個人綜合理財方案設(shè)計(編輯修改稿)
2025-01-16 22:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 論張女士的家庭處于成長期初期。這個時期家庭的最大開支是醫(yī)療費、教育費等，進入子女撫養(yǎng)、教育期后，孩子的教育費和生活費有所增加。張女士和李先生積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，同時應(yīng)在職進修充實自己，擬定生涯規(guī)劃確定今后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定地增加。張女士家負債不高，壓力不大。主要負債房貸將在6年后還清，屆時家庭將處于零負債的環(huán)境，可以考慮增加投資比例。 張女士家的資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對較弱，這是由于張女士家的閑余資產(chǎn)相對較少，投資能力較弱引起的。在張女士目前僅有40,000元定期存款，考慮到現(xiàn)金和活期存款的收益率比較低，而目前的CPI指數(shù)較高，定期存款的收益已不能滿足資產(chǎn)保值的需要，建議張女士可以轉(zhuǎn)移一部分到收益率比較高的基金和股票方面，以滿足日益增加的支出。 張女士家的儲蓄投資能力相對弱一些，建議張女士的家庭更加注意開源節(jié)流方面，這樣可以將資金一點點積累起來，為投資打下了良好的基礎(chǔ)。張女士和先生僅各購買了10萬元額度的大病保險，沒有購買其他保險產(chǎn)品，張女士夫婦收入主要來源于各自工作收入，而非投資收益性收入；一旦發(fā)生意外致使身故或其他，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失，應(yīng)考慮適當(dāng)增加購買保險。 綜合來看，張女士家的收入全部為工資收入，由于處于成長期的初期，家庭現(xiàn)有存量資金較少，現(xiàn)在張女士把資金投入到了投資期限比較短的資產(chǎn)中，期限短的資金的投資回報率會相應(yīng)比較低，影響了財富的增值幅度，提醒張女士可以適當(dāng)?shù)脑黾油顿Y的額度。同時張女士家穩(wěn)定的家庭情況也為家庭的財富穩(wěn)健增值提供了良好的基礎(chǔ)。所以建議張女士可以將更多的資金用于資本市場投資，以獲得更高的收益，從而更好地實現(xiàn)理財目標(biāo)。三、理財目標(biāo)在此份理財計劃中，我們將對那些需要加以改進的財務(wù)領(lǐng)域進行探討，設(shè)定一個切實可行的預(yù)算并且對預(yù)算進行貫徹落實，從而幫助您實現(xiàn)家庭財務(wù)目標(biāo)。其中的許多項目都需要對資金的流向進行調(diào)整。您進行的選擇將決定這份理財計劃中所列目標(biāo)的實現(xiàn)程度。 您目前提出的理財目標(biāo)有以下三點：考慮進行更多產(chǎn)品的投資應(yīng)付不斷增加的開銷增加全家人的保障 您目前最迫切需要達到的財務(wù)目標(biāo)是為即將出生的寶寶做好準(zhǔn)備。從二人世界變?yōu)槿谥遥瑧?yīng)付不斷增加的開銷是當(dāng)務(wù)之急。但是隨著孩子不斷長大，會帶來更多的家庭教育支出，如何準(zhǔn)備子女的教育準(zhǔn)備金，是目前投資的主要方向。 同時由于您和您丈夫25年后面臨退休，二位是家中最主要的收入來源，承擔(dān)著巨大的責(zé)任，因此在為您家進行規(guī)劃時，我們建議您增加購買保險種類，特別是壽險、健康險、意外險，以保障您整個家庭的安全。 我們建議您安排一下您家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，將現(xiàn)有的資金進行有效的投資，以得到更高的收益率。 綜上，結(jié)合您的財務(wù)狀況和家庭實際情況，我們建議您將理財目標(biāo)調(diào)整為： 短期目標(biāo)：短期資金安排，全家的保險規(guī)劃 中期目標(biāo)：籌集教育基金，使兒子獲得最好的教育 長期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃 其他目標(biāo)：歸還貸款、投資規(guī)劃理財投資喜好分析張女士是一個偏愛穩(wěn)健型投資品種的人，朱先生要相對積極一點，喜歡成長性好，收益性高的投資品種?？紤]到張女士家的綜合情況，更適合成長性較好的投資品種，并且要給即將出生的孩子準(zhǔn)備撫養(yǎng)費用，所以張女士的家庭適合以穩(wěn)健性的投資品種為主，兼顧適量受益性高的投資品種。四、基本假設(shè) 本報告的規(guī)劃時段為2007年8月至2037年8月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，為便于我們做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，基于我們提供的信息，在征得張女士同意的前提下，我們對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測： 國內(nèi)政治、經(jīng)濟環(huán)境將不會有重大改變； 利率、稅率隨著CPI的不斷增長，預(yù)計我國的利率水平將會有所提高，但由于存在不確定型，現(xiàn)假設(shè)利率、稅率基本保持不變； 不可抗拒因素和不可預(yù)見因素?zé)o其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見因素的重大不利影響； 預(yù)測通貨膨脹率隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟發(fā)展中深層次矛盾問題的逐步解決，預(yù)計未來幾年我國經(jīng)濟發(fā)展會進入一個溫和通脹期。從過去20多年的五輪經(jīng)濟增長周期來看，5%的CPI是溫和通脹的下限，比較關(guān)鍵。我們就以此數(shù)值作為本理財規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值。 預(yù)測收入增長率一季度南昌市經(jīng)濟運行情況新聞發(fā)布會報告顯示：一季度，%，預(yù)計未來幾年的收入將有一個穩(wěn)定的增長，增長率約為10％。但考慮到薪酬增長結(jié)構(gòu)中的不均衡性及保守的原則，所以在此理財規(guī)劃中暫不考慮工資增長情況。 主要產(chǎn)品收益率假設(shè)股票型基金投資平均年回報率為25%（），債券型基金投資平均年回報率為10%，貨幣型基金投資
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