【文章內(nèi)容簡介】 0600美元的家庭在買車上就有了底氣，不需要買二手車代步，夫妻倆每人買輛20000美元的新車基本上不需要勒緊褲腰帶過日子。當然要享受就需付出，每年汽車開銷起碼需要12400美元，比年收入50800美元在汽車上的開銷要多出4500美元。,在年收入122800美元收入的家庭，住宅價值可以在40萬元左右，每年用在住宅上的開銷約在30400美元。醫(yī)療保險支出與8萬元收入家庭的支出差不多，一年5100美元。購買汽車可以稍微奢侈一點，每輛汽車的價錢可以在30000美元，如果只買一輛車，就可以享受一下豪華車的風光。盡管如此，一年在汽車上的花銷15400美元基本上可以應對。收入高了，對食品、服裝的要求就會來點高標準，一年下來圍繞著家庭生活的支出需要30300美元，僅比住房支出少了那么一點點。子女教育儲蓄每年需要6800美元，這樣可以供孩子上四年制私立大學。年退休儲蓄可以多放一些，4100美元可謂不算多。掙得多不僅花的也多，更重要的是交的稅也多。年收入122800美元家庭一年向政府繳納的個人所得稅需要24600美元。,小結(jié)：個人理財一點都不“俗”,高收入、高儲蓄，高凈資產(chǎn)在美國是成就中產(chǎn)階級生活的關(guān)鍵性一步。 設立家庭理財規(guī)劃是過上中產(chǎn)生活的一個基礎，因為不論是收入低還是收入高的家庭都會面臨生活開支加大的挑戰(zhàn)，而要想維持較為舒適的中產(chǎn)生活，就要合理規(guī)劃家庭的儲蓄和支出，因為支撐中產(chǎn)生活的幾大要素都是要以支出做為代價的。,個人科學規(guī)劃和管理財務資源是： 應對獨立生活的需要 應對建立家庭和維護家庭和諧幸福的需要 應對贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)子女的需要 應對提高生活水平的需要 應對意外風險的需要 應對養(yǎng)老生活需要,不理財很危險,美國統(tǒng)計處今年發(fā)表數(shù)字：一、中學或以下學歷者單憑打工在有生之年總收入約120萬美元(936萬港元)；二、大學畢業(yè)者單憑打工在有生之年總收入210萬美元(1638萬港元)；三、碩士生在有生之年總收入250萬美元(1950萬港元)；四、博士生在有生之年總收入340萬美元(2652萬港元)；五、專業(yè)人士在有生之年總收入440萬美元(3432萬港元)。上述收入未扣除稅項及日常生活開支。換言之，無論你如何省吃儉用到退休之年(一般指60歲)能夠有100萬美元(780萬港元)在手已算了不起，打工仔皆面對Overworked and underpaid環(huán)境。,另一有趣數(shù)據(jù)可供參考：1940年美國電影門票每張賣5美分、由福特公司生產(chǎn)的四門房車賣985美元、一間四房住宅賣3800美元，一個大學畢業(yè)生月薪1300美元。那段日子是大學畢業(yè)生的黃金年代；今天美國一張電影門票11美元(上升220倍)、福特公司生產(chǎn)四門房車賣26333美元(上升27倍)、四房住宅賣163278美元(上升43倍)，美國大學畢業(yè)生月薪只是2100美元(上升61.5%)。今天在美國看電影對工薪族來說正變得越來越奢侈。,2012年美國大學生平均收入較2000年低7%(上述只是賬面數(shù)字，如計算過去12年美元購買力下降，今天美國大學生收入較2000年實際上減少超過40%)。上述趨勢不但沒有停下來，反而在加快。最荒謬的是2012年美國大學收費較2000年上升66%。今時今日讀大學已成為高投資、低回報的項目(當然讀大學不能以投資回報率計算).,上述不單止是美國問題，亦是全球性問題，以香港為例，過去讀完大學是晉身中產(chǎn)階級最容易的方法。1997年起此門已關(guān)上，過去12年不少大學畢業(yè)生努力工作，結(jié)果連買樓欲望亦無法達成，更加不要說成為有車階級(在香港買車容易養(yǎng)車難)。理由是大學生供應量愈來愈多，基于供求原則，供應大增價格自然回落，香港大學生地位已由1997年前天子門生變回普通人，上述是造成香港社會怨氣如此深的部分理由。,根據(jù)中國教育部數(shù)字：中國高校畢業(yè)生人口從2001年115萬人上升到2011年565萬人，整整增加五倍。每年新畢業(yè)生人數(shù)由34萬人上升到今年100萬人，單單2009年至2012年三年內(nèi)新增高校畢業(yè)生人數(shù)已超過300萬人，2012年高考生錄取率已突破75%大關(guān)，也就是說，未來高校畢業(yè)生的人數(shù)還必將進一步上升，中國社會已無法吸納大量高校畢業(yè)生，造成平均每10個畢業(yè)生中有4個無法找到合適工作。內(nèi)地大學生身份地位已一落千丈，甚至來自著名大學找工作亦有困難。,有史可鑒，個人財務環(huán)境與其婚姻穩(wěn)定度高度正相關(guān)，二戰(zhàn)后，美國離婚率的第一次激增發(fā)生在20世紀70年代，正值美國1969—1970年、1973—1975年兩次經(jīng)濟危機。1980年，美國經(jīng)濟危機再次爆發(fā)，直接促使離婚率于1981年到達頂峰，其中每1000人就有5.3人離婚。