第2章個人理財基礎(chǔ)知識(編輯修改稿)
2025-01-16 22:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 務(wù)權(quán)。消費者有權(quán)享受理財規(guī)劃師提供的各種理財服務(wù)、證券和保險機構(gòu)提供的咨詢等服務(wù),理財規(guī)劃案例,⑴理財規(guī)劃師招徠客戶并與客戶建立業(yè)務(wù)聯(lián)系； ⑵收集客戶數(shù)據(jù)，明確客戶的理財需求和目標； ⑶分析、評估客戶的資信財務(wù)狀況； ⑷整合理財規(guī)劃策略并向客戶提出全面的理財計劃或方案； ⑸執(zhí)行個人理財計劃或方案； ⑹監(jiān)控個人理財計劃或方案的執(zhí)行，調(diào)整理財計劃或方案。 六個步驟構(gòu)成理財程序，稱為理財規(guī)劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程。,書面理財方案的好處,⑴建立一種良好的機制促使理財規(guī)劃師將財務(wù)策劃工作的所有重要方面都考慮周全，避免遺漏，確保財務(wù)策劃工作的一致性與合理性； ⑵為財務(wù)策劃工作中所用到的各種資料建立完整的參考索引，方便理財規(guī)劃師將來進行復(fù)核等。 （3）理財規(guī)劃師簡單迎合客戶的需要，為客戶提出某些理財忠告，或?qū)蛻糌攧?wù)狀況的簡單評判，一是不完全確切，二是客戶得到這些點子后往往會擺脫理財規(guī)劃師的進一步服務(wù)，從而免于咨詢付費。理財規(guī)劃師的收入會受到相當影響。,（4）采用標準化、程序化的書面形式，可提高財務(wù)策劃工作效率，確保規(guī)劃師工作符合專業(yè)標準。 （5）采用書面形式有利于維護客戶利益，確?？蛻魧υ摲桨傅牧私饧盀槔碡斠?guī)劃師提供法律保護。 （6）一種向客戶傳遞財務(wù)策劃建議的恰當媒介。通過這種媒介，客戶可以有充足的時間對所提出的理財方案進行慎重思考,理財規(guī)劃方案的四步驟,回顧資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入預(yù)期，知道有多少財可理，這是基本前提。 設(shè)定理財目標。從具體的時間、金額和對目標的描述等定性和定量地理清理財目標。 弄清風(fēng)險偏好類型。不做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，很多客戶把錢全部放在股市，沒有考慮到對家庭責(zé)任，風(fēng)險偏好偏離能承受范圍。,進行戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，再做投資品種與時機選擇。理財規(guī)劃核心是資產(chǎn)和負債相匹配。資產(chǎn)是個人家庭以前的存量資產(chǎn)和未來取得收入的能力。負債是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)小孩并供他上學(xué)。讓資產(chǎn)和負債進行動態(tài)匹配，是個人理財規(guī)劃最核心理念。,理財方案評估步驟,回顧客戶的目標與需求。對于一個新客戶來說，考慮客戶的資產(chǎn)流動性、穩(wěn)定性、社會保障、健康狀況、對現(xiàn)有投資的滿意度、保險需求、遺囑需求等，關(guān)注客戶的目標與需求有無變化。 評估財務(wù)與投資策略。分析各種宏觀、微觀因素的變化對于當前策略的影響，并且研究如何調(diào)整策略以應(yīng)對這種變化及其影響。 評估當前投資組合的資產(chǎn)價值和業(yè)績。投資組合是否達到目標，收入是否足夠，如何彌補缺口。 評判當前投資組合優(yōu)劣?？紤]各項投資的安全性和前景，是否出現(xiàn)業(yè)績下滑征兆或投資者撤資。,調(diào)整投資組合。在調(diào)整投資組合時，應(yīng)該考慮交易成本（比如稅負、補償贖金等）、風(fēng)險分散化需求以及客戶條件的變化。 及時溝通客戶。顯然，任何對理財方案以及投資組合的修改都應(yīng)該獲得客戶的同意和認可。與前面提到的首次對理財報告的解釋一樣，由于理財方案的修改而對客戶所作的解釋和建議都應(yīng)該準確簡潔、清楚明了。 檢查方案是否被遵循。這是理財方案評估的最后一步，就是看理財規(guī)劃師所制定的理財方案是否被客戶遵照執(zhí)行。 理財規(guī)劃師應(yīng)提醒客戶注意理財方案完整性。建議客戶在做出計劃外投資決定之前，最好能征詢理財規(guī)劃師的意見。,理財方案制作需要注意的事項,1.抓住問題的關(guān)鍵癥結(jié)所在，突出重點，同時考慮全面； 2.對客戶的財務(wù)狀況審慎地加以分析，提出存在問題，對客戶提出目標檢查合理性如何； 3.計算，要有相當?shù)慕?jīng)濟指標和計算數(shù)據(jù)說話； 4.涉及面盡量廣一些，不單單追求經(jīng)濟合理性，對個人責(zé)任、家庭倫理、社會道德、國家法律等，都需要給予相當注重； 5. 規(guī)范，像一份理財規(guī)劃師精心制作的方案； 6.合情入理，同現(xiàn)實生活比較吻合一致； 7.設(shè)想全面。對該案例中包括事項盡量做多方面估量。 理財規(guī)劃師是家庭經(jīng)濟顧問，還是財務(wù)診斷的醫(yī)生，是社會家庭學(xué)的博士，對理財案例及客戶提出的要求，首先應(yīng)當用自己的思維給予相當?shù)脑u判、審視，該客戶的經(jīng)濟狀況有無缺陷，客戶的要求是否合理，理財目標能否得以實現(xiàn)，是否有更好的解決辦法。,職業(yè)經(jīng)理人的理財規(guī)劃,職業(yè)經(jīng)理人通常忙碌奔波，沒有閑暇時間去打理家庭財務(wù)，更需要專業(yè)理財師提供合理的理財建議。 案例詳細資料：邵先生今年36歲，是一位職業(yè)經(jīng)理人，月收入8000元。太太在一家合資企業(yè)從事銷售工作，月收入6000元。女兒今年8歲，正在讀小學(xué)二年級。夫妻二人文化程度較高，都從事與經(jīng)濟有關(guān)的工作。 這幾年，夫妻二人精心打理家財，財產(chǎn)總值不斷增大。截至2004年5月份，其主要家庭資產(chǎn)除一套商品房(100多平方米的住房，現(xiàn)值96萬左右，尚欠銀行貸款本息10萬元)外，另有“現(xiàn)金”類資產(chǎn)30萬元，包括10萬元定期儲蓄，5萬元5年期憑證式國債；為了增加收益,他們還用15萬元參加了一項年利率10％的民間集資，實現(xiàn)了較高的投資收益。 邵先生買了一輛10萬左右的轎車，小日子過得非常紅火。 如今個人理財人氣很旺，做事理性的邵先生想找專業(yè)理財師，幫助分析自己的理財方式是否存在缺陷？需要怎樣調(diào)整或做好什么樣的準備？,丁克家庭的“養(yǎng)老”計劃,案例簡要資料：丁克家庭在財務(wù)上是令人羨慕的，他們不
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