【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 0600美元的家庭在買車上就有了底氣，不需要買二手車代步，夫妻倆每人買輛20000美元的新車基本上不需要勒緊褲腰帶過(guò)日子。當(dāng)然要享受就需付出，每年汽車開銷起碼需要12400美元，比年收入50800美元在汽車上的開銷要多出4500美元。,在年收入122800美元收入的家庭，住宅價(jià)值可以在40萬(wàn)元左右，每年用在住宅上的開銷約在30400美元。醫(yī)療保險(xiǎn)支出與8萬(wàn)元收入家庭的支出差不多，一年5100美元。購(gòu)買汽車可以稍微奢侈一點(diǎn)，每輛汽車的價(jià)錢可以在30000美元，如果只買一輛車，就可以享受一下豪華車的風(fēng)光。盡管如此，一年在汽車上的花銷15400美元基本上可以應(yīng)對(duì)。收入高了，對(duì)食品、服裝的要求就會(huì)來(lái)點(diǎn)高標(biāo)準(zhǔn)，一年下來(lái)圍繞著家庭生活的支出需要30300美元，僅比住房支出少了那么一點(diǎn)點(diǎn)。子女教育儲(chǔ)蓄每年需要6800美元，這樣可以供孩子上四年制私立大學(xué)。年退休儲(chǔ)蓄可以多放一些，4100美元可謂不算多。掙得多不僅花的也多，更重要的是交的稅也多。年收入122800美元家庭一年向政府繳納的個(gè)人所得稅需要24600美元。,小結(jié)：個(gè)人理財(cái)一點(diǎn)都不“俗”,高收入、高儲(chǔ)蓄，高凈資產(chǎn)在美國(guó)是成就中產(chǎn)階級(jí)生活的關(guān)鍵性一步。 設(shè)立家庭理財(cái)規(guī)劃是過(guò)上中產(chǎn)生活的一個(gè)基礎(chǔ)，因?yàn)椴徽撌鞘杖氲瓦€是收入高的家庭都會(huì)面臨生活開支加大的挑戰(zhàn)，而要想維持較為舒適的中產(chǎn)生活，就要合理規(guī)劃家庭的儲(chǔ)蓄和支出，因?yàn)橹沃挟a(chǎn)生活的幾大要素都是要以支出做為代價(jià)的。,個(gè)人科學(xué)規(guī)劃和管理財(cái)務(wù)資源是： 應(yīng)對(duì)獨(dú)立生活的需要 應(yīng)對(duì)建立家庭和維護(hù)家庭和諧幸福的需要 應(yīng)對(duì)贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)子女的需要 應(yīng)對(duì)提高生活水平的需要 應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的需要 應(yīng)對(duì)養(yǎng)老生活需要,不理財(cái)很危險(xiǎn),美國(guó)統(tǒng)計(jì)處今年發(fā)表數(shù)字：一、中學(xué)或以下學(xué)歷者單憑打工在有生之年總收入約120萬(wàn)美元(936萬(wàn)港元)；二、大學(xué)畢業(yè)者單憑打工在有生之年總收入210萬(wàn)美元(1638萬(wàn)港元)；三、碩士生在有生之年總收入250萬(wàn)美元(1950萬(wàn)港元)；四、博士生在有生之年總收入340萬(wàn)美元(2652萬(wàn)港元)；五、專業(yè)人士在有生之年總收入440萬(wàn)美元(3432萬(wàn)港元)。上述收入未扣除稅項(xiàng)及日常生活開支。換言之，無(wú)論你如何省吃儉用到退休之年(一般指60歲)能夠有100萬(wàn)美元(780萬(wàn)港元)在手已算了不起，打工仔皆面對(duì)Overworked and underpaid環(huán)境。,另一有趣數(shù)據(jù)可供參考：1940年美國(guó)電影門票每張賣5美分、由福特公司生產(chǎn)的四門房車賣985美元、一間四房住宅賣3800美元，一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生月薪1300美元。那段日子是大學(xué)畢業(yè)生的黃金年代；今天美國(guó)一張電影門票11美元(上升220倍)、福特公司生產(chǎn)四門房車賣26333美元(上升27倍)、四房住宅賣163278美元(上升43倍)，美國(guó)大學(xué)畢業(yè)生月薪只是2100美元(上升61.5%)。今天在美國(guó)看電影對(duì)工薪族來(lái)說(shuō)正變得越來(lái)越奢侈。,2012年美國(guó)大學(xué)生平均收入較2000年低7%(上述只是賬面數(shù)字，如計(jì)算過(guò)去12年美元購(gòu)買力下降，今天美國(guó)大學(xué)生收入較2000年實(shí)際上減少超過(guò)40%)。上述趨勢(shì)不但沒(méi)有停下來(lái)，反而在加快。最荒謬的是2012年美國(guó)大學(xué)收費(fèi)較2000年上升66%。