論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)與防范-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 合同將因此而無(wú)效，抵押人將因此而免責(zé)，從而使本來(lái)回收已經(jīng)非常困難的貸款債權(quán)失去最后一項(xiàng)保障。然而，目前全國(guó)各地紛紛出臺(tái)了類似的地方政策，擅自擴(kuò)大國(guó)務(wù)院文件的適用范圍，致使公司在企業(yè)破產(chǎn)中受償率極低。從目前情況來(lái)看，我國(guó)合同法制日臻完備，影響協(xié)議型重組的法律問(wèn)題，主要是現(xiàn)行法律和規(guī)章在很大程度上限制了銀行參與債務(wù)重組?！ ∞k理債務(wù)重組時(shí)往往需要延長(zhǎng)貸款期限，通常為3到5年，少數(shù)情況下需要延長(zhǎng)10年以上，而且對(duì)延期貸款采用較低利率。另外，在協(xié)助司法機(jī)關(guān)查、凍、扣方面，商業(yè)銀行花了大量的人力物力和時(shí)間，往往得不到理解，反到被追究責(zé)任，這也是不客觀、不公平的，變相的加大銀行的損失等等。對(duì)法律后果缺乏預(yù)見(jiàn)和怠于行使正當(dāng)權(quán)利使許多資產(chǎn)喪失了回收的可能，信貸部門和法律部門的絕對(duì)分離則阻斷了法律對(duì)保全資產(chǎn)的作用。其他諸如發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、建立不良資產(chǎn)處置投資基金等模式無(wú)不存在這樣或那樣的灰色區(qū)域，盡快對(duì)此作出法律上的規(guī)范顯得十分迫切?！ ?七)尋求政府支持 從國(guó)際上的實(shí)踐看，一旦銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，最終都要依靠政府動(dòng)用公共資金進(jìn)行援助，將損失逐步向社會(huì)攤銷。因此，對(duì)于這種情況，司法機(jī)關(guān)、銀行監(jiān)管部門對(duì)于銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)及不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新手段應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)闹С郑膭?lì)實(shí)踐部門對(duì)于法律的有益探索。 (九)加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)、銀行監(jiān)管部門、銀行之間的溝通與協(xié)調(diào) 依法有效保護(hù)金融債權(quán)，需要加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)、銀行監(jiān)管部門、銀行之間的溝通與協(xié)調(diào)。其次，尊重商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的合法性，司法行為要減少隨意性，更要避免以“接軌”和“公平”為名加重銀行責(zé)任的審判傾向。 (四)為不良資產(chǎn)處置的創(chuàng)新模式提供法律支持 債轉(zhuǎn)股作為已經(jīng)得到政策肯定并已實(shí)際操作的不良資產(chǎn)處置模式起碼尚存的缺陷有：商業(yè)銀行持股的合法性。有時(shí)也建議業(yè)務(wù)部門向銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門請(qǐng)示，但在時(shí)也不能得到明確的答復(fù)。長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。這樣的規(guī)定難以操作，實(shí)際上基本堵死了國(guó)有商業(yè)銀行豁免部分債務(wù)的途徑?！ ?十)債務(wù)重組的法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn) 在我國(guó)，債務(wù)重組法律制度還不到位，實(shí)踐中辦理的債務(wù)重組極不規(guī)范，不但難以達(dá)到化解銀行不良資產(chǎn)的目的，而且有時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)樘訌U銀行債務(wù)的手段?！ ?八)保證期的法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn) 大量銀行不良資產(chǎn)主要是在《擔(dān)保法》出臺(tái)之前發(fā)放的貸款，這一段時(shí)間發(fā)放的貸款，由于當(dāng)時(shí)法律規(guī)定不明、政策性貸款多等因素，貸款擔(dān)保極不規(guī)范，保證擔(dān)保很少約定保證期間?！ ?五)債權(quán)轉(zhuǎn)讓中抵押權(quán)屬的法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)《合同法》第81條、《擔(dān)保法》第50條等相關(guān)法規(guī)的要求，在不良資產(chǎn)被收購(gòu)后，收購(gòu)方即取得了貸款債權(quán)的從權(quán)利——抵押權(quán)，抵押權(quán)人隨之發(fā)生變更，并需到有關(guān)部門重新辦理登記手續(xù)，否則，將因?yàn)闆](méi)有辦理抵
黨政相關(guān)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1