論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風(fēng)險與防范-文庫吧在線文庫
【正文】 合同將因此而無效，抵押人將因此而免責(zé)，從而使本來回收已經(jīng)非常困難的貸款債權(quán)失去最后一項保障。然而，目前全國各地紛紛出臺了類似的地方政策，擅自擴(kuò)大國務(wù)院文件的適用范圍，致使公司在企業(yè)破產(chǎn)中受償率極低。從目前情況來看，我國合同法制日臻完備，影響協(xié)議型重組的法律問題，主要是現(xiàn)行法律和規(guī)章在很大程度上限制了銀行參與債務(wù)重組?！ ∞k理債務(wù)重組時往往需要延長貸款期限，通常為3到5年，少數(shù)情況下需要延長10年以上，而且對延期貸款采用較低利率。另外，在協(xié)助司法機(jī)關(guān)查、凍、扣方面，商業(yè)銀行花了大量的人力物力和時間，往往得不到理解，反到被追究責(zé)任，這也是不客觀、不公平的，變相的加大銀行的損失等等。對法律后果缺乏預(yù)見和怠于行使正當(dāng)權(quán)利使許多資產(chǎn)喪失了回收的可能，信貸部門和法律部門的絕對分離則阻斷了法律對保全資產(chǎn)的作用。其他諸如發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、建立不良資產(chǎn)處置投資基金等模式無不存在這樣或那樣的灰色區(qū)域，盡快對此作出法律上的規(guī)范顯得十分迫切?！ ?七)尋求政府支持 從國際上的實踐看，一旦銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，最終都要依靠政府動用公共資金進(jìn)行援助，將損失逐步向社會攤銷。因此，對于這種情況，司法機(jī)關(guān)、銀行監(jiān)管部門對于銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)及不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新手段應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)闹С郑膭顚嵺`部門對于法律的有益探索?！ ?九)加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)、銀行監(jiān)管部門、銀行之間的溝通與協(xié)調(diào) 依法有效保護(hù)金融債權(quán)，需要加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)、銀行監(jiān)管部門、銀行之間的溝通與協(xié)調(diào)。其次，尊重商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的合法性，司法行為要減少隨意性，更要避免以“接軌”和“公平”為名加重銀行責(zé)任的審判傾向?！ ?四)為不良資產(chǎn)處置的創(chuàng)新模式提供法律支持 債轉(zhuǎn)股作為已經(jīng)得到政策肯定并已實際操作的不良資產(chǎn)處置模式起碼尚存的缺陷有：商業(yè)銀行持股的合法性。有時也建議業(yè)務(wù)部門向銀監(jiān)會有關(guān)部門請示，但在時也不能得到明確的答復(fù)。長期貸款展期期限累計不得超過3年。這樣的規(guī)定難以操作，實際上基本堵死了國有商業(yè)銀行豁免部分債務(wù)的途徑?！ ?十)債務(wù)重組的法律問題及風(fēng)險 在我國，債務(wù)重組法律制度還不到位，實踐中辦理的債務(wù)重組極不規(guī)范，不但難以達(dá)到化解銀行不良資產(chǎn)的目的，而且有時轉(zhuǎn)變?yōu)樘訌U銀行債務(wù)的手段?！ ?八)保證期的法律問題及風(fēng)險 大量銀行不良資產(chǎn)主要是在《擔(dān)保法》出臺之前發(fā)放的貸款，這一段時間發(fā)放的貸款，由于當(dāng)時法律規(guī)定不明、政策性貸款多等因素，貸款擔(dān)保極不規(guī)范，保證擔(dān)保很少約定保證期間?！ ?五)債權(quán)轉(zhuǎn)讓中抵押權(quán)屬的法律問題及風(fēng)險 根據(jù)《合同法》第81條、《擔(dān)保法》第50條等相關(guān)法規(guī)的要求，在不良資產(chǎn)被收購后，收購方即取得了貸款債權(quán)的從權(quán)利——抵押權(quán)，抵押權(quán)人隨之發(fā)生變更，并需到有關(guān)部門重新辦理登記手續(xù)，否則，將因為沒有辦理抵
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