【正文】 、海關(guān)、公安、貿(mào)易、交通、質(zhì)檢、藥檢、環(huán)保、勞動(dòng)人事、公用事業(yè)、法院、銀行、證券、保險(xiǎn)等有關(guān)部門的關(guān)于企業(yè)和個(gè)人信用的數(shù)據(jù)資料作為重要的信用信息資源， 有序開放，充分利用 ，這樣既能提高信息共享的范圍和效率，同時(shí)有利于保障相關(guān)企業(yè)、個(gè)人的信息隱私。 ? (1)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè) ? 信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。 ? 建設(shè)我國信用體系的關(guān)鍵之一是建立一個(gè)全社會(huì)信用信息的公開與披露機(jī)制，即一個(gè)全國范圍的信用信息共享平臺(tái)。 ? 更是我們所有信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所要肩負(fù)的光榮歷史使命。 ? 因此，借鑒美、德、日的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)我國特色的社會(huì)信用體系具有非常重要的實(shí)踐意義。 ? 因此，在現(xiàn)存的三種模式當(dāng)中，美國模式對(duì)我國最有借鑒意義。 ? 再次，公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用多數(shù)屬于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的信息互通，而民營征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。 (四 )美、德、日三國信用體系的比較 ? 美、德、日三國信用體系的共同點(diǎn)主要表現(xiàn)在 有關(guān)征信的立法 方面，美國、德國和日本都非常重視征信立法，尤其是在保護(hù)消費(fèi)者隱私方面。 ? 日本現(xiàn)在的信用信息機(jī)構(gòu)把保存?zhèn)€人信用信息的時(shí)間限定在 5年至 7年，對(duì)信用供給機(jī)構(gòu)也規(guī)定了保存?zhèn)€人信用信息的時(shí)間。 ? 限定行為規(guī)制對(duì)象的范圍 。據(jù)說目前日本個(gè)人資信內(nèi)容最全的就是 消費(fèi)金融系統(tǒng)的信用信息中心 ，銀行系統(tǒng)和郵購系統(tǒng)與之相比還存在一定的差距。 ? 近年來，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，個(gè)人消費(fèi)需求不旺。 ? 1978年 3月，日本三家信用信息中心機(jī)構(gòu)之間開始實(shí)行信息資源共享，相互交流信息情報(bào)。 ? 全國銀行個(gè)人信用信息中心采取會(huì)員制，全銀協(xié)的會(huì)員主要是銀行、信用金庫、信用工會(huì)、農(nóng)協(xié)等金融機(jī)構(gòu)和銀行系統(tǒng)的信用卡公司等。 銀行協(xié)會(huì)建立 非盈利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu) 即 日本個(gè)人信用信息中心 ，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人征信和企業(yè)征信，會(huì)員銀行共享信息等。 ? 外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)存在的另一個(gè)理由是 其透明性 。 ? 德國銀行的評(píng)級(jí)系統(tǒng)往往 過于謹(jǐn)慎 ，按照以往的數(shù)據(jù)，被銀行評(píng)級(jí)系統(tǒng)拒絕的客戶中， 60%并沒有風(fēng)險(xiǎn)。 （ 4）由于征信系統(tǒng)建設(shè)工程巨大，龐大的建設(shè)費(fèi)用和維護(hù)費(fèi)用對(duì)政府的 財(cái)政支出 也產(chǎn)生了較大的影響。這在一定程度上能彌補(bǔ)搜集信息積極性的削弱。 ? （ 2）強(qiáng)制無償共享信息，削弱了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信息搜集的積極性： ? 因?yàn)槭菑?qiáng)制性信息共享，一方面，各家銀行發(fā)現(xiàn)別人搜集信息，自己設(shè)法搭便車很劃算 。 （ 2）確保信息收集的全面性 ? 公共征信機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制性可以帶來許多私營征信局所不能起到的作用。 ? 三是因?yàn)槿绻麑?duì)貸款數(shù)量不作限制，將導(dǎo)致所有的貸款信息都進(jìn)入公共信貸登記系統(tǒng)，系統(tǒng)將不堪重負(fù)。 這種對(duì)等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，很少收費(fèi)甚至不收費(fèi)； ? 在信貸額度方面 ：德國公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點(diǎn)是 進(jìn)入該系統(tǒng)的單筆貸款都有一個(gè)最低的額度限制 ，低于此額度的貸款將不被公共信貸登記系統(tǒng)接納。 ? 在信用數(shù)據(jù)使用方面， 許多國家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，并提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人發(fā)放的貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等； ? 在信息數(shù)據(jù)獲得方面， 公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過 法律或決議 的形式， 強(qiáng)制性要求 所監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。德國的公共信用征集機(jī)構(gòu)主要是 ，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的征信信息調(diào)查網(wǎng)絡(luò) 。市場(chǎng)約束不等于放任自流，越是發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，越是需要與風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度相匹配的嚴(yán)格監(jiān)管 。 ? 第二，市場(chǎng)上出現(xiàn)的私人機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平參差不齊，如果一開始市場(chǎng)放任涌現(xiàn)出眾多私人機(jī)構(gòu)，不但會(huì)造成規(guī)模偏小，遍地開花的局面，還會(huì)使得行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)難以制定，市場(chǎng)上的征信產(chǎn)品質(zhì)量不均 。 