【正文】 門(mén)建立類(lèi)似國(guó)家征信數(shù)據(jù)庫(kù)，能協(xié)調(diào)社會(huì)各個(gè)方面，強(qiáng)制性地讓局部將各種數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來(lái)。德國(guó)作為對(duì)此額度限制最高的國(guó)家，約為 160萬(wàn)美元。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)。對(duì)社會(huì)信用體系的監(jiān)管要適應(yīng)創(chuàng)新和市場(chǎng)變化，不能過(guò)分依賴(lài)具體“規(guī)則”的約束，而應(yīng)采取更具靈活性的 原則導(dǎo)向監(jiān)管模式 ，加大對(duì)投資銀行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所的信用監(jiān)管，注重加強(qiáng)同市場(chǎng)的溝通，處理好創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系，從而構(gòu)建更加穩(wěn)健的金融體系。該行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是由異地代理和行業(yè)聯(lián)盟的經(jīng)營(yíng)方式逐漸達(dá)到相互兼并。 ? 美國(guó)政府利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評(píng)級(jí)或利用評(píng)級(jí)結(jié)果 : 一是在法律中對(duì)此做出明確規(guī)定， 二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)與信用等級(jí)有關(guān)的規(guī)定， 三是儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)所作的規(guī)定。 ? 信用體系規(guī)范了美國(guó)金融市場(chǎng)乃至社會(huì)主體的交易行為，增強(qiáng)了美國(guó)社會(huì)的透明度，直接促進(jìn)了美國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟和國(guó)際化。 (5)服務(wù)范圍方面，美國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受信用法律的約束 ? 只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。其余小型征信公司只在某類(lèi)業(yè)務(wù)或某一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。因此，對(duì)美國(guó)的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。美國(guó)模式的啟示 —— 淺談我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)及公司發(fā)展 ? 現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從一定意義上來(lái)講是一種 信用經(jīng)濟(jì) ，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。 其社會(huì)信用體系的特點(diǎn)主要包括以下幾方面內(nèi)容 : 完全市場(chǎng)化的運(yùn)作模式 完善的法律體系 多層次、健全的信用監(jiān)管體系 市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí) 對(duì)信用產(chǎn)品和評(píng)級(jí)結(jié)果的自覺(jué)廣泛的運(yùn)用 完全市場(chǎng)化的運(yùn)作模式 ? 美國(guó)的社會(huì)信用管理體系，是一種完全以民營(yíng)市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的信用模式。 信用局 ? 在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。 ? 征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢(xún)情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門(mén)檢查。 美國(guó)的信用管理法律框架 ? 核心： 《公平信用報(bào)告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》 ? 輔助： 《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、 《公平信用結(jié)賬法》、《誠(chéng)實(shí)租賃法》、 《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、 《格雷姆 里齊 比利雷法》、《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》等 ? 上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面 ? 信用狀況判別的主要依據(jù)是信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度，首先需要有充分客觀的信用信息。 ? 通過(guò)這些措施的有效實(shí)施，使絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)主體都能將聘請(qǐng)?jiān)u級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和運(yùn)用評(píng)級(jí)結(jié)果作為一種自覺(jué)行為，從而為信用體系的健康發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場(chǎng)需求。私人征信局按照市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，有利于征信產(chǎn)品和服務(wù)快速發(fā)展。 （二）歐洲模式（以德國(guó)為代表） ? 模式的形成： ? 歐洲是公共信貸登記系統(tǒng)的起源地，以德國(guó)為代表在歐洲廣泛使用的信用管理模式是以 中央銀行建立的公共信貸登記系統(tǒng) 為主體的社會(huì)信用管理模式，即主要是以 公共信用征集機(jī)構(gòu) 為主體的信用管理模式。 ? 在收集信息數(shù)據(jù)的范圍方面， 公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息；既包括正面信息，也包括負(fù)面信息。 德國(guó)對(duì)公共信貸登記系統(tǒng) 實(shí)行最低限制的目的 ? 一是為了支持央行的監(jiān)管，這是公共信貸系統(tǒng)建立的最初目標(biāo)，數(shù)量太小的貸款信息收集起來(lái)并沒(méi)有太大的意義，其對(duì)金融系統(tǒng)的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有太大影響 。 ? 金融機(jī)構(gòu)往往不愿共享它們信貸質(zhì)量好的借款人的正面信息，因?yàn)檫@將削弱自身的競(jìng)爭(zhēng)力并加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，所以只是單純地依靠自愿機(jī)制組建的私營(yíng)征信局往往不能做到信貸信息收集的全面性。 ? 由于政府不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，其建立數(shù)據(jù)庫(kù)的目的不在于生產(chǎn)征信產(chǎn)品參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而是出于其它非贏利目的。但這 30%對(duì)銀行來(lái)講也是不小的贏利機(jī)會(huì)。 與之并存的還有一些 商業(yè)征信公司 作為有益的補(bǔ)充，如 帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行 等。金融機(jī)構(gòu)等信用供給者從顧客處收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，同時(shí)也向信用信息機(jī)構(gòu)調(diào)查了解其他金融機(jī)構(gòu)收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，并根據(jù)這些信用信息來(lái)判斷是否給消費(fèi)者以信用。如有的是公司職員進(jìn)行的泄露，有些是通過(guò)計(jì)算機(jī)設(shè)施而進(jìn)行的信息竊取等等，這些都對(duì)個(gè)人隱私權(quán)造成極大的侵害，因此，如何保護(hù)個(gè)人信用信息成為日本法學(xué)界十分關(guān)注的問(wèn)題。對(duì)此，日本的《貸款業(yè)規(guī)制法》及《分期付款銷(xiāo)售法》也有所規(guī)定。 ? 從以上三種模式的信用體系發(fā)展趨勢(shì)，以及我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來(lái)看，以機(jī)構(gòu)性為主、功能性為輔的金融監(jiān)管體制（德國(guó)模式）不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的發(fā)展，以行業(yè)協(xié)會(huì)自律為主導(dǎo)的信用體系模式缺乏嚴(yán)格監(jiān)管（日本模式），不足以支撐起社會(huì)全面信用體系的建設(shè)。 ? 是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的迫切要求 。 ? 由此，可建立一個(gè)公共信用信息充分披露與共享、商業(yè)信用中介提供信用報(bào)告、信用評(píng)估與信用擔(dān)保服務(wù)的多層次信用體系，形成一個(gè) 政府推動(dòng)引導(dǎo)、市場(chǎng)商業(yè)運(yùn)作的具中國(guó)特色的社會(huì)信用體系模式。 ? 相對(duì)而言， 在信用征信領(lǐng)域 ，立法幾乎是一片空白。 危機(jī)后全球?qū)π庞迷u(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑和信任危機(jī)，已經(jīng)引起了各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的重視。 4. 建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制 ? 對(duì)于成熟、完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制來(lái)講，信用體系建設(shè)是關(guān)鍵 。 政府信用的建構(gòu)，實(shí)際上就是對(duì)政府職責(zé)的準(zhǔn)確界定、對(duì)政府行為能力的有效提高、對(duì)代理責(zé)任的積極承擔(dān)、對(duì)法定契約的依法履行，所以，建構(gòu)政府信用的途徑選擇就是 推進(jìn)有限政府、有效政府、服務(wù)型政府和法治政府的建設(shè)。 （ 3）鼓勵(lì)信用服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。 對(duì)于公司發(fā)展的啟示 ? 目前，社會(huì)對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求日益上升，商業(yè)信用服務(wù)產(chǎn)品逐年增加，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度也不斷提高，為我國(guó)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇 發(fā)展機(jī)遇： 征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身信用建設(shè) 的重要意義 ? 征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的自身信用建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重中之重。 09:08:1809:08:1809:082/14/2023 9:08:18 AM 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 上午 9時(shí) 8分 18秒 上午 9時(shí) 8分 09:08: 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 2023年 2月 上午 9時(shí) 8分 :08February 14, 2023 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 :08:1809:08:18February 14, 2023 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 上午 9時(shí) 8分 :08February 14, 2023 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 上午 9時(shí) 8分 18秒 上午 9時(shí) 8分 09:08: 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 09:08:1809:08:1809:082/14/2023 9:08:18 AM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 09:08:1809:08:1809:08Tuesday, February 14, 2023 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 ? 在社會(huì)信用體系建設(shè)上，信用中介機(jī)構(gòu)擔(dān)任著 “開(kāi)好頭，起好步” 的重要責(zé)任。