論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)與防范(更新版)
【正文】 規(guī)性檢查機(jī)制奠定基礎(chǔ)?！ ?十一)司法協(xié)助與協(xié)調(diào)問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)中遇到許多法律問(wèn)題時(shí)，需要協(xié)調(diào)有關(guān)司法機(jī)關(guān)特別是法院和立法機(jī)關(guān)。 由于人民幣在資本項(xiàng)下不能自由兌換，在債務(wù)重組過(guò)程中，銀行無(wú)法根據(jù)債務(wù)人要求將外匯貸款轉(zhuǎn)換成人民幣貸款，以降低債務(wù)人承擔(dān)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)議型債務(wù)重組的順利實(shí)施，取決于相關(guān)法律制度是否完備和成熟。為此，“國(guó)發(fā)(1994)59號(hào)”及“國(guó)發(fā)(1997)10號(hào)”文件都明確要求，試點(diǎn)城市企業(yè)破產(chǎn)時(shí)其破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)(包括抵押財(cái)產(chǎn))必須首先安置好破產(chǎn)企業(yè)職工，國(guó)有企業(yè)破產(chǎn)應(yīng)納入《全國(guó)企業(yè)兼并破產(chǎn)和職工再就業(yè)工作計(jì)劃》有序進(jìn)行?！稉?dān)保法》第61條規(guī)定：“最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓”。這一修改，成為商業(yè)銀行法修改內(nèi)容的一大亮點(diǎn)。按貸款通則及有關(guān)規(guī)定，除國(guó)務(wù)院外，任何單位或個(gè)人都無(wú)權(quán)減免貸款利息。修訂后的商業(yè)銀行法賦予了商業(yè)銀行處置抵債資產(chǎn)的時(shí)間有所延長(zhǎng)，但是，在實(shí)踐中，二年的時(shí)間仍然顯得太短。與此同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行因行使一般債權(quán)而取得非抵押或質(zhì)押的抵債資產(chǎn)的處置時(shí)間沒(méi)有規(guī)定，是不是可以理解為不受兩年的限制呢? (二)債權(quán)轉(zhuǎn)讓或減免的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn) 依據(jù)合同法及有關(guān)法律的一般原則，債權(quán)轉(zhuǎn)讓或減免是允許的?！ ?三)商業(yè)銀行非剝離資產(chǎn)債轉(zhuǎn)股的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行目前許多非剝離的不良資產(chǎn)實(shí)施了債轉(zhuǎn)股?！暗珖?guó)家另有規(guī)定的除外”這10個(gè)字，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”給予了發(fā)展的空間，使“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”在特定條件下也有了法律根據(jù)，使我國(guó)的金融業(yè)從“分業(yè)”向“混業(yè)”，而非剝離資產(chǎn)實(shí)施債轉(zhuǎn)股仍然缺乏明確的法律依據(jù)。由于債務(wù)人、銀行經(jīng)辦行住所地各異，則管轄法院各不相同，在需要訴訟時(shí)，公司將不得不奔波于各地和各法院之間。這樣的制度設(shè)計(jì)體現(xiàn)法律的以人為本的思想，體現(xiàn)了法律的人文關(guān)懷。但是這些方式的使用在我國(guó)受到很大限制。在期限方面，“短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限。如現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)審批了商業(yè)銀行設(shè)立基金公司等，但仍需在立法上進(jìn)行研究。組建級(jí)別較高的法律部、增加信貸管理的法律環(huán)節(jié)、法律審查和訴訟事務(wù)統(tǒng)一運(yùn)作、提高法律事務(wù)的費(fèi)用開支和建立對(duì)法律人員的激勵(lì)機(jī)制等措施亟須得到商業(yè)銀行管理層的肯定。不良資產(chǎn)出售和重組過(guò)程中的審批、過(guò)戶手續(xù)、稅收方面也存在不同程度的不合理性，應(yīng)當(dāng)作出專門的規(guī)定，減讓對(duì)不良資產(chǎn)的法律管制3. (六)堅(jiān)持金融法制轉(zhuǎn)型的審慎原則 目前，我國(guó)處在根據(jù)WTO金融服務(wù)協(xié)議逐漸調(diào)整金融法制的時(shí)期，調(diào)整的目標(biāo)顯然是國(guó)民待遇、規(guī)則透明和市場(chǎng)自由，調(diào)整的結(jié)果是取消對(duì)外資銀行的限制，但國(guó)有商業(yè)銀行的政策負(fù)擔(dān)和歷史包袱在短時(shí)期內(nèi)顯然是去不掉的?！ ?八)積極利用國(guó)家政策 《民法通則》第6條規(guī)定：“民事活動(dòng)必須遵守國(guó)家法律，法律沒(méi)有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)
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