【正文】 個(gè)人信用信息的時(shí)間限定在 5年至 7年，對(duì)信用供給機(jī)構(gòu)也規(guī)定了保存?zhèn)€人信用信息的時(shí)間。 ? 再次，公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用多數(shù)屬于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的信息互通，而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。 ? 因此，借鑒美、德、日的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)我國(guó)特色的社會(huì)信用體系具有非常重要的實(shí)踐意義。 ? 建設(shè)我國(guó)信用體系的關(guān)鍵之一是建立一個(gè)全社會(huì)信用信息的公開(kāi)與披露機(jī)制，即一個(gè)全國(guó)范圍的信用信息共享平臺(tái)。 可行的做法是：從 整合行政資源入手 ，把分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、貿(mào)易、交通、質(zhì)檢、藥檢、環(huán)保、勞動(dòng)人事、公用事業(yè)、法院、銀行、證券、保險(xiǎn)等有關(guān)部門(mén)的關(guān)于企業(yè)和個(gè)人信用的數(shù)據(jù)資料作為重要的信用信息資源， 有序開(kāi)放，充分利用 ，這樣既能提高信息共享的范圍和效率，同時(shí)有利于保障相關(guān)企業(yè)、個(gè)人的信息隱私?？山梃b美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)， 成立專(zhuān)門(mén)的部門(mén) ，負(fù)責(zé)對(duì)信用征信行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，制定信用中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格制度，在信用法律規(guī)定的范圍內(nèi) 通過(guò)一系列的規(guī)章制度 規(guī)范征信業(yè)的健康、良性發(fā)展。利用社會(huì)媒體和網(wǎng)絡(luò)資源，加強(qiáng)對(duì)征信、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)失信行為的披露和曝光。在這樣一個(gè)失信者受不到應(yīng)有的懲罰，守信者得不到應(yīng)有的保護(hù)和激勵(lì)的環(huán)境下，壞人會(huì)更壞，好人可能也會(huì)變壞，就不可能有良好的信用氛圍和市場(chǎng)秩序。增強(qiáng)我國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的影響力，重點(diǎn)扶持品牌評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)，提高信用評(píng)級(jí)行業(yè)的整體公信力。今后無(wú)論是在市場(chǎng)監(jiān)管方面，還是在提供公共服務(wù)方面，都要 廣泛應(yīng)用 各類(lèi)信用消息和信用產(chǎn)品，對(duì)守信者實(shí)行優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化程序、“綠色通道”和重點(diǎn)支持等優(yōu)惠政策，使誠(chéng)實(shí)守信者得到保護(hù)和激勵(lì)。 民無(wú)信不立 —— 孔子 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 2023年 2月 上午 9時(shí) 8分 :08February 14, 2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 2月 14日星期二 上午 9時(shí) 8分 18秒 09:08: 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 09:08:1809:08:1809:08Tuesday, February 14, 2023 1知人者智，自知者明。 上午 9時(shí) 8分 18秒 上午 9時(shí) 8分 09:08: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感謝您的下載觀看 專(zhuān)家告訴 。 09:08:1809:08:1809:082/14/2023 9:08:18 AM 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 09:08:1809:08:1809:08Tuesday, February 14, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 2月 14日星期二 上午 9時(shí) 8分 18秒 09:08: 1比不了得就不比，得不到的就不要。 公司層面措施： 內(nèi)部管理方面： ? 率先為從業(yè)人員 建立信用檔案 并有效實(shí)現(xiàn)信息共享和系統(tǒng)互聯(lián)互通，使相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)可依法查詢(xún)相關(guān)信用信息，促進(jìn)建立信用約束機(jī)制； ? 建立 基本行為準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范 ，積極開(kāi)展 理論研討和 業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn) ，全面提升業(yè)務(wù)能力和誠(chéng)信水平。 ? 充分發(fā)揮信用記錄和信用評(píng)級(jí)在 行政審批和各種政府績(jī)效評(píng)價(jià) 中的作用。鼓勵(lì)信用機(jī)構(gòu)之間多形式合作，做大做強(qiáng)。 ? 失信懲戒機(jī)制能夠同時(shí)運(yùn)用 經(jīng)濟(jì)懲戒 和 道德譴責(zé) 兩個(gè)拳頭，打擊在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信的企事業(yè)單位和個(gè)人，尤其是從事信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，大幅度提高失信的成本，維護(hù)經(jīng)濟(jì)合同的嚴(yán)肅性，提高企業(yè)賒銷(xiāo)和金融機(jī)構(gòu)授信的成功率，將任何有嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)失信記錄的企事業(yè)法人和自然人從市場(chǎng)的主流中剔除出去，建立起適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)成分增長(zhǎng)的市場(chǎng)新規(guī)則。 ? 加強(qiáng)行業(yè)調(diào)查研究，反映行業(yè)發(fā)展的狀況和會(huì)員訴求，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)之間的橋梁紐帶作用。 ? 目前推進(jìn)的立法 ： ? 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已上報(bào)國(guó)務(wù)院，待國(guó)務(wù)院審議通過(guò)后即可實(shí)施。 ? 政府信用數(shù)據(jù)在合法的條件下向符合條件的征信企業(yè)無(wú)償開(kāi)放，征信企業(yè)的市場(chǎng)服務(wù)有償供應(yīng)，在數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)部各主體之間可實(shí)行內(nèi)驅(qū)機(jī)制，促進(jìn)信息開(kāi)放與共享。 發(fā)展模式與原則 ? 縱觀以上介紹過(guò)的美、德、日三種模式，我們可以看出信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的系統(tǒng)工程。 ? 在信用征信領(lǐng)域，目前我國(guó)所取得的主要進(jìn)展是 中國(guó)人民銀行主導(dǎo)建設(shè)的“全國(guó)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)” ，該系統(tǒng)于2023年基本建成并開(kāi)始使用，類(lèi)似于德國(guó)的公共信用登記系統(tǒng)，主要收集銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，但不包括非銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，征信的范圍有限。 ? 首先，公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要，主要為金融監(jiān)管部門(mén)的信用監(jiān)管服務(wù) 。 ? 信用征集機(jī)構(gòu)對(duì)信息主體提出的對(duì)錯(cuò)誤信息要求訂止的情況有調(diào)查的義務(wù) 。而專(zhuān)向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司在此間卻異軍突起，迅猛發(fā)展，越來(lái)越引人注目，被稱(chēng)為“異色的新金融軍團(tuán)”。 ? 信用信息機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源主要是通過(guò)會(huì)員提供，該機(jī)構(gòu)要求會(huì)員提供客戶(hù)的借款情況、賬戶(hù)和信用卡的使用等情況。 ? 事實(shí)上，企業(yè)在銀行的間接融資只是其融資的很小一部分，有了外部信用評(píng)級(jí)的結(jié)果，企業(yè)可以利用這一 商業(yè)信用擴(kuò)大對(duì)上下游企業(yè)的信用能力，同時(shí)以此增強(qiáng)其債券市場(chǎng)的融資能力。 德國(guó)模式的轉(zhuǎn)變 ? 政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系建設(shè)發(fā)展趨勢(shì)正朝著由政府主導(dǎo)逐漸向市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)變。所以在銀行、貸款人之間各自利益、成本的均衡博弈中，各銀行往往會(huì)失去采集信用信息的主動(dòng)性，從而弱化其自身的篩選和監(jiān)控工作。 德國(guó)模式的優(yōu)點(diǎn) : 政府主導(dǎo)模式下的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)被作為中央銀行的一個(gè)部門(mén)建立。這是由于該系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。 ，直接隸屬于中央銀行，這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。 美國(guó)模式的問(wèn)題 ? 美國(guó)金融危機(jī)的實(shí)質(zhì)就是 信用危機(jī) ，金融危機(jī)中的美國(guó)就是前車(chē)之鑒。從業(yè)者可根據(jù)市場(chǎng)的需要來(lái)建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)和提供服務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制促進(jìn)了服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高，企業(yè)信用體系運(yùn)行效率較高。 ? 所以在美國(guó)生活和做生意，信用被毀掉是一件非?？膳碌氖虑椋胁簧俨蛔袷禺?dāng)?shù)匦庞梅珊蜕虡I(yè)道德的公司和個(gè)人為此斷送了事業(yè)和生活的便利，因而美國(guó)公民都具有極強(qiáng)的信用意識(shí)，非常維護(hù)自己的信用，這種 信息透明的市場(chǎng)文化 反過(guò)來(lái)也促進(jìn)了美國(guó)信用體系的發(fā)展。 ? 美國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留 7年，破產(chǎn)信息可保留 10年。 ? 企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來(lái)源則主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息。 ? 今天，美國(guó)每一個(gè)曾經(jīng)以不同形式融資的消費(fèi)者都至少有一個(gè)、甚至三個(gè)信用局檔案，每個(gè)月有超過(guò) 20億條信息加入這些信用局檔案，而每天則有 200多萬(wàn)個(gè)的信用報(bào)告出售給不同的需求者。 ? 三是以 日本 為代表的 銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu) 共同組成的社會(huì)信用管理模式(社會(huì)征信系統(tǒng) )。 ? 二是以 德國(guó) 為代表的 中央銀行建立的信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式 (公共征信系統(tǒng) )，是一種主要由政府主導(dǎo)的模式 。 (2)在業(yè)務(wù)范圍方面 ? 市場(chǎng)化運(yùn)作的各類(lèi)信用服務(wù)公司： a. 資本市場(chǎng)上的信用評(píng)估（資信評(píng)估） 針對(duì)國(guó)家、銀行、基金、證券公司、上市大型企業(yè) 專(zhuān)門(mén)從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，