今時(shí)今日讀大學(xué)已成為高投資、低回報(bào)的項(xiàng)目(當(dāng)然讀大學(xué)不能以投資回報(bào)率計(jì)算).,上述不單止是美國(guó)問(wèn)題，亦是全球性問(wèn)題，以香港為例，過(guò)去讀完大學(xué)是晉身中產(chǎn)階級(jí)最容易的方法。1997年起此門已關(guān)上，過(guò)去12年不少大學(xué)畢業(yè)生努力工作，結(jié)果連買樓欲望亦無(wú)法達(dá)成，更加不要說(shuō)成為有車階級(jí)(在香港買車容易養(yǎng)車難)。理由是大學(xué)生供應(yīng)量愈來(lái)愈多，基于供求原則，供應(yīng)大增價(jià)格自然回落，香港大學(xué)生地位已由1997年前天子門生變回普通人，上述是造成香港社會(huì)怨氣如此深的部分理由。,根據(jù)中國(guó)教育部數(shù)字：中國(guó)高校畢業(yè)生人口從2001年115萬(wàn)人上升到2011年565萬(wàn)人，整整增加五倍。每年新畢業(yè)生人數(shù)由34萬(wàn)人上升到今年100萬(wàn)人，單單2009年至2012年三年內(nèi)新增高校畢業(yè)生人數(shù)已超過(guò)300萬(wàn)人，2012年高考生錄取率已突破75%大關(guān)，也就是說(shuō)，未來(lái)高校畢業(yè)生的人數(shù)還必將進(jìn)一步上升，中國(guó)社會(huì)已無(wú)法吸納大量高校畢業(yè)生，造成平均每10個(gè)畢業(yè)生中有4個(gè)無(wú)法找到合適工作。內(nèi)地大學(xué)生身份地位已一落千丈，甚至來(lái)自著名大學(xué)找工作亦有困難。,有史可鑒，個(gè)人財(cái)務(wù)環(huán)境與其婚姻穩(wěn)定度高度正相關(guān)，二戰(zhàn)后，美國(guó)離婚率的第一次激增發(fā)生在20世紀(jì)70年代，正值美國(guó)1969—1970年、1973—1975年兩次經(jīng)濟(jì)危機(jī)。1980年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)再次爆發(fā)，直接促使離婚率于1981年到達(dá)頂峰，其中每1000人就有5.3人離婚。隨后離婚率開始下滑，到2007年已跌至每1000人中有3.6人離婚，是1970年以來(lái)的最低值。2008年11月，金融危機(jī)再次不期而至，美國(guó)離婚率隨之出現(xiàn)激增之勢(shì)。而自金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，中國(guó)的離婚率也比往年提高了13.52%。 僅2011年一季度，全國(guó)就有46.5萬(wàn)對(duì)夫妻勞燕分飛，離婚率已達(dá)14.6%。 總之，在當(dāng)今的世界里，理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，但不理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)可能更大。,個(gè)人理財(cái)并不只屬于“高帥富”,理財(cái)并不只是有錢人的事，恰恰相反，越是沒(méi)錢，才越應(yīng)該趁早理財(cái)，科學(xué)理財(cái)，通過(guò)制定和實(shí)施適合自己的人生理財(cái)規(guī)劃來(lái)達(dá)到成功“脫貧”的目的。 個(gè)人理財(cái)并不是一個(gè)智商160必然戰(zhàn)勝智商100的事情。擁有高學(xué)歷、高資歷、高貴血統(tǒng)并不代表一定擁有高財(cái)商。,EQ、IQ與 FQ的關(guān)系,財(cái)商(Financial Quotient)，簡(jiǎn)稱FQ。最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki )在《富爸爸窮爸爸》一書提出。后來(lái)逐步成為衡量一個(gè)人財(cái)務(wù)管理與財(cái)務(wù)增殖能力的通用指標(biāo)。并與智商、情商并列成為衡量現(xiàn)代社會(huì)生存能力的三個(gè)不可或缺的基本素質(zhì)。,智商反映人作為一般生物的生存能力；情商反映人作為社會(huì)生物的生存能力；而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的財(cái)務(wù)駕馭能力。 IQ（智商，代表智慧）能令你聰明，但不能使你成為富有的人；EQ（情商，代表控制情緒的能力）可幫助你結(jié)識(shí)貴人，并賺取人生的第一個(gè)100萬(wàn)元；但惟獨(dú)FQ（財(cái)商，代表管理金錢的能力），才能為你保存這100萬(wàn)元，并且為你積累更多更多…… 具有高智商（如牛頓）或高情商（如馬克 吐溫）的人士并不一定擁有高財(cái)商。反之，擁有高財(cái)商的人土往往并不一定擁有過(guò)人的智商與情商（第一代溫州商人的故事）。