【正文】 　　(八)積極利用國家政策　　《民法通則》第6條規(guī)定：“民事活動必須遵守國家法律，法律沒有規(guī)定的，應當遵守國家政策”。組建級別較高的法律部、增加信貸管理的法律環(huán)節(jié)、法律審查和訴訟事務統(tǒng)一運作、提高法律事務的費用開支和建立對法律人員的激勵機制等措施亟須得到商業(yè)銀行管理層的肯定。在期限方面，“短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限。這樣的制度設(shè)計體現(xiàn)法律的以人為本的思想，體現(xiàn)了法律的人文關(guān)懷?！暗珖伊碛幸?guī)定的除外”這10個字，對我國金融業(yè)的“混業(yè)經(jīng)營”給予了發(fā)展的空間，使“混業(yè)經(jīng)營”在特定條件下也有了法律根據(jù)，使我國的金融業(yè)從“分業(yè)”向“混業(yè)”，而非剝離資產(chǎn)實施債轉(zhuǎn)股仍然缺乏明確的法律依據(jù)。與此同時，對商業(yè)銀行因行使一般債權(quán)而取得非抵押或質(zhì)押的抵債資產(chǎn)的處置時間沒有規(guī)定，是不是可以理解為不受兩年的限制呢?　　(二)債權(quán)轉(zhuǎn)讓或減免的問題及風險　　依據(jù)合同法及有關(guān)法律的一般原則，債權(quán)轉(zhuǎn)讓或減免是允許的。按貸款通則及有關(guān)規(guī)定，除國務院外，任何單位或個人都無權(quán)減免貸款利息?！稉７ā返?1條規(guī)定：“最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓”。協(xié)議型債務重組的順利實施，取決于相關(guān)法律制度是否完備和成熟?！　?十一)司法協(xié)助與協(xié)調(diào)問題及風險　　商業(yè)銀行有業(yè)務中遇到許多法律問題時，需要協(xié)調(diào)有關(guān)司法機關(guān)特別是法院和立法機關(guān)。資產(chǎn)支持證券模式在處置不良資產(chǎn)的國際實踐中廣為使用，但在特殊目的公司的經(jīng)營地位、證券發(fā)行許可、破產(chǎn)隔離與其他債權(quán)人利益保護、信用增級的法律模式等方面，我國商業(yè)銀行是沒有完全的信心的。但是在銀行的業(yè)務創(chuàng)新，特別是不良資產(chǎn)的處置手段創(chuàng)新時，往往受制于已有的法律規(guī)定，法律部門往往更傾向于法律的保守性，這就使得業(yè)務創(chuàng)新以及不良資產(chǎn)處置手段的創(chuàng)新受到極大的束縛。復次，完善監(jiān)管各種融資工具的法規(guī)，防止外資銀行在國內(nèi)發(fā)生不良資產(chǎn)和向國內(nèi)轉(zhuǎn)嫁資產(chǎn)風險，同時，要為利用外資銀行處理現(xiàn)有不良資產(chǎn)提供法律手段。同時對業(yè)務創(chuàng)新如何進行報批，向何部門報批，也缺乏明確的法律規(guī)定。　　我國外匯利率市場化改革已經(jīng)取得了重大進展，但對人民幣利率仍然進行嚴格管理。根據(jù)《擔保法》第25條和第26條規(guī)定，絕大部分不良資產(chǎn)從接手之日起就都超過了保證期間，擔保人已免除擔保責任，從而造成不良資產(chǎn)流失。本法實施前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的，由國務院另行規(guī)定實施辦法”。論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風險與防范作者：日期：法治視角下的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風險與防范　　一、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的法律問題及風險　　(一)對抵債資產(chǎn)處置的時間問題及風險