【正文】 、海關、公安、貿(mào)易、交通、質(zhì)檢、藥檢、環(huán)保、勞動人事、公用事業(yè)、法院、銀行、證券、保險等有關部門的關于企業(yè)和個人信用的數(shù)據(jù)資料作為重要的信用信息資源， 有序開放，充分利用 ，這樣既能提高信息共享的范圍和效率，同時有利于保障相關企業(yè)、個人的信息隱私。 ? (1)信用數(shù)據(jù)庫建設 ? 信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是征信行業(yè)發(fā)展的關鍵。 ? 建設我國信用體系的關鍵之一是建立一個全社會信用信息的公開與披露機制，即一個全國范圍的信用信息共享平臺。 ? 更是我們所有信用服務機構所要肩負的光榮歷史使命。 ? 因此，借鑒美、德、日的經(jīng)驗，建設我國特色的社會信用體系具有非常重要的實踐意義。 ? 因此，在現(xiàn)存的三種模式當中，美國模式對我國最有借鑒意義。 ? 再次，公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用多數(shù)屬于金融機構內(nèi)部為防范風險而進行的信息互通，而民營征信機構的信用報告則是商品，強調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個性化的服務。 (四 )美、德、日三國信用體系的比較 ? 美、德、日三國信用體系的共同點主要表現(xiàn)在 有關征信的立法 方面，美國、德國和日本都非常重視征信立法，尤其是在保護消費者隱私方面。 ? 日本現(xiàn)在的信用信息機構把保存?zhèn)€人信用信息的時間限定在 5年至 7年，對信用供給機構也規(guī)定了保存?zhèn)€人信用信息的時間。 ? 限定行為規(guī)制對象的范圍 。據(jù)說目前日本個人資信內(nèi)容最全的就是 消費金融系統(tǒng)的信用信息中心 ，銀行系統(tǒng)和郵購系統(tǒng)與之相比還存在一定的差距。 ? 近年來，由于日本經(jīng)濟持續(xù)低迷，個人消費需求不旺。 ? 1978年 3月，日本三家信用信息中心機構之間開始實行信息資源共享，相互交流信息情報。 ? 全國銀行個人信用信息中心采取會員制，全銀協(xié)的會員主要是銀行、信用金庫、信用工會、農(nóng)協(xié)等金融機構和銀行系統(tǒng)的信用卡公司等。 銀行協(xié)會建立 非盈利的銀行會員制機構 即 日本個人信用信息中心 ，負責消費者個人征信和企業(yè)征信，會員銀行共享信息等。 ? 外部評級機構存在的另一個理由是 其透明性 。 ? 德國銀行的評級系統(tǒng)往往 過于謹慎 ，按照以往的數(shù)據(jù)，被銀行評級系統(tǒng)拒絕的客戶中， 60%并沒有風險。 （ 4）由于征信系統(tǒng)建設工程巨大，龐大的建設費用和維護費用對政府的 財政支出 也產(chǎn)生了較大的影響。這在一定程度上能彌補搜集信息積極性的削弱。 ? （ 2）強制無償共享信息，削弱了信用服務機構信息搜集的積極性： ? 因為是強制性信息共享，一方面，各家銀行發(fā)現(xiàn)別人搜集信息，自己設法搭便車很劃算 。 （ 2）確保信息收集的全面性 ? 公共征信機構的強制性可以帶來許多私營征信局所不能起到的作用。 ? 三是因為如果對貸款數(shù)量不作限制，將導致所有的貸款信息都進入公共信貸登記系統(tǒng)，系統(tǒng)將不堪重負。 這種對等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，很少收費甚至不收費； ? 在信貸額度方面 ：德國公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點是 進入該系統(tǒng)的單筆貸款都有一個最低的額度限制 ，低于此額度的貸款將不被公共信貸登記系統(tǒng)接納。 ? 在信用數(shù)據(jù)使用方面， 許多國家對公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴格的限制。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務，并提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機構對個人發(fā)放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔保品的價值信息等； ? 在信息數(shù)據(jù)獲得方面， 公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過 法律或決議 的形式， 強制性要求 所監(jiān)管的金融機構必須參加公共信用登記系統(tǒng)。德國的公共信用征集機構主要是 ，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的征信信息調(diào)查網(wǎng)絡 。