【正文】 :08:1809:08Feb2314Feb23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 。各級政府機構(gòu)要帶頭使用信用產(chǎn)品。 ? 另一方面，守信者卻得不到 有效的保護和激勵 ，以致守信成本很高，而守信所得的收益往往不如違信所得收益。 3. 建立和健全征信業(yè)的運作與監(jiān)管制度 ? 國家層面： ? 征信業(yè)的健康、順暢運作必須有嚴格的制度作為基礎(chǔ)，需要一整套嚴格的運作制度作保證。信用體系的核心是信用信息的充分披露與共享，企業(yè)與個人在經(jīng)濟活動中形成的各種信用活動信息構(gòu)成了全社會的信用信息。 ? 其次，民營征信機構(gòu)則為社會更廣泛的信用需求服務(wù)，信用所覆蓋的范圍更寬、更廣、更全面 。 ? 金融公司業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的主要原因是 擁有龐大的客戶信用信息系統(tǒng)和完善的風(fēng)險管理體制 。 （三）日本模式 日本是 以銀行協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)共同組成的社會信用管理模式 ，可稱為“社會征信系統(tǒng)”。 對于這種弊端的一個解決途徑可以考慮給信息定價。因此，實際上該系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù) 只是向金融機構(gòu)提供，而不向社會其他需求方提供。 ? 從美國 次貸危機 的教訓(xùn)來看，金融業(yè)必須 遵循審慎經(jīng)營的原則 ，這是由其高杠桿率、高關(guān)聯(lián)度和高信息不對稱性所決定的。 對信用產(chǎn)品和評級結(jié)果的 自覺廣泛的運用 ? 美國政府注意為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場需求。 (4)信用信息內(nèi)容全面 ? 征信機構(gòu)不僅征集消費者的負面信用信息，也征集正面信息。 我國目前正處在信用體系的初步建設(shè)階段，從對美、德、日為代表的三種不同信用體系的特點及其比較中，我們可以獲取有益的借鑒和啟示。美國沒有公共信用調(diào)查機構(gòu)，其信用報告幾乎全部由民營調(diào)查機構(gòu)提供。它們都是信用報告的需求方。 政府促進信用管理相關(guān)立法的出臺和強制政府有關(guān)部門及社會有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以有償或無償?shù)男问较蛏鐣_放，征信企業(yè)可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)。德國的公共信用征集機構(gòu)主要是 ，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的征信信息調(diào)查網(wǎng)絡(luò) 。 ? 三是因為如果對貸款數(shù)量不作限制，將導(dǎo)致所有的貸款信息都進入公共信貸登記系統(tǒng)，系統(tǒng)將不堪重負。 （ 4）由于征信系統(tǒng)建設(shè)工程巨大，龐大的建設(shè)費用和維護費用對政府的 財政支出 也產(chǎn)生了較大的影響。 ? 全國銀行個人信用信息中心采取會員制，全銀協(xié)的會員主要是銀行、信用金庫、信用工會、農(nóng)協(xié)等金融機構(gòu)和銀行系統(tǒng)的信用卡公司等。 ? 限定行為規(guī)制對象的范圍 。 ? 因此，在現(xiàn)存的三種模式當中，美國模式對我國最有借鑒意義。 ? (1)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè) ? 信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。 ? 行業(yè)層面： ? 組建全國性信用服務(wù)行業(yè)自律組織。制訂扶持信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。 ? 在社會信用體系建設(shè)上，信用中介機構(gòu)擔(dān)任著 “開好頭，起好步” 的重要責(zé)任。 09:08:1809:08:1809:082/14/2023 9:08:18 AM 1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。 2023年 2月 上午 9時 8分 :08February 14, 2023 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 2月 上午 9時 8分 :08February 14, 2023 1少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。 09:08:1809:08:1809:082/14/2023 9:08:18 AM 1以我獨沈久，愧君相見頻。 （ 3）鼓勵信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。 4. 建立和完善信用獎懲機制 ? 對于成熟、完善的市場經(jīng)濟體制來講，信用體系建設(shè)是關(guān)鍵 。 ? 相對而言， 在信用征信領(lǐng)域 ，立法幾乎是一片空白。 ? 是加強和創(chuàng)新社會管理、構(gòu)建社會主義和諧社會的迫切要求 。