【正文】 對(duì)有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用 做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆一里奇一比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。 對(duì)信用產(chǎn)品和評(píng)級(jí)結(jié)果的 自覺廣泛的運(yùn)用 ? 美國政府注意為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場(chǎng)需求。 美國信用體系模式的優(yōu)點(diǎn) ? 1. 在市場(chǎng)主導(dǎo)的模式中， 政府是信用數(shù)據(jù)開放政策的保證者，它保護(hù)信用服務(wù)企業(yè)獲取征信數(shù)據(jù)的權(quán)利和其他利益 。 ? 2. 市場(chǎng)化運(yùn)作的私人征信局會(huì)按照市場(chǎng)規(guī)律發(fā)展，并有針對(duì)性地開發(fā)征信產(chǎn)品。 美國信用體系模式的缺點(diǎn) ? 第一，在起步階段由于沒有資金和政策上的扶持，依靠市場(chǎng)力量組建，總體的投資規(guī)模會(huì)比較小，使得征信業(yè)的發(fā)展速度比較緩慢 。 ? 從美國 次貸危機(jī) 的教訓(xùn)來看，金融業(yè)必須 遵循審慎經(jīng)營的原則 ，這是由其高杠桿率、高關(guān)聯(lián)度和高信息不對(duì)稱性所決定的。 ? 德國早在 1934年就首先建立了信貸登記系統(tǒng)。 德國模式特點(diǎn) ? 在機(jī)構(gòu)組成和主要職能方面 ，公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由 各國中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu) 開設(shè)，并 由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理 。 ? 公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來源相對(duì)較窄，不包括來自法院、公共租賃公司、資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其他非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸信息，只有不到 1／ 3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)信息。因此，實(shí)際上該系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù) 只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供。 ? 二是為了給各金融部門提供高質(zhì)量的信貸數(shù)據(jù) 。 2. 強(qiáng)制性信息采集： （ 1）政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點(diǎn) 在于，在公共數(shù)據(jù)比較分散的條件下，可以由政府協(xié)調(diào)社會(huì)各方面，強(qiáng)制性地讓局部主體提供各種數(shù)據(jù)，以便 在較短的時(shí)間內(nèi)建立起覆蓋全國范圍的征信數(shù)據(jù)庫 。 德國模式的缺點(diǎn) （ 1）信息采集的主體和內(nèi)容設(shè)置不夠全面，不利于促進(jìn)社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展： ? 信息征集有門檻限制，涵蓋范圍不全面； ? 公共信貸登記系統(tǒng)接受完全負(fù)面的信息，這也是德國銀行業(yè)長(zhǎng)期以來一直惜貸的原因之一。 對(duì)于這種弊端的一個(gè)解決途徑可以考慮給信息定價(jià)。政府也難以具有信用管理理論所要求征信機(jī)構(gòu)具有的“獨(dú)立”、“高效”和“客觀”報(bào)告事實(shí)的特性。 ? 德國評(píng)估分析師資格認(rèn)證協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)艾文靈 (曾參與德國信用體系建設(shè)全過程 )認(rèn)為， “外部評(píng)級(jí)系統(tǒng)是商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的有效補(bǔ)充” 。如果想不失去這 30%的客戶，就需要啟用外部評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證。 （三）日本模式 日本是 以銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的社會(huì)信用管理模式 ，可稱為“社會(huì)征信系統(tǒng)”。 日本社會(huì)征信系統(tǒng)的 主要特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì) ? 日本社會(huì)征信系統(tǒng) 最突出的特點(diǎn) 在于 對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的征信 ，其根據(jù)信息來源的差異建立了不同的征信系統(tǒng)，其提供個(gè)人資信情況的機(jī)構(gòu)主要有三家，即銀行系統(tǒng)的“ 全國銀行個(gè)人信用信息中心 ”、郵購系統(tǒng)的“ 信用信息中心 ”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“ 全國信用信息聯(lián)合會(huì) ”。對(duì)借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行情況、還款情況，有沒有提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)更改。 ? 在日本，從事個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業(yè)務(wù)的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費(fèi)信貸的，日本稱之為“ SARAKIN”的金融公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃公司等。 ? 金融公司業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的主要原因是 擁有龐大的客戶信用信息系統(tǒng)和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制 。 ? 在日本，對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)的法律規(guī)定體現(xiàn)在： ? 限定個(gè)人信用信息的范圍 。 ? 從確保信息的最新性及正確性的觀點(diǎn)出發(fā)。 ? 