隨后離婚率開始下滑，到2007年已跌至每1000人中有3.6人離婚，是1970年以來的最低值。2008年11月，金融危機再次不期而至，美國離婚率隨之出現(xiàn)激增之勢。而自金融危機爆發(fā)以來，中國的離婚率也比往年提高了13.52%。 僅2011年一季度，全國就有46.5萬對夫妻勞燕分飛，離婚率已達14.6%。 總之，在當今的世界里，理財有風險，但不理財?shù)娘L險可能更大。,個人理財并不只屬于“高帥富”,理財并不只是有錢人的事，恰恰相反，越是沒錢，才越應該趁早理財，科學理財，通過制定和實施適合自己的人生理財規(guī)劃來達到成功“脫貧”的目的。 個人理財并不是一個智商160必然戰(zhàn)勝智商100的事情。擁有高學歷、高資歷、高貴血統(tǒng)并不代表一定擁有高財商。,EQ、IQ與 FQ的關(guān)系,財商(Financial Quotient)，簡稱FQ。最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki )在《富爸爸窮爸爸》一書提出。后來逐步成為衡量一個人財務管理與財務增殖能力的通用指標。并與智商、情商并列成為衡量現(xiàn)代社會生存能力的三個不可或缺的基本素質(zhì)。,智商反映人作為一般生物的生存能力；情商反映人作為社會生物的生存能力；而財商則是人作為經(jīng)濟人在經(jīng)濟活動中的財務駕馭能力。 IQ（智商，代表智慧）能令你聰明，但不能使你成為富有的人；EQ（情商，代表控制情緒的能力）可幫助你結(jié)識貴人，并賺取人生的第一個100萬元；但惟獨FQ（財商，代表管理金錢的能力），才能為你保存這100萬元，并且為你積累更多更多…… 具有高智商（如牛頓）或高情商（如馬克 吐溫）的人士并不一定擁有高財商。反之，擁有高財商的人土往往并不一定擁有過人的智商與情商（第一代溫州商人的故事）。,牛頓的理財故事,伊薩克牛頓（Isaac Newton，1642～1727）被公認為最偉大的英國科學家，身兼物理學家、天文學家和數(shù)學家多職，是近代經(jīng)典力學的開山祖師，提出了著名的萬有引力定律和牛頓運動三定律。牛頓年僅27歲即被聘為劍橋大學數(shù)學教授，三年后發(fā)明了反射式天文望遠鏡，47歲當選為國會議員，牛頓擔任當時的世界科學霸主——英國皇家學會長達24年，不僅是英國科學的太上皇，而且被當時的世界一致視為活著的最偉大的人,1720年，英國南海公司股票大漲，牛頓把自己的7000英鎊投了進去，僅過了兩個月，就翻了一番。在當時，這筆錢是他當英格蘭皇家造幣廠廠長年薪的3至5倍。但是，賺了錢的牛頓很快就后悔了，因為南海公司股票還在不停地漲，當南海公司的股票漲到1000英鎊一股時，牛頓終于忍不住，加大資金買入，不過可惜的是，1000英鎊也是這個股票的最高價，南海公司本來就是炒起來的一個大泡泡，總會有爆掉的時候，到12月，股價跌剩八分之一，又回到起點，牛頓損失了20000英鎊，相當于他干十年廠長。大痛之下的牛頓說了一句傳世名言：“我能計算出天體運行的軌跡，卻難以預料到人們的瘋狂?！?【中國學歷與財富的關(guān)系】在一項針對中國富翁統(tǒng)計中，千萬富翁25.4%是大專畢業(yè)；24.6%是大學畢業(yè)；22.6%是高中畢業(yè)。反之博士生很難成為千萬富豪，其次是碩士，最后才是小學生。表明，受教育過高和受教育不足，都很難成為千萬富豪 。,托馬斯斯坦利和威廉丹科合著的《鄰家的百萬富翁——美國百萬富翁的驚人秘密》揭示了一代美國人的致富秘密。在這本書中，作者通過訪談一萬名真正的有錢人（高凈資產(chǎn)人士），講述了美國富翁的真實故事，展示了百萬富翁的現(xiàn)實生活圖景，打破了人們對百萬富翁的神秘感。有趣的是，這本書中的百萬富翁不是那些被新聞媒體津津樂道的奇才，而是依靠普通收入的普普通通的人。在這些百萬富翁中，他們就生活在各個普通的小區(qū)里，住在普通人的周圍，而普通人卻不知道他們就是富翁。,這些百萬富翁都有一些共同的特征：比如，在這些百萬富翁家庭中， 95%是由原配夫婦構(gòu)成，家庭結(jié)構(gòu)極其穩(wěn)定。他們很少有人是靠遺產(chǎn)繼承、高層職位，甚至良好的學識積累財富的。他們的財富多半是辛勤工作、堅持積蓄、多入少出的結(jié)果。他們都是積累了幾十年甚至一生才成為百萬富翁。 他們都很節(jié)儉，重視投資，對消費價格敏感，不會把錢花在購買一輛新車、一幢別墅或其他金錢陷阱上。與高檔生活相比，他們更加注重有計劃的追求財務自由（即使哪天不工作了，他們的動產(chǎn)和不動產(chǎn)，仍然可以為他們提供生活保障）。他們當中有一些甚至只是低收入來源者，不過他們同時也是財富積累的能手，始終保持入大于出，日積月累，最后也成為富翁，實現(xiàn)了財務自由。,鄰家的百萬富翁幾乎都對投資一絲不茍、目標明確。在他們家庭的每年收入中，平均有20%用于投資，投資的項目包括上市買賣的股票和共同基金。他們當中79%的人會擁有一個或一個以上的經(jīng)紀公司賬戶，但是最后真正做出投資決策的，還是他們自己。他們會購入股權(quán)，投資于私人企業(yè)內(nèi)的資產(chǎn)，平均可以占到他們家庭財富總額的21%左右。不過他們很少賣出，也就是說，他們都是做長線的。對于長期投資，他們會平均地增加砝碼、進行必要的