【正文】 重點(diǎn)防范資本市場的風(fēng)險 三家：穆迪 （ 80%銀行， 78%公司） 、標(biāo)普 （ 37%， 66%） 、菲奇 法國控股 （ 27%， 8%） b. 商業(yè)市場上的信用評估（企業(yè)征信） 主要為社會提供企業(yè)信用報告，很少涉足消費(fèi)者個人信用征集業(yè)務(wù) 一家： 鄧白氏 c. 對消費(fèi)者個人信用評估的機(jī)構(gòu) —— 信用局 （個人征信） 針對一國或一個地區(qū)的消費(fèi)者個人信用信息進(jìn)行收集、加工、處理并銷售信用報告 三家：環(huán)聯(lián)、 艾克飛、益百利 英國控股 ? 遍布全美的消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu) (統(tǒng)稱為消費(fèi)者信用局，consumer credit bureaus)是收集并出售消費(fèi)者信用活動信息的機(jī)構(gòu)，其發(fā)展的速度非常迅猛。 ? 其方式是由征信公司與信息提供者 自愿簽訂協(xié)議 ，由后者向征信機(jī)構(gòu)定期提供信息。 ? 征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告按照商品交易的原則出售給需求者(某些特殊規(guī)定條件下可免費(fèi)提供 )，這是美國征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。缺乏信用記錄或信用記錄很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會受到很大制約。政府通過立法進(jìn)行間接管理。 ? 第三，私人機(jī)構(gòu)往往會更注重自身利益，往往會過度競爭、不正當(dāng)競爭、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等。 ，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和供中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管與貨幣政策決策，而不是為社會提供個人或企業(yè)的信用報告。在德國，根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，信用數(shù)據(jù)的提供和使用 實(shí)行對等原則 。 ? 德國作為世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家之一，其公共信貸登記系統(tǒng)從 5200家金融機(jī)構(gòu)收集信息，但由于實(shí)行 160萬美元的最低貸款額度限制，故只有 9. 6萬消費(fèi)者和 17萬家公司的信息進(jìn)入該系統(tǒng)。另一方面，各家銀行又不愿把自己花費(fèi)昂貴成本搜集的信息提供給別人輕松享用。 基于以上原因，在德國模式下，征信數(shù)據(jù)庫的商業(yè)化和信用產(chǎn)品市場的競爭機(jī)制難以形成，其在向客戶提供所需的各種報告產(chǎn)品時難以真正滿足市場的各種需求。一般而言，銀行內(nèi)部的評級系統(tǒng)不對外部公開，而外部評級機(jī)構(gòu)卻可以提供公開信息，這使社會各界對風(fēng)險都有總體的印象，社會各界及客戶都可以獲得評估結(jié)果。 ? 日本個人信用信息機(jī)構(gòu)通常以信販公司和消費(fèi)者金融公司等主要不以物品或金錢為提保，而是專門以個人信用為擔(dān)保而從事信貸服務(wù)的經(jīng)營者為會員，進(jìn)行個人信息的收集、儲存、整理和分類等管理業(yè)務(wù)，并根據(jù)會員所提出的需求，向其提供相關(guān)的個人信用信息。日本銀行業(yè)因不良債權(quán)問題所累而嚴(yán)重惜貸，銀行的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在此間大幅度下降 。 ? 收集信息時必須得到本人的同意 。 美、德、日三國信用體系的共同點(diǎn) ? 比較美、德、日三國的信用體系，可見民營征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)不能簡單地互相取代，而是在各自范圍內(nèi)發(fā)揮作用，是相互補(bǔ)充的關(guān)系。 我國社會信用體系現(xiàn)狀 ? 與美國、歐洲和日本相比，我國的社會信用體系建設(shè)仍處于起步階段，差距很大，且進(jìn)展遲緩。 ? 總而言之，在我國促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的重大戰(zhàn)略機(jī)遇期，良好的社會信用作為實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的一個重要標(biāo)志，其建設(shè)任務(wù)和意義突顯重大而又緊迫。為此，必須要加強(qiáng) 政府信用數(shù)據(jù)庫 、 征信機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)庫 及 行業(yè)內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫 的建設(shè)，爭取在這三者之間搭建起 一個信用信息共享平臺 ； ? 有必要將信息分為 強(qiáng)制無償提供的信息 和 有償提供的信息 。 ? 可以在總結(jié)我國征信業(yè)實(shí)踐過程中存在的問題及取得的進(jìn)展的基礎(chǔ)上，由人大或有立法權(quán)的地方政府，參考西方國家的立法內(nèi)容，制定明確的法律條文，規(guī)范相關(guān)各方的行為與職責(zé)，調(diào)整各方的利益關(guān)系，成為我國征信行業(yè)的“基本法”。 ? 建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，積極開展理論研討和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，全面提升信用服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和誠信水平。