目前，盡管日本的一些金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人信息機(jī)構(gòu)都制定了保護(hù)信息主體權(quán)利的規(guī)則，然而對(duì)于違反這些規(guī)則的行為卻 沒有規(guī)定嚴(yán)厲的制裁及對(duì)違反者的處罰措施， 因此，信用信息的泄露、消費(fèi)者隱私受到侵犯等現(xiàn)象仍然猖獗 。 ? 其次，民營征信機(jī)構(gòu)則為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，信用所覆蓋的范圍更寬、更廣、更全面 。 ? 從社會(huì)信用體系建設(shè)的推動(dòng)力量來看，應(yīng)從政府引導(dǎo)和推動(dòng)開始，逐步向信用中介機(jī)構(gòu)為主的市場(chǎng)化運(yùn)作過渡，到社會(huì)信用體系自身發(fā)展?jié)u趨成熟時(shí)，最終形成“市場(chǎng)為主、政府為輔”的模式，是我國社會(huì)信用管理的現(xiàn)實(shí)選擇。 ? 民間的征信調(diào)查機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)范圍小，不同城市征信機(jī)構(gòu)的信用信息無法共享，有些征信機(jī)構(gòu)既做征信、咨詢業(yè)務(wù)，也同時(shí)兼營資信評(píng)估業(yè)務(wù)，但 總體而言征信業(yè)與信用評(píng)估業(yè)均未成規(guī)模，完整的信用體系還未形成 。 ? 是進(jìn)一步深化對(duì)外經(jīng)濟(jì)合作、適應(yīng)更加開放新形勢(shì)的迫切要求； ? 是加大失信懲戒力度、切實(shí)改善社會(huì)誠信狀況的迫切要求 。信用體系的核心是信用信息的充分披露與共享，企業(yè)與個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的各種信用活動(dòng)信息構(gòu)成了全社會(huì)的信用信息。 我國信用體系建設(shè)的具體對(duì)策措施 ? 在美國模式優(yōu)、缺點(diǎn)的啟發(fā)下，提出建立我國社會(huì)信用體系的具體措施，包括以下七項(xiàng)： ? 1. 建設(shè)信用信息共享平臺(tái) ? 2. 制定和完善信用體系相關(guān)的基礎(chǔ)法律框架 ? 3. 建立和健全征信業(yè)的運(yùn)作與監(jiān)管制度 ? 4. 建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制 ? 5. 發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的先導(dǎo)作用 ? 6. 鼓勵(lì)發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu) ? 7. 研究和建立信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的推進(jìn)機(jī)制，引導(dǎo)和培育對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求。 （ 2）建立完善的社會(huì)信用信息渠道 : ? 來源于各級(jí)政府部門擁有的社會(huì)信用信息； ? 從調(diào)查征信主體中獲得的信息； ? 從新聞媒體上獲得的信息 。 ? 美、德、日的經(jīng)驗(yàn)表明，征信立法對(duì)這些國家的征信行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的作用。 3. 建立和健全征信業(yè)的運(yùn)作與監(jiān)管制度 ? 國家層面： ? 征信業(yè)的健康、順暢運(yùn)作必須有嚴(yán)格的制度作為基礎(chǔ)，需要一整套嚴(yán)格的運(yùn)作制度作保證。加強(qiáng)對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管，抓好征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身信用建設(shè)已刻不容緩。 ? 社會(huì)層面： ? 加強(qiáng)對(duì)征信、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督。對(duì)于信用體系建設(shè)來講，失信懲戒機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制建設(shè)是關(guān)鍵。 ? 另一方面，守信者卻得不到 有效的保護(hù)和激勵(lì) ，以致守信成本很高，而守信所得的收益往往不如違信所得收益。 ? 在社會(huì)信用體系建立的前期和必要時(shí)， 提供立法執(zhí)法、政策與資金上的推動(dòng)與扶持 。 ? （ 2）大力扶持和培育本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。 拓展信用服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)用范圍，加大信用服務(wù)產(chǎn)品在社會(huì)管理和市場(chǎng)交易中的應(yīng)用，鼓勵(lì)和擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍。各級(jí)政府機(jī)構(gòu)要帶頭使用信用產(chǎn)品。 ? 征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要做到 誠信征信、誠信評(píng)級(jí) ，保證其報(bào)告的客觀、公正、中立；否則，社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)和參照無法確立，信用體系無從談起。 對(duì)外發(fā)展戰(zhàn)略： ? 積極 參與全國范圍內(nèi)信用行業(yè)協(xié)會(huì) 的交流活動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)的自律和發(fā)展； ? 制定并 實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略 ，參與國際化的信用服務(wù)。 :08:1809:08Feb2314Feb23 1故人江海別，幾度隔山川。 。 , February 14, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :08:1809:08:18February 14, 2023 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 14日星期二 9時(shí) 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 :08:1809:08Feb2314Feb23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 2023年 2月 14日星期二 上午 9時(shí) 8分 18秒 09:08: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提