【正文】 2023年 2月 14日星期二 上午 9時 8分 18秒 09:08: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 2月 14日星期二 9時 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 , February 14, 2023 很多事情努力了未必有結果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :08:1809:08Feb2314Feb23 1故人江海別，幾度隔山川。 ? 征信機構和評級機構要做到 誠信征信、誠信評級 ，保證其報告的客觀、公正、中立；否則，社會信用標準和參照無法確立，信用體系無從談起。 拓展信用服務產(chǎn)品應用范圍，加大信用服務產(chǎn)品在社會管理和市場交易中的應用，鼓勵和擴大信用產(chǎn)品使用范圍。 ? 在社會信用體系建立的前期和必要時， 提供立法執(zhí)法、政策與資金上的推動與扶持 。對于信用體系建設來講，失信懲戒機制和守信激勵機制建設是關鍵。加強對信用行業(yè)的監(jiān)管，抓好征信機構和評級機構自身信用建設已刻不容緩。 ? 美、德、日的經(jīng)驗表明，征信立法對這些國家的征信行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的作用。 我國信用體系建設的具體對策措施 ? 在美國模式優(yōu)、缺點的啟發(fā)下，提出建立我國社會信用體系的具體措施，包括以下七項： ? 1. 建設信用信息共享平臺 ? 2. 制定和完善信用體系相關的基礎法律框架 ? 3. 建立和健全征信業(yè)的運作與監(jiān)管制度 ? 4. 建立和完善信用獎懲機制 ? 5. 發(fā)揮政府在信用體系建設中的先導作用 ? 6. 鼓勵發(fā)展信用服務機構 ? 7. 研究和建立信用服務業(yè)發(fā)展的推進機制，引導和培育對信用服務產(chǎn)品的需求。 ? 是進一步深化對外經(jīng)濟合作、適應更加開放新形勢的迫切要求； ? 是加大失信懲戒力度、切實改善社會誠信狀況的迫切要求 。 ? 從社會信用體系建設的推動力量來看，應從政府引導和推動開始，逐步向信用中介機構為主的市場化運作過渡，到社會信用體系自身發(fā)展?jié)u趨成熟時，最終形成“市場為主、政府為輔”的模式，是我國社會信用管理的現(xiàn)實選擇。 ? 目前，盡管日本的一些金融機構和個人信息機構都制定了保護信息主體權利的規(guī)則，然而對于違反這些規(guī)則的行為卻 沒有規(guī)定嚴厲的制裁及對違反者的處罰措施， 因此，信用信息的泄露、消費者隱私受到侵犯等現(xiàn)象仍然猖獗 。 ? 在日本，對個人信用信息保護的法律規(guī)定體現(xiàn)在： ? 限定個人信用信息的范圍 。 ? 在日本，從事個人消費信貸業(yè)務的機構很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業(yè)務的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費信貸的，日本稱之為“ SARAKIN”的金融公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃公司等。 日本社會征信系統(tǒng)的 主要特點及發(fā)展趨勢 ? 日本社會征信系統(tǒng) 最突出的特點 在于 對消費者個人的征信 ，其根據(jù)信息來源的差異建立了不同的征信系統(tǒng)，其提供個人資信情況的機構主要有三家，即銀行系統(tǒng)的“ 全國銀行個人信用信息中心 ”、郵購系統(tǒng)的“ 信用信息中心 ”以及消費金融系統(tǒng)的“ 全國信用信息聯(lián)合會 ”。如果想不失去這 30%的客戶，就需要啟用外部評級系統(tǒng)進行驗證。政府也難以具有信用管理理論所要求征信機構具有的“獨立”、“高效”和“客觀”報告事實的特性。 德國模式的缺點 （ 1）信息采集的主體和內(nèi)容設置不夠全面，不利于促進社會信用經(jīng)濟的發(fā)展： ? 信息征集有門檻限制，涵蓋范圍不全面； ? 公共信貸登記系統(tǒng)接受完全負面的信息，這也是德國銀行業(yè)長期以來一直惜貸的原因之一。 ? 二是為了給各金融部門提供高質(zhì)量的信貸數(shù)據(jù) 。 ? 公共信用機構的信用信息來源相對較窄，不包括來自法院、公共租賃公司、資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務機關等其他非金融機構的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機構）信貸信息，只有不到 1／ 3的公共調(diào)查機構掌握信用卡債務信息。 ? 德國早在 1934年就首先建立了信貸登記系統(tǒng)。 