私人征信局的發(fā)展模式是一種滾動(dòng)式發(fā)展。 政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)和強(qiáng)制政府有關(guān)部門及社會(huì)有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以有償或無償?shù)男问较蛏鐣?huì)開放，征信企業(yè)可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)。 特別是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和州政府，越來越多地利用評(píng)級(jí)結(jié)果作為確保銀行、保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老基金，能使其所持固定收入或證券組合維持在足夠信用水平上的一種保障。 健全的信用管理體系 ? 政府管理職能： 由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、財(cái)政部、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等國家機(jī)構(gòu)履行 ? 民間機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)的自律管理： 國家信用管理協(xié)會(huì)、聯(lián)合信用局、信用報(bào)告協(xié)會(huì) （設(shè)計(jì)報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)格式） ? 覆蓋全社會(huì)的失信懲戒機(jī)制： 信用文化的教育： 監(jiān)督、處罰、有限信任 市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí) ? 美國的信用交易十分普遍，信用作為規(guī)范市場(chǎng)和個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的最重要的手段之一，在人們的經(jīng)濟(jì)生活乃至日常生活中也起著重要作用，幾乎沒有企業(yè)和個(gè)人不受“信用”的約束。 ? 美國信用體系的產(chǎn)生完全是市場(chǎng)的產(chǎn)物，迎合市場(chǎng)發(fā)展尤其是 個(gè)人金融市場(chǎng) 的發(fā)展，兩者互相促進(jìn)。它們都是信用報(bào)告的需求方。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等方面，征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。 (3)信息來源方面，民營征信機(jī)構(gòu)的 信息來源廣泛 ? 在美國，消費(fèi)者個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)外，還來自信用卡發(fā)行公司、汽車租賃公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。 ? 美國的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由三大消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu)提供，并于 20世紀(jì) 80年代實(shí)現(xiàn)了覆蓋全美所有消費(fèi)者的信用記錄。美國沒有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用報(bào)告幾乎全部由民營調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。 (一 )美國模式 美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。 ? 發(fā)達(dá)資本主義國家的信用體系已有 100多年的演進(jìn)歷史，在信用體系建設(shè)的內(nèi)涵上沒有根本區(qū)別，但由于國情和立法傳統(tǒng)的差異形成了三種主要模式 社會(huì)信用體系建設(shè)的三種模式 ? 一是以 美國 為代表的 商業(yè)征信公司 為主體的社會(huì)信用管理模式 (民營征信系統(tǒng) )，實(shí)行的是完全市場(chǎng)化的運(yùn)作 。 ? 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家一般都會(huì)建立起比較完善的社會(huì)信用制度，而近年來發(fā)展中國家也紛紛著手建立本國的信用體系。 我國目前正處在信用體系的初步建設(shè)階段，從對(duì)美、德、日為代表的三種不同信用體系的特點(diǎn)及其比較中，我們可以獲取有益的借鑒和啟示。 ? 這種模式的突出表現(xiàn)是在 完善的信用法律體系 和 政府監(jiān)管體系 的框架之下，形成了 獨(dú)立、客觀、中立、公正 的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信系統(tǒng)，具有明顯的特征 : (1)機(jī)構(gòu)組成方面 ? 美國的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。這些需求者通過實(shí)時(shí)獲取所需的消費(fèi)者信用報(bào)告大大地降低了批準(zhǔn)一筆貸款所需的時(shí)間，從過去的數(shù)星期到現(xiàn)在的幾分鐘。 ? 但由于金融危機(jī)以來美國市場(chǎng)信用經(jīng)濟(jì)衰退，以及個(gè)人征信業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇盈利水平普遍降低，三大信用局目前也涉足企業(yè)征信和信用衍生品領(lǐng)域，分別推出不同系列的個(gè)性化定制產(chǎn)品與服務(wù)，積極拓寬商業(yè)渠道。 (4)信用信息內(nèi)容全面 ? 征信機(jī)構(gòu)不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，也征集正面信息。 ? 美國的征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象有銀行、信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)以及政府部門等。而對(duì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供 12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。 美國的法律對(duì) 信用信息的采集和共享 、特別是