第2章個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)(編輯修改稿)
2025-01-16 22:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 務(wù)權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)享受理財(cái)規(guī)劃師提供的各種理財(cái)服務(wù)、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的咨詢等服務(wù),理財(cái)規(guī)劃案例,⑴理財(cái)規(guī)劃師招徠客戶并與客戶建立業(yè)務(wù)聯(lián)系； ⑵收集客戶數(shù)據(jù)，明確客戶的理財(cái)需求和目標(biāo)； ⑶分析、評(píng)估客戶的資信財(cái)務(wù)狀況； ⑷整合理財(cái)規(guī)劃策略并向客戶提出全面的理財(cái)計(jì)劃或方案； ⑸執(zhí)行個(gè)人理財(cái)計(jì)劃或方案； ⑹監(jiān)控個(gè)人理財(cái)計(jì)劃或方案的執(zhí)行，調(diào)整理財(cái)計(jì)劃或方案。 六個(gè)步驟構(gòu)成理財(cái)程序，稱為理財(cái)規(guī)劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程。,書(shū)面理財(cái)方案的好處,⑴建立一種良好的機(jī)制促使理財(cái)規(guī)劃師將財(cái)務(wù)策劃工作的所有重要方面都考慮周全，避免遺漏，確保財(cái)務(wù)策劃工作的一致性與合理性； ⑵為財(cái)務(wù)策劃工作中所用到的各種資料建立完整的參考索引，方便理財(cái)規(guī)劃師將來(lái)進(jìn)行復(fù)核等。 （3）理財(cái)規(guī)劃師簡(jiǎn)單迎合客戶的需要，為客戶提出某些理財(cái)忠告，或?qū)蛻糌?cái)務(wù)狀況的簡(jiǎn)單評(píng)判，一是不完全確切，二是客戶得到這些點(diǎn)子后往往會(huì)擺脫理財(cái)規(guī)劃師的進(jìn)一步服務(wù)，從而免于咨詢付費(fèi)。理財(cái)規(guī)劃師的收入會(huì)受到相當(dāng)影響。,（4）采用標(biāo)準(zhǔn)化、程序化的書(shū)面形式，可提高財(cái)務(wù)策劃工作效率，確保規(guī)劃師工作符合專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 （5）采用書(shū)面形式有利于維護(hù)客戶利益，確?？蛻魧?duì)該方案的了解及為理財(cái)規(guī)劃師提供法律保護(hù)。 （6）一種向客戶傳遞財(cái)務(wù)策劃建議的恰當(dāng)媒介。通過(guò)這種媒介，客戶可以有充足的時(shí)間對(duì)所提出的理財(cái)方案進(jìn)行慎重思考,理財(cái)規(guī)劃方案的四步驟,回顧資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入預(yù)期，知道有多少財(cái)可理，這是基本前提。 設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。 弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好類型。不做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，很多客戶把錢全部放在股市，沒(méi)有考慮到對(duì)家庭責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離能承受范圍。,進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，再做投資品種與時(shí)機(jī)選擇。理財(cái)規(guī)劃核心是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配。資產(chǎn)是個(gè)人家庭以前的存量資產(chǎn)和未來(lái)取得收入的能力。負(fù)債是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)小孩并供他上學(xué)。讓資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)匹配，是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃最核心理念。,理財(cái)方案評(píng)估步驟,回顧客戶的目標(biāo)與需求。對(duì)于一個(gè)新客戶來(lái)說(shuō)，考慮客戶的資產(chǎn)流動(dòng)性、穩(wěn)定性、社會(huì)保障、健康狀況、對(duì)現(xiàn)有投資的滿意度、保險(xiǎn)需求、遺囑需求等，關(guān)注客戶的目標(biāo)與需求有無(wú)變化。 