個人理財?shù)谖逭裸y行代理理財產(chǎn)品(編輯修改稿)
2025-01-24 20:24 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 基金的流動性及收益情況 ? 1．基金的流動性 ? 開放式基金通過申購和贖回實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓，流動性強，但須支付一定的手續(xù)費。 ? 一般來說，客戶可以在每個交易日隨時申購、贖回，因此具備非常好的便利性和流通性。 基金的流動性及收益情況（續(xù)） ? 貨幣型基金的流動性較高，一般是 T + 1 或T + 2 到賬， ? 債券型基金一般為 T + 2 或 T + 3 到賬， ? 股票型基金一般為 T + 4 或 T + 5 到賬。 ? 為了提高業(yè)務(wù)競爭力， 增加客戶資金流動性，一些銀行推出了基金快速贖回業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了基金的 T + 0到賬， 但客戶須交納一定的費用，或者成為銀行的特定目標(biāo)客戶。 基金的流動性及收益情況（續(xù)） ? 債券型、混合型、股票型基金根據(jù)類別與基金契約的不同，其資產(chǎn)主要投資于國債和股票，以及存放于銀行。 ? 證券投資基金的收益主要有： ? （ 1） 證券買賣差價， 也稱資本利得。這是基金收益的重要組成部分之一。 基金的流動性及收益情況（續(xù)） ? （ 2） 紅利收入， 即因持有股票而享有的凈利潤分配所得。這也是基金收益的主要組成部分?；鹱鳛殚L線投資，它的主要目標(biāo)在于取得長期穩(wěn)定的回報。上市公司每年紅利的多少是基金管理人選擇投資股票的重要指標(biāo)。 ? （ 3） 債券利息， 即基金因投資債券而獲得的定期利息收入。債券利息是基金收益不可缺少的組成部分。 ? （ 4） 存款利息收入， 即基金資產(chǎn)的銀行存款利息收入?；鹗找嫠饺Q于基金管理人管理運用基金資產(chǎn)的能力。 基金的流動性及收益情況（續(xù)） ? 基金可分配收益也稱基金凈收益，是基金收益扣除按照國家規(guī)定可以扣除的費用等項目后的余額。基金收益分配一般有 分配現(xiàn)金（現(xiàn)金分紅） 和分配基金單位（紅利再投資）兩種形式 。 ? 貨幣市場基金的購買和贖回價格所依據(jù)的凈資產(chǎn)值不變，對基金分配的盈利，基金投資者可以選擇增加新的基金份額或領(lǐng)取現(xiàn)金。 ? 一般情況下，投資者會用投資收益再投資，增加基金份額。 基金的流動性及收益情況（續(xù)） ? 影響基金類產(chǎn)品收益的因素主要來自兩方面： ? 一是來自基金的基礎(chǔ)市場，即基金所投資的對象產(chǎn)品，如債券、股票、貨幣市場工具等。 ? 二是來自基金自身的因素，如基金管理公司的資產(chǎn)管理與投資策略、基金管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德水平、研究團隊的研究實力、基金經(jīng)理的投資管理能力、基金管理公司的整體業(yè)務(wù)運行情況等。 基金的風(fēng)險 ? 證券投資基金種類繁多， 各只基金的風(fēng)險狀況也不同， 個人客戶在購買之前需要對 基金產(chǎn)品類型、特點、投資范圍、所投資證券的市場表現(xiàn)、收益、信譽等 有基本的了解。 ? 例如，成長型基金比較適合于風(fēng)險承受能力強、追求高投資回報的投資者，而收入型基金則比較適合于退休的、以獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流為目的的穩(wěn)健投資者，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的投資目標(biāo)、風(fēng)險偏好、所處的生命周期階段、稅收狀況以及其他約束條件等作出決策。 基金的風(fēng)險（續(xù)） ? （ 1）價格波動風(fēng)險。 由于股票和債券的價格會有波動，基金的價格也會因此而發(fā)生波動。 ? （ 2）流動性風(fēng)險。 封閉式基金在市場進行買賣，購買者有可能會面臨在一定的價格下無法出售的風(fēng)險或不能及時出售的風(fēng)險。 保險 ? 1. 銀行代理保險的概念 ? 銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。 銀行代理保險概述 ? 2. 銀行代理保險的范圍 ? 壽險包括分紅險、萬能險和投連險，這些產(chǎn)品大部分設(shè)計比較簡單，標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，在能提供一定保障的同時兼有儲蓄的投資功能。 ? 財產(chǎn)險主要包括房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)險等。 銀行代理保險概述（續(xù)） ? 保障功能 通過購買保險產(chǎn)品，可以將個人或家庭面臨的風(fēng)險進行分散和轉(zhuǎn)移 。 ? 合理避稅 個人或家庭購買保險支出的保險費和所獲得的保險賠償（給付）金，都可以享受不同程度的稅收減免優(yōu)惠。 銀行代理保險產(chǎn)品 1. 壽險 ? 銀行代理壽險主要包括分紅險、萬能險和投連險。 ? （ 1）分紅險 ? 分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。 分紅險 ? 分紅險的收益風(fēng)險來源于利率的波動和保險公司制定的 預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用。 ? 分紅險的收益來源于 死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。 保險公司在厘定費率時要考慮預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用三個因素，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。 分紅險（續(xù)） ? 紅利分配有兩種方式，即現(xiàn)金紅利和增額紅利。 ? 現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。 目前國內(nèi)大多保險公司采取這種方式。 ? 增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。 萬能險 ? （ 2）萬能險 ? 萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。 ? 萬能險的風(fēng)險來源于保險公司的資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展歷史、理財團隊專業(yè)化水平等。 ? 客戶繳納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進入其個人賬戶， 由專家進行穩(wěn)健投資。 投連險 ? （ 3）投連險 ? 投資連結(jié)保險（以下簡稱投連險），是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品， 它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。 投連險 （續(xù)） ? 投連險的費用主要包括初始保費、風(fēng)險保險費、賬戶轉(zhuǎn)換費用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費、部分支取和退保手續(xù)費等， 根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費用的收取也存在差異， 一般頭幾年的費用較高， 適合于長線的理財規(guī)劃。 ? 投連險的投資部分的回報率是不固
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