論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風(fēng)險與防范(存儲版)
【正文】 業(yè)銀行的法律部門經(jīng)常遇到業(yè)務(wù)部門對新業(yè)務(wù)進(jìn)行法律論證的需求，法律部門提出一些法律上的障礙時，業(yè)務(wù)部門往往會有不一致的意見：某某行這樣做了，為什么我行不能做?！ ?三)從制定法律或規(guī)章制度著手，對債權(quán)轉(zhuǎn)讓或減免在從條件、程序方面加以規(guī)制的前提下適當(dāng)允許。要想在開放金融市場的同時持續(xù)提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，必須堅持：首先，廢止那些賦予外資銀行超國民待遇的法規(guī)。根據(jù)本條規(guī)定，商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)的過程中，在缺乏法律根據(jù)的時候，可以積極尋求和利用國家的相關(guān)政策。所以，良好的法律環(huán)境、適當(dāng)?shù)姆墒侄尾皇腔獠涣假Y產(chǎn)風(fēng)險的最終憑借，但只有依賴于完備的金融法制，才能確保不良資產(chǎn)化解過程的平穩(wěn)進(jìn)行，金融和法律界應(yīng)當(dāng)對此給予充分的關(guān)注?！ ?五)建立不良資產(chǎn)處置的法律捷徑 根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，金融資產(chǎn)管理公司在回收資產(chǎn)時，享受債權(quán)轉(zhuǎn)讓、訴訟時效中斷、減交訴訟費等方面的法律優(yōu)待，事實上這些以及如簡化訴訟程序、提高執(zhí)行力度之類的便捷應(yīng)當(dāng)適用于包括商業(yè)銀行自己持有的不良資產(chǎn)的全部。第二，商業(yè)銀行必須完善法律機(jī)構(gòu)建制，并建立起法律人員與業(yè)務(wù)部門信息溝通的良好途徑，那種由業(yè)務(wù)人員處理法律事務(wù)以及否定法律部門對資產(chǎn)的管理權(quán)的作法抑制了回收資產(chǎn)的力度，應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁挠^。 (十二)不良資產(chǎn)處置手段創(chuàng)新問題及風(fēng)險 修改商業(yè)銀行法時爭論很多，但最終未能顯著的突破，留了除外條款，但這個問題商業(yè)銀行關(guān)心的一大問題。而《貸款通則》提出了“貸款展期”的概念，并對貸款展期的期限和利率進(jìn)行了嚴(yán)格限制?！ ≡诔墒斓氖袌鼋?jīng)濟(jì)環(huán)境中，豁免部分債務(wù)(削債)，調(diào)整利率、期限和幣種，債權(quán)轉(zhuǎn)化成債券，以及債權(quán)轉(zhuǎn)化成股權(quán)等，都是經(jīng)常采用的重組方式?！ ≈档米⒁獾氖牵谛抻喼械摹镀飘a(chǎn)法》試圖重新考究破產(chǎn)還債清償順序的價值，以及重新對破產(chǎn)清償次序作出制度性安排，將徹底改變現(xiàn)有《破產(chǎn)法》的清償次序，將企業(yè)職工的工資及勞動保險費用列為優(yōu)先受償?shù)捻樜?，別除權(quán)將列為其后?！ ?七)訴訟管轄權(quán)的法律問題及風(fēng)險 按現(xiàn)行《民事訴訟法》的規(guī)定，不良資產(chǎn)處置中涉及訴訟的，應(yīng)按照合同履行地原則，即銀行貸款經(jīng)辦行和被告(即債務(wù)人)住所地原則確定管轄法院。這就意味著商業(yè)銀行在符合國家法律的基礎(chǔ)上，可以通過金融控股公司或其他形式來經(jīng)營信托投資、證券等業(yè)務(wù)。但現(xiàn)實是，在處理不良資產(chǎn)時，減免部分利息或本金往往能將商業(yè)銀行的損失減少到最低程度。這樣很容易違反，如果因此而對商業(yè)銀行進(jìn)行處罰，勢必不公或會造成更大的損失。特別是土地及房產(chǎn)。更不用說對本金部分的減免了。法律對商業(yè)銀行從事信托投資和證券業(yè)務(wù)、投資于非自用不動產(chǎn)和企業(yè)等問題，既進(jìn)行了嚴(yán)格限制，同時也留下了適當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間。如果對這一條不作出專門解釋，公司收購的許多借款合同債權(quán)項下的最高額抵押
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