評(píng)估財(cái)務(wù)與投資策略。分析各種宏觀、微觀因素的變化對(duì)于當(dāng)前策略的影響，并且研究如何調(diào)整策略以應(yīng)對(duì)這種變化及其影響。 評(píng)估當(dāng)前投資組合的資產(chǎn)價(jià)值和業(yè)績(jī)。投資組合是否達(dá)到目標(biāo)，收入是否足夠，如何彌補(bǔ)缺口。 評(píng)判當(dāng)前投資組合優(yōu)劣?？紤]各項(xiàng)投資的安全性和前景，是否出現(xiàn)業(yè)績(jī)下滑征兆或投資者撤資。,調(diào)整投資組合。在調(diào)整投資組合時(shí)，應(yīng)該考慮交易成本（比如稅負(fù)、補(bǔ)償贖金等）、風(fēng)險(xiǎn)分散化需求以及客戶條件的變化。 及時(shí)溝通客戶。顯然，任何對(duì)理財(cái)方案以及投資組合的修改都應(yīng)該獲得客戶的同意和認(rèn)可。與前面提到的首次對(duì)理財(cái)報(bào)告的解釋一樣，由于理財(cái)方案的修改而對(duì)客戶所作的解釋和建議都應(yīng)該準(zhǔn)確簡(jiǎn)潔、清楚明了。 檢查方案是否被遵循。這是理財(cái)方案評(píng)估的最后一步，就是看理財(cái)規(guī)劃師所制定的理財(cái)方案是否被客戶遵照?qǐng)?zhí)行。 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)提醒客戶注意理財(cái)方案完整性。建議客戶在做出計(jì)劃外投資決定之前，最好能征詢理財(cái)規(guī)劃師的意見(jiàn)。,理財(cái)方案制作需要注意的事項(xiàng),1.抓住問(wèn)題的關(guān)鍵癥結(jié)所在，突出重點(diǎn)，同時(shí)考慮全面； 2.對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況審慎地加以分析，提出存在問(wèn)題，對(duì)客戶提出目標(biāo)檢查合理性如何； 3.計(jì)算，要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)指標(biāo)和計(jì)算數(shù)據(jù)說(shuō)話； 4.涉及面盡量廣一些，不單單追求經(jīng)濟(jì)合理性，對(duì)個(gè)人責(zé)任、家庭倫理、社會(huì)道德、國(guó)家法律等，都需要給予相當(dāng)注重； 5. 規(guī)范，像一份理財(cái)規(guī)劃師精心制作的方案； 6.合情入理，同現(xiàn)實(shí)生活比較吻合一致； 7.設(shè)想全面。對(duì)該案例中包括事項(xiàng)盡量做多方面估量。 理財(cái)規(guī)劃師是家庭經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)，還是財(cái)務(wù)診斷的醫(yī)生，是社會(huì)家庭學(xué)的博士，對(duì)理財(cái)案例及客戶提出的要求，首先應(yīng)當(dāng)用自己的思維給予相當(dāng)?shù)脑u(píng)判、審視，該客戶的經(jīng)濟(jì)狀況有無(wú)缺陷，客戶的要求是否合理，理財(cái)目標(biāo)能否得以實(shí)現(xiàn)，是否有更好的解決辦法。,職業(yè)經(jīng)理人的理財(cái)規(guī)劃,職業(yè)經(jīng)理人通常忙碌奔波，沒(méi)有閑暇時(shí)間去打理家庭財(cái)務(wù)，更需要專業(yè)理財(cái)師提供合理的理財(cái)建議。 案例詳細(xì)資料：邵先生今年36歲，是一位職業(yè)經(jīng)理人，月收入8000元。太太在一家合資企業(yè)從事銷售工作，月收入6000元。女兒今年8歲，正在讀小學(xué)二年級(jí)。夫妻二人文化程度較高，都從事與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的工作。 這幾年，夫妻二人精心打理家財(cái)，財(cái)產(chǎn)總值不斷增大。截至2004年5月份，其主要家庭資產(chǎn)除一套商品房(100多平方米的住房，現(xiàn)值96萬(wàn)左右，尚欠銀行貸款本息10萬(wàn)元)外，另有“現(xiàn)金”類資產(chǎn)30萬(wàn)元，包括10萬(wàn)元定期儲(chǔ)蓄，5萬(wàn)元5年期憑證式國(guó)債；為了增加收益,他們還用15萬(wàn)元參加了一項(xiàng)年利率10％的民間集資，實(shí)現(xiàn)了較高的投資收益。 邵先生買了一輛10萬(wàn)左右的轎車，小日子過(guò)得非常紅火。 如今個(gè)人理財(cái)人氣很旺，做事理性的邵先生想找專業(yè)理財(cái)師，幫助分析自己的理財(cái)方式是否存在缺陷？需要怎樣調(diào)整或做好什么樣的準(zhǔn)備？,丁克家庭的“養(yǎng)老”計(jì)劃,案例簡(jiǎn)要資料：丁克家庭在財(cái)務(wù)上是令人羨慕的，他們不
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