對此，日本的《貸款業(yè)規(guī)制法》及《分期付款銷售法》也有所規(guī)定。金融機構(gòu)等信用供給者從顧客處收集到的有關(guān)消費者的信用信息，同時也向信用信息機構(gòu)調(diào)查了解其他金融機構(gòu)收集到的有關(guān)消費者的信用信息，并根據(jù)這些信用信息來判斷是否給消費者以信用。但這 30%對銀行來講也是不小的贏利機會。 ? 金融機構(gòu)往往不愿共享它們信貸質(zhì)量好的借款人的正面信息，因為這將削弱自身的競爭力并加劇市場競爭，所以只是單純地依靠自愿機制組建的私營征信局往往不能做到信貸信息收集的全面性。 ? 在收集信息數(shù)據(jù)的范圍方面， 公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費者借貸信息；既包括正面信息，也包括負面信息。私人征信局按照市場競爭機制，優(yōu)勝劣汰，有利于征信產(chǎn)品和服務(wù)快速發(fā)展。 美國的信用管理法律框架 ? 核心： 《公平信用報告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》 ? 輔助： 《平等信用機會法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、 《公平信用結(jié)賬法》、《誠實租賃法》、 《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、 《格雷姆 里齊 比利雷法》、《公平信用和貸記卡公開法》等 ? 上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展狀況的變化進行了若干次修改，直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私等方面 ? 信用狀況判別的主要依據(jù)是信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度，首先需要有充分客觀的信用信息。 信用局 ? 在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場份額。美國模式的啟示 —— 淺談我國社會信用體系的建設(shè)及公司發(fā)展 ? 現(xiàn)代市場經(jīng)濟從一定意義上來講是一種 信用經(jīng)濟 ，高度發(fā)達的信用體系在防范金融風(fēng)險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。其余小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或某一個較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。 ? 信用體系規(guī)范了美國金融市場乃至社會主體的交易行為，增強了美國社會的透明度，直接促進了美國的市場經(jīng)濟走向成熟和國際化。該行業(yè)的發(fā)展趨勢是由異地代理和行業(yè)聯(lián)盟的經(jīng)營方式逐漸達到相互兼并。這種強制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能覆蓋一國的全部金融機構(gòu)。在一些非征信國家中，特別是小國或者處于轉(zhuǎn)型的國家，由國家政府部門建立類似國家征信數(shù)據(jù)庫，能協(xié)調(diào)社會各個方面，強制性地讓局部將各種數(shù)據(jù)貢獻出來。隨著銀行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)的修改和完善，這個數(shù)據(jù)目前已經(jīng)降低到了30%。 ? 日本向消費者提供的信用每年都呈擴大趨勢，消費者信用已深入到國民生活之中。為了保證適當?shù)剡M行信用供給及防止貸款過剩，對于個人信用信息的收集、利用或信用供給機構(gòu)之間進行信息交流是不可缺少的。 社會信用體系建設(shè)的任務(wù)和意義 ? 是進一步完善社會主義市場經(jīng)濟體制、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的迫切要求 。 2. 制定和完善信用體系相關(guān)的 基礎(chǔ)法律框架 ? 現(xiàn)狀 ： ? 目前，在信用活動領(lǐng)域，我國的《民法》、《合同法》、《信用法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《公平交易法》、《反不止當競爭法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等均有相應(yīng)的法律規(guī)范，在相關(guān)法律沒有明確規(guī)范的地方，也有相應(yīng)的司法解釋，在一定程度上實現(xiàn)了信用關(guān)系的法制化。推行“黑名單”制度，自覺接受社會監(jiān)督，全面提升信用服務(wù)行業(yè)公信力。探索創(chuàng)新雙評級、再評級制度，鼓勵我國評級機構(gòu)參與國際競爭和制定國際標準。 , February 14, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 。 2023年 2月 14日星期二 9時 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。