論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)與防范(完整版)
【正文】 押權(quán)人變更手續(xù)而喪失原有的抵押權(quán)利。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。如果禁止，對(duì)商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)不利。論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)與防范作者：日期：法治視角下的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)與防范 一、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置存在的法律問題及風(fēng)險(xiǎn) (一)對(duì)抵債資產(chǎn)處置的時(shí)間問題及風(fēng)險(xiǎn) 舊《商業(yè)銀行法》第42條規(guī)定：“商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股票，應(yīng)當(dāng)自取得之日起一年內(nèi)予以處分”。如果允許，則會(huì)對(duì)只有銀行才有放貸權(quán)的沖擊，因?yàn)檫@樣會(huì)為非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)間的借貸打開方便之門。本法實(shí)施前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國(guó)務(wù)院另行規(guī)定實(shí)施辦法”。然而，重新辦理抵押登記手續(xù)存在諸多問題：一是重新辦理登記手續(xù)有一個(gè)期間，在這段期間內(nèi)，債權(quán)實(shí)際上處于無抵押狀態(tài)，抵押財(cái)產(chǎn)隨時(shí)可能流失。根據(jù)《擔(dān)保法》第25條和第26條規(guī)定，絕大部分不良資產(chǎn)從接手之日起就都超過了保證期間，擔(dān)保人已免除擔(dān)保責(zé)任，從而造成不良資產(chǎn)流失。因此，盡快完善債務(wù)重組法律制度，從而推動(dòng)不良資產(chǎn)處置進(jìn)程，已經(jīng)成為一個(gè)重要而現(xiàn)實(shí)的課題?！ ∥覈?guó)外匯利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)取得了重大進(jìn)展，但對(duì)人民幣利率仍然進(jìn)行嚴(yán)格管理?！痹诶史矫鎰t增加了債務(wù)人的負(fù)擔(dān)，“貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次計(jì)收利息。同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新如何進(jìn)行報(bào)批，向何部門報(bào)批，也缺乏明確的法律規(guī)定。銀行作為股東的權(quán)益的保護(hù)。復(fù)次，完善監(jiān)管各種融資工具的法規(guī)，防止外資銀行在國(guó)內(nèi)發(fā)生不良資產(chǎn)和向國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)嫁資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，要為利用外資銀行處理現(xiàn)有不良資產(chǎn)提供法律手段。在已經(jīng)有法律明確規(guī)定的領(lǐng)域，銀行要善于積極利用法律措施，依法維護(hù)合法權(quán)益，當(dāng)其合法權(quán)益遭到侵犯的時(shí)候，司法部門要加大依法維護(hù)銀行金融債權(quán)的力度。但是在銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，特別是不良資產(chǎn)的處置手段創(chuàng)新時(shí)，往往受制于已有的法律規(guī)定，法律部門往往更傾向于法律的保守性，這就使得業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及不良資產(chǎn)處置手段的創(chuàng)新受到極大的束縛。近期頒布的《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》和《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》一定程度上體現(xiàn)了審慎而務(wù)實(shí)的立法原則，有利于不良資產(chǎn)問題的解決。資產(chǎn)支持證券模式在處置不良資產(chǎn)的國(guó)際實(shí)踐中廣為使用，但在特殊目的公司的經(jīng)營(yíng)地位、證券發(fā)行許可、破產(chǎn)隔離與其他債權(quán)人利益保護(hù)、信用增級(jí)的法律模式等方面，我國(guó)商業(yè)銀行是沒有完全的信心的。 (二)完善不良資產(chǎn)處置的金融法制 處置商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，金融法制應(yīng)當(dāng)致力于以下方面：首先，統(tǒng)一銀行法律事務(wù)的管理和運(yùn)作，為建立完善的合法合
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