美國信用體系模式的缺點 ? 第一，在起步階段由于沒有資金和政策上的扶持，依靠市場力量組建，總體的投資規(guī)模會比較小，使得征信業(yè)的發(fā)展速度比較緩慢 。 美國信用體系模式的優(yōu)點 ? 1. 在市場主導的模式中， 政府是信用數(shù)據(jù)開放政策的保證者，它保護信用服務企業(yè)獲取征信數(shù)據(jù)的權利和其他利益 。 美國的法律對 信用信息的采集和共享 、特別是 對有關消費者個人信息的使用 做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆一里奇一比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。 ? 美國的征信機構的服務對象有銀行、信用機構、企業(yè)、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其他聯(lián)邦機構以及政府部門等。 ? 但由于金融危機以來美國市場信用經(jīng)濟衰退，以及個人征信業(yè)競爭加劇盈利水平普遍降低，三大信用局目前也涉足企業(yè)征信和信用衍生品領域，分別推出不同系列的個性化定制產(chǎn)品與服務，積極拓寬商業(yè)渠道。 ? 這種模式的突出表現(xiàn)是在 完善的信用法律體系 和 政府監(jiān)管體系 的框架之下，形成了 獨立、客觀、中立、公正 的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，符合市場經(jīng)濟規(guī)律并依據(jù)市場化原則運作的征信系統(tǒng)，具有明顯的特征 : (1)機構組成方面 ? 美國的信用調(diào)查機構主要由私人和法人投資組成。 ? 市場經(jīng)濟發(fā)達的國家一般都會建立起比較完善的社會信用制度，而近年來發(fā)展中國家也紛紛著手建立本國的信用體系。 (一 )美國模式 美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家。 ? 美國的消費者信用報告主要由三大消費者信用征集機構提供，并于 20世紀 80年代實現(xiàn)了覆蓋全美所有消費者的信用記錄。特別是在對納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等方面，征信機構的數(shù)據(jù)更多、更全面。 ? 美國信用體系的產(chǎn)生完全是市場的產(chǎn)物，迎合市場發(fā)展尤其是 個人金融市場 的發(fā)展，兩者互相促進。 特別是金融監(jiān)管機構和州政府，越來越多地利用評級結果作為確保銀行、保險公司及養(yǎng)老基金，能使其所持固定收入或證券組合維持在足夠信用水平上的一種保障。 私人征信局的發(fā)展模式是一種滾動式發(fā)展。市場約束不等于放任自流，越是發(fā)達的金融市場，越是需要與風險復雜程度相匹配的嚴格監(jiān)管 。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務，并提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機構對個人發(fā)放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔保品的價值信息等； ? 在信息數(shù)據(jù)獲得方面， 公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過 法律或決議 的形式， 強制性要求 所監(jiān)管的金融機構必須參加公共信用登記系統(tǒng)。 這種對等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，很少收費甚至不收費； ? 在信貸額度方面 ：德國公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點是 進入該系統(tǒng)的單筆貸款都有一個最低的額度限制 ，低于此額度的貸款將不被公共信貸登記系統(tǒng)接納。 （ 2）確保信息收集的全面性 ? 公共征信機構的強制性可以帶來許多私營征信局所不能起到的作用。這在一定程度上能彌補搜集信息積極性的削弱。 ? 德國銀行的評級系統(tǒng)往往 過于謹慎 ，按照以往的數(shù)據(jù)，被銀行評級系統(tǒng)拒絕的客戶中， 60%并沒有風險。 銀行協(xié)會建立 非盈利的銀行會員制機構 即 日本個人信用信息中心 ，負責消費者個人征信和企業(yè)征信，會員銀行共享信息等。 ? 1978年 3月，日本三家信用信息中心機構之間開始實行信息資源共享，相互交流信息情報。據(jù)說目前日本個人資信內(nèi)容最全的就是 消費金融系統(tǒng)的信用信息中心 ，銀行系統(tǒng)和郵購系統(tǒng)與之相比還存在一定的差距。 ? 日本現(xiàn)在的信用信息機構把保存