,牛頓的理財(cái)故事,伊薩克牛頓（Isaac Newton，1642～1727）被公認(rèn)為最偉大的英國(guó)科學(xué)家，身兼物理學(xué)家、天文學(xué)家和數(shù)學(xué)家多職，是近代經(jīng)典力學(xué)的開山祖師，提出了著名的萬(wàn)有引力定律和牛頓運(yùn)動(dòng)三定律。牛頓年僅27歲即被聘為劍橋大學(xué)數(shù)學(xué)教授，三年后發(fā)明了反射式天文望遠(yuǎn)鏡，47歲當(dāng)選為國(guó)會(huì)議員，牛頓擔(dān)任當(dāng)時(shí)的世界科學(xué)霸主——英國(guó)皇家學(xué)會(huì)長(zhǎng)達(dá)24年，不僅是英國(guó)科學(xué)的太上皇，而且被當(dāng)時(shí)的世界一致視為活著的最偉大的人,1720年，英國(guó)南海公司股票大漲，牛頓把自己的7000英鎊投了進(jìn)去，僅過(guò)了兩個(gè)月，就翻了一番。在當(dāng)時(shí)，這筆錢是他當(dāng)英格蘭皇家造幣廠廠長(zhǎng)年薪的3至5倍。但是，賺了錢的牛頓很快就后悔了，因?yàn)槟虾９竟善边€在不停地漲，當(dāng)南海公司的股票漲到1000英鎊一股時(shí)，牛頓終于忍不住，加大資金買入，不過(guò)可惜的是，1000英鎊也是這個(gè)股票的最高價(jià)，南海公司本來(lái)就是炒起來(lái)的一個(gè)大泡泡，總會(huì)有爆掉的時(shí)候，到12月，股價(jià)跌剩八分之一，又回到起點(diǎn)，牛頓損失了20000英鎊，相當(dāng)于他干十年廠長(zhǎng)。大痛之下的牛頓說(shuō)了一句傳世名言：“我能計(jì)算出天體運(yùn)行的軌跡，卻難以預(yù)料到人們的瘋狂。”,【中國(guó)學(xué)歷與財(cái)富的關(guān)系】在一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)富翁統(tǒng)計(jì)中，千萬(wàn)富翁25.4%是大專畢業(yè)；24.6%是大學(xué)畢業(yè)；22.6%是高中畢業(yè)。反之博士生很難成為千萬(wàn)富豪，其次是碩士，最后才是小學(xué)生。表明，受教育過(guò)高和受教育不足，都很難成為千萬(wàn)富豪 。,托馬斯斯坦利和威廉丹科合著的《鄰家的百萬(wàn)富翁——美國(guó)百萬(wàn)富翁的驚人秘密》揭示了一代美國(guó)人的致富秘密。在這本書中，作者通過(guò)訪談一萬(wàn)名真正的有錢人（高凈資產(chǎn)人士），講述了美國(guó)富翁的真實(shí)故事，展示了百萬(wàn)富翁的現(xiàn)實(shí)生活圖景，打破了人們對(duì)百萬(wàn)富翁的神秘感。有趣的是，這本書中的百萬(wàn)富翁不是那些被新聞媒體津津樂(lè)道的奇才，而是依靠普通收入的普普通通的人。在這些百萬(wàn)富翁中，他們就生活在各個(gè)普通的小區(qū)里，住在普通人的周圍，而普通人卻不知道他們就是富翁。,這些百萬(wàn)富翁都有一些共同的特征：比如，在這些百萬(wàn)富翁家庭中， 95%是由原配夫婦構(gòu)成，家庭結(jié)構(gòu)極其穩(wěn)定。他們很少有人是靠遺產(chǎn)繼承、高層職位，甚至良好的學(xué)識(shí)積累財(cái)富的。他們的財(cái)富多半是辛勤工作、堅(jiān)持積蓄、多入少出的結(jié)果。他們都是積累了幾十年甚至一生才成為百萬(wàn)富翁。 他們都很節(jié)儉，重視投資，對(duì)消費(fèi)價(jià)格敏感，不會(huì)把錢花在購(gòu)買一輛新車、一幢別墅或其他金錢陷阱上。與高檔生活相比，他們更加注重有計(jì)劃的追求財(cái)務(wù)自由（即使哪天不工作了，他們的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，仍然可以為他們提供生活保障）。他們當(dāng)中有一些甚至只是低收入來(lái)源者，不過(guò)他們同時(shí)也是財(cái)富積累的能手，始終保持入大于出，日積月累，最后也成為富翁，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。,鄰家的百萬(wàn)富翁幾乎都對(duì)投資一絲不茍、目標(biāo)明確。在他們家庭的每年收入中，平均有20%用于投資，投資的項(xiàng)目包括上市買賣的股票和共同基金。他們當(dāng)中79%的人會(huì)擁有一個(gè)或一個(gè)以上的經(jīng)紀(jì)公司賬戶，但是最后真正做出投資決策的，還是他們自己。他們會(huì)購(gòu)入股權(quán)，投資于私人企業(yè)內(nèi)的資產(chǎn)，平均可以占到他們家庭財(cái)富總額的21%左右。不過(guò)他們很少賣出，也就是說(shuō)，他們都是做長(zhǎng)線的。對(duì)于長(zhǎng)期投資，他們會(huì)平均地增加砝碼、進(jìn)行必要的