【正文】 　　(八)積極利用國(guó)家政策　　《民法通則》第6條規(guī)定：“民事活動(dòng)必須遵守國(guó)家法律，法律沒有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家政策”。組建級(jí)別較高的法律部、增加信貸管理的法律環(huán)節(jié)、法律審查和訴訟事務(wù)統(tǒng)一運(yùn)作、提高法律事務(wù)的費(fèi)用開支和建立對(duì)法律人員的激勵(lì)機(jī)制等措施亟須得到商業(yè)銀行管理層的肯定。在期限方面，“短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限。這樣的制度設(shè)計(jì)體現(xiàn)法律的以人為本的思想，體現(xiàn)了法律的人文關(guān)懷?！暗珖?guó)家另有規(guī)定的除外”這10個(gè)字，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”給予了發(fā)展的空間，使“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”在特定條件下也有了法律根據(jù)，使我國(guó)的金融業(yè)從“分業(yè)”向“混業(yè)”，而非剝離資產(chǎn)實(shí)施債轉(zhuǎn)股仍然缺乏明確的法律依據(jù)。與此同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行因行使一般債權(quán)而取得非抵押或質(zhì)押的抵債資產(chǎn)的處置時(shí)間沒有規(guī)定，是不是可以理解為不受兩年的限制呢?　　(二)債權(quán)轉(zhuǎn)讓或減免的問題及風(fēng)險(xiǎn)　　依據(jù)合同法及有關(guān)法律的一般原則，債權(quán)轉(zhuǎn)讓或減免是允許的。按貸款通則及有關(guān)規(guī)定，除國(guó)務(wù)院外，任何單位或個(gè)人都無權(quán)減免貸款利息?！稉?dān)保法》第61條規(guī)定：“最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓”。協(xié)議型債務(wù)重組的順利實(shí)施，取決于相關(guān)法律制度是否完備和成熟。　　(十一)司法協(xié)助與協(xié)調(diào)問題及風(fēng)險(xiǎn)　　商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)中遇到許多法律問題時(shí)，需要協(xié)調(diào)有關(guān)司法機(jī)關(guān)特別是法院和立法機(jī)關(guān)。資產(chǎn)支持證券模式在處置不良資產(chǎn)的國(guó)際實(shí)踐中廣為使用，但在特殊目的公司的經(jīng)營(yíng)地位、證券發(fā)行許可、破產(chǎn)隔離與其他債權(quán)人利益保護(hù)、信用增級(jí)的法律模式等方面，我國(guó)商業(yè)銀行是沒有完全的信心的。但是在銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，特別是不良資產(chǎn)的處置手段創(chuàng)新時(shí)，往往受制于已有的法律規(guī)定，法律部門往往更傾向于法律的保守性，這就使得業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及不良資產(chǎn)處置手段的創(chuàng)新受到極大的束縛。復(fù)次，完善監(jiān)管各種融資工具的法規(guī)，防止外資銀行在國(guó)內(nèi)發(fā)生不良資產(chǎn)和向國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)嫁資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，要為利用外資銀行處理現(xiàn)有不良資產(chǎn)提供法律手段。同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新如何進(jìn)行報(bào)批，向何部門報(bào)批，也缺乏明確的法律規(guī)定。　　我國(guó)外匯利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)取得了重大進(jìn)展，但對(duì)人民幣利率仍然進(jìn)行嚴(yán)格管理。根據(jù)《擔(dān)保法》第25條和第26條規(guī)定，絕大部分不良資產(chǎn)從接手之日起就都超過了保證期間，擔(dān)保人已免除擔(dān)保責(zé)任，從而造成不良資產(chǎn)流失。本法實(shí)施前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國(guó)務(wù)院另行規(guī)定實(shí)施辦法”。論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)與防范作者：日期：法治視角下的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)與防范　　一、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的法律問題及風(fēng)險(xiǎn)　　(一)對(duì)抵債資產(chǎn)處置的時(shí)間問題及風(fēng)險(xiǎn)