我國市場上之所以出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)失信現(xiàn)象，主要是長期以來缺少社會信用體系的重要部件 —— 失信懲戒機(jī)制。 6. 鼓勵發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu)： ? （ 1）逐步建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的社會信用服務(wù)組織體系。 ， 引導(dǎo)和培育各地方、各部門對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求 ? 推動 各地區(qū)、各部門在市場監(jiān)管和公共服務(wù)的市場 準(zhǔn)入、納稅、合同履行、產(chǎn)品質(zhì)量安全、資格認(rèn)定、資質(zhì)審核和勞動就業(yè)、對外貿(mào)易秩序管理、科研管理、人事人才、城市低收入家庭認(rèn)定、住房保障管理、勞動關(guān)系、社會保險等領(lǐng)域，示范使用信用信息及其信用服務(wù)產(chǎn)品。一定要通過加強(qiáng)規(guī)范管理，規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，全面增強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)的 可靠性 和 透明度 。 :08:1809:08:18February 14, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 :08:1809:08Feb2314Feb23 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 , February 14, 2023 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 2023年 2月 14日星期二 9時 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 。 2023年 2月 14日星期二 9時 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , February 14, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 探索 建立地方政府信用評價標(biāo)準(zhǔn)和方法 ，在地方政府及其投融資平臺公司信用融資活動中試行開展地方政府綜合信用評價。探索創(chuàng)新雙評級、再評級制度，鼓勵我國評級機(jī)構(gòu)參與國際競爭和制定國際標(biāo)準(zhǔn)。 5. 發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的先導(dǎo)作用 ? 政府信用是社會信用的先導(dǎo)，對企業(yè)、個人信用行為具有重要的示范意義。推行“黑名單”制度，自覺接受社會監(jiān)督，全面提升信用服務(wù)行業(yè)公信力。 ? 美國的社會信用體系建設(shè)一直處于世界領(lǐng)先地位，但 2023年由 次貸危機(jī) 引發(fā)的全球金融危機(jī)，也暴露出美國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的 獨(dú)立性不足、內(nèi)控制度不嚴(yán)、市場壟斷、權(quán)力濫用、利益沖突、評級失范、信息披露不充分等問題。 2. 制定和完善信用體系相關(guān)的 基礎(chǔ)法律框架 ? 現(xiàn)狀 ： ? 目前，在信用活動領(lǐng)域，我國的《民法》、《合同法》、《信用法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《公平交易法》、《反不止當(dāng)競爭法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等均有相應(yīng)的法律規(guī)范，在相關(guān)法律沒有明確規(guī)范的地方，也有相應(yīng)的司法解釋，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了信用關(guān)系的法制化。由于時間緊任務(wù)重，因此在這方面，政府可起主導(dǎo)作用。 社會信用體系建設(shè)的任務(wù)和意義 ? 是進(jìn)一步完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的迫切要求 。因此，在許多國家，民營征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)是并存的，一類機(jī)構(gòu)不可能完全取代另一類機(jī)構(gòu)。為了保證適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行信用供給及防止貸款過剩，對于個人信用信息的收集、利用或信用供給機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行信息交流是不可缺少的。 在征信法律的制定上傾向于對個人信用信息的保護(hù) ? 在對個人信用信息的收集問題上，也會存在信用供給機(jī)構(gòu)和信用信息機(jī)構(gòu) 對個人信息的泄露 ，從而造成對個人隱私權(quán)侵害的問題。 ? 日本向消費(fèi)者提供的信用每年都呈擴(kuò)大趨勢，消費(fèi)者信用已深入到國民生活之中。該中心在收集信息時要付費(fèi)，而在提供信息服務(wù)時要收費(fèi)，以保持中心的發(fā)展，但這種收費(fèi)并不以盈利為目的。隨著銀行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)的修改和完善，這個數(shù)據(jù)目前已經(jīng)降低到了30%。 （ 3）政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系正面臨著難以滿足市場對信用產(chǎn)品各種需求的挑戰(zhàn)。在一些非征信國家中，特別是小國或者處于轉(zhuǎn)型的國家，由國家政府部