個(gè)人理財(cái)?shù)谖逭裸y行代理理財(cái)產(chǎn)品(編輯修改稿)
2025-01-24 20:24 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 基金的流動(dòng)性及收益情況 ? 1．基金的流動(dòng)性 ? 開(kāi)放式基金通過(guò)申購(gòu)和贖回實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性強(qiáng)，但須支付一定的手續(xù)費(fèi)。 ? 一般來(lái)說(shuō)，客戶可以在每個(gè)交易日隨時(shí)申購(gòu)、贖回，因此具備非常好的便利性和流通性。 基金的流動(dòng)性及收益情況（續(xù)） ? 貨幣型基金的流動(dòng)性較高，一般是 T + 1 或T + 2 到賬， ? 債券型基金一般為 T + 2 或 T + 3 到賬， ? 股票型基金一般為 T + 4 或 T + 5 到賬。 ? 為了提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力， 增加客戶資金流動(dòng)性，一些銀行推出了基金快速贖回業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了基金的 T + 0到賬， 但客戶須交納一定的費(fèi)用，或者成為銀行的特定目標(biāo)客戶。 基金的流動(dòng)性及收益情況（續(xù)） ? 債券型、混合型、股票型基金根據(jù)類別與基金契約的不同，其資產(chǎn)主要投資于國(guó)債和股票，以及存放于銀行。 ? 證券投資基金的收益主要有： ? （ 1） 證券買賣差價(jià)， 也稱資本利得。這是基金收益的重要組成部分之一。 基金的流動(dòng)性及收益情況（續(xù)） ? （ 2） 紅利收入， 即因持有股票而享有的凈利潤(rùn)分配所得。這也是基金收益的主要組成部分?；鹱鳛殚L(zhǎng)線投資，它的主要目標(biāo)在于取得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)。上市公司每年紅利的多少是基金管理人選擇投資股票的重要指標(biāo)。 ? （ 3） 債券利息， 即基金因投資債券而獲得的定期利息收入。債券利息是基金收益不可缺少的組成部分。 ? （ 4） 存款利息收入， 即基金資產(chǎn)的銀行存款利息收入?；鹗找嫠饺Q于基金管理人管理運(yùn)用基金資產(chǎn)的能力。 基金的流動(dòng)性及收益情況（續(xù)） ? 基金可分配收益也稱基金凈收益，是基金收益扣除按照國(guó)家規(guī)定可以扣除的費(fèi)用等項(xiàng)目后的余額?；鹗找娣峙湟话阌?分配現(xiàn)金（現(xiàn)金分紅） 和分配基金單位（紅利再投資）兩種形式 。 ? 貨幣市場(chǎng)基金的購(gòu)買和贖回價(jià)格所依據(jù)的凈資產(chǎn)值不變，對(duì)基金分配的盈利，基金投資者可以選擇增加新的基金份額或領(lǐng)取現(xiàn)金。 ? 一般情況下，投資者會(huì)用投資收益再投資，增加基金份額。 基金的流動(dòng)性及收益情況（續(xù)） ? 影響基金類產(chǎn)品收益的因素主要來(lái)自兩方面： ? 一是來(lái)自基金的基礎(chǔ)市場(chǎng)，即基金所投資的對(duì)象產(chǎn)品，如債券、股票、貨幣市場(chǎng)工具等。 ? 二是來(lái)自基金自身的因素，如基金管理公司的資產(chǎn)管理與投資策略、基金管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德水平、研究團(tuán)隊(duì)的研究實(shí)力、基金經(jīng)理的投資管理能力、基金管理公司的整體業(yè)務(wù)運(yùn)行情況等。 基金的風(fēng)險(xiǎn) ? 證券投資基金種類繁多， 各只基金的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同， 個(gè)人客戶在購(gòu)買之前需要對(duì) 基金產(chǎn)品類型、特點(diǎn)、投資范圍、所投資證券的市場(chǎng)表現(xiàn)、收益、信譽(yù)等 有基本的了解。 ? 例如，成長(zhǎng)型基金比較適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、追求高投資回報(bào)的投資者，而收入型基金則比較適合于退休的、以獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流為目的的穩(wěn)健投資者，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、所處的生命周期階段、稅收狀況以及其他約束條件等作出決策。 基金的風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)） ? （ 1）價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 由于股票和債券的價(jià)格會(huì)有波動(dòng)，基金的價(jià)格也會(huì)因此而發(fā)生波動(dòng)。 ? （ 2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 封閉式基金在市場(chǎng)進(jìn)行買賣，購(gòu)買者有可能會(huì)面臨在一定的價(jià)格下無(wú)法出售的風(fēng)險(xiǎn)或不能及時(shí)出售的風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn) ? 1. 銀行代理保險(xiǎn)的概念 ? 銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。 銀行代理保險(xiǎn)概述 ? 2. 銀行代理保險(xiǎn)的范圍 ? 壽險(xiǎn)包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，這些產(chǎn)品大部分設(shè)計(jì)比較簡(jiǎn)單，標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，在能提供一定保障的同時(shí)兼有儲(chǔ)蓄的投資功能。 ? 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括房貸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。 銀行代理保險(xiǎn)概述（續(xù)） ? 保障功能 通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以將個(gè)人或家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移 。 ? 合理避稅 個(gè)人或家庭購(gòu)買保險(xiǎn)支出的保險(xiǎn)費(fèi)和所獲得的保險(xiǎn)賠償（給付）金，都可以享受不同程度的稅收減免優(yōu)惠。 銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品 1. 壽險(xiǎn) ? 銀行代理壽險(xiǎn)主要包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。 ? （ 1）分紅險(xiǎn) ? 分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。 分紅險(xiǎn) ? 分紅險(xiǎn)的收益風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于利率的波動(dòng)和保險(xiǎn)公司制定的 預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用。 ? 分紅險(xiǎn)的收益來(lái)源于 死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。 保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用三個(gè)因素，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。 分紅險(xiǎn)（續(xù)） ? 紅利分配有兩種方式，即現(xiàn)金紅利和增額紅利。 ? 現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。 目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取這種方式。 ? 增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。 萬(wàn)能險(xiǎn) ? （ 2）萬(wàn)能險(xiǎn) ? 萬(wàn)能險(xiǎn)，全稱是萬(wàn)能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。 ? 萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展歷史、理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平等。 ? 客戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶， 由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。 投連險(xiǎn) ? （ 3）投連險(xiǎn) ? 投資連結(jié)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)），是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品， 它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。 投連險(xiǎn) （續(xù)） ? 投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等， 根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異， 一般頭幾年的費(fèi)用較高， 適合于長(zhǎng)線的理財(cái)規(guī)劃。 ? 投連險(xiǎn)的投資部分的回報(bào)率是不固
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