【正文】 2023年 2月 14日星期二 上午 9時(shí) 8分 18秒 09:08: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 2月 14日星期二 9時(shí) 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 , February 14, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :08:1809:08Feb2314Feb23 1故人江海別，幾度隔山川。 ? 征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)要做到 誠信征信、誠信評級 ，保證其報(bào)告的客觀、公正、中立；否則，社會信用標(biāo)準(zhǔn)和參照無法確立，信用體系無從談起。 拓展信用服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)用范圍，加大信用服務(wù)產(chǎn)品在社會管理和市場交易中的應(yīng)用，鼓勵(lì)和擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍。 ? 在社會信用體系建立的前期和必要時(shí)， 提供立法執(zhí)法、政策與資金上的推動(dòng)與扶持 。對于信用體系建設(shè)來講，失信懲戒機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制建設(shè)是關(guān)鍵。加強(qiáng)對信用行業(yè)的監(jiān)管，抓好征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)自身信用建設(shè)已刻不容緩。 ? 美、德、日的經(jīng)驗(yàn)表明，征信立法對這些國家的征信行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的作用。 我國信用體系建設(shè)的具體對策措施 ? 在美國模式優(yōu)、缺點(diǎn)的啟發(fā)下，提出建立我國社會信用體系的具體措施，包括以下七項(xiàng)： ? 1. 建設(shè)信用信息共享平臺 ? 2. 制定和完善信用體系相關(guān)的基礎(chǔ)法律框架 ? 3. 建立和健全征信業(yè)的運(yùn)作與監(jiān)管制度 ? 4. 建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制 ? 5. 發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的先導(dǎo)作用 ? 6. 鼓勵(lì)發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu) ? 7. 研究和建立信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的推進(jìn)機(jī)制，引導(dǎo)和培育對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求。 ? 是進(jìn)一步深化對外經(jīng)濟(jì)合作、適應(yīng)更加開放新形勢的迫切要求； ? 是加大失信懲戒力度、切實(shí)改善社會誠信狀況的迫切要求 。 ? 從社會信用體系建設(shè)的推動(dòng)力量來看，應(yīng)從政府引導(dǎo)和推動(dòng)開始，逐步向信用中介機(jī)構(gòu)為主的市場化運(yùn)作過渡，到社會信用體系自身發(fā)展?jié)u趨成熟時(shí)，最終形成“市場為主、政府為輔”的模式，是我國社會信用管理的現(xiàn)實(shí)選擇。 ? 目前，盡管日本的一些金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人信息機(jī)構(gòu)都制定了保護(hù)信息主體權(quán)利的規(guī)則，然而對于違反這些規(guī)則的行為卻 沒有規(guī)定嚴(yán)厲的制裁及對違反者的處罰措施， 因此，信用信息的泄露、消費(fèi)者隱私受到侵犯等現(xiàn)象仍然猖獗 。 ? 在日本，對個(gè)人信用信息保護(hù)的法律規(guī)定體現(xiàn)在： ? 限定個(gè)人信用信息的范圍 。 ? 在日本，從事個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業(yè)務(wù)的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費(fèi)信貸的，日本稱之為“ SARAKIN”的金融公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃公司等。 日本社會征信系統(tǒng)的 主要特點(diǎn)及發(fā)展趨勢 ? 日本社會征信系統(tǒng) 最突出的特點(diǎn) 在于 對消費(fèi)者個(gè)人的征信 ，其根據(jù)信息來源的差異建立了不同的征信系統(tǒng)，其提供個(gè)人資信情況的機(jī)構(gòu)主要有三家，即銀行系統(tǒng)的“ 全國銀行個(gè)人信用信息中心 ”、郵購系統(tǒng)的“ 信用信息中心 ”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“ 全國信用信息聯(lián)合會 ”。如果想不失去這 30%的客戶，就需要啟用外部評級系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證。政府也難以具有信用管理理論所要求征信機(jī)構(gòu)具有的“獨(dú)立”、“高效”和“客觀”報(bào)告事實(shí)的特性。 德國模式的缺點(diǎn) （ 1）信息采集的主體和內(nèi)容設(shè)置不夠全面，不利于促進(jìn)社會信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展： ? 信息征集有門檻限制，涵蓋范圍不全面； ? 公共信貸登記系統(tǒng)接受完全負(fù)面的信息，這也是德國銀行業(yè)長期以來一直惜貸的原因之一。 ? 二是為了給各金融部門提供高質(zhì)量的信貸數(shù)據(jù) 。 ? 公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來源相對較窄，不包括來自法院、公共租賃公司、資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其他非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸信息，只有不到 1／ 3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)信息。 ? 德國早在 1934年就首先建立了信貸登記系統(tǒng)。 美國信用體系模式的缺點(diǎn) ? 第一，在起步階段由于沒有資金和政策上的扶持，依靠市場力量組建，總體的投資規(guī)模會比較小，使得征信業(yè)的發(fā)展速度比較緩慢 。 美國信用體系模式的優(yōu)點(diǎn) ? 1. 在市場主導(dǎo)的模式中， 政府是信用數(shù)據(jù)開放政策的保證者，它保護(hù)信用服務(wù)企業(yè)獲取征信數(shù)據(jù)的權(quán)利和其他利益 。 美國的法律對 信用信息的采集和共享 、特別是 對有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用 做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆一里奇一比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。 ? 美國的征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象有銀行、信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)以及政府部門等。 ? 但由于金融危機(jī)以來美國市場信用經(jīng)濟(jì)衰退，以及個(gè)人征信業(yè)競爭加劇盈利水平普遍降低，三大信用局目前也涉足企業(yè)征信和信用衍生品領(lǐng)域，分別推出不同系列的個(gè)性化定制產(chǎn)品與服務(wù)，積極拓寬商業(yè)渠道。 ? 這種模式的突出表現(xiàn)是在 完善的信用法律體系 和 政府監(jiān)管體系 的框架之下，形成了 獨(dú)立、客觀、中立、公正 的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律并依據(jù)市場化原則運(yùn)作的征信系統(tǒng)，具有明顯的特征 : (1)機(jī)構(gòu)組成方面 ? 美國的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。 ? 市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家一般都會建立起比較完善的社會信用制度，而近年來發(fā)展中國家也紛紛著手建立本國的信用體系。 (一 )美國模式 美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。 ? 美國的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由三大消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu)提供，并于 20世紀(jì) 80年代實(shí)現(xiàn)了覆蓋全美所有消費(fèi)者的信用記錄。特別是在對納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等方面，征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。 ? 美國信用體系的產(chǎn)生完全是市場的產(chǎn)物，迎合市場發(fā)展尤其是 個(gè)人金融市場 的發(fā)展，兩者互相促進(jìn)。 特別是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和州政府，越來越多地利用評級結(jié)果作為確保銀行、保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老基金，能使其所持固定收入或證券組合維持在足夠信用水平上的一種保障。 私人征信局的發(fā)展模式是一種滾動(dòng)式發(fā)展。市場約束不等于放任自流，越是發(fā)達(dá)的金融市場，越是需要與風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度相匹配的嚴(yán)格監(jiān)管 。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，并提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人發(fā)放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等； ? 在信息數(shù)據(jù)獲得方面， 公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過 法律或決議 的形式， 強(qiáng)制性要求 所監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。 這種對等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，很少收費(fèi)甚至不收費(fèi)； ? 在信貸額度方面 ：德國公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點(diǎn)是 進(jìn)入該系統(tǒng)的單筆貸款都有一個(gè)最低的額度限制 ，低于此額度的貸款將不被公共信貸登記系統(tǒng)接納。 （ 2）確保信息收集的全面性 ? 公共征信機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制性可以帶來許多私營征信局所不能起到的作用。這在一定程度上能彌補(bǔ)搜集信息積極性的削弱。 ? 德國銀行的評級系統(tǒng)往往 過于謹(jǐn)慎 ，按照以往的數(shù)據(jù)，被銀行評級系統(tǒng)拒絕的客戶中， 60%并沒有風(fēng)險(xiǎn)。 銀行協(xié)會建立 非盈利的銀行會員制機(jī)構(gòu) 即 日本個(gè)人信用信息中心 ，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人征信和企業(yè)征信，會員銀行共享信息等。 ? 1978年 3月，日本三家信用信息中心機(jī)構(gòu)之間開始實(shí)行信息資源共享，相互交流信息情報(bào)。據(jù)說目前日本個(gè)人資信內(nèi)容最全的就是 消費(fèi)金融系統(tǒng)的信用信息中心 ，銀行系統(tǒng)和郵購系統(tǒng)與之相比還存在一定的差距。 ? 日本現(xiàn)在的信用信息機(jī)構(gòu)把保存