比較購(gòu)房和租房的年成本。 購(gòu)房年成本=首付款存款利率+貸款余額貸款利 息+其他費(fèi)用 租房年成本=押金存款利率+年租金,案例513：田女士在公司附近租了一套房，月租金4000元。最近她又看中了一套50萬(wàn)元的房產(chǎn)，首付3成。貸款20年，貸款利率6.6%，存款利率 3%，其他費(fèi)用年均10000元。在不考慮未來(lái)房?jī)r(jià)漲跌的情況下，是租房劃算還是買房劃算？ 解：購(gòu)房成本=150 0003%+350 0006.6%+ 10 000=37 600元 租房押金按3個(gè)月的租金來(lái)計(jì)算， 租房成本=12 0003%+400012=48 360元 故買房劃算。,二、成本現(xiàn)值法 將所有成本的現(xiàn)值計(jì)算出來(lái)并匯總，然后比 較買房成本的現(xiàn)值和租房成本的現(xiàn)值。 案例514：謝先生購(gòu)買一套50萬(wàn)元的房子，首付15萬(wàn)元，貸款20年，月末還款，貸款年利率6.6%。如果他租一套同樣的房子，每月月末付租金
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