市場約束不等于放任自流，越是發(fā)達的金融市場，越是需要與風險復雜程度相匹配的嚴格監(jiān)管 。 ? 第二，市場上出現(xiàn)的私人機構的專業(yè)水平參差不齊，如果一開始市場放任涌現(xiàn)出眾多私人機構，不但會造成規(guī)模偏小，遍地開花的局面，還會使得行業(yè)標準難以制定，市場上的征信產(chǎn)品質(zhì)量不均 。 私人征信局的發(fā)展模式是一種滾動式發(fā)展。 政府促進信用管理相關立法的出臺和強制政府有關部門及社會有關方面將征信數(shù)據(jù)以有償或無償?shù)男问较蛏鐣_放，征信企業(yè)可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務。 特別是金融監(jiān)管機構和州政府，越來越多地利用評級結(jié)果作為確保銀行、保險公司及養(yǎng)老基金，能使其所持固定收入或證券組合維持在足夠信用水平上的一種保障。 健全的信用管理體系 ? 政府管理職能： 由聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、財政部、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等國家機構履行 ? 民間機構協(xié)會的自律管理： 國家信用管理協(xié)會、聯(lián)合信用局、信用報告協(xié)會 （設計報告標準格式） ? 覆蓋全社會的失信懲戒機制： 信用文化的教育： 監(jiān)督、處罰、有限信任 市場主體較強的信用意識 ? 美國的信用交易十分普遍，信用作為規(guī)范市場和個人經(jīng)濟行為的最重要的手段之一，在人們的經(jīng)濟生活乃至日常生活中也起著重要作用，幾乎沒有企業(yè)和個人不受“信用”的約束。 ? 美國信用體系的產(chǎn)生完全是市場的產(chǎn)物，迎合市場發(fā)展尤其是 個人金融市場 的發(fā)展，兩者互相促進。它們都是信用報告的需求方。特別是在對納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等方面，征信機構的數(shù)據(jù)更多、更全面。 (3)信息來源方面，民營征信機構的 信息來源廣泛 ? 在美國，消費者個人征信機構的信用信息除了來自銀行和相關金融機構外，還來自信用卡發(fā)行公司、汽車租賃公司和商業(yè)零售機構等。 ? 美國的消費者信用報告主要由三大消費者信用征集機構提供，并于 20世紀 80年代實現(xiàn)了覆蓋全美所有消費者的信用記錄。美國沒有公共信用調(diào)查機構，其信用報告幾乎全部由民營調(diào)查機構提供。 (一 )美國模式 美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家。 ? 發(fā)達資本主義國家的信用體系已有 100多年的演進歷史，在信用體系建設的內(nèi)涵上沒有根本區(qū)別，但由于國情和立法傳統(tǒng)的差異形成了三種主要模式 社會信用體系建設的三種模式 ? 一是以 美國 為代表的 商業(yè)征信公司 為主體的社會信用管理模式 (民營征信系統(tǒng) )，實行的是完全市場化的運作 。 ? 市場經(jīng)濟發(fā)達的國家一般都會建立起比較完善的社會信用制度，而近年來發(fā)展中國家也紛紛著手建立本國的信用體系。 我國目前正處在信用體系的初步建設階段，從對美、德、日為代表的三種不同信用體系的特點及其比較中，我們可以獲取有益的借鑒和啟示。 ? 這種模式的突出表現(xiàn)是在 完善的信用法律體系 和 政府監(jiān)管體系 的框架之下，形成了 獨立、客觀、中立、公正 的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，符合市場經(jīng)濟規(guī)律并依據(jù)市場化原則運作的征信系統(tǒng)，具有明顯的特征 : (1)機構組成方面 ? 美國的信用調(diào)查機構主要由私人和法人投資組成。這些需求者通過實時獲取所需的消費者信用報告大大地降低了批準一筆貸款所需的時間，從過去的數(shù)星期到現(xiàn)在的幾分鐘。 ? 但由于金融危機以來美國市場信用經(jīng)濟衰退，以及個人征信業(yè)競爭加劇盈利水平普遍降低，三大信用局目前也涉足企業(yè)征信和信用衍生品領域，分別推出不同系列的個性化定制產(chǎn)品與服務，積極拓寬商業(yè)渠道。 (4)信用信息內(nèi)容全面 ? 征信機構不僅征集消費者的負面信用信息，也征集正面信息。 ? 美國的征信機構的服務對象有銀行、信用機構、企業(yè)、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其他聯(lián)邦機構以及政府部門等。而對企業(yè)征信機構，一般提供 12個月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。 美國的法律對 信用信息的采集和共享 、特別是